Credit Sesame vs. Credit Karma: ¿Qué herramienta gratuita de monitoreo de crédito deberías usar?

Pop Quiz: ¿Cuál es uno de tus activos financieros más importantes pero infravalorado?

Pista: No es un activo típico, porque no puedes comprarlo, venderlo o invertir en él. Pero aún así puede dejarte miles de dólares más rico o más pobre.

La respuesta es tu puntuación de crédito.

Su puntuación de crédito es la misteriosa clave que:

• desbloquea los mejores tipos de interés en los préstamos para la vivienda y el coche
• le permite ser aceptado en tarjetas de crédito lo suficientemente lucrativas como para aprovechar el travel hacking
• incluso es comprobada por su compañía de teléfono e internet antes de configurar su cuenta…

Se calcula en una escala numérica de 300 a 850 por las tres principales agencias de crédito. (Son Experian, Equifax y TransUnion) Cada compañía tiene su propia mezcla patentada que utilizan para calcular su puntuación específica, aunque todas las puntuaciones se basan en los mismos factores comunes.

Para este artículo, los detalles específicos de la fórmula no importan. Lo que sí importa para usted, y para cualquier otra persona que no quiera pagar miles de dólares en pagos adicionales a lo largo de su vida, es que esas puntuaciones sean precisas.

Aquí está la parte que da miedo… La FTC informó recientemente que, en promedio, 1 de cada 5 personas tiene errores graves en sus puntuaciones de crédito.

¿La solución? Tenemos que empezar a monitorear esos puntajes de crédito como si miles de dólares dependieran de ello. Porque sí!

Credit Sesame vs. Credit Karma: Revisión de las dos herramientas de monitoreo de crédito gratuitas más populares

Entre Credit Sesame y Credit Karma, dos de las herramientas de monitoreo de crédito gratuitas más populares.

En la superficie, los dos productos son muy similares. Tanto Credit Sesame como Credit Karma:

• Le proporcionan una puntuación de crédito gratuita
• Le ayudan a monitorear su crédito en busca de actividad sospechosa o fraude (¡Sí, eso es realmente importante!)
• Le muestran los detalles de los factores subyacentes que impactan su puntuación de crédito
• Le dan recomendaciones para ayudar a mejorar su puntuación de crédito
• ¡Son gratis! (¡Hurra!)

Pero más allá de eso, las dos aplicaciones tienen algunas diferencias sutiles. Así que pensé que valdría la pena desglosar las dos opciones.

(Un saludo especial a todos los lectores que sugirieron esta después de mi post de las 5 herramientas favoritas para ahorrar dinero).

Entre el último enfrentamiento en nuestro formato familiar de revisión de aplicaciones de dinero – Credit Sesame vs. Credit Karma.

Ronda 1: Tableros

Después de haber introducido toda la información necesaria para las aplicaciones para sacar su información de crédito, se le enviará a la página principal del tablero de cada aplicación. Estos son los centros de los programas, y la primera área en la que nos sumergiremos durante nuestra revisión.

Panel de control de Credit Karma:

No es sorprendente que el panel de control de Credit Karma se centre en su puntuación de crédito. Inmediatamente verás tu puntuación específica para dos de las tres agencias de crédito (TransUnion y Equifax) y también obtendrás un bonito gráfico histórico de tus puntuaciones de crédito en los últimos meses.

De las otras áreas, encuentro el cuadro de «crédito» más útil. Al hacer clic en él se abren todos los diferentes factores que afectan a tu puntuación de crédito. Para cada factor, Credit Karma enumera algunos puntos de referencia útiles para compararse.

Tablero de Credit Sesame:

El diseño del tablero de Credit Sesame parece un poco más anticuado que el de Credit Karma. Dicho esto, estamos comprobando nuestras puntuaciones de crédito, no exactamente entrar en competiciones de arte aquí.

A diferencia de Credit Karma, sólo verá 1 puntuación de crédito, no dos. (Más sobre esto después…)

Lo que sí me gusta de Credit Sesame es cómo su análisis de crédito te da un resumen rápido de los 5 factores de crédito. El resumen traduce todas las escalas y criterios confusos en una calificación de la «A» a la «F» fácil de entender.

También aprecio que Credit Sesame muestra su «Deuda Total» al frente y al centro. Para alguien que está trabajando para salir de la deuda, esto podría ser una característica enormemente beneficiosa e incluso motivadora.

Ganador: Muy cerca en general, con mi preferencia personal inclinándose hacia Credit Sesame para la información fácil de entender.

(Estrecho) Ganador: Credit Sesame

Ronda 2: ¿Cuál es más preciso – Credit Karma o Credit Sesame?

En realidad hay dos partes en esta pregunta.

• ¿Qué tan precisa es la información subyacente utilizada?
• ¿Qué tan precisos son los puntajes de crédito de Credit Karma y Credit Sesame?

En esta ronda, veremos la precisión de la información subyacente, porque es un poco más fácil de evaluar. (Abordaremos la segunda parte de esa pregunta en la próxima ronda.)

¿Qué oficina de crédito utiliza Credit Sesame?

Credit Sesame accede a los datos de TransUnion, que es una de las tres principales agencias de informes de crédito en las que los bancos y otras instituciones confían para calcular las puntuaciones de crédito.

En ese frente, la información de Credit Sesame sobre los factores de crédito subyacentes debe ser totalmente precisa. Siempre y cuando se relacione con TransUnion…

La gran trampa, por supuesto… qué pasa con esas otras dos agencias de crédito.

Si tienen información que no aparece en su historial de TransUnion, no la verá aquí.

El ejemplo más común de esto sería una consulta de crédito. Digamos que usted solicita una tarjeta de crédito, y el banco saca su información crediticia de Experian. Esto aparecerá como una «consulta de crédito» en tu informe de crédito oficial de Experian, pero puede no aparecer en tu informe de TransUnion o Equifax.

El impacto general de estas diferencias es relativamente menor, pero ciertamente vale la pena mencionarlo.

¿Qué oficina de crédito utiliza Credit Karma?

Credit Karma tiene un poco de ventaja aquí. Su software accede a los datos tanto de TransUnion como de Equifax.

En cuanto a la supervisión del crédito, esto proporciona una ventaja obvia. Ahora tiene la oportunidad de atrapar cualquier actividad sospechosa en dos de los tres lugares posibles.

Ganador: Credit Karma. Técnicamente, tanto Credit Sesame como Credit Karma son precisos. Pero Credit Karma tiene la ventaja de tener más información, que puede ser más útil para usted.

Ganador: Credit Karma

Ronda 3: ¿Qué tan precisas son sus puntuaciones de crédito específicas?

Para la mayoría de la gente, la respuesta es «lo suficientemente precisa».

Dicho esto, hay algunas advertencias notables a esa declaración. Agárrese, porque está a punto de complicarse aquí.

Credit Sesame y Credit Karma se basan en un modelo de puntuación llamado «VantageScore 3.0». El VantageScore es una puntuación de crédito real, y aún más confuso, es desarrollado como una empresa conjunta entre TransUnion, Equifax y Experian.

¿La gran trampa? La mayoría de los prestamistas no utilizan realmente el VantageScore.

En su lugar, cuando usted solicita un préstamo, su prestamista probablemente está utilizando las puntuaciones de Fair Isaac Corporation (FICO). (Según Fair Isaac, más del 90% de las puntuaciones utilizadas para tomar decisiones de préstamo eran varias versiones de las puntuaciones FICO.)

Por esta razón, la VantageScore utilizada por Credit Sesame y Credit Karma se denomina burlonamente no como una puntuación FICO, sino una puntuación FAKO. Las agencias de crédito prefieren un término más suave: llaman a VantageScore una puntuación de crédito «educativa».

A pesar de estas confusas diferencias, un estudio del gobierno encontró que todos los diferentes modelos de puntuación seguirían colocando a los consumidores en la misma categoría de calidad crediticia el 73-80% de las veces. (En otras palabras, usted obtendría el mismo tipo de interés 8 de cada 10 veces, sin importar la puntuación en la que se basara el banco.)

Entonces, ¿qué tan precisa es la puntuación de Credit Sesame? (También conocido como… ¿qué tan cerca está el puntaje de Credit Sesame de FICO?)

Bueno, sabemos que Credit Sesame utiliza VantageScore 3.0 de TransUnion.

Y como no me detengo ante nada para obtener la primicia para los compañeros magos del dinero, saqué mi puntaje FICO «más oficial» de TransUnion para esta revisión. (Usted puede obtener la suya pagando $20 a MyFICO.com, aunque muchas tarjetas de crédito también ofrecen una puntuación FICO gratuita como un beneficio para el titular de la tarjeta en estos días).

¿El veredicto? (820 en Credit Sesame frente a 787 a través de FICO)

Si bien 33 puntos puede parecer mucho, vale la pena mencionar que la puntuación de corte para las mejores tasas de interés suele ser cualquier cosa por encima de 760. En ese caso, yo seguiría clasificando la puntuación de Credit Sesame como «suficientemente precisa».

Dos puntos importantes más:

• No todas las puntuaciones de Credit Sesame serán exactamente 33 puntos más altas que las de FICO. Algunos usuarios realmente informan de las puntuaciones de Credit Sesame más bajas que sus puntuaciones FICO. Todo depende.
• Incluso una puntuación FICO comprada puede no ser exactamente el mismo modelo de puntuación que utiliza su prestamista. Con tantos modelos diferentes utilizados, nunca hay garantías. (Por eso, conseguir una puntuación «lo suficientemente cercana» suele estar bien.)

¿Qué precisión tiene la puntuación de Credit Karma? (¿Qué tan cercana es la puntuación de Credit Karma a FICO?)

Credit Karma también utiliza VantageScore 3.0, tanto para sus puntuaciones de TransUnion como de Equifax.

Al igual que Credit Sesame, Credit Karma también mostró una puntuación de TransUnion de 820, que era 33 puntos más alta que mi puntuación FICO. No es de extrañar, ya que utilizan el mismo VantageScore que Credit Sesame.

Credit Karma informó de mi puntuación de Equifax en 808, que es 28 puntos más alta que la puntuación FICO de Equifax de 780. Una vez más, yo clasificaría esto como «lo suficientemente cerca».

Ganador: Sorteo. Tanto Credit Sesame como Credit Karma utilizan puntuaciones que no son 100% precisas, pero probablemente son lo suficientemente cercanas para propósitos de monitoreo.

También vale la pena señalar que el principal beneficio de estos servicios de monitoreo de crédito es exactamente eso – monitoreo de crédito. Por esa razón, pongo más en los cambios mensuales en las puntuaciones de crédito que estos servicios proporcionan, en lugar del número absoluto en sí.

Ronda 4: ¿Cómo ganan dinero?

Una pregunta sabia para hacer cualquier vez que usted está tratando con un servicio gratuito. (No querrás que una empresa sospechosa venda tu información crediticia a los rusos, ¿verdad? Yo tampoco.)

Tanto Credit Sesame como Credit Karma hacen la mayor parte de su dinero a través de referencias, principalmente a las compañías de tarjetas de crédito y a los bancos. Por lo tanto, no se sorprenda de ver algunos anuncios de tarjetas de crédito, préstamos precalificados, etc. salpicados a lo largo de su tablero de instrumentos.

No encontré ninguno de estos para ser demasiado intrusivo en absoluto, pero si la vista de los anuncios te vuelve completamente loco, es posible que desee buscar en otra parte.

Credit Sesame también gana dinero si se actualiza a su servicio «premium», que viene en tres niveles que van desde $ 10 a $ 20 al mes. Una cuenta premium te da acceso a VantageScores de las tres agencias, monitoreo avanzado y ayuda de expertos.

Personalmente, he estado muy contento con la versión gratuita, y me imagino que todas las características premium probablemente serían excesivas para la mayoría de los usuarios.

Ganador: Draw

Ronda 5: Características de bonificación

Aparte de la supervisión obvia, tanto Credit Sesame como Credit Karma tienen algunas características adicionales impresionantes.

Características adicionales de Credit Sesame:

Credit Sesame viene con algunas características adicionales, pero realmente sólo estamos interesados en una de esas características, porque es impresionante.

1) Un seguro de fraude gratuito por valor de 50.000 dólares: Si usted es un miembro de Credit Sesame y le roban su identificación, Credit Sesame le proporciona automáticamente 50.000 dólares de seguro contra el robo de identidad y una línea de ayuda gratuita para hablar con los expertos.

En un mundo de constantes violaciones de datos, esto es impresionante, y en mi opinión, vale absolutamente la pena el registro gratuito por sí mismo.

Características adicionales de Credit Karma:

Credit Karma no tiene nada tan impresionante como el seguro gratuito de Credit Sesame, pero se mantienen a la par.

1) Simulador de puntuación de crédito: Credit Karma incluye una herramienta que ayuda a estimar lo que sucederá con su puntuación de crédito bajo ciertos escenarios. Estos escenarios van desde actividades aburridas, como la apertura de una nueva tarjeta de crédito o la obtención de un aumento del límite de crédito, todo el camino a los verdaderamente temibles, como tener su salario embargado o entrar en ejecución hipotecaria.

2) Dinero gratis no reclamado: Esto es raro, pero en realidad es más común de lo que piensas. Cuando las empresas le deben dinero, muchas veces van a entregar ese dinero al estado. Credit Karma te permite realizar una búsqueda de tu nombre y estado para ver si, por ejemplo… te fuiste de la ciudad antes de que tu proveedor de Internet tuviera la oportunidad de devolverte el depósito excesivamente caro por su asqueroso router inalámbrico. No es que yo sepa nada de eso…

3) Calculadoras varias: El tablero de mandos incluye prácticos enlaces a algunas calculadoras diferentes, como una calculadora de amortización de hipotecas, una calculadora de refinanciación de deudas, etc. Estos no son nada innovador, y todos se pueden encontrar en un millón de lugares con una rápida búsqueda en Google, pero no puede hacer daño a tener.

Winner: Credit Sesame. El simulador de Credit Karma y otras funcionalidades son realmente geniales, pero por lo que a mí respecta, ¡MUÉSTRAME EL DINERO! Una póliza de seguro gratuita de 50.000 dólares es increíble, y suficiente para convencerme de que todo el mundo debería tomarse los 90 segundos para inscribirse en Credit Sesame.

Ganador: Credit Sesame

Ronda 6: Aplicación móvil

Tanto Credit Sesame como Credit Karma ofrecieron aplicaciones móviles para mi iPhone. Y curiosamente, ambas aplicaciones tienen idénticas calificaciones de 4,8 estrellas.

Puedo estar de acuerdo con esas calificaciones, porque en mi par de semanas de pruebas, ambas aplicaciones funcionaron A-Okay para mí.

Ganador: ¡Otro empate! Se está reduciendo al cable!

Credit Sesame vs. Credit Karma: Conclusión

Así que con el humo despejado, vamos a tomar las notas que he anotado en mi súper elegante, oficial Money Wizard Scorecard:

credit sesame vs. credit karma review winner. credit karma review winner

Para mí, Credit Sesame tiene una ligera victoria, gracias a las ventajas en el panel de control y las funciones de bonificación. Pero está muy cerca.

El seguro contra robo de identidad de 50.000 dólares de Credit Sesame es increíble, y es algo que todo el mundo debería considerar contratar de forma gratuita. Y aunque espero no tener que probar nunca el proceso para reclamar ese dinero, parece ser una característica increíble.

Mientras tanto, las características de bonificación de Credit Karma no coinciden con el seguro de robo de identidad de Credit Sesame. PERO, su ventaja de extraer los factores de crédito de dos agencias de informes diferentes es definitivamente una gran ventaja.

¿El verdadero ganador?

Credit Sesame y Credit Karma son dos grandes herramientas que nos ayudan a monitorear nuestro crédito. Con un registro gratuito que toma sólo unos minutos, podemos obtener otro ojo vigilante en toda la información importante incluida en nuestro informe de crédito.

Créeme, lo último que cualquiera de nosotros quiere es lidiar con el dolor de cabeza de un informe de crédito inexacto, o peor… el robo de identidad no detectado.

Y ya que ambos son gratuitos, eso plantea la pregunta obvia. ¿Por qué no utilizar ambos? Hacerlo podría ayudarte a proteger uno de tus activos financieros más infravalorados.

Obtén Credit Sesame gratis

Obtén Credit Karma gratis

.