Afhængigt af din virksomhed kan du opleve, at du er nødt til at tage højde for en lang række forskellige betalingsmetoder for at gøre dine kunder tilfredse. Onlinevirksomheder vil ofte bruge en række forskellige digitale tegnebogstyper – fra mobile tegnebøger til PayPal eller Venmo. Selv da kan behandlingsgebyrer, der opkræves af PayPal og kreditkortselskaberne, hurtigt løbe op.
En måde at reducere disse gebyrer på er ved at aktivere ACH-transaktioner. De dage er forbi, hvor ACH-transaktioner tager 3-5 arbejdsdage at behandle. I stedet kan disse transaktioner behandles med det samme, hvilket gør betalingerne garanteret og hurtigere end nogensinde før.
For bedre at forstå, hvor meget ACH-transaktioner vil koste dig, vil denne artikel bryde ned:
- De gennemsnitlige omkostninger ved at behandle en ACH-transaktion
- De variabler, der påvirker omkostningerne ved at behandle en ACH-transaktion
- De juridiske regler for ACH-transaktioner
For at sætte din virksomhed op til succes, er det vigtigt at tillade en bred vifte af betalingsmuligheder, fra kreditkortbetalinger og debettransaktioner til kryptovalutaoverførsler, vil accept af ACH-transaktioner gøre dette for dig.
Gennemsnitlige omkostninger ved behandling af en ACH-transaktion
En ACH-transaktion, også kendt som en transaktion, der går gennem Automated Clearing House (dvs. ACH-netværket), er en almindelig bank-til-bank-transaktion (B2B). Disse overførsler er enten direkte indskud via ACH (ACH-debitering) eller direkte betalinger via ACH (ACH-kredit).
I USA faciliteres disse transaktioner typisk af en bank eller lignende finansielle institutioner (som f.eks. en kreditforening), men alle penge flyder i sidste ende gennem Federal Reserve og National Automated Clearing House Association (NACHA; drives af private, kommercielle banker). Disse anmodninger gør det muligt for en person eller virksomhed at betale en anden ved at overføre penge fra en bankkonto til en anden.
Der findes gebyrer for behandling af ACH-transaktioner, fordi der er flere trin, der skal finde sted i hele denne proces. I tilfælde af en direkte indbetaling vil en virksomhed f.eks. typisk indsamle lønoplysningerne for den ansatte. Forud for lønningsdagen sender virksomheden en betalingsfil til deres bankkonto. Banken sender derefter batches af ACH-indberetningsformularer til ACH-operatøren (NACHA). Når formularerne er sorteret, kan der foretages ACH-debiteringer.
NACHA oplyser, at den gennemsnitlige omkostning for en ACH-overførsel er 0,11 USD, men det kan variere fra 0,20 USD til 1,50 USD. Disse omkostninger afhænger af transaktionens gennemsnitlige størrelse, mængden af transaktioner, der indsendes af virksomheden, om den behandles samme dag, og hvilken bank du bruger. Der kan forekomme opskruede omkostninger, herunder de omkostninger, der er forbundet med at sende disse ACH-betalinger, et gebyr for batchindberetning eller et ACH-retur- eller reverseringsgebyr. Nogle udbydere opkræver et fast gebyr, mens andre opkræver et procentgebyr.
Visse ACH-API’er giver mere fleksibilitet med hensyn til, hvordan ACH-betalinger behandles. For eksempel giver mobile API’er, såsom Silas API, større tilgængelighed i den måde, hvorpå ACH-betalinger behandles, som en måde at reducere disse gebyrer på.
Variabler, der påvirker ACH-transaktionsgebyrer
Hvis NACHA hævder, at det kun koster i gennemsnit 0,11 USD pr. transaktion, hvorfor bliver du så opkrævet op over 1,50 USD pr. transaktion?
Som nævnt tidligere er der en række faktorer, der påvirker et ACH-betalingstransaktionsgebyr. Disse omfatter bl.a:
- Den gennemsnitlige transaktionsstørrelse
- Mængden af transaktioner, der indsendes af den virksomhed, som du indsender din ACH-transaktion til
- Hvorvidt din udbyder anvender ACH samme dag eller ej
- Bankens størrelse
- Månedlige ACH-overførselsgebyrer
- Personaleomkostninger hos udbyderen eller den tredjepartsbetalingsprocessor (TPPP)
- Batchgebyr (typisk pr. batch, < $1)
- Incidentelle gebyrer; NSF-gebyrer (ACH-retur eller bounce)
- Incidentelle gebyrer; ACH’en skal tilbageføres (refusion)
- Hvordan en bank opkræver gebyrer (procentdel eller fast sats)
- Alle skjulte gebyrer
Som kunde kan du desværre ikke kontrollere, hvordan den virksomhed, du bruger, opererer, når den behandler ACH-transaktioner. Og det kan på nogle måder skade din virksomhed. Hvis en virksomhed ikke klart angiver eller bestemmer, hvordan ACH-transaktioner skal fungere i henhold til retningslinjerne for ACH-risikostyring, så kan det koste dig i form af øgede gebyrer eller transaktionsrisici på grund af bl.a. øget kreditgivning og overholdelse af reglerne. Og virksomhederne er nødt til at erkende (hvis de ikke allerede har gjort det), at en ordentlig ACH-behandlingsplan ikke blot vil give ekstra sikkerhed, men også reducere omkostningerne og vægten af ACH-overførsler.
En stor del af omkostningsbesparelserne ligger i automatiseringen af ACH-overførsler. Jo oftere din virksomhed behandler ACH-overførsler, jo lavere vil de tilknyttede gebyrer være. ACH-betalinger kan automatiseres via en faktureringsplan, så der er ikke brug for personale til at sende disse anmodninger eller opdatere regnskaberne. Da ACH-overførsler alle er online, vil en hyppigere brug af dem også reducere de omkostninger (og risici), der er forbundet med kontorartikler, papirchecks, bankoverførsler, kontoverifikation eller behandling af kreditorer.
En anden måde at reducere disse omkostninger på er ved at implementere ACH-API’er i din lønsoftware. ACH API’er, som Sila, gør det hurtigere, nemmere og mere overkommeligt at flytte penge end traditionelle ACH-betalingsmetoder.
Sådan bestemmer du, hvad du skal opkræve pr. ACH-transaktion
Det afhænger ikke kun af den type betalingsprocessor, du bruger, men også af den måde, som din virksomhed skal foretage transaktionen på. Du skal også tage hensyn til ting som de ekstragebyrer, du kan blive opkrævet, PCI-gebyrer (overholdelse af Payment Card Industry Data Security Standard; PCI DSS), omkostningerne til at fremstille kontoudtog, omkostningerne til oprettelse af en konto eller transaktion, og hvordan din bank behandler ACH-betalinger.
Det vil i vid udstrækning være en fordel for dig at få en drøftelse med din bank eller TPPP om, hvilket beløb du skal opkræve. De vil være bekendt med de potentielle risici ved ikke at opkræve et bestemt beløb og sandsynligheden for, at visse risici eller gebyrer overhovedet bliver opkrævet.
ACH-transaktioner vil have fire gebyrtyper:
- Konto-gebyr dækker vedligeholdelse af kontoen, vedligeholdelse af behandlingssystemer, beskyttelse mod svig, overholdelse af IRS osv.
- Debit-gebyr dækker behandling af debet, varierer typisk fra 0,15 $ til 0,95 $ og afhænger af transaktionsrisikoen.
- Kredit-gebyr dækker behandling af kredit, varierer typisk fra 0,15 $ til 0,95 $.95 og afhænger af transaktionsrisikoen, kan være større end debitering på grund af det højere beløb i dollar.
- “Discount”-gebyr – et procentbaseret gebyr, der kun gælder i visse scenarier, f.eks. i en højrisikobranche eller for at dække svindelpotentiale.
Der er forskellige typer måder at opkræve gebyrer for ACH-overførsler på, som er baseret på modeller for, hvordan kreditkortpriserne fastsættes. Ved at vælge mellem disse tre måder kan man mindske presset fra besværlige kunder eller overopkrævning af gode kunder:
Blending Rates
En af de bedste måder at fremme kundefastholdelse på er at opkræve en blended rate. En blandet sats er en middelfartssats. I stedet for at opkræve hver transaktion for hver enkelt overtrædelse antager en blended rate, at der er en risiko for alle overtrædelser hver gang baseret på den gennemsnitlige sandsynlighed for, at hver transaktion vil ske. Blandede satser kan være procenter (typisk < 3,0 %) eller faste satser (0,30 $).
Interchange-Plus Pricing
Denne model vil tage hensyn til andre betalingsmetodetyper. Hvis din kundebase er afhængig af kredittransaktioner, vil interchange-plus-prisfastsættelse kombinere alle disse potentielle betalingstyper i ét gennemsnit. Kunderne skal have dokumentation for, hvad det betyder, men denne model kan holde priserne lavere, især for kreditkortbehandling, og derfor føler kunderne sig taknemmelige, selv om de er nødt til at bruge kredit.
Tiered Rates
Tiered Rates er normalt for kreditkorttransaktioner og er en meget ualmindelig betalingsmetode. Denne model kategoriserer typen af kreditkorttransaktion og bestemmer gebyrer baseret på TPPP’s standarder.
Lovgivningsmæssige bestemmelser for, hvordan ACH-transaktioner betales
Lovgivningsmæssige bestemmelser regulerer, hvordan finansielle institutioner og TPPP behandler ACH-transaktioner. For at overholde reglerne er det vigtigt, at du har bankforbindelse med en FDIC-akkrediteret bank. ACH-blokeringer kan også beskytte en virksomhed ved at kræve godkendelse af alle ACH-transaktioner.
ACH-transaktioner er beskyttet i henhold til NACHA’s regler og bestemmelser, men den føderale beskyttelse beskytter kun en virksomhed til et vist punkt. Føderal beskyttelse mod svig falder ind under den ensartede handelskodeks (UCC). Mens banker skal kompensere enkeltpersoner i henhold til UCC, gælder denne dækning ikke nødvendigvis for virksomheder. Hvis du f.eks. ikke anmelder svigagtig aktivitet på en checkkonto inden for 1 dag, vil virksomheden blive holdt ansvarlig for at afstemme sine konti.
Hvis ACH-transaktioner behandles uden for en bank, bør virksomheder være opmærksomme på Know-Your-Customer (KYC)-reglerne og det lovpligtige tilsyn med Electronic Funds Transfer (EFT).
Hvis du bruger en ACH API, vil forståelsen af disse regler påhvile din virksomhed. Hvis du bruger en ACH API, der understøttes af en virksomhed som Sila, vil du have støtte fra finansielle eksperter, der kender disse regler samt de regler, der gælder for brugen af blockchain. Disse eksperter kan arbejde sammen med dig og hjælpe med at støtte dine små virksomheders behov.
–
Hvis du er en lille virksomhed eller en iværksætter, så er du velbevandret i at forsøge at finde den laveste pris for alle dine driftsudgifter. Fra bankgebyrer til abonnementer, hver en krone betyder noget.
Minimering af driftsudgifter eller startomkostninger hjælper ikke kun virksomheder med at trives, men det kan gøre eller ødelægge dem. Et område, hvor udgifterne kan løbe op, er i transaktionsomkostninger. Accept af ACH-betalinger er en af de bedste måder at håndtere og reducere disse omkostninger på.