Redaktionens note: Denne historie er blevet opdateret med de seneste oplysninger.
Selv de mest mindelige skilsmisser er rodede situationer. Du skal dele aktiver, gå på jagt efter et sted at bo og tilpasse dig et budget på én indkomst. Hvis I har børn, skal I finde ud af, hvordan forældremyndigheden og børnepasningen skal foregå. Midt i alt dette tænker du måske ikke lige så meget på fælles kreditkortkonti, opdeling af kortgæld og at holde styr på dine personlige kreditrapporter og scoringer.
Men hvordan disse ting håndteres i din skilsmisse kan have en varig indvirkning på din generelle økonomiske sundhed og frihed længe efter, at papirerne er underskrevet og afsluttet.
Ny hos The Points Guy? Tilmeld dig vores daglige nyhedsbrev og tjek vores opdaterede begynderguide.
Opdeling af kreditkortgæld under en skilsmisse
Gæld under en skilsmisse håndteres forskelligt afhængigt af, hvilken stat du bor i.
I common law-stater (størstedelen af USA falder ind under denne kategori), vil du blive holdt ansvarlig for enhver gæld, der er oparbejdet udelukkende i dit navn, mens du vil være solidarisk ansvarlig for enhver gæld, der er under både dig og din eksægtefælles navn.
På den anden side vil du i stater med fællesskabsret (der er ni, herunder Texas og Californien) blive holdt solidarisk ansvarlig for al gæld, der er oparbejdet i løbet af ægteskabet – også selv om den kun står i den ene ægtefælles navn.
I dit skilsmisseforlig vil dommeren udstede et dekret i overensstemmelse med disse regler og eventuelle andre aftaler, som du og din eksmand indgår. I din skilsmissedekret fremgår det blandt andet, hvilken part (du eller din eksægtefælle) der er ansvarlig for at betale forskellige gældsforpligtelser. Så hvis retten siger, at din tidligere ægtefælle er ansvarlig for at betale et fælles realkreditlån, vil det fremgå af skilsmisseafgørelsen.
Men der er en hage – og den kommer som et chok for mange mennesker. Selv om du og din ægtefælle begge er bundet af skilsmissedommen, er kreditorerne generelt ikke det.
Hvis du har underskrevet en fælles kontrakt med din tidligere ægtefælle om et lån eller et kreditkort, er du stadig ansvarlig for gælden i långiverens øjne, uanset hvad der står i skilsmissedommen. Hvis din tidligere ægtefælle får tildelt ansvaret for at betale et fælles realkreditlån i din skilsmissedekret, men han eller hun undlader at betale til tiden, vil nye forsinkede betalinger næsten helt sikkert blive tilføjet til begge jeres kreditrapporter, og begge jeres kreditvurderinger kan lide under det.
Det ovenstående scenarie sker hele tiden. Det er en af grundene til, at det er så vigtigt at betale eller refinansiere fælles gæld inden den endelige skilsmissedekret, hvis det overhovedet er muligt, som Experian anbefaler. Hvis din eks-ægtefælle imidlertid ikke overholder skilsmissedommen og undlader at foretage betalinger, kan han eller hun blive holdt ansvarlig i retten.
Relateret: Sådan opdeler du kreditkortfordele under en skilsmisse
Beskyt din personlige kredit
Selv om det kan være svært at komme igennem en skilsmisse med en kredit, der stadig er i god form, er det muligt, især hvis du og din eks-ægtefælle kan blive enige om at arbejde sammen.
Her er tre skridt, du kan tage for at beskytte din kredit under en skilsmisse:
Kontroller dine kreditrapporter
Det er altid vigtigt at holde øje med dine kreditrapporter fra Equifax, TransUnion og Experian. Det er dog særligt vigtigt, når du er i gang med en separation eller skilsmisse.
Relateret: Sådan tjekker du din kredit score helt gratis
Du kan tjekke dine kreditrapporter gratis en gang hver 12. måned på AnnualCreditReport.com. (Bemærk: På grund af COVID-19 kan du faktisk tjekke din kredit hver uge gratis indtil den 30. april 2021). Når du har gjort krav på dine gratis tilbud, er der en række websteder, hvor du kan tjekke dine rapporter gratis eller tilmelde dig en kreditovervågningstjeneste for at holde øje med de tre kreditkontrolbureauer mod et gebyr.
Relateret:
Hvis du vil være ekstra forsigtig, er det en god idé at tjekke dine tre rapporter:
- Hvor du går fra hinanden (eller så hurtigt som muligt bagefter)
- En gang om måneden efter separationen
Sørg for at gemme kopier af dine rapporter. Hvis din ekskone åbner eller forsøger at åbne en kredit i dit navn efter separationen, kan dine kreditrapporter tjene som bevis for, hvad der er sket. Ved at tjekke dine tre rapporter ofte vil du kunne reagere hurtigt, hvis der opstår problemer.
Tip: Hvis du er bekymret for, at din tidligere ægtefælle forsøger at åbne kredit i dit navn under eller efter en skilsmisse, kan en gratis kreditfrysning hjælpe dig med at beskytte dig.
Separer fælles konti
Separering af fælles konti og opdeling af gæld er nok en af de sværeste dele af en skilsmisse – i hvert fald set fra et økonomisk perspektiv. Hvis du har medunderskrevet et lån eller kreditkort sammen med din ægtefælle, er I begge ansvarlige for gælden i långiverens øjne. Det gælder, uanset om der er tale om et realkreditlån, et billån, et kreditkort eller en anden finansiel forpligtelse.
Relateret: Læserens spørgsmål om kreditkort:
Den bedste måde at beskytte din kredit på under en skilsmisse er at betale af og lukke fælles konti så hurtigt som muligt. Her er et par måder at nå dette mål på:
- Sælg aktivet (f.eks. boligen eller bilen) og brug det til at betale lånet af. Hvis der er penge tilbage, kan du bruge dem til at betale anden fælles gæld.
- Refinansiér lånet til den ene persons navn. Vil din eksægtefælle beholde huset eller bilen? Hvis ja, er det bedst at refinansiere lånet i hans eller hendes navn. Hvis der er en egenkapital til rådighed i boligen, kan du måske få din eksægtefælle til at gå med til en cash-out-refinansiering og bruge de tilgængelige midler til at betale anden fælles gæld, f.eks. billån eller kreditkort.
- Luk fælles kreditkort. Hvis du og din tidligere ægtefælle er medunderskrivere på et fælles kreditkort, er det typisk bedst at lukke kontoen under en skilsmisse. Dette går imod standard kreditrådgivning, og i virkeligheden kan det have en negativ indvirkning på din kredit score at lukke et fælles kort, hvis det får din kreditudnyttelse til at stige. Men hvis du ikke lukker kontoen, risikerer du juridisk ansvar for forsinkede betalinger og fremtidige opkrævninger foretaget af din tidligere ægtefælle.
- Fjern status som autoriseret bruger. Selv om din tidligere ægtefælle ikke er indehaver af en fælles konto på nogen af dine kreditkort, kan han eller hun have status som autoriseret bruger på din konto. Hvis det er tilfældet, skal du ringe til din kortudsteder og fjerne denne status som autoriseret bruger. Ellers vil du som den primære kortholder være ansvarlig for eventuelle fremtidige gebyrer, hvis din tidligere ægtefælle bruger kontoen.
Opbyg og vedligehold din egen kredit
Sørg endelig for, at du har oprettet kredit i dit eget navn. Dette er især vigtigt, hvis alle dine tidligere konti var fælles, eller hvis du kun var en autoriseret bruger på kreditkortet.
Relateret: Sådan optjener du point og miles med rimelig til dårlig kredit
Nødt til at opbygge kredit i dit navn? Et kreditkort kan være et smart sted at starte. Et korrekt forvaltet kreditkort (ingen forsinkede betalinger, saldoen betales fuldt ud hver måned) har potentiale til at gøre store ting for din kredit score.
Betale for en skilsmisse med dine kreditkort
Skifter er bestemt ikke billige. Og TPG har i årenes løb fået mange spørgsmål om, hvorvidt det er smart at bruge et kreditkort til at håndtere advokatomkostninger. Svaret på det afhænger altid af to ting: Accepterer din advokat kreditkortbetalinger uden ekstra gebyr, og vil du betale regningerne fuldt ud?
Hvis din advokat ikke opkræver et ekstra behandlingsgebyr for at bruge et kreditkort til at betale, kan en stor udgift som skilsmisseomkostningerne give mulighed for at samle belønninger eller nå en vis forbrugstærskel på et kort. Selv et behandlingsgebyr på 2 % kan dog helt udslette fordelene ved at bruge et kreditkort.
En anden overvejelse er, om du ender med at påløbe renter på et kreditkort. Hvis du har penge nok til at betale dine regninger fuldt ud med det samme, kan det være en fordel at bruge et kort til at optjene belønninger. Men hvis du ville bære en saldo på dine kort fra måned til måned, vil du ende med at skulle betale endnu flere penge i renteudgifter over tid.
Relateret: De bedste kreditkort uden årlige gebyrer med en 0 % intro-APR
Hvis det giver mening for dig at bruge et kreditkort, hvilket kort skal du så bruge? Jeg vil anbefale et kreditkort med fast sats som f.eks. Capital One Venture Rewards Credit Card, som optjener 2x miles på hvert køb. Du kan derefter indløse disse miles til en fast værdi til støtteberettigede udgifter eller overføre dem til en partner. Udgifterne til en skilsmisseadvokat kan også hjælpe dig med at ramme den aktuelle sign-up bonus, der er tilgængelig for nye kortholdere.
Hvis cash back er mere din stil, kan du også bruge Citi® Double Cash Card, som tjener 2% på hvert køb (1% når du køber, 1% når du betaler din regning).
Relateret: Det kan virke som for meget arbejde på et tidspunkt, hvor du føler dig overvældet, men hvis du undlader at gøre det, kan det forfølge dig i mange år fremover. Efter skilsmissen står mange mennesker med en lav kreditvurdering og beskadigede kreditrapporter og kan ikke kvalificere sig til lån, kreditkort eller endog en lejlighed. Du kan og bør gøre alt, hvad der står i din magt, for at undgå disse problemer.
Gør en indsats for at beskytte din kredit på forsiden. Det er måske ikke sjovt, men du vil være taknemmelig senere.
Den yderligere rapportering af Michelle Black.
Foto af Westend61/Getty Images.
Redaktionel ansvarsfraskrivelse: De udtalelser, der kommer til udtryk her, er forfatterens egne og ikke dem fra nogen bank, kreditkortudsteder, flyselskaber eller hotelkæde, og de er ikke blevet gennemgået, godkendt eller på anden måde støttet af nogen af disse enheder.
Ansvarsfraskrivelse: Svarene nedenfor er ikke leveret eller bestilt af bankens annoncør. Svarene er ikke blevet gennemgået, godkendt eller på anden måde anbefalet af bankens annoncør. Det er ikke bankannoncørens ansvar at sikre, at alle indlæg og/eller spørgsmål bliver besvaret.