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Wenn Sie planen, ein Kind zu adoptieren, kann die Aufnahme eines Adoptionskredits dabei helfen, die Kosten zu decken.
Die Kosten für eine Adoption können laut einem Informationsblatt des Child Welfare Information Gateway vom November 2016 zwischen 20.000 und 45.000 Dollar für Adoptivfamilien betragen, die über eine private Adoptionsagentur gehen. Bei einer internationalen Adoption können die Kosten sogar noch höher sein.
Adoptiveltern müssen unter Umständen für Dinge wie eine Heimuntersuchung (eine Überprüfung des häuslichen Umfelds) sowie für Anwaltskosten, Reisen, Bildung oder Ausbildung und gegebenenfalls für die medizinische Versorgung der leiblichen Mutter aufkommen.
Obwohl diese Kosten erheblich sein können, haben Sie eine Reihe von Möglichkeiten, die Sie in Betracht ziehen können, wenn Sie sich für die Finanzierung einer Adoption entscheiden.
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Finanzierungsmöglichkeiten für eine Adoption
Es gibt mehrere Möglichkeiten, eine Adoption zu finanzieren, jede mit ihren eigenen Vor- und Nachteilen.
Personalkredit
Sie können einen Privatkredit bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft beantragen, oder Sie können einen zinsgünstigen oder zinslosen Kredit bei einer Organisation beantragen, die Adoptionen unterstützt. Einige Organisationen, die diese Art von Darlehen anbieten, sind die Oxford Adoption Foundation, Lifesong for Orphans, ABBA Fund, A Child Waits Foundation und Hebrew Free Loan. Eine Reihe von Banken und Organisationen, die Adoptionen unterstützen, bieten Privatkredite für Adoptionen an, die unbesichert sind, d. h. Sie müssen Ihr Haus oder anderes Eigentum nicht als Sicherheit verpfänden.
Denken Sie daran, dass Sie mit einem zinsgünstigen oder zinslosen Adoptionsdarlehen möglicherweise Geld bei den Zinsen sparen. Aber diese Darlehen decken möglicherweise nicht die gesamten Kosten einer Adoption.
Und seien Sie sich bewusst, dass Sie, wenn Sie ein ungesichertes persönliches Darlehen bei einem Kreditgeber beantragen, möglicherweise einen höheren Zinssatz zahlen müssen als bei einem gesicherten Darlehen. Die Kreditsumme kann niedrig sein, und Sie können sich nicht für einen Kredit qualifizieren, wenn Sie keine gute Bonität haben.
Home Equity Line of Credit
Wenn Sie ein Haus besitzen, können Sie einen Home Equity Line of Credit (HELOC) beantragen, um eine Adoption zu bezahlen. Ein HELOC ist eine Art revolvierender Kredit, der es Ihnen ermöglicht, innerhalb eines bestimmten Zeitraums, der so genannten Ziehungsperiode, mehrere Kredite aufzunehmen, solange Sie Ihren Kreditrahmen nicht überschreiten. Während dieses Zeitraums leisten Sie Mindestzahlungen auf den geliehenen Betrag.
Nach Ablauf des Ziehungszeitraums können Sie keinen Kredit mehr über Ihr HELOC aufnehmen, und Sie müssen den verbleibenden Betrag, den Sie schulden, zurückzahlen. Je nach den Bedingungen Ihres HELOC müssen Sie den Betrag möglicherweise sofort zurückzahlen, oder Sie haben einen Rückzahlungszeitraum, in dem Sie ihn zurückzahlen können.
HELOCs können attraktiv sein, weil Sie während des Ziehungszeitraums mehrere Kredite aufnehmen können und sie zur Deckung einer Vielzahl von Ausgaben im Laufe des Adoptionsprozesses verwendet werden können.
Gleichzeitig haben HELOCs auch einige Nachteile. Sie riskieren, Ihr Haus zu verlieren, wenn Sie nicht in der Lage sind, den vollen Betrag zu zahlen, den Sie schulden. HELOCs haben in der Regel variable Zinssätze, so dass Ihre Zahlungen während der Laufzeit des Kredits aufgrund von Änderungen der Zinssätze steigen können.
Ihr Kreditgeber kann auch Ihren Kreditrahmen reduzieren, wenn der Wert Ihres Hauses sinkt. Und wenn Sie Ihr Haus verkaufen, müssen Sie Ihren HELOC wahrscheinlich auf einmal zurückzahlen.
Persönlicher Kreditrahmen
Sie können auch einen persönlichen Kreditrahmen in Betracht ziehen, der eine ungesicherte Form des revolvierenden Kredits wie eine Kreditkarte ist. Wie bei einem HELOC können Sie während des Adoptionsprozesses wiederholt Kredite aufnehmen, ohne Ihr Eigentum als Sicherheit verpfänden zu müssen.
Um sich für diese Art der Finanzierung zu qualifizieren, benötigen Sie allerdings eine bestehende Beziehung zu einem Kreditgeber und eine ausgezeichnete Bonität. Prüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit, bevor Sie sich bewerben.
Möglicherweise können Sie sich Geld aus Ihrem 401(k) Plan leihen, um Ihre Adoption zu finanzieren. Zwar kann jeder Plan selbst festlegen, wie viel Geld die Teilnehmer leihen können – wenn sie überhaupt einen Kredit aufnehmen dürfen -, doch der IRS legt einen Höchstbetrag fest. Wenn Sie sich für diesen Weg entscheiden, können Sie nach den derzeitigen IRS-Regeln höchstens 50.000 USD oder 50 % Ihres unverfallbaren Guthabens, d. h. des Teils des Guthabens, der Ihnen gehört, beleihen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Wenn 50 % des unverfallbaren Guthabens weniger als 10.000 $ betragen, können Sie bei einigen Plänen bis zu 10.000 $ leihen.
In der Regel müssen Sie das Darlehen innerhalb von fünf Jahren durch vierteljährliche Zahlungen zurückzahlen.
Ein 401(k)-Darlehen kann es Ihnen ermöglichen, Geld zu leihen, wenn Sie für andere Optionen nicht in Frage kommen, und es gefährdet nicht Ihr Zuhause. Es deckt jedoch möglicherweise nicht die gesamten Kosten der Adoption, insbesondere wenn Ihr unverfallbares Guthaben gering ist. Die Aufnahme eines Darlehens aus Ihrer 401(k) kann die Erträge Ihres Kontos schmälern und dazu führen, dass Ihnen weniger Geld für den Ruhestand zur Verfügung steht.
Zudem müssen Sie, wenn Sie mit den Darlehenszahlungen in Verzug geraten, Einkommenssteuer und möglicherweise eine 10 %ige Vorabausschüttungssteuer auf den verbleibenden Betrag zahlen, den Sie schulden.
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Welche Alternativen gibt es zu Adoptionskrediten?
Bevor Sie sich für einen Kredit entscheiden, sollten Sie prüfen, ob Sie Ihre Adoptionskosten ganz oder teilweise mit anderen Methoden decken können.
- Veranstalten Sie eine Spendenaktion. Nutzen Sie eine Crowdfunding-Plattform wie AdoptTogether oder GoFundMe, oder veranstalten Sie ein persönliches Event wie ein Abendessen oder eine Autowäsche.
- Beantragen Sie Adoptionszuschüsse. Gift of Adoption, A Child Waits Foundation und Help Us Adopt sind einige Organisationen, die Zuschüsse für Adoptivfamilien anbieten.
- Nutzen Sie Adoptionszuschüsse, wenn Ihr Arbeitgeber sie anbietet. Arbeitgeber können einen bestimmten Betrag zur Deckung der Adoptionskosten bereitstellen. Andere zahlen einen Teil der Adoptionsgebühren oder erstatten Adoptiveltern einen Teil der Adoptionskosten.
- Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, können Sie die Steuergutschrift für Adoptionen in Anspruch nehmen. Adoptiveltern, die Bundeseinkommenssteuer zahlen, können möglicherweise eine einmalige Steuergutschrift für das Jahr ihrer Adoption erhalten.
- Adoptieren Sie ein Kind, das in einer Pflegefamilie untergebracht ist, anstatt über eine private Agentur zu gehen. Die Adoption eines Pflegekindes kann erschwinglicher sein, und Sie haben möglicherweise Anspruch auf Unterstützung durch die Bundesregierung oder den Staat.
Wie geht es weiter?
Wenn Sie erwägen, Geld für Ihre Adoption zu leihen, vergleichen Sie die Kosten von Adoptionskrediten. Vergewissern Sie sich, dass Sie sich die monatlichen Raten in Ihrem Budget leisten können. Prüfen Sie die Rückzahlungsbedingungen, um zu sehen, ob es Vorfälligkeitsentschädigungen gibt, wenn Sie das Darlehen vorzeitig zurückzahlen wollen.
Prüfen Sie Ihr Budget, um zu sehen, ob Sie einige Adoptionskosten – wie Gebühren für die Beratung vor der Adoption – aus Ihrem bestehenden Cashflow decken können. Denken Sie auch daran, dass Sie Ihr Budget anpassen müssen, um die Kosten für die Betreuung eines zusätzlichen Familienmitglieds nach der Adoption zu berücksichtigen. Sie können diese Kosten mit dem USDA’s Cost of Raising a Child Calculator abschätzen.
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