Un certificado de depósito, también conocido como CD, es un tipo de cuenta bancaria que implica la colocación de un depósito en una institución financiera por un tiempo determinado, y generalmente paga un interés más alto que una cuenta de ahorro básica. Pero, ¿cómo funciona un CD?
CDs vs. cuentas de ahorro
Aunque un CD es técnicamente un tipo de cuenta de ahorro, se diferencia de una cuenta de ahorro bancaria tradicional en algunos aspectos importantes, algunos de los cuales son:
- La diferencia más obvia entre un CD y una cuenta de ahorro es que usted se compromete a dejar su dinero en el CD durante un tiempo determinado. Los plazos de los CD suelen oscilar entre unos pocos meses y unos cinco años, aunque puede haber plazos más cortos o más largos. Con una cuenta de ahorro, usted es libre de retirar su dinero cuando lo desee. Por esta razón, un CD también se conoce comúnmente como una cuenta de depósito a plazo fijo. La fecha de finalización de una cuenta de CD se conoce como fecha de vencimiento, y todo el saldo de la cuenta se retira cuando se alcanza esta fecha.
- Debido a que usted se compromete a dejar sus fondos en depósito, los bancos suelen pagar tipos de interés más altos en los CD que en las cuentas de ahorro. Además, cuanto más largo sea el plazo del CD, más alto será el tipo de interés que se pagará normalmente.
- Por lo general, no existe el retiro parcial de un CD. Por ejemplo, si deposita 1.000 dólares en una cuenta de ahorro, puede optar por retirar una parte y dejar el resto en la cuenta. En el caso de un CD, por lo general tiene que retirar la totalidad del importe, incluso si decide acceder a sus fondos antes de la fecha de vencimiento y aceptar una penalización.
¿Cuál es el interés que puede obtener de un CD?
El tipo de interés que paga un CD depende de algunos factores. Por un lado, las condiciones generales del mercado financiero tienden a influir en los rendimientos de los CD. En concreto, si la Reserva Federal sube los tipos de interés, los rendimientos de los CD suelen aumentar de forma generalizada. Por otro lado, cuando la Reserva Federal baja los tipos de interés, los rendimientos de los CD tienden a bajar.
Dicho esto, el tipo de institución financiera que ofrece el CD también desempeña un papel importante. Por ejemplo, los bancos tradicionales tienden a tener rendimientos más bajos que las cooperativas de crédito. Y las instituciones financieras en línea tienden a tener los mejores rendimientos de CD de todos. Por ejemplo, el 19 de octubre de 2020, el tipo de interés medio nacional para un CD a 12 meses era de sólo el 0,18%. Mientras tanto, Marcus by Goldman Sachs ofrece un rendimiento porcentual anual, o APY, del 0,65% – aproximadamente cuatro veces la media. Es muy importante buscar los mejores tipos de interés para los CD, ya que la variación entre instituciones puede ser considerable.
Además, es importante mencionar que los CD ofrecen un interés compuesto a lo largo del plazo. Por ejemplo, digamos que usted deposita 1.000 dólares en un CD a cinco años que tiene una rentabilidad anual del 3%. Esto significa que al final del primer año, su CD tendría un valor de 1.030 dólares. Luego, durante el segundo año, ganaría un 3% sobre los 1.030 dólares. Con el tiempo, esto puede realmente añadir una cantidad significativa a sus rendimientos si elige un CD con un vencimiento más largo.
CDs Jumbo
Si usted tiene mucho dinero para depositar, puede ser capaz de obtener un llamado CD Jumbo. Muchas instituciones financieras están dispuestas a pagar un tipo de interés más alto por los Jumbo CD, pero no todas lo hacen, así que si tiene un depósito grande, asegúrese de informarse sobre los tipos de los Jumbo CD.
Los Jumbo CD se definen generalmente como una cantidad mínima de depósito de 100.000 dólares, pero muchas instituciones tienen umbrales más bajos que pagan tipos de interés preferentes.
Los CD como inversiones para la jubilación
También es importante mencionar que puede tener CD en ciertas cuentas de jubilación, como las cuentas de jubilación individuales, o IRA. Si pone su dinero en un CD en un banco, los intereses que su cuenta gana generalmente se consideran ingresos imponibles.
Sin embargo, si su CD se mantiene en una IRA u otra cuenta de jubilación con ventajas fiscales, no tendrá que preocuparse de pagar impuestos sobre los intereses que recibe anualmente. Si invierte en un CD a través de una cuenta de jubilación con impuestos diferidos, como una IRA tradicional, su depósito en la cuenta puede ser deducible de impuestos, y no tendrá que preocuparse de ningún impuesto sobre los ingresos por intereses hasta que haga un retiro de la cuenta. O bien, si invierte a través de una cuenta después de impuestos, como una IRA Roth, sus aportaciones no serán deducibles, pero los retiros cualificados de la cuenta (incluidos los ingresos por intereses) estarán libres de impuestos al 100%.
¿Existe algún riesgo al abrir un CD?
Si definimos el riesgo como la pérdida potencial de su depósito, la respuesta es casi seguro que no. Los CD bancarios están asegurados por la FDIC hasta 250.000 dólares por depositante, por institución. Y los CD de las cooperativas de crédito también están asegurados a través de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito con los mismos límites.
En otras palabras, si su banco quiebra, estos programas de seguro garantizan que el dinero de su cuenta estará a salvo. Si tiene más de 250.000 dólares, puede estar totalmente asegurado abriendo CDs en varias instituciones diferentes.
Dicho esto, hay otro tipo de riesgo que hay que mencionar y que es muy importante entender antes de abrir un CD: el riesgo del tipo de interés.
Digamos que abre un CD a cinco años con un APY del 3%. Si el tipo de interés del mercado sube al 6% unos meses después de abrir la cuenta, estará atrapado en el tipo más bajo del 3% durante varios años más. Mientras tanto, si su dinero ha estado en una cuenta de ahorro, el tipo de interés que se le paga generalmente sube y baja con los tipos de mercado a lo largo del tiempo.
Una forma de evitar esto es creando una escalera de CD, que implica depositar su dinero en múltiples CD de diferentes vencimientos. Por ejemplo, si tiene 5.000 dólares, puede depositar 1.000 dólares en un CD a 12 meses, 1.000 dólares en un CD a dos años, y así sucesivamente. De este modo, dispondrá de una quinta parte de su dinero cada año, que podrá invertir a los tipos de interés vigentes en ese momento para los CD a largo plazo.
¿Y si necesita el dinero antes?
Para que quede claro, puede retirar el dinero de su CD cuando quiera. Sin embargo, si decide hacerlo antes de la fecha de vencimiento, normalmente se le cobrará una penalización por retirada anticipada.
En la mayoría de los casos, la penalización por retirada anticipada de un CD se basa en el tipo de interés que recibe y en la duración declarada de su CD. Tomando como ejemplo el Marcus de Goldman Sachs, esta es la estructura de penalización por retiro anticipado de esa institución: