Recientemente tuve una conversación con una compañera de trabajo sobre la inversión. Ella gana un buen dinero y, en general, sabe cómo gestionar su dinero en términos de gasto y ahorro.
Pero no está invirtiendo.
Le pregunté por qué, y dijo que es demasiado difícil de entender.
Al venir de un entorno de inversión, no tenía sentido para mí. Eso es porque sé lo sencillo que puede ser invertir.
Pero entonces me puse en su lugar. Ella no tiene ningún tipo de formación en finanzas o inversiones. Así que pude empezar a ver cómo la inversión podría parecer un animal grande y aterrador.
Pues estoy aquí para decirle que no lo es.
La inversión puede ser muy fácil de entender. Puedes sumergirte tan superficialmente o tan profundamente como quieras en la piscina de conocimientos sobre inversiones. Existen herramientas y recursos que le ayudarán a tomar decisiones y le facilitarán la vida financiera.
En este artículo, le mostraré un marco de trabajo para un plan de juego de inversión que le permita empezar y cubrirá parte de la terminología básica que debe conocer.
Cuando haya terminado con este artículo, debería ser capaz de:
- Elegir una asignación de activos objetivo
- Abrir una cuenta de inversión
- Elegir inversiones apropiadas para sus objetivos
- Saber cómo y cuándo supervisar sus opciones de inversión
- Entender los términos clave de inversión
Comencemos.
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Tabla de contenidos:
Nuestro plan de juego de inversión
Veamos nuestro plan de juego de inversión, que todo comienza con la creación de un plan de inversión. Si cree que necesita entender mejor parte de la jerga que escuchará al entrar en el mundo de la inversión, hemos incluido una sección sobre terminología básica al final de este artículo.
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Cree un plan de inversión
Lo primero, y más importante, que tendrá que hacer como nuevo inversor es determinar su asignación de activos deseada (recuerde que ya hablamos de ello anteriormente) de acciones y bonos. El desglose general del destino de su dinero es una decisión importante, pero es fundamental profundizar en los detalles de cómo se divide cada clase de activos.
Asignación de acciones
Hay muchas formas de invertir en acciones, pero permítame mostrarle algunas de las decisiones más importantes que debería tomar de entrada comparando algunos de los diferentes tipos de fondos que verá:
Estados Unidos vs. Internacional
Hay fondos que invierten sólo en acciones de Estados Unidos y fondos que invierten sólo en acciones de otros países.UU y fondos que invierten sólo en acciones internacionales. Hay miles de opciones dentro de cada categoría para que usted elija un fondo que se ajuste a lo que está buscando, pero una cosa a tener en cuenta (y esto es una filosofía de inversión personal mía) es que muchas empresas con sede en EE.Así que podría tener sentido, por ejemplo, invertir en un fondo de acciones estadounidenses de gran capitalización y en un fondo internacional que se centre en empresas más pequeñas y en crecimiento (o incluso en mercados emergentes, como comentaré más adelante).
Capitalización grande frente a capitalización pequeña
El tamaño de la «capitalización» de un fondo le indica el tamaño (o el tamaño) de las empresas en las que invierte ese fondo. Para entenderlo mejor, fíjese en la capitalización bursátil. La capitalización bursátil es el precio de la acción multiplicado por el número de acciones totales en circulación. Así, por ejemplo, si la empresa X tiene un precio por acción de 20 dólares y tiene 200.000.000 acciones en circulación, su capitalización de mercado sería de 4.000.000.000 de dólares (20 x 200.000.000).
Esto permite clasificar a una empresa (y a un fondo) por su correspondiente capitalización de mercado. Estos son los tres tipos principales que verá, junto con su correspondiente capitalización bursátil:
- Small Cap: de 250 millones de dólares a 2.000 millones de dólares de capitalización bursátil
- Mid Cap: de 2.000 a 10.000 millones de dólares de capitalización bursátil
- Large Cap: De 10.000 a 100.000 millones de dólares de capitalización bursátil
Así que si quieres invertir en empresas como la compañía X, que tiene una capitalización bursátil de 4.000 millones de dólares, te centrarías en un fondo Mid Cap.
La razón por la que esto es importante es que siempre debe tener una mezcla de estos tipos de empresas. Cada una de ellas tiene su lugar en una cartera de inversión.
Los fondos de gran capitalización se centran en las empresas más grandes del mundo. Pueden ser apuestas más seguras, pero sus rendimientos pueden no ser tan grandes. Los fondos de pequeña capitalización se centran en empresas pequeñas y en crecimiento. Tienden a ser más arriesgados, pero pueden obtener mayores rendimientos en algunos casos. Los mercados emergentes también ocupan un lugar especial en una cartera de inversión. Todo lo que hemos comentado hasta ahora se ha centrado en empresas que operan en un país desarrollado.
Los fondos de mercados emergentes se centran en empresas que se encuentran en países en desarrollo o emergentes. Estos países no están subdesarrollados, pero tampoco están totalmente desarrollados. Tienden a alejarse de industrias como la agricultura y a centrarse más en los negocios corporativos y en mejorar la calidad de vida de sus residentes.
Son volátiles y menos maduros, pero tienden a ofrecer un rápido ritmo de crecimiento y mayores rendimientos que las acciones de los países más desarrollados. Sin embargo, esto conlleva mayores riesgos. Asegúrese de añadir algunos fondos de mercados emergentes a su cartera para ayudar a equilibrar el riesgo y la recompensa.
Asignación de bonos
Los bonos han dado históricamente rendimientos más bajos pero ofrecen un riesgo menor y son una parte clave de cualquier cartera de inversión. Aunque hay muchos tipos diferentes de fondos de bonos, no hay que complicarse demasiado con ellos. Le recomendamos que invierta en un único fondo de bonos del Estado de EE.UU. y que lo mantenga en torno al 10% de la asignación total de su cartera si todavía está bastante lejos de la jubilación.
REITs
Además de las acciones y los bonos, es posible que se encuentre con otros tipos de activos (o que simplemente le interesen). El más común, y en el que me centraré aquí, es el de los REITs (Real Estate Investment Trusts).
Los fondos REIT son una excelente manera de introducirse en el mercado inmobiliario sin tener que desembolsar todo el dinero para adquirir una propiedad real, ni asumir el riesgo de ser propietario.
Los fondos REIT invierten en compañías que invierten en (¿confundido aún?) bienes inmuebles que producen ingresos. Así que es una mezcla ampliamente diversificada de empresas que operan en todos los tipos de bienes raíces.
No es completamente necesario, pero le recomiendo encarecidamente que considere la posibilidad de poner algo de dinero en REITs, ya que añade un nivel adicional de equilibrio y exposición a su cartera global.
Ejemplos de asignación de activos
Para ayudarle con su asignación de activos deseada, hemos reunido cinco recursos que le ofrecerán cierta orientación:
- ¿Su cartera fue diseñada por Rube Goldberg?
- El plan perfecto de asignación de activos
- Cómo crear un plan de asignación de activos
- La cartera de éxito no convencional de David Swensen
- 5 recursos para ayudarle a asignar sus activos para la jubilación
Decida los tipos de cuenta
Ahora que ha comenzado a desarrollar su plan de asignación de activos, es el momento de empezar a pensar en dónde invertirá su dinero.
Si está empleado, su empresa probablemente ofrece un plan 401(k), 403(b) o TSP. Por el bien del argumento, diremos que es un 401(k).
Tenga en cuenta los límites de contribución de este año a su 401(k). Cualquier tipo de aportación del empleador que reciba no contará para este límite. Hay muchos beneficios para maximizar un 401 (k), a saber, la cantidad que usted está poniendo a un lado y el hecho de que usted está reduciendo su renta imponible.
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Así que el primer paso que recomendamos es maximizar un 401(k).
A partir de ahí, recomendamos abrir una IRA. Hay un debate sobre cuál es mejor, Roth o tradicional, pero esto se reduce a su preferencia personal. Personalmente tengo las dos, pero prefiero la IRA tradicional porque supongo que ganaré menos dinero cuando me jubile.
Si tienes menos de 50 años, puedes aportar hasta 5.500 dólares en una IRA (si tienes más de 50 años, hasta 6.500) al año.
Después de alcanzar el máximo de su 401(k), le sugerimos que alcance el máximo de una IRA Roth o Tradicional.
Una vez que haya añadido dinero a su 401(k) y a su IRA, puede empezar a pensar en inversiones sujetas a impuestos. El uso de una aplicación como Public, que le permite comprar acciones parciales en acciones y que no cobra ninguna comisión, es una forma barata de invertir y puede ayudarle a aprender más sobre la inversión en acciones individuales.
Lea la reseña completa de Public
Seleccione las inversiones
Bien, ya casi ha llegado. Ya ha determinado su asignación de activos y ha abierto una cuenta en algún lugar (o simplemente piensa utilizar su 401(k)). Ahora es el momento de elegir esas inversiones.
Recomiendo mantener una amplia mezcla de inversiones, pero haga lo que mejor se adapte a su plan de inversión. Sus opciones serán bastante limitadas con un 401(k), pero las principales cosas que debe buscar son:
- El ratio de gastos – ¿Hay alguna opción similar que sea más barata?
- El tipo de fondo – Por ejemplo, puede obtener un Large Cap Growth (empresas que están creciendo) o un Large Cap Value (acciones más baratas que son más estables), y aún así entrar en un fondo de Large Cap. Elija lo que más le convenga.
- La rentabilidad histórica – No le doy mucha importancia a la rentabilidad histórica porque no hay pruebas científicas que demuestren que la rentabilidad histórica de las acciones sea un verdadero indicador de la rentabilidad futura (algo que le enseñarán en Finanzas Personales 101). Pero ayuda a algunas personas a dormir por la noche. Si todo lo demás es igual, elegiré el fondo con una mejor rentabilidad histórica porque me da cierta sensación de comodidad personal con mi elección.
Mi consejo sería no dedicar demasiado tiempo a pensar en qué fondo específico va a invertir. Céntrese más en la asignación de activos que haya decidido antes e intente ceñirse a ella.
Si opta por los fondos individuales, querrá reequilibrarlos al menos cada año. La mayoría de los planes 401(k) ofrecen este servicio, pero si no lo hacen, entre manualmente cada año y reajuste su asignación de activos (a menos que cambie su estrategia).
Una recomendación final aquí es simplemente KIS – Keep It Simple.
Puede evitar algunos dolores de cabeza eligiendo lo que se llama un Target Date Fund. No son tan baratos como, por ejemplo, un fondo de gran capitalización, pero le ahorrarán algo de cansancio a la hora de tomar decisiones.
Un fondo de fecha objetivo le permite elegir un fondo que se acerque a la fecha en la que pretende jubilarse. Así, por ejemplo, si tiene 27 años y planea jubilarse a los 65, podría elegir un Fondo de Fecha Objetivo 2055.
El fondo invertirá en activos que sean apropiados para este horizonte temporal de inversión. Por ejemplo, si tiene previsto jubilarse dentro de cinco años, su cartera tendrá un mayor peso en bonos, que suelen ser más seguros. Pero si tiene 30 o 40 años, el fondo pondrá un mayor peso en acciones, que son más volátiles pero ofrecen un mejor rendimiento, ya que no necesitará el dinero durante mucho tiempo.
Para un nuevo inversor que quiera empezar, recomendaría un fondo de fecha objetivo. Es más fácil y le dará tiempo para acostumbrarse a invertir. Siempre puede cambiar sus opciones de inversión más adelante.
Una vez que haya elegido sus inversiones, una gran opción para los principiantes es E*TRADE. No hay un mínimo para abrir una cuenta IRA con E*TRADE y si decide abrir una cuenta de corretaje para comenzar a operar, el mínimo requerido es de sólo 500 dólares. Además, estas cuentas no tienen comisiones de gestión. Encontrará una gran cantidad de recursos educativos en E*TRADE que benefician tanto a los principiantes como a los inversores experimentados.
Lea más: Revisión de E*TRADE: ¿Es E*TRADE la plataforma adecuada para usted?
Supervise sus inversiones
El último paso de nuestro plan de juego es supervisar sus inversiones. Aunque elija un fondo con fecha objetivo, nunca debe limitarse a «fijarlo y olvidarlo». Recomiendo comprobar sus inversiones al menos una vez al mes, y reequilibrar toda su cartera al menos una vez al año, pero no más que trimestralmente.
Es fácil elegir un fondo de inversión o un fondo indexado y dejar de pensar en él, pero eso es un gran error para muchos nuevos inversores. Vigile su dinero mientras va a trabajar para usted.
Al igual que en el mundo laboral, contratamos empleados que no siempre funcionan. Lo mismo ocurre con las inversiones: a veces compramos otras que no funcionan.
Hay una herramienta gratuita que facilita (y divierte) la gestión de tus inversiones. Se llama panel financiero gratuito de Personal Capital.
Personal Capital le permite conectar todas sus cuentas 401(k), 403(b), IRA y otras cuentas de inversión en un solo lugar. Una vez conectado, puede ver el rendimiento de todas sus inversiones y evaluar su asignación de activos.
Con el analizador de comisiones de jubilación de Personal Capital puede ver cuánto le cuestan sus 401k y otras inversiones. Me sorprendió saber que las comisiones de mi 401(k) podían costarme más de 200.000 dólares!
Personal Capital también ofrece un Planificador de Jubilación gratuito. Esta herramienta le mostrará si está en camino de retirarse en sus términos.
