Kreditkortbehandling og betalingsgateway

Fra at trække dit kreditkort hos forhandleren (indkøbscenter eller supermarked) til at modtage en besked om, at en bestemt transaktion er blevet udført med dit kreditkort, er der mere end et par processer, der finder sted, og som involverer forskellige parter, der hver især gør deres arbejde for at sikre, at hele processen sker på få sekunder.

Hvis du gerne vil vide, hvordan pengene, som faktisk ikke findes på dit kreditkort, går gennem forskellige betalingsgateways, processorer, banker og til sidst når frem til forhandlerens bankkonto, mens de samtidig bliver debiteret fra din kreditkortkonto, vil nedenstående guide hjælpe dig med at forstå det bedre.

Du vil helt sikkert finde nogle interessante fakta om kreditkortbehandling og de forskellige parter, der er involveret i processen.

Sådan fungerer kreditkortbehandling – trin for trin-guide

Stræk 1: Kortindehaveren bruger kreditkortet til at foretage en betaling enten på en POS-terminal (point of sale) eller på et e-handelswebsted.

Hvis det er en POS-terminal, som ikke er andet end kassedisken i en detailbutik, finder du en kortlæser. Dit kort vil blive trukket for at hente oplysningerne. På e-handelswebsteder, hvor du ikke kan bruge dit kort fysisk, bruger forhandleren en betalingsgateway til at indsamle oplysningerne.

Populære betalingsgateways i Indien omfatter PayPal, Square, Stripe, som typisk håndterer kompleks routing af data på vegne af forhandleren og autoriserer e-handelstransaktioner.

Stræk-2: Kortlæseren eller betalingsgatewayen videregiver derefter transaktionsoplysningerne gennem en sikker forbindelse til betalingsbehandleren

Stræk-3: Betalingsbehandleren, som er ansvarlig for indsamling og overførsel af oplysninger til andre trin, sender betalingsoplysningerne til det kreditkortnetværk, som kortet er tilknyttet. De populære kreditkortnetværk er Visa, American Express og MasterCard.

Stræk 4: Kortnetværket sender derefter oplysningerne videre til kundens bank – den bank, der har udstedt kreditkortet. Den kaldes også den udstedende bank.

Stræk-5: Når den udstedende bank modtager betalingsanmodningen, kontrollerer den, at der er tilstrækkelige midler til rådighed på kundens konto til at behandle købet. Den kontrollerer også, om købet er lovligt eller ej. Når den finder tilstrækkelige midler og kontrollerer, at købet ikke er svigagtigt, sender den en meddelelse, enten godkendt eller afvist, tilbage til kreditkortnetværket.

Hvis banken finder utilstrækkelige midler på kontoen, eller hvis kreditgrænsen på kortet er nået, eller hvis købet ikke er legitimt, afviser den transaktionen.

Stræk 6: Kortnetværket sender godkendelsessvaret til betalingsformidleren, som igen videresender det samme til betalingsgatewayen eller kortlæseren.

Autoriseringssvaret vises derefter på kortlæseren eller på e-handelswebstedet. Når transaktionen er godkendt, leverer forhandleren varerne til kunden.

Stræk 7: Alle godkendte godkendelser eller kreditkortbetalinger sendes af forhandleren i en batch via sin betalingsprocessor til den indløsende bank eller handelsbanken med henblik på afregning.

Handelsbanken behandler kreditkortbetalinger på vegne af forhandleren. De tilbyder en købmandskonto og udveksler midler med de kreditkortsudstedende banker. De er ansvarlige for at indbetale midler til købmandens konto efter fradrag af de relaterede gebyrer.

Stræk-8: Når den handlende bank modtager daglige kortbetalinger fra detailhandleren, rejser den en anmodning til den kreditkortudstedende bank om batchafregning

Stræk-9: Kreditkortudbyderen foretager derefter en afregningsbetaling til den handlende bank den følgende dag

Stræk-10: Når den handlende bank modtager beløbet, trækker den et vist beløb i form af interbankgebyr, gebyr for indløseren og lignende fra det faktiske beløb og indbetaler det resterende beløb på den handlendes konto samme dag eller den følgende dag. Denne proces kaldes afvikling og tager typisk 2-3 hverdage.

Ordliste over vilkår for kreditkortbehandling

Du er måske stødt på mange nye udtryk, mens du har forsøgt at forstå kreditkortbehandling. For at gøre det nemt for dig er her en kort definition af alle disse udtryk.

Point-of-sale (POS)-terminal: En POS-terminal er en fysisk opsætning i fysiske butikker, som typisk omfatter en kortlæser til behandling af debet-/kreditkortbetalinger.

Betalingsgateway: En POS-terminal er en fysisk opsætning i fysiske butikker, som typisk omfatter en kortlæser til behandling af debet-/kreditkortbetalinger: En betalingsgateway er en software, der overfører transaktionsoplysninger fra en betalingsportal, f.eks. et e-handelswebsted, til bankens processor og godkendelsessvar fra de kreditkortsudstedende banker til betalingsportalen. Den letter normalt kommunikationen mellem bankerne.

Betalingsprocessor: En betalingsprocessor fungerer som en forbindelse mellem de handlende og den udstedende bank. Ud over at sikre betalingsdata og overføre dem til andre parter sikrer den også, at alle transaktioner overholder retningslinjerne for Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).

Kreditkortnetværk: Kreditkortnetværk eller sammenslutning arbejder sammen med betalingsprocessorer for at lette kommunikationen mellem forhandler og udstedende bank. De er også ansvarlige for at fastsætte interchange- og vurderingsgebyrer.

Visa, Master card, American Express og Discover er de populære kreditkortnetværk.

Issuing bank: Udstedende bank: Den udstedende bank er en bank eller et pengeinstitut, der udsteder kreditkortet til kunden.

Akviserende bank: Den udstedende bank er en bank eller et pengeinstitut, der udsteder kreditkortet til kunden.

En erhvervende bank er en bank eller et pengeinstitut, der accepterer kreditkorttransaktioner fra en kortindehaver. Den er registreret hos et kortnetværk og accepterer transaktioner på netværket på vegne af de handlende. Nogle banker fungerer også som processorer. De forsyner de handlende med kortlæsere og andet udstyr, der er nødvendigt for at acceptere kreditkort.

Check Kreditkortbehandlingsgebyr

Kreditkortbehandlingsgebyr er et gebyr, der opkræves af betalingsprocessorer for at behandle en bestemt kreditkorttransaktion. Gebyret opkræves typisk hos den forhandler, der bruger betalingsbehandlingstjenesterne.

Typisk fastsættes gebyret for kreditkortsbehandling af kreditkortnetværk, og det varierer fra tjenesteudbyder til tjenesteudbyder på grundlag af det kortnetværk, som den er tilknyttet.

Det behandlingsgebyr, der opkræves hos en bestemt forhandler, afhænger også af forskellige faktorer såsom kreditkortsbehandlingsmetoden. Hvis du bruger en kort tilstedeværende behandlingsmetode som f.eks. en kortlæser, vil du blive opkrævet mindre sammenlignet med en kort ikke tilstedeværende behandlingsmetode som f.eks. e-handelssteder.

Credit Card Payment Gateway

For e-handelssteder er betalingsgateways ganske vigtige, da de spiller en afgørende rolle i behandlingen af kreditkort. Ved sikkert at overføre vigtige oplysninger mellem udstedende banker og erhvervende banker beskytter de de følsomme data mod svigagtige parter.

Sikkerheden spiller en integreret rolle i gateways’ funktion, da vigtige data som kreditkortnumre og pinkoder passerer gennem dem til forskellige andre parter. For at sikre den rette praksis følger gateways de regler og sikkerhedsstandarder, der er fastsat af kortnetværkene.

Der findes et væld af udbydere af betalingsgateways i Indien, herunder PayuMoney, CC Avenue, PayU, RazorPay, Cashfree, Paypal, EBS, Coinbase, Citrus Payments, Airpay, GoCoin, BitPay, 2Checkout, PayDollar, Lay Buy, G2APay, MasterCard Payment Gateway Services og lignende.

Betalingsgatewaygebyr for kreditkortbehandling

Betalingsgateways opkræver en række forskellige gebyrer af onlineforhandleren. Nogle er faste, nogle er engangsgebyrer og andre er tilbagevendende. Lad os se forskellige gebyrer, der opkræves af udbyderne af betalingsgateways.

• Rabatgebyr: Rabatgebyr eller rabatsatsats er et gebyr, som betalingsgatewayen opkræver for at behandle en transaktion. Det er typisk en procentdel af den behandlede betaling, og det varierer derfor fra den ene transaktion til den anden. Rabatsatsatserne varierer fra 1,5 % til 3,5 % afhængigt af kreditkorttype og betalingsmåde.

Rabatgebyret deles typisk mellem flere parter, der er involveret i kreditkorttransaktionen, herunder den udstedende bank, den erhvervende bank og udbyderen af gateway-tjenester.

• Engangsoprettelsesgebyr: Dette er et indledende gebyr, der skal betales, mens man tilmelder sig en udbyder af en betalingsgateway. Det er et engangsgebyr og vil blive opkrævet for at integrere betalingsgateway-softwaren i onlineportalen.

• Vedligeholdelsesgebyr: Det er et forudbestemt gebyr, der skal betales enten månedligt eller årligt til tjenesteudbyderen af onlinehandleren. Gebyret kan variere afhængigt af de tjenester, som den handlende har valgt. Nogle yderligere tjenester, der tilbydes af betalingsgateways, omfatter risikostyring, bedrageristyring og andre tjenester, som tiltrækker et ekstra gebyr.

Populære betalingsgateways i Indien

Nedenfor er nævnt fem populære udbydere af betalingsgateways i Indien.

CCAvenue:CCAvenue er en af de ældste og største betalingsgateways, der leverer end-to-end e-handelsløsninger til handlende på tværs af brancher. Det tilbyder mere end 200 betalingsmuligheder, der understøtter mere end 50 netbank, 98 debetkort, 48 bankers IMPS, 16 forudbetalte instrumenter, syv kreditkort og ATM-kort. Den bruges af de mest populære e-handelssider som Snapdeal.

Andre funktioner, som udbyderen tilbyder, omfatter behandling af flere valutaer, iFrame-integration, smart dynamisk routing og mobilbetalinger.

Nedenfor er de gebyrer, der opkræves af CCAvenue:

Rabatgebyr

Opstillingsgebyr

Vejlighedsgebyr

Afgifterne er gældende den 1. april hvert år. Nye kunder kan nyde godt af et års gebyrfritagelse.

PayU India: PayU India er ejet af internet- og mediekonglomeratet Naspers-gruppen og er en anden populær betalingsgatewayudbyder i Indien. I 2015 omdøbte virksomheden sit produkt til to forskellige produkter, PayU Enterprise og PayUmoney, for at kunne tilbyde bedre tjenester.

Mens PayU Enterprise eller PayUbiz tilbyder tjenester til store virksomheder, er PayUmoney for små og mellemstore virksomheder. Sidstnævnte tilbyder også tegnebogsløsninger til mobilbrugere.

PayUbiz tilbyder en række forskellige betalingsmuligheder, herunder Visa, Master, Amex, Diners, Maestro, Rupay-kort, mere end 45 netbanksteder, EMI-muligheder og mobile tegnebøger. De accepterer internationale kort og tilbyder også multi-valuta tjenester, der understøtter op til 13 valutaer.

Nedenfor er nævnt forskellige planer, der tilbydes af udbyderen, og deres respektive priser.

Rabatgebyr

Etableringsgebyr eller integrationsgebyr

Vejlighedsgebyr

Razorpay:Razorpay tilbyder en omfattende produktpakke, der giver virksomheder mulighed for at acceptere, behandle og udbetale betalinger. Den understøtter alle betalingsformer, herunder kredit- og betalingskort, mobile tegnebøger og internetbank.

Prisskemaet for Razorpay er som følger

Transaktionsgebyr eller rabatsatsats

Opsætningsgebyr – nul

Årligt vedligeholdelsesgebyr – nul

Gebyret og gebyrerne gælder kun for den standardplan, der tilbydes af Razorpay. Den er specielt designet til nystartede virksomheder, små og mellemstore virksomheder.

Razorpay tilbyder også en Enterprise-plan, der er designet til virksomheder, der behandler store mængder. Den tilbyder en kundepris for de virksomheder, der vælger denne plan.

E-Billing Solutions (EBS): EBS eller E-billing solutions er en af de mest sikre betalingsgateway-udbydere i Indien, som ejes af Ingenico Group. Den understøtter mere end 100 betalingsmuligheder, herunder kredit- og betalingskort, netbank, forudbetalte kort, mobile tegnebøger, bank-EMI’er og lignende.

Den tilbyder smart routing-teknologi, som bruger en proprietær algoritme til dynamisk at skifte transaktioner for at opnå en høj succesrate.

Prisplanerne, der tilbydes af EBS, er som følger

Transaktions- eller diskontosatser

Opsætningsgebyr – Nul

Årlig vedligeholdelse – Gældende

Priserne gælder kun for startpakken. EBS tilbyder også Premium pack, som giver kunderne mulighed for at tilpasse en plan baseret på deres forretningsbehov.

1. Instamojo: Instamojo er en anden multi-kanal betalingsgateway i Indien. Den tilbyder forskellige funktioner som f.eks. nem grænseflade, tvistløsningscenter, hosting af digitale filer, nemme delingsmuligheder og mange flere.

Prisdiagrammet for Instamojo er som følger

Transaktionssatser eller rabatsatsats

Sæt-opsætningsgebyr – nul

Årlig vedligeholdelse – nul

Betalingsgateway – Prissammenligning

For at gøre det nemt for dig, her er en prissammenligning blandt de populære betalingsgateways. Bemærk venligst, at priserne er i henhold til de standard- eller grundpakker, der tilbydes af virksomhederne.