Dependiendo de su negocio, usted puede encontrar que necesita acomodar una amplia variedad de métodos de pago para hacer felices a sus clientes. Los negocios en línea suelen utilizar diversos tipos de monederos digitales, desde monederos móviles hasta PayPal o Venmo. Aun así, las tarifas de procesamiento que cobran PayPal y las compañías de tarjetas de crédito pueden acumularse rápidamente.
Una forma de reducir estas tarifas es habilitar las transacciones ACH. Atrás quedaron los días en los que las transacciones ACH tardaban entre 3 y 5 días laborables en procesarse. En su lugar, estas transacciones pueden ser procesadas inmediatamente, haciendo que los pagos estén garantizados y sean más rápidos que nunca.
Para entender mejor cuánto le costarán las transacciones ACH, este artículo lo desglosará:
- El coste medio de procesar una transacción ACH
- Las variables que afectan al coste de procesar una transacción ACH
- Las regulaciones legales para las transacciones ACH
Para que su empresa tenga éxito, es importante permitir una amplia gama de opciones de pago, desde los pagos con tarjeta de crédito y las transacciones de débito hasta las transferencias de criptodivisas, aceptar transacciones ACH lo hará por usted.
Costo promedio de procesar una transacción ACH
Una transacción ACH, también conocida como una transacción que pasa por la Cámara de Compensación Automatizada (es decir, la red ACH), es una transacción común de banco a banco (B2B). Estas transferencias pueden ser depósitos directos a través de la ACH (débito ACH) o pagos directos a través de la ACH (crédito ACH).
En Estados Unidos, estas transacciones suelen ser facilitadas por un banco o instituciones financieras similares (como una cooperativa de crédito), pero todo el dinero fluye finalmente a través de la Reserva Federal y la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (NACHA; operada por bancos privados y comerciales). Estas solicitudes permiten que una persona o empresa pague a otra transfiriendo fondos de una cuenta bancaria a otra.
Las tarifas para procesar las transacciones ACH existen porque hay varios pasos que deben ocurrir a lo largo de este proceso. En el caso de un depósito directo, por ejemplo, una empresa suele recopilar la información de la nómina del empleado. Antes del día de pago, la empresa enviará un archivo de pago a su cuenta bancaria. A continuación, el banco envía lotes de formularios de ingreso ACH al operador ACH (NACHA). Una vez ordenados los formularios, se pueden realizar los cargos de la ACH.
La NACHA afirma que el coste medio de una transferencia de la ACH es de 0,11 dólares, pero puede oscilar entre 0,20 y 1,50 dólares. Estos costes dependen del tamaño medio de la transacción, del volumen de transacciones presentadas por la empresa, de si se procesa el mismo día y del banco que se utilice. Es posible que se produzcan costes inflados, como el coste que supone el envío de estos pagos ACH, una tasa de envío de lotes o una tasa de devolución o anulación de ACH. Algunos proveedores cobran una tarifa plana, mientras que otros cobran una tarifa porcentual.
Ciertas API de ACH ofrecen más flexibilidad en la forma de procesar los pagos de ACH. Por ejemplo, las API móviles, como la API de Sila, permiten una mayor accesibilidad en la forma en que se procesan los pagos de ACH como una forma de reducir estas tarifas.
Variables que afectan a las tarifas de las transacciones de ACH
Si la NACHA afirma que sólo cuesta una media de 0,11 dólares por transacción, entonces ¿por qué le cobran más de 1,50 dólares por transacción?
Como se mencionó anteriormente, hay una serie de factores que afectan a una tarifa de transacción de pago de ACH. Estos incluyen:
- El tamaño medio de la transacción
- El volumen de las transacciones presentadas por la empresa a la que está enviando su transacción ACH
- Si su proveedor utiliza o no la ACH en el mismo día
- El tamaño del banco
- Costes mensuales de las transferencias ACH
- Costes de personal del proveedor o del procesador de pagos de terceros (TPPP)
- Cargo por lote (normalmente por lote, < $1)
- Costes incidentales; Comisiones NSF (devolución o rebote de la ACH)
- Comisiones incidentales; la ACH necesita ser cargada de nuevo (reembolso)
- Cómo cobra las comisiones un banco (porcentaje o tarifa plana)
- Cualquier comisión oculta
Desgraciadamente, como cliente, usted no puede controlar cómo opera la compañía que utiliza cuando procesa las transacciones ACH. Y en cierto modo, esto puede perjudicar a su negocio. Si una empresa no establece claramente, ni determina, cómo deben operar las transacciones de ACH según la guía de gestión de riesgos de ACH, entonces podría estar costándole a usted un aumento de las tarifas o del riesgo de las transacciones debido al aumento del crédito y del cumplimiento, entre otros factores. Y las empresas deben reconocer (si no lo han hecho ya) que no sólo un plan adecuado de procesamiento de ACH proporcionará seguridad adicional, sino que también reducirá el coste y el peso de las transferencias ACH.
Mucho del ahorro de costes está en la automatización de las transferencias ACH. Cuanto más a menudo procese su empresa las transferencias ACH, menores serán las comisiones asociadas. Los pagos de la ACH pueden automatizarse a través de un programa de facturación, por lo que no se necesita personal para enviar esas solicitudes o actualizar la contabilidad. Dado que las transferencias ACH son todas en línea, utilizarlas más a menudo también reducirá los costes (y los riesgos) asociados con el material de oficina, los cheques en papel, las transferencias electrónicas, la verificación de cuentas o el trato con los acreedores.
Otra forma de reducir este coste es implementando las API de ACH en su software de nóminas. Las APIs de ACH, como Sila, hacen que el movimiento de dinero sea más rápido, más fácil y más asequible que los métodos de pago tradicionales de ACH.
Cómo determinar lo que se debe cobrar por transacción de ACH
Determinar lo que se debe cobrar por transacción de ACH dependerá no sólo del tipo de procesador de pagos que utilice, sino también de los medios en los que su empresa debe realizar la transacción. También debe tener en cuenta aspectos como las tasas incidentales que podrían cobrarle, las tasas PCI (cumplimiento de la norma de seguridad de datos del sector de las tarjetas de pago; PCI DSS), el coste de producción de extractos, el coste de creación de una cuenta o transacción y la forma en que su banco procesa los pagos ACH.
En gran medida, la determinación del importe a cobrar se beneficiará de una discusión con su banco o TPPP. Ellos serán conscientes de los riesgos potenciales de no cobrar una determinada cantidad, y de la probabilidad de que se cobren determinados riesgos o comisiones en primer lugar.
Las transacciones deACH tendrán cuatro tipos de comisiones:
- Comisión de cuenta-cubre el mantenimiento de la cuenta, el mantenimiento de los sistemas de procesamiento, la protección contra el fraude, el cumplimiento del IRS, etc.
- Comisión de débito-cubre el procesamiento del débito, normalmente oscila entre 0,15 y 0,95 dólares y depende del riesgo de la transacción.
- Comisión de crédito-cubre el procesamiento del crédito, normalmente oscila entre 0,15 y 0.95 dólares y depende del riesgo de la transacción, puede ser mayor que la de débito debido al mayor importe en dólares.
- Tasa de «descuento»: una tasa basada en un porcentaje que sólo se aplica en determinados casos, por ejemplo, en un sector de alto riesgo o para cubrir el potencial de fraude.
Hay diferentes tipos de formas de cobrar las transferencias ACH, que se basan en modelos para determinar las tasas de las tarjetas de crédito. Decidir entre estas tres formas podría aliviar la presión de los clientes problemáticos o el cobro excesivo a los buenos clientes:
Tarifas combinadas
Una de las mejores formas de fomentar la retención de clientes es cobrar una tarifa combinada. Una tarifa mixta es una tarifa intermedia. En lugar de cobrar cada transacción por cada infracción, una tarifa mixta asume que hay un riesgo de todas las infracciones cada vez, basado en la probabilidad media de que cada transacción ocurra. Las tasas combinadas pueden ser porcentajes (normalmente < 3,0%), o tasas planas (0,30$).
Precios de Intercambio-Plus
Este modelo tendrá en cuenta otros tipos de métodos de pago. Si su base de clientes depende de las transacciones de crédito, entonces el precio de intercambio plus combinará todos estos tipos de pago potenciales en un promedio. Hay que proporcionar a los clientes documentación sobre lo que significa, pero este modelo podría mantener los precios más bajos, en particular para el procesamiento de tarjetas de crédito, y por lo tanto los clientes se sienten agradecidos aunque tengan que usar el crédito.
Tarifas escalonadas
Las tasas escalonadas suelen ser para las transacciones con tarjetas de crédito y son un método de pago muy poco común. Este modelo categoriza el tipo de transacción con tarjeta de crédito y determina las tarifas basándose en las normas del TPPP.
Normas legales sobre cómo se pagan las transacciones ACH
Las normas legales regulan cómo las instituciones financieras y el TPPP procesan las transacciones ACH. Con el fin de mantener el cumplimiento, es importante que usted es la banca con un banco acreditado por la FDIC. Los bloqueos de ACH también pueden proteger a una empresa al requerir la aprobación de todas las transacciones de ACH.
Las transacciones ACH están protegidas por las normas y reglamentos de la NACHA, pero la protección federal sólo protege a una empresa hasta cierto punto. La protección federal contra el fraude se rige por el Código Comercial Uniforme (UCC). Mientras que los bancos deben indemnizar a los particulares en virtud del UCC, esta cobertura no se aplica necesariamente a las empresas. Por ejemplo, si no se informa de una actividad fraudulenta en una cuenta corriente en el plazo de un día, la empresa será responsable de la conciliación de sus cuentas.
Si las transacciones de ACH se procesan fuera de un banco, entonces las empresas deben ser conscientes de las regulaciones de Conozca a su Cliente (KYC), y la supervisión regulatoria de la Transferencia Electrónica de Fondos (EFT).
Si usted está utilizando una API de ACH, la comprensión de estas regulaciones recaerá en su empresa. Si está utilizando una API ACH apoyada por una empresa, como Sila, entonces tendrá el apoyo de expertos financieros que conocen estas regulaciones, así como las regulaciones aplicadas al uso de blockchain. Estos expertos pueden trabajar con usted y ayudar a apoyar las necesidades de su pequeña empresa.
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Si usted es una pequeña empresa o un empresario, entonces usted está bien versado en tratar de encontrar el precio más bajo para todos sus gastos de funcionamiento. Desde las comisiones bancarias hasta las suscripciones, cada céntimo importa.
Minimizar los gastos de funcionamiento o los costes de puesta en marcha no sólo ayuda a las empresas a prosperar, sino que puede hacerlas triunfar o quebrar. Un área en la que los gastos pueden acumularse es en los costes de transacción. Aceptar pagos ACH es una de las mejores formas de abordar y reducir estos costes.