Abhängig von Ihrem Geschäft müssen Sie möglicherweise eine Vielzahl von Zahlungsmethoden anbieten, um Ihre Kunden zufrieden zu stellen. Online-Unternehmen verwenden oft eine Vielzahl von digitalen Geldbörsen – von mobilen Geldbörsen bis hin zu PayPal oder Venmo. Selbst dann können sich die von PayPal und Kreditkartenunternehmen erhobenen Bearbeitungsgebühren schnell summieren.
Eine Möglichkeit, diese Gebühren zu reduzieren, ist die Aktivierung von ACH-Transaktionen. Vorbei sind die Zeiten, in denen ACH-Transaktionen 3 bis 5 Geschäftstage für die Bearbeitung benötigten. Stattdessen können diese Transaktionen sofort verarbeitet werden, so dass Zahlungen garantiert und schneller als je zuvor erfolgen.
Um besser zu verstehen, wie viel ACH-Transaktionen Sie kosten werden, wird dieser Artikel aufgeschlüsselt:
- Die durchschnittlichen Kosten für die Verarbeitung einer ACH-Transaktion
- Die Variablen, die sich auf die Kosten für die Verarbeitung einer ACH-Transaktion auswirken
- Die gesetzlichen Bestimmungen für ACH-Transaktionen
Um Ihr Unternehmen erfolgreich aufzustellen, ist es wichtig, eine breite Palette von Zahlungsoptionen zuzulassen, von Kreditkartenzahlungen und Lastschrifttransaktionen bis hin zu Kryptowährungstransfers, die Annahme von ACH-Transaktionen wird dies für Sie tun.
Durchschnittliche Kosten für die Verarbeitung einer ACH-Transaktion
Eine ACH-Transaktion, auch bekannt als eine Transaktion, die über das Automated Clearing House (d. h. das ACH-Netzwerk) läuft, ist eine gängige Bank-zu-Bank-Transaktion (B2B). Bei diesen Überweisungen handelt es sich entweder um direkte Einzahlungen über ACH (ACH-Debit) oder um direkte Zahlungen über ACH (ACH-Credit).
In den USA werden diese Transaktionen in der Regel von einer Bank oder ähnlichen Finanzinstituten (wie einer Kreditgenossenschaft) abgewickelt, aber alle Gelder fließen letztlich über die Federal Reserve und die National Automated Clearing House Association (NACHA; von privaten Geschäftsbanken betrieben). Diese Anträge ermöglichen es einer Person oder einem Unternehmen, eine andere Person oder ein anderes Unternehmen zu bezahlen, indem Geld von einem Bankkonto auf ein anderes übertragen wird.
Für die Bearbeitung von ACH-Transaktionen fallen Gebühren an, da bei diesem Verfahren mehrere Schritte erforderlich sind. Bei einer direkten Einzahlung beispielsweise erfasst ein Unternehmen in der Regel die Gehaltsabrechnungsdaten des Mitarbeiters. Vor dem Zahltag übermittelt das Unternehmen eine Zahlungsdatei an sein Bankkonto. Die Bank sendet dann Stapel von ACH-Eingabeformularen an den ACH-Operator (NACHA). Sobald die Formulare sortiert sind, können die ACH-Lastschriften ausgeführt werden.
NACHA gibt an, dass die durchschnittlichen Kosten einer ACH-Überweisung 0,11 $ betragen, aber sie können zwischen 0,20 und 1,50 $ liegen. Diese Kosten hängen von der durchschnittlichen Größe der Transaktion, dem Volumen der vom Unternehmen eingereichten Transaktionen, der Verarbeitung am selben Tag und der Bank ab, die Sie benutzen. Es können überhöhte Kosten anfallen, z. B. die Kosten für die Übermittlung dieser ACH-Zahlungen, eine Batch-Einreichungsgebühr oder eine ACH-Rückgabe- oder Stornogebühr. Einige Anbieter berechnen eine Pauschalgebühr, während andere eine prozentuale Gebühr erheben.
Einige ACH-APIs bieten mehr Flexibilität bei der Verarbeitung von ACH-Zahlungen. Mobile APIs, wie die API von Sila, bieten beispielsweise mehr Flexibilität bei der Verarbeitung von ACH-Zahlungen, um diese Gebühren zu senken.
Variablen, die sich auf die Gebühren für ACH-Transaktionen auswirken
Wenn die NACHA behauptet, dass es im Durchschnitt nur 0,11 $ pro Transaktion kostet, warum werden Ihnen dann mehr als 1,50 $ pro Transaktion berechnet?
Wie bereits erwähnt, gibt es eine Reihe von Faktoren, die sich auf die Gebühren für ACH-Zahlungen auswirken. Dazu gehören:
- Die durchschnittliche Transaktionsgröße
- Das Transaktionsvolumen des Unternehmens, bei dem Sie Ihre ACH-Transaktion einreichen
- Ob Ihr Anbieter Same-Day-ACH verwendet oder nicht
- Die Größe der Bank
- Monatliche ACH-Überweisungsgebühren
- Personalkosten des Anbieters oder des Drittanbieters für Zahlungsabwicklung (TPPP)
- Batch-Gebühr (normalerweise pro Batch, < $1)
- Nebenkosten; NSF-Gebühren (ACH-Rückgabe oder Bounce)
- Zufällige Gebühren; die ACH muss zurückgebucht werden (Rückerstattung)
- Wie eine Bank Gebühren erhebt (prozentual oder pauschal)
- Versteckte Gebühren
Bedauerlicherweise können Sie als Kunde nicht kontrollieren, wie das Unternehmen, mit dem Sie ACH-Transaktionen abwickeln, arbeitet. Und das kann in gewisser Weise Ihrem Geschäft schaden. Wenn ein Unternehmen nicht klar angibt oder festlegt, wie ACH-Transaktionen im Rahmen der ACH-Risikomanagement-Richtlinien abgewickelt werden sollen, kann es Sie unter anderem durch höhere Gebühren oder ein höheres Transaktionsrisiko aufgrund erhöhter Kredit- und Compliance-Anforderungen belasten. Und die Unternehmen müssen erkennen (falls sie es noch nicht getan haben), dass ein ordnungsgemäßer Plan für die ACH-Verarbeitung nicht nur zusätzliche Sicherheit bietet, sondern auch die Kosten und das Gewicht von ACH-Überweisungen verringern wird.
Ein Großteil der Kosteneinsparungen liegt in der Automatisierung von ACH-Überweisungen. Je häufiger Ihr Unternehmen ACH-Überweisungen verarbeitet, desto niedriger sind die damit verbundenen Gebühren. ACH-Zahlungen können über einen Abrechnungsplan automatisiert werden, so dass kein Personal erforderlich ist, um diese Anfragen zu senden oder die Buchhaltung zu aktualisieren. Da alle ACH-Überweisungen online erfolgen, werden durch ihre häufigere Verwendung auch die Kosten (und Risiken) für Büromaterial, Papierschecks, Überweisungen, Kontoprüfung oder den Umgang mit Gläubigern gesenkt.
Eine weitere Möglichkeit zur Kostensenkung besteht in der Implementierung von ACH-APIs in Ihre Lohnsoftware. ACH-APIs wie Sila machen den Geldtransfer schneller, einfacher und kostengünstiger als herkömmliche ACH-Zahlungsmethoden.
Wie Sie die Kosten pro ACH-Transaktion festlegen
Die Festlegung der Kosten pro ACH-Transaktion hängt nicht nur von der Art des Zahlungsabwicklers ab, den Sie verwenden, sondern auch von den Mitteln, mit denen Ihr Unternehmen die Transaktion durchführen muss. Sie müssen auch Dinge wie Nebengebühren, die Ihnen in Rechnung gestellt werden könnten, PCI-Gebühren (Einhaltung des Payment Card Industry Data Security Standard; PCI DSS), die Kosten für die Erstellung von Kontoauszügen, die Kosten für die Einrichtung eines Kontos oder einer Transaktion und die Art und Weise, wie Ihre Bank ACH-Zahlungen verarbeitet, berücksichtigen.
Im Großen und Ganzen wird die Festlegung des zu berechnenden Betrags von einem Gespräch mit Ihrer Bank oder TPPP profitieren. Sie kennen die potenziellen Risiken, wenn ein bestimmter Betrag nicht erhoben wird, und die Wahrscheinlichkeit, dass bestimmte Risiken oder Gebühren überhaupt erhoben werden.
Für ACH-Transaktionen gibt es vier Arten von Gebühren:
- Kontogebühr – deckt die Kontoführung, die Aufrechterhaltung der Verarbeitungssysteme, den Schutz vor Betrug, die Einhaltung der IRS-Vorschriften usw.
- Lastschriftgebühr – deckt die Bearbeitung der Lastschrift ab, liegt in der Regel zwischen $0,15 und $0,95 und hängt vom Transaktionsrisiko ab.
- Kreditgebühr – deckt die Bearbeitung der Gutschrift ab, liegt in der Regel zwischen $0,15 und $0.
- „Rabatt“-Gebühr – eine prozentuale Gebühr, die nur in bestimmten Fällen erhoben wird, z. B. in einer Branche mit hohem Risiko oder zur Deckung des Betrugspotenzials.
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Gebühren für ACH-Überweisungen zu erheben, die auf Modellen für die Festlegung von Kreditkartengebühren basieren. Eine Entscheidung zwischen diesen drei Möglichkeiten könnte den Druck von lästigen Kunden oder überhöhten Gebühren für gute Kunden mindern:
Gemischte Tarife
Eine der besten Möglichkeiten, die Kundenbindung zu fördern, besteht darin, einen gemischten Tarif zu berechnen. Ein Mischtarif ist ein mittlerer Tarif. Anstatt jeden Vorgang für jeden Verstoß zu berechnen, wird bei einem Mischtarif davon ausgegangen, dass das Risiko für alle Verstöße jedes Mal auf der Grundlage der durchschnittlichen Wahrscheinlichkeit besteht, dass jeder Vorgang eintritt. Blended Rates können Prozentsätze (typischerweise < 3,0 %) oder Pauschalbeträge ($0,30) sein.
Interchange-Plus Pricing
Dieses Modell berücksichtigt auch andere Zahlungsarten. Wenn Ihr Kundenstamm auf Kredittransaktionen angewiesen ist, werden bei der Interchange-Plus-Preisgestaltung all diese potenziellen Zahlungsarten zu einem Durchschnittswert zusammengefasst. Die Kunden sollten eine Dokumentation darüber erhalten, was dies bedeutet, aber dieses Modell könnte die Preise niedriger halten, insbesondere für die Kreditkartenabwicklung, und daher fühlen sich die Kunden dankbar, auch wenn sie einen Kredit verwenden müssen.
Stufentarife
Stufentarife sind in der Regel für Kreditkartentransaktionen und sind eine sehr seltene Zahlungsmethode. Dieses Modell kategorisiert die Art der Kreditkartentransaktion und legt die Gebühren auf der Grundlage der TPPP-Standards fest.
Gesetzliche Bestimmungen für die Bezahlung von ACH-Transaktionen
Gesetzliche Bestimmungen regeln, wie Finanzinstitute und TPPP ACH-Transaktionen verarbeiten. Um die Vorschriften einzuhalten, ist es wichtig, dass Sie mit einer von der FDIC anerkannten Bank zusammenarbeiten. ACH-Sperren können ein Unternehmen auch dadurch schützen, dass sie eine Genehmigung für alle ACH-Transaktionen erfordern.
ACH-Transaktionen sind durch die NACHA-Regeln und -Vorschriften geschützt, aber der staatliche Schutz schützt ein Unternehmen nur bis zu einem gewissen Grad. Der Bundesschutz für Betrug fällt unter das Einheitliche Handelsgesetzbuch (UCC). Während Banken Privatpersonen nach dem UCC entschädigen müssen, gilt dieser Schutz nicht unbedingt für Unternehmen. Wenn Sie beispielsweise betrügerische Aktivitäten auf einem Girokonto nicht innerhalb von einem Tag melden, wird das Unternehmen für den Abgleich seiner Konten haftbar gemacht.
Wenn ACH-Transaktionen außerhalb einer Bank abgewickelt werden, sollten Unternehmen die KYC-Vorschriften (Know-Your-Customer) und die behördliche Aufsicht über den elektronischen Zahlungsverkehr (EFT) beachten.
Wenn Sie eine ACH-API verwenden, muss Ihr Unternehmen diese Vorschriften verstehen. Wenn Sie eine ACH-API verwenden, die von einem Unternehmen wie Sila unterstützt wird, haben Sie die Unterstützung von Finanzexperten, die sich mit diesen Vorschriften sowie mit den Vorschriften für die Verwendung von Blockchain auskennen. Diese Experten können mit Ihnen zusammenarbeiten und Ihnen dabei helfen, die Bedürfnisse Ihrer kleinen Unternehmen zu unterstützen.
–
Wenn Sie ein kleines Unternehmen oder ein Unternehmer sind, dann kennen Sie sich mit der Suche nach dem niedrigsten Preis für alle Ihre Betriebskosten gut aus. Von Bankgebühren bis hin zu Abonnements – jeder Cent ist wichtig.
Die Minimierung der Betriebs- oder Anlaufkosten trägt nicht nur zum Gedeihen eines Unternehmens bei, sondern kann auch über dessen Erfolg entscheiden. Ein Bereich, in dem sich die Ausgaben summieren können, sind die Transaktionskosten. Die Annahme von ACH-Zahlungen ist eine der besten Möglichkeiten, diese Kosten anzugehen und zu senken.