Scenariet: Du har fundet dit drømmehus og forhandlet dig frem til en pris, der lige akkurat er inden for dit budget. Så får du en kopi af købskontrakten, og til din overraskelse viser det sig, at de ekstraomkostninger, der er forbundet med at købe et hus, lægger tusindvis af dollars oven i prisen. Juridiske gebyrer, ejerskifteforsikring, inspektionsomkostninger, overførselsafgifter, arkiveringsgebyrer og et utal af andre gebyrer bidrog alle til omkostningsbumpet.
Disse gebyrer tilføjer yderligere 2-5 % af købsprisen for boligen til dit ansvar. Og du har stadig andre udgifter, som du ikke kan betale, f.eks. udbetalingen, forskellige realkreditgebyrer, flytteomkostninger og eventuelle renoveringer. På dette tidspunkt tænker du måske, at du har overskredet dig selv og bør begynde at lede efter et hus til en lavere pris. Før du springer til den konklusion, er det muligt, at du kan få hjælp til disse udgifter i form af en långiverkredit.
Hvad er en långiverkredit?
En långiverkredit er penge fra din realkreditudbyder til at hjælpe med at dække de realkreditrelaterede lukkeomkostninger i forbindelse med købet af dit hus. Din långiver kan tilbyde dig flere tusinde dollars i kredit til at dække de fleste (eller alle) af disse omkostninger. Denne kredit anvendes derefter på dit realkreditlån.
Hvad er omkostningerne for dig?
Du spørger måske dig selv: Hvad er hagen ved det? For det første får du ikke gratis penge ved at acceptere en långiverkredit. Realkreditmuligheder med långiverkreditter er forbundet med en højere rente.
Renteforhøjelsen kan være meget lille – så lav som 0,125 % – til gengæld for kreditten. Rentestigningen løber dog op over tid. Hvis du har et 30-årigt realkreditlån, betyder disse ekstra dollars i rente hver måned, at du i sidste ende ender med at betale mere, end hvis du selv havde betalt de afsluttende omkostninger.
Her er et eksempel på forskellen i betaling over tid, baseret på to forskellige rentesatser, der tilbydes for långiverkreditten:
| Hvad du betaler med långiverkredit vs. Ingen långiverkredit | ||||
| Ingen långiverkredit – basisrente | Långiverkredit – 0,13 % højere rente | Långiverkredit – 0,13 % højere rente | Långiverkredit – 0.25% højere rentesats | |
| Hypothek | 250.000$ | 250.000$ | 250.000$ | |
| Rentesats | 4% | 4,13% | 4.25% | |
| Månedlig betaling | 1.194$ | 1.212$ | 1.230$ | |
| Beløb betalt efter 10 år | 143.225$ | 145$,482 | 147.600$ | |
| Lånesaldo efter 10 år | 196.959$ | 197.821$ | 198.608$ | |
| Beløb betalt efter 20 år | 286$,450 | 290.964$ | 295.200$ | |
| Lånesaldo efter 20 år | 117.886$ | 119.016$ | 120$,059 | |
| Samlet betaling over 30 år | $429,673 | $436,446 | $442,746 | |
Hvornår er en långiverkredit fordelagtig?
En långiverkredit kan være fordelagtig for dig i visse situationer. Lad os sige, at udbetalingen og alle de andre omkostninger i forbindelse med køb af en bolig har gjort, at du mangler penge. En långiverkredit kan give dig lidt luft i dit budget. Måske er det endda det, der vil gøre dit køb levedygtigt. At betale 15 dollars ekstra om måneden i hele lånets løbetid er ofte mere gennemførligt end at komme op med 5.000 dollars kontant ved lukningen.
Hvis du ikke har planer om at blive i dit hus i hele lånets løbetid, eller hvis du tror, at du vil refinansiere, er det en god mulighed at få et realkreditlån med en långiverkredit. Den lille renteforhøjelse for långiverkreditten vil ikke gøre den store forskel på kort sigt, og du vil kunne modtage dit realkreditlån med få eller ingen gebyrer.
Bottom line
Som med ethvert stort køb er det vigtigt at shoppe rundt for dit realkreditlån blandt forskellige långivere. Sørg for at sammenligne långiverkreditterne med stigningen i rentesatsen. Du kan muligvis få en større kredit for en lavere renteforhøjelse, end du tror.
Tips til at spare de penge, du har brug for ved lukning
- For at undgå at få en långiver kredit, skal du begynde at spare op til lukningsomkostningerne nu. De penge, du har sparet op til udbetalingen, er ikke de eneste kontanter, du har brug for til at købe dit drømmehjem. Prøv at sætte en lille del af din løncheck til side på en opsparingskonto med høj rente. Automatisk indbetaling er en god måde at gøre det på. På den måde kan du spare op og tjene penge, selv mens du sover.
- Dette er ikke den hurtigste måde at spare op på, men det er måske den mest ubesværlige: Begynd at bruge et belønningskreditkort. Hvis du er en disciplineret kreditbruger, kan du overføre alle dine udgifter til dit kort for at tjene gratis penge. De fleste kreditkortselskaber tilbyder bonus ved underskrift, der kan svare til 500 dollars i gratis kontanter, så længe du bruger dit kort ofte.
- Det kan også være nyttigt at samarbejde med en finansiel rådgiver forud for et stort køb for at udarbejde en finansiel plan og afgøre, hvad der er realistisk for dit budget. Et matchningsværktøj som SmartAssets SmartAdvisor kan hjælpe dig med at finde en person at arbejde sammen med, der opfylder dine behov. Først skal du besvare en række spørgsmål om din situation og dine mål. Derefter vil programmet indsnævre dine muligheder fra tusindvis af rådgivere til tre tillidsmænd, der passer til dine behov. Du kan derefter læse deres profiler for at få mere at vide om dem, interviewe dem i telefonen eller personligt og vælge, hvem du vil arbejde sammen med i fremtiden. Dette giver dig mulighed for at finde et godt match, mens programmet gør meget af det hårde arbejde for dig.