Anmerkung des Herausgebers: Dieser Artikel wurde mit den neuesten Informationen aktualisiert.
Selbst die einvernehmlichsten Scheidungen sind chaotische Situationen. Man muss das Vermögen aufteilen, sich eine Wohnung suchen und sich auf einen Haushalt mit nur einem Einkommen einstellen. Wenn Sie Kinder haben, müssen Sie das Sorgerecht und die Kinderbetreuung regeln. Inmitten all dessen denkt man vielleicht nicht an gemeinsame Kreditkartenkonten, die Aufteilung von Kartenschulden und die Pflege der persönlichen Kreditauskünfte und -bewertungen.
Aber die Art und Weise, wie diese Dinge bei der Scheidung gehandhabt werden, könnte sich nachhaltig auf die allgemeine finanzielle Gesundheit und Freiheit auswirken, lange nachdem die Papiere unterzeichnet und abgeschlossen sind.
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Kreditkartenschulden bei einer Scheidung aufteilen
Schulden bei einer Scheidung werden je nach Bundesstaat, in dem Sie leben, unterschiedlich gehandhabt.
In Bundesstaaten mit Gewohnheitsrecht (der Großteil der USA fällt in diese Kategorie) haften Sie für alle Schulden, die ausschließlich auf Ihren Namen lauten, während Sie für alle Schulden, die auf den Namen von Ihnen und Ihrem Ex-Ehepartner lauten, gemeinsam haften.
In Staaten mit Gemeinschaftsrecht (es gibt neun davon, darunter Texas und Kalifornien) hingegen haften Sie gemeinsam für alle Schulden, die während der Ehe entstanden sind – auch wenn sie nur auf den Namen eines Ehepartners lauten.
In Ihrer Scheidungsvereinbarung wird der Richter ein Dekret erlassen, das diesen Regeln und allen anderen Vereinbarungen entspricht, die Sie und Ihr Ex-Ehepartner getroffen haben. Im Scheidungsurteil wird unter anderem festgelegt, welche Partei (Sie oder Ihr Ex-Ehepartner) für die Zahlung verschiedener Schulden verantwortlich ist. Wenn das Gericht also festlegt, dass Ihr früherer Ehepartner für die Zahlung einer gemeinsamen Hypothek verantwortlich ist, wird dies im Scheidungsurteil festgehalten.
Doch es gibt einen Haken – und der ist für viele Menschen ein Schock. Obwohl Sie und Ihr Ehepartner an das Scheidungsurteil gebunden sind, sind die Gläubiger in der Regel nicht daran gebunden.
Wenn Sie mit Ihrem ehemaligen Ehepartner einen gemeinsamen Vertrag für ein Darlehen oder eine Kreditkarte unterzeichnet haben, sind Sie in den Augen des Kreditgebers immer noch für die Schulden verantwortlich, unabhängig davon, was in Ihrem Scheidungsurteil steht. Wenn Ihrem Ex-Ehepartner in Ihrem Scheidungsurteil die Verantwortung für die Zahlung einer gemeinsamen Hypothek übertragen wird, er oder sie aber nicht pünktlich zahlt, werden mit ziemlicher Sicherheit neue verspätete Zahlungen zu Ihren beiden Kreditberichten hinzugefügt, und Ihre Kreditwürdigkeit könnte darunter leiden.
Das oben beschriebene Szenario kommt immer wieder vor. Dies ist einer der Gründe, warum es so wichtig ist, gemeinsame Schulden vor dem endgültigen Scheidungsurteil zu tilgen oder zu refinanzieren, wenn dies möglich ist, wie von Experian empfohlen. Hält sich Ihr Ex-Ehepartner jedoch nicht an das Scheidungsurteil und leistet keine Zahlungen, kann er oder sie vor Gericht zur Verantwortung gezogen werden.
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Schützen Sie Ihr persönliches Guthaben
Auch wenn es schwierig sein kann, eine Scheidung mit einem Guthaben zu überstehen, das noch in Ordnung ist, ist es möglich, vor allem wenn Sie und Ihr Ex-Ehepartner sich darauf einigen können, zusammenzuarbeiten.
Hier sind drei Schritte, die Sie unternehmen können, um Ihre Kreditwürdigkeit während einer Scheidung zu schützen:
Prüfen Sie Ihre Kreditauskünfte
Es ist immer wichtig, ein Auge auf Ihre Kreditauskünfte von Equifax, TransUnion und Experian zu haben. Es ist jedoch besonders wichtig, wenn Sie eine Trennung oder Scheidung durchmachen.
Verwandt: Wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit absolut kostenlos überprüfen können
Sie können Ihre Kreditberichte einmal alle 12 Monate kostenlos auf AnnualCreditReport.com überprüfen. (Hinweis: Aufgrund von COVID-19 können Sie Ihre Kreditwürdigkeit bis zum 30. April 2021 sogar wöchentlich kostenlos überprüfen). Nachdem Sie Ihre kostenlosen Angebote in Anspruch genommen haben, können Sie auf einer Reihe von Websites Ihre Berichte kostenlos abrufen oder sich für einen kostenpflichtigen Kreditüberwachungsdienst anmelden, um die drei Kreditprüfungsagenturen im Auge zu behalten.
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Wenn Sie besonders vorsichtig sein wollen, ist es eine gute Idee, Ihre drei Berichte zu überprüfen:
- Vor der Trennung (oder so bald wie möglich danach)
- Einmal im Monat nach der Trennung
Sichern Sie Kopien Ihrer Berichte. Wenn Ihr Ex-Ehepartner nach der Trennung einen Kredit auf Ihren Namen eröffnet oder versucht, einen solchen zu eröffnen, können Ihre Kreditberichte als Beweis dafür dienen, was geschehen ist. Wenn Sie Ihre drei Berichte regelmäßig überprüfen, können Sie schnell reagieren, wenn Probleme auftreten.
Tipp: Wenn Sie befürchten, dass Ihr früherer Ehepartner während oder nach der Scheidung versuchen könnte, einen Kredit in Ihrem Namen zu eröffnen, kann eine Kreditsperre Sie schützen.
Gemeinsame Konten trennen
Die Trennung von gemeinsamen Konten und die Aufteilung von Schulden ist wahrscheinlich einer der schwierigsten Teile einer Scheidung – zumindest aus finanzieller Sicht. Wenn Sie einen Kredit oder eine Kreditkarte gemeinsam mit Ihrem Ehepartner unterzeichnet haben, sind Sie in den Augen des Kreditgebers beide für die Schulden verantwortlich. Das gilt unabhängig davon, ob es sich bei dem Konto um eine Hypothek, einen Autokredit, eine Kreditkarte oder eine andere finanzielle Verpflichtung handelt.
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Der beste Weg, Ihre Kreditwürdigkeit während einer Scheidung zu schützen, besteht darin, gemeinsame Konten so schnell wie möglich zu tilgen und zu schließen. Hier sind einige Möglichkeiten, um dieses Ziel zu erreichen:
- Verkaufen Sie den Vermögenswert (z. B. das Haus oder das Auto) und verwenden Sie ihn, um den Kredit zu tilgen. Wenn Geld übrig bleibt, können Sie damit andere gemeinsame Schulden tilgen.
- Refinanzieren Sie den Kredit auf den Namen einer Person. Wird Ihr Ex-Ehepartner das Haus oder das Fahrzeug behalten? Wenn ja, ist es am besten, den Kredit auf seinen Namen umzufinanzieren. Wenn im Haus Eigenkapital vorhanden ist, können Sie Ihren Ex-Ehepartner vielleicht dazu bringen, einer Cash-out-Refinanzierung zuzustimmen und die verfügbaren Mittel zur Tilgung anderer gemeinsamer Schulden, wie Autokredite oder Kreditkarten, zu verwenden.
- Schließen Sie gemeinsame Kreditkarten. Wenn Sie und Ihr früherer Ehepartner gemeinsam eine Kreditkarte eröffnet haben, ist es in der Regel am besten, das Konto während einer Scheidung zu schließen. Dies widerspricht den üblichen Ratschlägen zur Kreditvergabe, und in der Tat kann sich die Schließung einer gemeinsamen Karte negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, wenn dadurch Ihre Kreditauslastung steigt. Wenn Sie das Konto jedoch nicht auflösen, riskieren Sie die gesetzliche Haftung für verspätete Zahlungen und künftige Belastungen durch Ihren ehemaligen Ehepartner.
- Entfernen Sie den Status des autorisierten Benutzers. Auch wenn Ihr ehemaliger Ehepartner kein gemeinsamer Kontoinhaber auf einer Ihrer Kreditkarten ist, hat er oder sie möglicherweise den Status eines autorisierten Benutzers auf Ihrem Konto. Wenn das der Fall ist, rufen Sie Ihren Kartenaussteller an und entfernen Sie den Status des autorisierten Benutzers. Andernfalls sind Sie als Hauptkarteninhaber für alle künftigen Belastungen verantwortlich, wenn Ihr Ex-Ehepartner das Konto nutzt.
Bauen Sie Ihren eigenen Kredit auf und behalten Sie ihn bei
Schließlich sollten Sie sicherstellen, dass Sie einen Kredit auf Ihren eigenen Namen haben. Dies ist besonders wichtig, wenn alle Ihre früheren Konten gemeinsam geführt wurden oder Sie nur ein autorisierter Nutzer der Kreditkarten waren.
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Müssen Sie einen Kredit auf Ihren Namen aufbauen? Eine Kreditkarte kann ein guter Anfang sein. Eine gut geführte Kreditkarte (keine verspäteten Zahlungen, monatliche vollständige Begleichung des Saldos) hat das Potenzial, sich positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auszuwirken.
Scheidung mit Kreditkarten bezahlen
Scheidungen sind nicht billig. TPG hat im Laufe der Jahre viele Fragen dazu erhalten, ob es klug ist, die Anwaltskosten mit einer Kreditkarte zu bezahlen. Die Antwort darauf hängt immer von zwei Dingen ab: Akzeptiert Ihr Anwalt Kreditkartenzahlungen ohne zusätzliche Gebühren, und werden Sie die Rechnungen vollständig begleichen?
Wenn Ihr Anwalt keine zusätzliche Bearbeitungsgebühr für die Zahlung mit einer Kreditkarte erhebt, dann kann eine große Ausgabe wie die Scheidungskosten eine Gelegenheit sein, Prämien zu sammeln oder eine bestimmte Ausgabenschwelle auf einer Karte zu erreichen. Aber selbst eine Bearbeitungsgebühr von 2 % kann die Vorteile einer Kreditkarte zunichte machen.
Eine weitere Überlegung ist, ob Sie am Ende Zinsen für eine Kreditkarte zahlen müssen. Wenn Sie das Geld haben, um Ihre Rechnungen sofort in voller Höhe zu bezahlen, dann kann die Verwendung einer Karte zum Sammeln von Prämien ein Silberstreif am Horizont sein. Wenn Sie jedoch von Monat zu Monat ein Guthaben auf Ihrer Karte haben, müssen Sie im Laufe der Zeit noch mehr Geld für Zinsen zahlen.
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Wenn es für Sie Sinn macht, eine Kreditkarte zu verwenden, welche Karte sollten Sie dann nehmen? Ich empfehle eine Flatrate-Kreditkarte wie die Capital One Venture Rewards Credit Card, mit der Sie bei jedem Einkauf 2x Meilen sammeln können. Diese Meilen können Sie dann zu einem festen Wert für förderfähige Ausgaben einlösen oder auf einen Partner übertragen. Die Kosten für einen Scheidungsanwalt können Ihnen auch dabei helfen, den aktuellen Anmeldebonus für neue Karteninhaber zu erreichen.
Wenn Cashback eher Ihr Stil ist, können Sie auch die Citi® Double Cash Card verwenden, mit der Sie 2 % auf jeden Einkauf erhalten (1 % beim Kauf, 1 % beim Bezahlen der Rechnung).
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Das Fazit
Der Schutz Ihres Kredits während einer Scheidung mag Ihnen in einer Zeit, in der Sie sich überfordert fühlen, als zu viel Arbeit erscheinen, aber wenn Sie es nicht tun, kann es Sie noch jahrelang verfolgen. Nach der Scheidung haben viele Menschen eine niedrige Kreditwürdigkeit und eine beschädigte Kreditauskunft und sind nicht in der Lage, sich für Kredite, Kreditkarten oder sogar eine Wohnung zu qualifizieren. Sie können und sollten alles in Ihrer Macht Stehende tun, um diese Probleme zu vermeiden.
Machen Sie sich die Mühe, Ihre Kreditwürdigkeit von vornherein zu schützen. Es macht vielleicht keinen Spaß, aber Sie werden später dankbar dafür sein.
Zusätzliche Berichte von Michelle Black.
Das abgebildete Foto stammt von Westend61/Getty Images.
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