Et indskudsbevis, også kendt som en CD, er en type bankkonto, der indebærer, at man placerer et indskud i et pengeinstitut i et bestemt tidsrum, og som generelt giver en højere rente end en almindelig opsparingskonto. Men hvordan fungerer en CD?
CD’er vs. opsparingskonti
Selv om en CD teknisk set er en type opsparingskonto, adskiller den sig fra en traditionel bankopsparingskonto på et par vigtige måder – nogle af dem er:
- Den mest indlysende forskel mellem en CD og en opsparingskonto er, at du forpligter dig til at lade dine penge stå på CD’en i et vist tidsrum. CD-længden varierer generelt fra et par måneder til ca. fem år, selv om der kan være kortere eller længere løbetider. Med en opsparingskonto kan du frit hæve dine penge, når du ønsker det. Af denne grund kaldes en CD også almindeligvis en tidsindskudskonto. Slutdatoen for en CD-konto er kendt som forfaldsdatoen, og hele kontosaldoen hæves, når denne dato er nået.
- Da du forpligter dig til at lade dine midler blive stående i depot, betaler bankerne typisk højere renter på CD’er end på opsparingskonti. Og jo længere CD’ens løbetid er, jo højere rente vil den typisk betale.
- Der er generelt ikke noget, der hedder delvis udbetaling fra en CD. Hvis du f.eks. indbetaler 1.000 dollars på en opsparingskonto, kan du vælge at hæve en del af beløbet og lade resten stå på kontoen. Med en CD skal din udbetaling generelt være for hele beløbet, selv hvis du vælger at få adgang til dine midler før udløbsdatoen og accepterer en straf.
Hvor meget rente kan du få af en CD?
Den rente, der betales af en CD, afhænger af et par faktorer. For det første har de generelle forhold på det finansielle marked en tendens til at påvirke CD-renten. Specifikt, hvis Federal Reserve hæver renten, vil CD-renten generelt stige over hele linjen. På den anden side, når Federal Reserve sænker renten, har CD-afkastet tendens til at falde.
Hvor det er sagt, spiller den type finansiel institution, der tilbyder CD’en, også en stor rolle. Brick-and-mortar-banker har tendens til at have lavere CD-afkast end f.eks. kreditforeninger. Og online-finansinstitutioner har tendens til at have de bedste CD-afkast af alle. Som et eksempel kan nævnes, at pr. 19. oktober 2020 var den nationale gennemsnitsrente for en 12-måneders CD kun 0,18 %. I mellemtiden tilbyder Marcus by Goldman Sachs et årligt procentuelt afkast, eller APY, på 0,65 % – ca. fire gange så meget som gennemsnittet. Det er meget vigtigt at shoppe rundt efter de bedste CD-renter, da variationen mellem institutionerne kan være betydelig.
Det er desuden vigtigt at nævne, at CD’er tilbyder sammensatte renter i hele løbetiden. Lad os f.eks. sige, at du indbetaler 1.000 $ på en femårig CD, der har et årligt procentuelt afkast på 3 %. Det betyder, at din CD ved udgangen af det første år vil være 1.030 $ værd ved udgangen af det første år. I løbet af det andet år vil du så tjene 3 % på 1.030 $. Over tid kan dette virkelig tilføje et betydeligt beløb til dit afkast, hvis du vælger en CD med en længere løbetid.
Jumbo CD’er
Hvis du har mange penge at indskyde, kan du måske få en såkaldt Jumbo CD. Mange finansielle institutioner er villige til at betale en højere rente for Jumbo-CD’er, men det er ikke alle, der gør det, så hvis du har et stort indskud, skal du sørge for at forhøre dig om Jumbo-CD-renter.
Jumbo-CD’er defineres generelt som et minimumsindskud på 100.000 dollars, men mange institutioner har lavere tærskler, der betaler en bedre rente.
CD’er som pensionsinvesteringer
Det er også vigtigt at nævne, at du kan have CD’er i visse pensionskonti, såsom individuelle pensionskonti, eller IRA’er. Hvis du sætter dine penge i en CD i en bank, betragtes de renter, som din konto tjener, generelt som skattepligtig indkomst.
Hvis din CD imidlertid holdes i en IRA eller en anden skattebegunstiget pensionskonto, behøver du ikke at bekymre dig om at betale skat af de renter, du modtager på årsbasis. Hvis du investerer i en CD via en skatteudskudt pensionskonto som en traditionel IRA, kan dit indskud på kontoen være fradragsberettiget, og du behøver ikke at bekymre dig om indkomstskat på dine renteindtægter, før du foretager en udbetaling fra kontoen. Eller hvis du investerer gennem en konto efter skat som en Roth IRA, vil dine indskud ikke være fradragsberettigede, men kvalificerede udbetalinger fra kontoen (herunder dine renteindtægter) vil være 100 % skattefrie.
Er der nogen risiko forbundet med at åbne en CD?
Hvis vi definerer risiko som det potentielle tab af dit indskud, er svaret næsten helt sikkert nej. Bank CD’er er FDIC-forsikret op til 250.000 dollars pr. indskyder, pr. institution. Og credit union CD’er er også forsikret gennem National Credit Union Administration med de samme grænser.
Med andre ord, hvis din bank går konkurs, garanterer disse forsikringsprogrammer, at pengene på din konto vil være sikre. Hvis du har mere end $250.000, kan du stadig være fuldt forsikret ved at åbne CD’er i flere forskellige institutioner.
Når alt dette er sagt, er der en anden type risiko at nævne, som er meget vigtig at forstå, før du åbner en CD – renterisiko.
Lad os sige, at du åbner en femårig CD med en ÅOP på 3%. Hvis markedsrenten stiger til 6 % et par måneder efter, at du har åbnet kontoen, er du låst fast til den lavere rente på 3 % i flere år endnu. I mellemtiden, hvis dine penge havde stået på en opsparingskonto, stiger og falder den rente, du får udbetalt, generelt med markedsrenten over tid.
En måde at undgå dette på er ved at oprette en CD-stige, hvilket indebærer, at du deponerer dine penge på flere CD’er med forskellige løbetider. Hvis du f.eks. har 5.000 USD, kan du deponere 1.000 USD på en 12-måneders CD, 1.000 USD på en to-årig CD osv. På denne måde vil en femtedel af dine penge være til rådighed hvert år, som du så kan investere til de på det tidspunkt gældende langfristede CD-renter.
Hvad sker der, hvis du får brug for pengene tidligere?
For at gøre det klart, har du lov til at hæve penge fra din CD, når du vil. Men hvis du vælger at gøre det, før udløbsdatoen er nået, vil du typisk blive pålagt en straf for tidlig udbetaling.
I de fleste tilfælde er straffen for tidlig udbetaling af en CD baseret på den rentesats, du modtager, og den angivne løbetid for din CD. Hvis vi bruger Marcus fra Goldman Sachs som et eksempel, er her dette instituts struktur for straffen for tidlig udbetaling: