Jeg havde for nylig en samtale med en kollega om investering. Hun tjener gode penge og ved generelt, hvordan hun skal forvalte sine penge med hensyn til forbrug og opsparing.
Men hun investerer ikke.
Jeg spurgte hende hvorfor, og hun sagde, at det bare er for svært at forstå.
Da jeg kommer fra en investeringsbaggrund, gav det ingen mening for mig. Det skyldes, at jeg ved, hvor simpelt det faktisk kan være at investere.
Men så satte jeg mig i hendes sted. Hun har ingen baggrund eller uddannelse inden for finans eller investeringer overhovedet. Så jeg kunne begynde at se, hvordan investering kan virke som et stort, skræmmende dyr.
Jamen jeg er her for at fortælle dig, at det er det ikke.
Investering kan være meget let at forstå. Du kan dykke så overfladisk eller dybt, som du vil, i investeringens videnspulje. Der findes værktøjer og ressourcer til at hjælpe dig med at træffe beslutninger og gøre dit finansielle liv lettere.
I denne artikel viser jeg dig en ramme for en investeringsplan, så du kan komme i gang, og jeg dækker nogle af de grundlæggende terminologier, du bør kende.
Når du er færdig med denne artikel, bør du være i stand til at:
- Vælg en målfordeling af aktiver
- Opnå en investeringskonto
- Vælg investeringer, der passer til dine mål
- Ved, hvordan og hvornår du skal overvåge dine investeringsvalg
- Forstå de vigtigste investeringstermer
Lad os komme i gang.
Investér dine penge: Få dine første 5.000 dollars forvaltet gratis fra Wealthfront. Tilmeld dig i dag, og begynd at investere til lave omkostninger!
Relateret: Bedste skattesoftware til investorer
Indholdsfortegnelse:
Vores investeringsspilplan
Lad os tage et kig på vores investeringsspilplan, som alle starter med at oprette en investeringsplan. Hvis du føler, at du har brug for en bedre forståelse af noget af det jargon, du vil høre, når du begynder at investere, har vi inkluderet et afsnit om grundlæggende terminologi nederst i denne artikel.
Invest Your Dough: Få dine første 5.000 dollars forvaltet gratis fra Wealthfront. Tilmeld dig i dag, og begynd at investere til lave omkostninger!
Opret en investeringsplan
Den første og vigtigste ting, du skal gøre som ny investor, er at bestemme din ønskede aktivfordeling (husk, vi diskuterede det ovenfor) af aktier og obligationer. Den overordnede fordeling af, hvor dine penge går hen, er en vigtig beslutning, men det er afgørende at grave i detaljerne om, hvordan hver aktivklasse er fordelt.
Aktierfordeling
Der er mange måder at investere i aktier på, men lad mig vise dig nogle af de største beslutninger, du bør træffe fra starten, ved at sammenligne nogle af de forskellige typer af fonde, du vil se:
U.S. vs. International
Der er fonde, der kun investerer i amerikanske aktier
Der er fonde, der kun investerer i amerikanske.baserede aktier og fonde, der kun investerer i internationale aktier. Der er tusindvis af muligheder inden for hver kategori, så du kan vælge en fond, der passer til det, du leder efter, men en ting, du skal overveje (og dette er en af mine personlige investeringsfilosofier), er, at en masse amerikanskebaserede virksomheder driver forretning og investerer på internationale markeder.
Så det kan f.eks. give mening at investere i en fond med store amerikanske aktier og en international fond, der fokuserer på mindre, voksende virksomheder (eller endda på nye markeder, som jeg vil diskutere nedenfor).
Large Cap vs. Small Cap
En fonds “cap”-størrelse fortæller dig, hvor store (eller små) de virksomheder, som fonden investerer i. For at forstå det bedre kan du se på markedskapitaliseringen. Markedskapitalisering er aktiekursen ganget med antallet af samlede udestående aktier. Så hvis for eksempel selskab X har en aktiekurs på 20 USD, og de har 200.000.000 udestående aktier, vil deres markedsværdi være 4.000.000.000.000 USD (20 x 200.000.000.000).
Dette gør det muligt at kategorisere et selskab (og en fond) ud fra deres tilsvarende markedsværdi. Her er de tre hovedtyper, du vil se, sammen med deres tilsvarende markedskapitalisering:
- Small Cap: 250 millioner dollars til 2 milliarder dollars i markedskapitalisering
- Mid Cap: 2 milliarder dollars til 10 milliarder dollars i markedskapitalisering
- Large Cap: Så hvis du ønsker at investere i virksomheder som virksomhed X, der har en markedsværdi på 4 mia. dollars, vil du fokusere på en Mid Cap-fond.
Grunden til, at dette er vigtigt, er, at du altid bør have en blanding af disse typer af virksomheder. Hver af dem har deres plads i en investeringsportefølje.
Large Cap-fonde vil fokusere på de største virksomheder i verden. Disse kan være mere sikre væddemål, men dit afkast bliver måske ikke så stort. Small Cap-fonde vil fokusere på små, voksende virksomheder. De har en tendens til at være mere risikable, men kan i nogle tilfælde give et højere afkast. Mid Cap falder et sted midt imellem.
Emerging Markets
Emerging markets har også en særlig plads i en investeringsportefølje. Alt, hvad vi har diskuteret indtil nu, har været fokuseret på virksomheder, der opererer i et udviklet land.
Emerging market-fonde fokuserer på virksomheder, der befinder sig i udviklings- eller vækstlande. Disse lande er ikke underudviklede, men de er heller ikke fuldt udviklede. De har en tendens til at bevæge sig væk fra industrier som landbrug og fokusere mere på virksomheder og forbedring af deres indbyggeres livskvalitet.
De er volatile og mindre modne, men har en tendens til at tilbyde en hurtig vækstrate og højere afkast end aktier i mere udviklede lande. Dette kommer dog med højere risici. Sørg for at tilføje nogle emerging market-fonde til din portefølje for at hjælpe med at afbalancere risikoen og udbyttet.
Bond Allocation
Bond har historisk set givet lavere afkast, men tilbyder lavere risiko og er en vigtig del af enhver investeringsportefølje. Selv om der findes mange forskellige typer obligationsfonde, behøver du ikke at gøre dig alt for finurlig med det. Vi anbefaler, at du kun investerer i en enkelt amerikansk statsobligationsfond og holder den på omkring 10 procent af din samlede porteføljeallokering, hvis du stadig er ret langt fra pensionering.
REITs
Ud over aktier og obligationer kan du måske støde på (eller bare have interesse for) nogle andre typer aktivklasser. Den mest almindelige, som du vil se, og som jeg vil fokusere på her, er REIT’er – Real Estate Investment Trusts.
REIT-fonde er en fantastisk måde at få fingrene i ejendomsmarkedet på uden at skulle bruge alle pengene på en egentlig ejendom eller påtage sig så meget af den risiko, der er forbundet med at være udlejer.
REIT-fonde investerer i selskaber, der investerer i (forvirret endnu?) indtjeningsgivende ejendomme. Så det er en bredt diversificeret blanding af selskaber, der handler med alle typer af fast ejendom.
Det er ikke helt nødvendigt, men jeg vil kraftigt opfordre dig til at overveje at sætte nogle penge i REIT’er, da det tilføjer et yderligere niveau af balance og eksponering til din samlede portefølje.
Eksempler på aktivallokering
For at hjælpe dig med din ønskede aktivallokering har vi samlet fem ressourcer, der kan give dig en vis vejledning:
- Er din portefølje designet af Rube Goldberg?
- Den perfekte aktivallokeringsplan
- Sådan opretter du en aktivallokeringsplan
- Den ukonventionelle succesportefølje fra David Swensen
- 5 ressourcer til at hjælpe dig med at allokere dine pensionsaktiver
Beslut om kontotyper
Nu er du begyndt at udvikle din aktivallokeringsplan, er det på tide at begynde at overveje, hvor du vil investere dine penge.
Hvis du er ansat, tilbyder din virksomhed sandsynligvis en 401(k), 403(b) eller TSP. Af hensyn til argumentet siger vi, at det er en 401(k).
Tænk på dette års bidragsgrænser til din 401(k). Enhver form for arbejdsgivermatch, du modtager, tæller ikke med i denne grænse. Der er mange fordele ved at maksimere en 401(k), nemlig det beløb, du sætter til side, og det faktum, at du reducerer din skattepligtige indkomst.
Relateret: Så det første skridt, vi anbefaler, er at maksimere en 401(k).
Derfra anbefaler vi, at du åbner en IRA. Der er en debat om, hvad der er bedre, Roth eller Traditionel, men det kommer ned til din personlige præference. Personligt har jeg begge, men jeg foretrækker den traditionelle IRA, fordi jeg antager, at jeg vil tjene færre penge, når jeg går på pension.
Hvis du er under 50 år, kan du bidrage med op til 5.500 dollars i en IRA (over 50 går til 6.500 dollars) om året.
Når du har maksimeret din 401(k), foreslår vi, at du maksimerer en Roth eller traditionel IRA.
Når du har tilføjet penge til din 401(k) og IRA, kan du begynde at tænke på skattepligtige investeringer. Brug af en app som Public, som lader dig købe delvise aktier i aktier, og som ikke opkræver provision, er en billig måde at investere på og kan hjælpe dig med at lære mere om investering i individuelle aktier.
Læs den fulde anmeldelse af Public
Vælg investeringer
Okay, du er der næsten. Du har nu fastlagt din aktivfordeling, og du har åbnet en konto et sted (eller du har bare planer om at bruge din 401(k)). Nu er det tid til at vælge disse investeringer.
Jeg anbefaler, at du beholder en bred blanding af investeringer, men gør det, der passer bedst til din investeringsplan. Dine muligheder vil være ret begrænsede med en 401(k), men de vigtigste ting, du vil kigge efter, er:
- Omkostningsforholdet – Er der en lignende mulighed, der er billigere?
- Fondstypen – Du kan f.eks. få en Large Cap Growth (virksomheder, der vokser) eller en Large Cap Value (billigere aktier, der er mere stabile), men stadig falde ind under en Large Cap-fond. Vælg det, der er bedst for dig.
- Den historiske præstation – Jeg lægger ikke stor vægt på den historiske præstation, fordi der ikke er noget videnskabeligt bevis for, at den historiske aktiepræstation er nogen sand indikator for den fremtidige præstation (noget, de lærer dig i Personal Finance 101). Men det hjælper nogle mennesker med at sove om natten. Hvis alle andre ting er lige, vil jeg vælge den fond med en bedre historisk performance, fordi det giver mig en vis personlig tryghed ved mit valg.
Mit råd vil være, at du ikke skal bruge for meget tid på at dvæle ved, hvilken specifik fond du vil investere i. Fokuser mere på den aktivfordeling, du besluttede tidligere, og prøv at holde dig til den.
Hvis du vælger individuelle fonde, vil du ønske at rebalancere mindst hvert år. De fleste 401(k)-planer tilbyder at gøre dette for dig, men hvis de ikke gør det, skal du gå ind manuelt hvert år og nulstille din aktivallokering (medmindre du ændrer din strategi).
En sidste anbefaling her er bare at KIS – Keep It Simple.
Du kan undgå nogle hovedpiner ved at vælge det, der kaldes en Target Date Fund. Disse er ikke helt så billige som f.eks. en Large Cap-fond, men det sparer dig for noget beslutningstræthed.
En Target Date Fund giver dig mulighed for at vælge en fond, der nøje svarer til, hvornår du har til hensigt at gå på pension. Så hvis du f.eks. er 27 år og planlægger at gå på pension som 65-årig, kan du vælge en 2055 Target Date Fund.
Fonden vil investere i aktiver, der passer til denne investeringstidshorisont. Hvis du f.eks. planlægger at gå på pension om fem år, vil din portefølje lægge en større vægt på obligationer, som har tendens til at være mere sikre. Men hvis du er 30 eller 40 år ude i fremtiden, vil fonden lægge en større vægt på aktier, som er mere volatile, men giver et bedre afkast, da du ikke får brug for pengene i lang tid.
For en helt ny investor, der blot ønsker at komme i gang, vil jeg anbefale en måldatafond. Det er bare nemmere, og det vil give dig tid til at vænne dig til at investere. Du kan altid ændre dine investeringsmuligheder senere.
Når du har valgt dine investeringer, er E*TRADE en god mulighed for begyndere at overveje. Der er intet minimumskrav for at åbne en IRA-konto hos E*TRADE, og hvis du vælger at åbne en mæglerkonto for at begynde at handle, er det krævede minimumskrav kun 500 $. Desuden har disse konti ikke nogen administrationsgebyrer. Du finder et væld af uddannelsesressourcer på E*TRADE, som er til gavn for både begyndere og erfarne investorer.
Læs mere: E*TRADE anmeldelse: Er E*TRADE den rigtige platform for dig?
Overvåg dine investeringer
Det sidste skridt i vores spilplan er at overvåge dine investeringer. Selv hvis du vælger en måldatafond, bør du aldrig bare “indstille den og glemme den”. Jeg anbefaler, at du tjekker dine investeringer mindst en gang om måneden og rebalancerer hele din portefølje mindst en gang om året, men ikke mere end kvartalsvis.
Det er nemt at vælge en investeringsfond eller indeksfond og holde op med at tænke over det, men det er en stor fejl for mange nye investorer. Hold øje med dine penge, mens de kommer til at arbejde for dig.
Som i arbejdslivet ansætter vi medarbejdere, der ikke altid fungerer godt. Det samme gælder for investeringer – nogle gange køber vi nogle, der ikke fungerer.
Der findes et gratis værktøj, der gør det nemt (og sjovt) at administrere dine investeringer. Det hedder Personal Capital’s gratis finansielle dashboard.
Personal Capital giver dig mulighed for at forbinde alle dine 401(k), 403(b), IRA’er og andre investeringskonti på ét sted. Når du er tilsluttet, kan du se resultaterne af alle dine investeringer og evaluere din aktivallokering.
Med Personal Capitals Retirement Fee Analyzer kan du se, hvor meget din 401k og andre investeringer koster dig. Jeg blev chokeret over at erfare, at gebyrerne i min 401(k) kunne koste mig over 200.000 dollars!
Personal Capital tilbyder også en gratis Retirement Planner (pensionsplanlægger). Dette værktøj viser dig, om du er på rette vej til at gå på pension på dine betingelser.
