La decisión de tener un bebé es importante, y uno de los aspectos menos comprendidos de la crianza es «¿cuánto costará?» Aunque algunos de los costes subyacentes de la crianza de un niño permanecen constantes, hay una amplia gama de factores que influyen en lo que realmente pagarás por los cuidados prenatales, el parto y la crianza de un niño hasta el año de edad. Esta guía te ayudará a entender y planificar estos gastos con una herramienta integrada de cálculo del coste del bebé.
En este artículo, le mostraremos cómo:
- Estimar sus gastos médicos
- Anticipar el impacto financiero de tomar una licencia de maternidad
- Presupuestar los costos continuos de cuidar a un recién nacido
Aunque convertirse en padre es uno de los esfuerzos más sorprendentes que usted tomará, la planificación de algunas de las certezas de la vida puede hacer que la experiencia sea menos estresante y más satisfactoria con el tiempo. Y si calcula los costes, estará en la mejor posición para mantener a su hijo -y a su familia- a largo plazo.
Los crecientes costes de tener un hijo
Un reciente informe del Departamento de Agricultura de EE.UU. cifró el coste de tener un bebé -y de criarlo hasta la edad adulta- en 245.340 dólares en 2014. Esta estimación incluye un cálculo aproximado de los costes de alimentación, vivienda, cuidado y educación de los niños y otros gastos de crianza hasta los 18 años.
El informe, que se publica anualmente, se basa en una amplia variedad de insumos que conforman la encuesta de gasto del consumidor del gobierno, que rastrea el coste de los gastos de los hogares cada año. Aunque las cifras contenidas son alarmantes, los funcionarios del gobierno creen que es crucial que los padres comprendan el coste total de la crianza de un niño si esperan estar preparados para la paternidad.
«En la economía actual, es importante estar preparado con la mayor información posible a la hora de planificar el futuro», dijo el subsecretario de Alimentos, Nutrición y Servicios al Consumidor del USDA, Kevin Concannon, en un comunicado de prensa.
No sólo habrá que preocuparse por los biberones y los pañales, señala el USDA. Los padres esperanzados deben calcular los costes futuros de todo lo necesario para cuidar adecuadamente a su hijo desde la infancia hasta la edad adulta, y eso incluye guardería, ropa, alimentos nutritivos y atención médica. No es de extrañar, y así lo muestra el informe, que ninguno de ellos sea barato.
Pero esos gastos no recaen en todas las familias estadounidenses de la misma manera, señala el informe. Aunque destaca el coste medio de criar a un niño, el informe del gobierno deja espacio para las variaciones geográficas y las circunstancias individuales. Por ejemplo, vivir en una región de costes elevados o en un gran centro urbano puede suponer un aumento drástico del coste de todo, desde la comida hasta el cuidado de los niños, en comparación con una familia que viva, por ejemplo, en una zona rural del Medio Oeste.
Estimación de los costes de la atención prenatal y el parto
La atención prenatal es la atención sanitaria que se presta tanto a usted como a su bebé durante el embarazo. No se pueden subestimar los beneficios de recibir este tipo de atención. De hecho, el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE.UU. informa de que la falta de atención prenatal hace que sea tres veces más probable que un bebé tenga un peso bajo al nacer y cinco veces más probable que un recién nacido muera en el vientre materno o poco después de nacer.
Cuando esté preparada para intentar tener un hijo -o lo antes posible después de saber que está embarazada- debe buscar atención prenatal de un médico o clínica cualificados. El lugar donde reciba la atención dependerá de una amplia gama de factores, como su ubicación, el tipo de seguro que tenga y, muy posiblemente, incluso sus ingresos.
Aquí están las buenas noticias: Donde antes era difícil para las mujeres asegurar la cobertura de maternidad en el mercado de seguros de salud individuales, la aprobación de la PPACA, o Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible (comúnmente llamada Obamacare), asegura el cuidado de la maternidad como uno de los beneficios esenciales proporcionados en todos los planes de salud. En otras palabras, todos los planes que cumplen con la ley ahora incluyen la maternidad por defecto, y las personas ya no necesitan comprar una cláusula adicional de maternidad para sus pólizas.
Cuidado prenatal con seguro de salud
La mayoría de las mujeres tendrán acceso a la atención prenatal a través de su mercado de seguros estatal o federal, un plan de seguro privado proporcionado por su empleador o el empleador de un cónyuge, o Medicaid. Esto es lo que puede esperar de cada uno de esos escenarios:
Cobertura del mercado
La cobertura del mercado está disponible para las personas y las familias a las que no se les ofrece un seguro de salud a través de un empleador. Actualmente, el seguro de salud nacional es apoyado por 13 mercados estatales, cuatro mercados apoyados por el gobierno federal, siete mercados de asociación estatal, y 27 estados que venden planes a través de healthcare.gov facilitado por el gobierno federal.
Para el período de inscripción 2015-16, las personas pueden comprar planes calificados hasta el 31 de enero de 2016. Sin embargo, después de esa fecha, la inscripción está cerrada hasta el año siguiente, a menos que usted experimente un evento de vida calificado – como un embarazo. Healthcare.gov incluye los siguientes eventos de vida como calificadores para la cobertura de inscripción especial:
- Si usted tiene un bebé, adoptar un niño, o colocar un niño para el cuidado de crianza: Su cobertura puede comenzar el día del evento – incluso si se inscribe en el plan hasta 60 días después.
- Si se casa, pierde la cobertura de salud, se muda a un nuevo estado, o califica para un período de inscripción especial de otra manera: Elija un plan antes del último día del mes y su cobertura puede comenzar el primer día del mes siguiente.
Los precios de los planes ofrecidos a través de los intercambios estatales y federales variarán en función de su edad y de su lugar de residencia. Actualmente, los subsidios y los costes compartidos también pueden estar disponibles para las familias que ganan menos del 400% del límite federal de pobreza (FPL) cada año natural. Para saber si cumple los requisitos, visite el sitio web de la bolsa de su estado o introduzca sus datos en healthcare.gov.
La clave para conocer los gastos totales de bolsillo de la atención prenatal y el parto es conocer los detalles de su plan. Por ejemplo, el plan de salud que elija incluirá:
- Una prima mensual: La cantidad que pagará cada mes para seguir teniendo cobertura.
- Una franquicia anual: La cantidad anual que deberá pagar de su bolsillo antes de que su seguro cubra el resto de los costes.
- Coseguro: Un porcentaje de los costes que la mayoría de los planes le exigen que pague hasta que alcance su deducible.
- Máximo de desembolso anual: La cantidad máxima de dinero que debe esperar pagar en cualquier año natural además de sus primas mensuales.
Para ver cómo la cobertura del mercado ayudaría a una familia a cubrir los costes del parto, veamos un ejemplo. El siguiente escenario describe cuánto costaría un plan de plata del mercado sin subsidios para una pareja, ambos de 35 años, en el condado de Hamilton, Indiana.
- Primas: 580 dólares por pareja al mes, o 6.960 dólares al año.
- Deducible: 5.000 dólares anuales.
- Coseguro: 30%. Esto significa que el 70% está cubierto por el seguro y que usted pagará el 30% de cada factura médica de su bolsillo hasta que alcance el máximo anual de su bolsillo.
- Máximo de su bolsillo: El máximo anual de desembolso para este plan plateado en particular es de 11.000 dólares.
En el estado de Indiana, el coste medio del parto y la estancia en el hospital es de 9.997 dólares. Sin embargo, los costes pueden variar mucho en todo el estado, incluso en St. Vincent Carmel, en el condado de Hamilton, donde el coste medio de un parto vaginal ha aumentado hasta los 16.947 dólares en los últimos años.
Considerando un coste medio de 10.000 dólares por el parto y la estancia en el hospital, esta pareja tendría que pagar la totalidad de su deducible de 5.000 dólares. Después de eso, su plan del mercado cubriría el 70% del total hasta que alcanzaran el máximo anual de gastos de bolsillo. Esto significa que la pareja también tendría que cubrir el 30% de los 5.000 dólares, es decir, 1.500 dólares, además de su deducible. En total, pagarían 6.500 dólares de su bolsillo por el parto, además de los 6.960 dólares que pagan en primas durante el año. A esto hay que añadir cualquier copago o medida adicional de reparto de costes incluida en el plan de esta pareja.
Cobertura del empleador
Si su empleador ofrece cobertura de seguro médico, tendrá que estudiar su plan en profundidad para entender los costes de su bolsillo. Para empezar, póngase en contacto con su departamento de recursos humanos o acceda a los materiales de su plan por Internet. También puede llamar al número que aparece en el reverso de su tarjeta de seguro para verificar su deducible, así como los copagos, coseguros y otras variables.
Cobertura de Medicaid
Si no gana lo suficiente para acceder a un plan del mercado pero no le ofrecen un seguro médico a través de su lugar de trabajo, puede optar a la cobertura de Medicaid, que incluye atención prenatal completa y asistencia al parto.
Los requisitos de ingresos para acceder a Medicaid varían según el estado, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE.UU.. Algunos estados ampliaron el Medicaid para permitir que más personas cumplan con los requisitos tras la aprobación de la Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible.
Para verificar la elegibilidad de Medicaid, HHS.gov recomienda visitar el sitio web de Medicaid de su estado o llenar una solicitud de atención médica en healthcare.gov para ver si se le redirige a una oficina local o regional de Medicaid. Esta página de healthcare.gov también puede mostrarle el umbral de ingresos probable para la elegibilidad de Medicaid en su estado. En el estado de Florida, por ejemplo, una familia de cuatro personas tendría que ganar menos de 24.250 dólares en 2016 para tener derecho a la cobertura.
Costes del embarazo para los no asegurados
Los costes de la atención prenatal y el parto son escandalosamente altos incluso para los que tienen seguro, pero pueden ser devastadores para los que no lo tienen. Si le preocupa no tener cobertura, el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. enumera varios recursos a los que puede acceder para obtener información sobre la atención prenatal de bajo costo o de beneficencia. Según WomensHealth.gov, cada estado ofrece un programa que proporciona ayuda a las mujeres que tienen dificultades para encontrar -o pagar- una cobertura. Para informarse sobre estos programas, debe:
- Llamar al 800-311-BABY (800-311-2229) para ponerse en contacto con el Departamento de Salud de su código de área. (Llame al 800-504-7081 si necesita ayuda en español.)
- Contacte con su Departamento de Salud local para informarse sobre los programas disponibles.
Además de estas opciones, el Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP) puede ayudarle a encontrar atención médica de bajo costo. Llame al 877-543-7669 para obtener más información.
Cómo reducir los gastos de maternidad
Aunque algunos de los costes de la atención prenatal y el parto son inevitables, hay tantas formas de ahorrar como de gastar. Si espera mantener los gastos de su bolsillo bajo control, tenga en cuenta estos consejos:
- Conozca su plan. En cuanto se quede embarazada, familiarícese con los detalles de su plan de salud. Conozca su deducible, el máximo anual de gastos de bolsillo y la información sobre los copagos para que pueda empezar a ahorrar y prepararse de inmediato.
- Abra una HSA, o cuenta de ahorros para la salud. Si tiene un plan de salud con deducible alto que califica para una HSA, puede abrir una cuenta de ahorros de salud con ventajas fiscales para disminuir la carga financiera de tener un bebé. Para 2016, los individuos con un HDHP pueden guardar 3.350 dólares en una HSA, mientras que las familias pueden guardar un máximo de 6.750 dólares.
- Siga las órdenes del médico – y cuídese. Aunque el embarazo es una enfermedad costosa, normalmente puede reducir los costes al mínimo si cuida de su salud de forma óptima. Siga todas las indicaciones del médico en cuanto a dieta, ejercicio y cuidados prenatales, y estará en la mejor posición para evitar las costosas complicaciones y efectos secundarios del embarazo.
- Permanezca dentro de la red. La mayoría de los planes de salud ofrecen los gastos de bolsillo más bajos a las personas que buscan atención médica sólo dentro de su red aprobada de médicos y hospitales. Si opta por un médico u hospital fuera de su red, pagará bastante más.
- Compruebe si cumple los requisitos para recibir el programa WIC. El programa WIC (Women, Infants, and Children) proporciona asistencia nutricional y referencias de atención médica a mujeres embarazadas, bebés y niños de hasta 5 años con bajos ingresos. Llame a su oficina local de WIC para ver si puede recibir asistencia.
- Cuestione los cargos y analice las facturas. El estado cada vez más complejo de nuestro sistema de atención médica requiere un mayor escrutinio de cualquier factura que le llegue. Con tantas entradas y salidas, no cabe duda de que todos los días se cometen errores de facturación. Para asegurarse de que nunca le cobren de más, cuestione cualquier gasto del que no esté seguro.
- Aproveche los regalos. Los consultorios de obstetricia, los hospitales y los centros de maternidad suelen ofrecer muestras o regalos a los pacientes que atienden. Aunque no sea mucho, aprovechar las muestras es una forma de reducir los costes mientras se prueban nuevos productos.
- Acepte prendas de segunda mano. Los adorables conjuntos de bebé prácticamente te llaman por su nombre cuando estás embarazada y a punto de dar a luz, al igual que los nuevos artículos de bebé, los cochecitos, las tronas y mucho más. Pero si quieres ahorrar dinero, acepta de buen grado cualquier prenda de segunda mano que te ofrezcan. A tu bebé no le importará que sus artículos sean usados, y tú ahorrarás mucho dinero al no comprarlos nuevos.
- Abre una cuenta de gastos flexibles, o FSA. Si su empleador o el de su cónyuge ofrece una FSA, es posible que pueda reservar hasta 2.550 dólares por persona de su salario anual antes de impuestos (5.000 dólares si ambos cónyuges tienen la opción). Puede utilizar este dinero para la atención médica o los suministros al tiempo que obtiene un importante ahorro fiscal.
- Planifique la baja por maternidad/paternidad. Comprender la política de permisos de su empresa es crucial si espera frenar los costes de las bajas laborales por maternidad o paternidad. Pregunta a tu empresa por su política y averigua lo que significa para tus finanzas. Si necesitas tomarte algún tiempo libre no remunerado, puedes empezar a ahorrar desde ahora.
Calculadora del coste de criar a un hijo
Aunque los costes de los cuidados prenatales hasta el primer año de vida pueden variar mucho en función de tu ubicación, tu salud y tus gustos personales, es posible estimar estos gastos en función de ciertos criterios.
La cantidad de dinero que gastará depende de varios factores, entre ellos:
- El número de hijos que tiene
- La edad de sus hijos
- Sus ingresos familiares
- El coste medio de la vida (COL) en su zona
Para obtener la mayor ventaja de nuestra calculadora del coste del bebé, querrá entender sus datos y cómo se relacionan con su situación personal. A continuación, desglosamos cada factor, junto con una breve explicación.
- El número de hijos que tienes: Los estudios demuestran que cada hijo después del primero cuesta un 30% menos. Al fin y al cabo, lo más probable es que ya dispongas de artículos básicos para el bebé, como una cuna y un cochecito, y a menudo puedes recibir un descuento en la guardería por tener varios hijos.
- Tu código postal: El lugar en el que vivas determinará tu poder adquisitivo y el coste de la vida en general.
- La propiedad del equipo y los suministros: En esta sección se calculan los costes generales de poseer y utilizar una serie de equipos para el bebé, como cochecitos, cunas, ropa y muebles.
- Permiso de maternidad y paternidad: ¿Necesitará uno de los progenitores tomarse un permiso no remunerado tras el nacimiento de su hijo? ¿Cómo afectará la política de bajas por maternidad de tu empresa a tus ingresos?
- Estrategia de pañales: La decisión de utilizar pañales desechables o reutilizables repercutirá en los costes totales de criar a un bebé hasta que cumpla un año.
- Costes de guardería: El coste de las guarderías a tiempo parcial o completo varía mucho de una costa a otra. Saber cuánto pagará puede ayudarle a prepararse.
- Costes médicos: Calcula el coste del parto y de los cuidados prenatales.
Lo que realmente necesita tu bebé hasta el año de edad
Las necesidades de tu bebé variarán desde el momento del nacimiento hasta el año de edad. Si espera mantener los gastos bajo control, es mejor estar preparada. WomensHealth.gov ofrece consejos prácticos sobre qué tener a mano en el hospital y más allá.
Qué tener en el hospital
- Una camiseta interior, así como un camisón, un mono elástico y varios bodies
- Calcetines y patucos
- Mantas, gorros y mantas gruesas en épocas de frío
- Pañales y toallitas, aunque es probable que el hospital también los proporcione
- Una silla de auto para bebés aprobada por el gobierno
Imprescindible: De 0 a 3 meses
- Cuna
- Sábanas de cuna
- Portabebés o cuna portátil
- Vestidor
- Cesto de la ropa
- Monitor de bebé
- Luz de noche
- Pañales (de tela o desechables)
- Tapas para bebés
- Termómetro (digital o rectal)
- Tapas para lavar y eructar
- Tina de baño para bebés
- Tapas para cortar las uñas
- Tapas con capucha, suaves
- Crema para la dermatitis del pañal
- Jeringuilla
- Bomba de leche
- Botellas
- Desinfectante para botellas
- Champú y loción para bebés
- Lavado para bebés, sin lágrimas
- Pañales
- Suéter o chaqueta
- Trajes de cuerpo, peleles
- Camisas de manga larga
- Pantalones
- Columpio para bebés
- Silla de paseo
Imprescindible: De 3 a 6 meses
- Pantalones
- Equipamiento para la alimentación del bebé
- Juguetes estimulantes e interactivos
- Sonajeros
- Ungüentos y anillos para la dentición
- Silla alta o silla de comer
Imprescindibles: 7 a 12 meses
- Puertas para bebés
- Tapas para enchufes
- Equipos para bebés
- Cerraduras para armarios
- Caminadores
- Tazas para sorber tazas
- Contenedores de merienda
- Libros
El resultado final del coste de tener un hijo
Aunque la «idea» de tener un bebé es probablemente soñadora, la realidad es que los bebés son una alegría y una responsabilidad a partes iguales. Tu bebé te hará sentir amada, te aportará una felicidad que nunca habías imaginado y te dará un sentido de propósito. Por otro lado, tú eres la encargada de cubrir las necesidades de tu bebé, incluyendo la atención médica, la ropa, la comida y el alojamiento.
Dicho esto, muchos de los costes que conlleva tener un bebé no están grabados en piedra. Hay muchas maneras de ahorrar dinero, incluyendo la búsqueda de ropa y equipos usados, el uso de pañales de tela, la compra a granel y la lactancia materna. Las formas de ahorrar al tener un bebé son demasiado numerosas para contarlas, y pueden reducir drásticamente los costes.
Con un nuevo bebé en casa, tienes un mundo de nuevas tareas y gastos que planificar. Sin embargo, tiene un factor a su favor: tiene tiempo. Con 18 años de crianza por delante, ahora es el momento de empezar a planificar el aspecto financiero de la vida de su hijo.