Credit Card Processing & Payment Gateway

Vom Durchziehen Ihrer Kreditkarte beim Händler (Einkaufszentrum oder Supermarkt) bis zum Erhalt einer Nachricht, die besagt, dass eine bestimmte Transaktion mit Ihrer Kreditkarte durchgeführt wurde, gibt es mehr als ein paar Prozesse, die stattfinden und an denen verschiedene Parteien beteiligt sind, die jeweils ihre Arbeit tun, um sicherzustellen, dass der gesamte Prozess in einer Angelegenheit von Sekunden abläuft.

Wenn Sie wissen möchten, wie das Geld, das eigentlich gar nicht auf Ihrer Kreditkarte ist, verschiedene Zahlungs-Gateways, Prozessoren und Banken durchläuft und schließlich das Bankkonto des Händlers erreicht, während es gleichzeitig von Ihrem Kreditkartenkonto abgebucht wird, hilft Ihnen der folgende Leitfaden, es besser zu verstehen.

Sie werden sicherlich einige interessante Fakten über die Kreditkartenabwicklung und die verschiedenen am Prozess beteiligten Parteien finden.

Wie die Kreditkartenabwicklung funktioniert – Schritt-für-Schritt-Leitfaden

Schritt-1: Der Karteninhaber verwendet die Kreditkarte, um eine Zahlung entweder an einem POS-Terminal (Point of Sale) oder auf einer E-Commerce-Website vorzunehmen.

Wenn es sich um ein POS-Terminal handelt, das nichts anderes als der Kassenschalter in einem Einzelhandelsgeschäft ist, finden Sie einen Kartenleser. Ihre Karte wird durchgestrichen, um die Informationen abzurufen. Bei E-Commerce-Websites, bei denen Sie Ihre Karte nicht physisch benutzen können, verwendet der Händler ein Zahlungs-Gateway, um die Informationen zu sammeln.

Zu den beliebten Zahlungs-Gateways in Indien gehören PayPal, Square und Stripe, die in der Regel die komplexe Weiterleitung von Daten im Namen des Händlers verwalten und E-Commerce-Transaktionen genehmigen.

Schritt 2: Das Kartenlesegerät oder das Zahlungsgateway leitet die Transaktionsdaten über eine sichere Verbindung an den Zahlungsabwickler weiter

Schritt 3: Der Zahlungsabwickler, der für die Erfassung und Weiterleitung der Daten an andere Stellen zuständig ist, sendet die Zahlungsdaten an das Kreditkartennetz, dem die Karte zugeordnet ist. Die bekanntesten Kreditkartennetzwerke sind Visa, American Express und MasterCard.

Schritt 4: Das Kartennetzwerk leitet die Informationen dann an die Bank des Kunden weiter – die Bank, die die Kreditkarte ausgegeben hat. Sie wird auch als kartenausgebende Bank bezeichnet.

Schritt 5: Die kartenausgebende Bank prüft nach Erhalt der Zahlungsanforderung, ob auf dem Konto des Kunden genügend Geld vorhanden ist, um den Kauf zu bearbeiten. Sie prüft auch, ob der Kauf rechtmäßig ist oder nicht. Sobald sie eine ausreichende Deckung feststellt und sich vergewissert hat, dass der Kauf nicht betrügerisch ist, sendet sie eine Nachricht an das Kreditkartennetz, in der sie die Zahlung entweder genehmigt oder ablehnt.

Wenn die Bank feststellt, dass die Deckung auf dem Konto nicht ausreicht, das Kreditlimit der Karte erreicht ist oder der Kauf nicht rechtmäßig ist, lehnt sie die Transaktion ab.

Schritt 6: Das Kartennetz übermittelt die Genehmigungsantwort an den Zahlungsabwickler, der sie wiederum an das Zahlungsgateway oder das Kartenlesegerät weiterleitet.

Die Genehmigungsantwort wird dann auf dem Kartenlesegerät oder auf der E-Commerce-Website angezeigt. Sobald die Transaktion genehmigt ist, liefert der Händler die Ware an den Kunden.

Schritt 7: Alle genehmigten Autorisierungen oder Kreditkartenzahlungen werden vom Händler in einem Stapel über seinen Zahlungsabwickler an die erwerbende Bank oder die Händlerbank zur Abrechnung weitergeleitet.

Die Händlerbank wickelt Kreditkartenzahlungen im Auftrag des Händlers ab. Sie bietet ein Händlerkonto an und tauscht Geldmittel mit den kreditkartenausgebenden Banken aus. Sie ist für die Einzahlung von Geldern auf das Händlerkonto nach Abzug der entsprechenden Gebühren verantwortlich.

Schritt 8: Sobald die Händlerbank die täglichen Kartenzahlungen des Einzelhändlers erhält, stellt sie bei der kreditkartenausgebenden Bank einen Antrag auf Sammelabrechnung

Schritt 9: Der Kreditkartenanbieter nimmt dann am folgenden Tag eine Abrechnungszahlung an die Händlerbank vor

Schritt 10: Sobald die Händlerbank den Betrag erhält, zieht sie einen bestimmten Betrag für Interbankenentgelte, Acquirer-Gebühren usw. vom tatsächlichen Betrag ab und überweist den Restbetrag noch am selben Tag oder am nächsten Tag auf das Konto des Händlers. Dieser Vorgang wird als Abrechnung bezeichnet und dauert in der Regel 2 bis 3 Werktage.

Glossar der Begriffe der Kreditkartenabwicklung

Sie sind vielleicht schon auf viele neue Begriffe gestoßen, als Sie versucht haben, die Kreditkartenabwicklung zu verstehen. Um es Ihnen leicht zu machen, finden Sie hier eine kurze Definition all dieser Begriffe.

Point-of-Sale (POS) Terminal: Ein POS-Terminal ist eine physische Einrichtung in Ladengeschäften, die in der Regel ein Kartenlesegerät zur Verarbeitung von Debit-/Kreditkartenzahlungen enthält.

Zahlungsgateway: Ein Zahlungs-Gateway ist eine Software, die Transaktionsinformationen von einem Zahlungsportal, z. B. einer E-Commerce-Website, an den Bankprozessor und Autorisierungsantworten von den kreditkartenausgebenden Banken an das Zahlungsportal weiterleitet. Es erleichtert in der Regel die Kommunikation zwischen den Banken.

Zahlungsabwickler: Ein Zahlungsabwickler fungiert als Bindeglied zwischen den Händlern und der kartenausgebenden Bank. Er sichert nicht nur die Zahlungsdaten und leitet sie an andere Parteien weiter, sondern sorgt auch dafür, dass alle Transaktionen den Richtlinien des Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) entsprechen.

Kreditkartennetz: Kreditkartennetzwerke oder -verbände arbeiten mit Zahlungsabwicklern zusammen, um die Kommunikation zwischen Händler und ausstellender Bank zu erleichtern. Sie sind auch für die Festlegung von Interchange- und Assessment-Gebühren verantwortlich.

Visa, Master Card, American Express und Discover sind die bekanntesten Kreditkartennetzwerke.

Ausstellende Bank: Eine ausstellende Bank ist eine Bank oder ein Finanzinstitut, das dem Kunden eine Kreditkarte zur Verfügung stellt.

Acquiring Bank: Eine Acquiring-Bank ist eine Bank oder ein Finanzinstitut, das Kreditkartentransaktionen eines Karteninhabers annimmt. Sie ist bei einem Kartennetz registriert und nimmt im Auftrag von Händlern Transaktionen über das Netz entgegen. Einige Banken fungieren auch als Prozessoren. Sie stellen den Händlern Kartenlesegeräte und andere Geräte zur Verfügung, die für die Annahme von Kreditkarten erforderlich sind.

Prüfung der Kreditkartenbearbeitungsgebühr

Die Kreditkartenbearbeitungsgebühr ist eine Gebühr, die von Zahlungsabwicklern für die Bearbeitung einer bestimmten Kreditkartentransaktion erhoben wird. Die Gebühr wird in der Regel dem Händler in Rechnung gestellt, der die Zahlungsabwicklungsdienste in Anspruch nimmt.

Die Kreditkartenbearbeitungsgebühr wird in der Regel von den Kreditkartennetzwerken festgelegt und variiert von einem Dienstleister zum anderen, je nachdem, mit welchem Kartennetzwerk er verbunden ist.

Die Bearbeitungsgebühr, die einem bestimmten Einzelhändler in Rechnung gestellt wird, hängt auch von verschiedenen Faktoren ab, z. B. von der Art der Kreditkartenverarbeitung. Wenn Sie eine kartenpräsente Verarbeitungsmethode wie ein Kartenlesegerät verwenden, werden Ihnen weniger Gebühren berechnet als bei einer kartenlosen Verarbeitungsmethode wie bei E-Commerce-Websites.

Gateway für Kreditkartenzahlungen

Für E-Commerce-Websites sind Zahlungs-Gateways ziemlich wichtig, da sie eine entscheidende Rolle bei der Kreditkartenverarbeitung spielen. Durch die sichere Übertragung wichtiger Informationen zwischen den ausstellenden und den erwerbenden Banken schützen sie die sensiblen Daten vor betrügerischen Parteien.

Die Sicherheit spielt eine wesentliche Rolle für das Funktionieren von Gateways, da wichtige Daten wie Kreditkartennummern und PINs über sie an verschiedene andere Parteien weitergeleitet werden. Um die richtigen Praktiken zu gewährleisten, folgen die Gateways den Regeln und Sicherheitsstandards, die von den Kartennetzwerken festgelegt wurden.

Es gibt eine Vielzahl von Zahlungsgateway-Anbietern in Indien, darunter PayuMoney, CC Avenue, PayU, RazorPay, Cashfree, Paypal, EBS, Coinbase, Citrus Payments, Airpay, GoCoin, BitPay, 2Checkout, PayDollar, Lay Buy, G2APay, MasterCard Payment Gateway Services und ähnliche.

Payment Gateway Fee for Credit Card Processing

Die Payment Gateways berechnen dem Online-Händler eine Vielzahl von Gebühren. Einige sind fest, einige sind einmalig und andere sind wiederkehrend. Sehen wir uns die verschiedenen Gebühren an, die von den Zahlungs-Gateway-Anbietern erhoben werden.

• Diskontgebühr: Die Diskontgebühr oder der Diskontsatz ist eine Gebühr, die vom Zahlungsgateway für die Bearbeitung einer Transaktion erhoben wird. Sie ist in der Regel ein Prozentsatz der verarbeiteten Zahlung und variiert daher von einer Transaktion zur anderen. Die Rabattsätze variieren zwischen 1,5 % und 3,5 %, je nach Art der Kreditkarte und der Zahlungsart.

Die Diskontgebühr wird in der Regel zwischen mehreren an der Kreditkartentransaktion beteiligten Parteien geteilt, darunter die ausstellende Bank, die akquirierende Bank und der Gateway-Dienstleister.

• Einmalige Einrichtungsgebühr: Dies ist eine anfängliche Gebühr, die bei der Anmeldung bei einem Zahlungs-Gateway-Anbieter zu zahlen ist. Sie ist eine einmalige Gebühr und wird für die Integration der Payment-Gateway-Software in das Online-Portal erhoben.

• Wartungsgebühr: Es handelt sich um eine im Voraus festgelegte Gebühr, die der Online-Händler entweder monatlich oder jährlich an den Dienstleister zahlen muss. Die Gebühr kann je nach den vom Händler gewählten Dienstleistungen variieren. Einige zusätzliche Dienstleistungen, die von Zahlungsgateways angeboten werden, umfassen Risikomanagement, Betrugsmanagement und andere Dienstleistungen, für die eine zusätzliche Gebühr erhoben wird.

Beliebte Zahlungs-Gateways in Indien

Nachfolgend sind fünf beliebte Zahlungs-Gateway-Anbieter in Indien aufgeführt.

CCAvenue:CCAvenue ist eines der ältesten und größten Zahlungs-Gateways, das End-to-End-E-Commerce-Lösungen für Händler in verschiedenen Branchen anbietet. Es bietet mehr als 200 Zahlungsoptionen, die mehr als 50 Net-Banking, 98 Debitkarten, 48 Banken IMPS, 16 Prepaid-Instrumente, sieben Kreditkarten und Geldautomatenkarten unterstützen. Es wird von den beliebtesten E-Commerce-Websites wie Snapdeal verwendet.

Zu den weiteren Funktionen des Anbieters gehören die Verarbeitung mehrerer Währungen, iFrame-Integration, intelligente dynamische Weiterleitung und mobile Zahlungen.

Nachfolgend sind die von CCAvenue erhobenen Gebühren aufgeführt:

Diskontgebühr

Einrichtungsgebühr

Wartungsgebühr

Die Gebühren gelten ab dem 1. April eines jeden Jahres. Neukunden können von einer einjährigen Gebührenbefreiung profitieren.

PayU India: PayU India, das zum Internet- und Medienkonzern Naspers gehört, ist ein weiterer beliebter Anbieter von Zahlungsgateways in Indien. Im Jahr 2015 hat das Unternehmen sein Produkt in zwei verschiedene Produkte, PayU Enterprise und PayUmoney, umbenannt, um bessere Dienstleistungen anzubieten.

Während PayU Enterprise oder PayUbiz Dienstleistungen für große Unternehmen anbietet, richtet sich PayUmoney an kleine und mittlere Unternehmen. PayUmoney bietet auch Wallet-Lösungen für mobile Nutzer an.

PayUbiz bietet eine Vielzahl von Zahlungsoptionen, darunter Visa, Master, Amex, Diners, Maestro, Rupay-Karten, mehr als 45 Net-Banking-Seiten, EMI-Optionen und mobile Wallets. Es akzeptiert internationale Karten und bietet auch Mehrwährungsdienste an, die bis zu 13 Währungen unterstützen.

Nachfolgend sind verschiedene Pläne des Anbieters und ihre jeweiligen Tarife aufgeführt.

Rabattgebühr

Einrichtungsgebühr oder Integrationsgebühr

Wartungsgebühr

Razorpay:Razorpay bietet ein umfassendes Produktpaket, mit dem Unternehmen Zahlungen annehmen, verarbeiten und auszahlen können. Es unterstützt alle Zahlungsarten, einschließlich Kredit- und Debitkarten, mobile Wallets und Internet-Banking.

Die Preistabelle von Razorpay sieht wie folgt aus

Transaktionsgebühr oder Rabattsatz

Einrichtungsgebühr – Null

Jährliche Wartungsgebühr – Null

Die Gebühren und Kosten gelten nur für den von Razorpay angebotenen Standardplan. Er ist speziell für Start-up-Unternehmen, kleine und mittlere Unternehmen konzipiert.

Razorpay bietet auch einen Enterprise-Plan an, der für Unternehmen konzipiert ist, die große Mengen verarbeiten. Es bietet einen Kundenpreis für Unternehmen, die sich für diesen Plan entscheiden.

E-Billing Solutions (EBS): EBS oder E-Billing Solutions gehört zur Ingenico Group und ist einer der sichersten Anbieter von Zahlungsgateways in Indien. Es unterstützt mehr als 100 Zahlungsoptionen, darunter Kredit- und Debitkarten, Netbanking, Prepaid-Karten, mobile Geldbörsen, Bank-EMIs und dergleichen.

EBS bietet eine intelligente Routing-Technologie, die einen proprietären Algorithmus verwendet, um Transaktionen dynamisch zu schalten, um eine hohe Erfolgsquote zu erreichen.

Die von EBS angebotenen Preispläne sind wie folgt

Transaktionsraten oder Rabattsätze

Einrichtungsgebühr – Null

Jährliche Wartung – Anwendbar

Die Preise gelten nur für das Starterpaket. EBS bietet auch ein Premium-Paket an, mit dem die Kunden einen Plan auf der Grundlage ihrer geschäftlichen Anforderungen anpassen können.

1. Instamojo: Instamojo ist ein weiteres Multi-Channel-Zahlungsgateway in Indien. Es bietet verschiedene Funktionen wie eine einfache Schnittstelle, Streitbeilegungszentrum, Hosting von digitalen Dateien, einfache Freigabeoptionen und vieles mehr.

Das Preisdiagramm von Instamojo ist wie folgt

Transaktionsraten oder Rabattsatz

Einrichtungs- undEinrichtungsgebühr – Null

Jährliche Wartung – Null

Payment Gateway – Preisvergleich

Um es Ihnen leicht zu machen, finden Sie hier einen Preisvergleich zwischen den gängigen Zahlungsgateways. Bitte beachten Sie, dass sich die Preise auf die von den Unternehmen angebotenen Standard- oder Basispakete beziehen.