In einer Zeit, in der die Zinssätze für Festgeldanlagen sinken, ist es für Rentner schwierig geworden, ein sicheres Einkommen für den Rest ihres Lebens zu erhalten. Der Kauf einer Leibrente von Lebensversicherungsgesellschaften ist sicherlich eine Lösung, die sie in Betracht ziehen können, um nach dem Eintritt in den Ruhestand einen regelmäßigen Geldfluss zu erhalten.
Eine Leibrente ist ein garantierter Betrag, der ein Leben lang gezahlt wird. Die Versicherer bieten zwar verschiedene Arten von Rentenprodukten an, von der lebenslangen Rente bis hin zur Rente für den Ehepartner beim Tod des Rentenempfängers, aber es gibt keine Möglichkeit, die Police zurückzugeben, wenn man Geld für einen Notfall benötigt. Es gibt Optionen, bei denen das Kapital erst nach dem Tod des Anlegers an dessen gesetzlichen Erben zurückgegeben wird, was jedoch die effektive Rendite verringert.
Rentenpläne eignen sich für risikoscheue Anleger, die ihre Altersvorsorge nicht in aktienbezogenen Instrumenten parken wollen. B Srinivas, Leiter der Produktabteilung der ICICI Prudential Life Insurance Company, sagt, dass Rentenprodukte von Lebensversicherungsgesellschaften ideal für die Altersvorsorge sind, da sie nicht von Faktoren wie Marktschwankungen und Zinsänderungen abhängen. „
Sanjay Tiwari, Director, Strategy, Exide Life Insurance, sagt, es sei wichtig, sich für einen Sparplan zu entscheiden, um ein Vermögen anzusammeln, das später in eine Rente umgewandelt werden kann. „Die Lebensversicherung ist eine Option, die doppelte Sicherheit bietet, sowohl für die Sterblichkeit als auch für die Langlebigkeit. Während der Ansparphase wird der Familie im Falle eines unglücklichen Todes des Anlegers ein Pauschalbetrag ausgezahlt, der dem Zehnfachen der Jahresprämie entspricht. Dieser steuerfreie Betrag kann auch in eine Rente nach Wahl des Kunden umgewandelt werden. Falls der Anleger die Ansparphase überlebt, kann er die Vorteile eines lebenslangen Einkommens genießen, indem er den fälligen Betrag in eine Rente umwandelt“, sagt er.
Arten von Rentenplänen
Lebensversicherer bieten zwei Arten von Rentenplänen an – aufgeschobene und sofortige. Bei der Sofortrente zahlt der Anleger einen Pauschalbetrag, um in regelmäßigen Abständen wie monatlich, vierteljährlich oder halbjährlich eine Rentenauszahlung zu erhalten. Dieser Plan eignet sich für diejenigen, die nach dem Eintritt in den Ruhestand einen Pauschalbetrag (z. B. in Form einer Gratifikation oder aus dem Employees‘ Provident Fund) erhalten oder ein Kapital angesammelt haben. Bei aufgeschobenen Rentenplänen sammelt ein Anleger Geld bei der Versicherungsgesellschaft an, indem er in einen Rentenplan investiert, und erhält dann nach dem Eintritt in den Ruhestand eine Rente oder regelmäßige Auszahlungen. Die aufgeschobene Rente bietet dem Kunden auch die Möglichkeit, ein Drittel des Kapitals steuerfrei als Pauschalbetrag abzuheben und die verbleibenden zwei Drittel in eine Rente umzuwandeln.
Srinivas sagt, für eine Person Ende 40 oder Anfang 50 sei der aufgeschobene Rentenplan die empfohlene Option. „Für eine Person, die kurz vor dem Ruhestand steht, wäre eine sofortige Rente am besten“, sagt er.
Auch Tiwari empfiehlt, dass man bereits in den Zwanzigern mit Investitionen für den Ruhestand beginnen sollte. „Wenn man früh anfängt, belastet das die Liquidität nicht so sehr und führt schließlich zu einem großen Vermögen, das in eine Rente umgewandelt werden kann. Daher können Personen in ihren frühen Lebensphasen eine aufgeschobene Rente anstelle einer sofortigen Rente in Betracht ziehen. Wenn jemand jedoch nicht in der Lage ist, in jungen Jahren regelmäßig zu sparen, wäre eine sofortige Rente zum Zeitpunkt des Ruhestands besser, da man den Plan kaufen und sofort ein regelmäßiges Einkommen erhalten kann“, sagt er.
Niedrigere Zinssätze sind ein Problem
Da die kurzfristigen Zinssätze höher sind als die langfristigen Zinssätze, wird es für die Versicherer schwierig, höhere Zinssätze für Renten zu zahlen, da es sich um langfristige Zahlungen handelt. Da langfristige Anleihen auf dem Markt nicht immer verfügbar sind, müssen die Versicherer das Risiko eingehen, zu niedrigen Zinssätzen zu reinvestieren. Infolgedessen werden die Rentenpreise höher, und viele Anleger finden die derzeitigen Rentensätze unattraktiv.
Experten schlagen vor, dass sowohl Versicherer als auch Rentenempfänger bessere Leistungen erhalten können, wenn eine gewisse Risikoteilung zwischen Versicherer und Rentenempfänger besteht. Die Anleger müssen auf die finanzielle Stabilität der Versicherungsgesellschaft achten und Rentenprodukte von einer vertrauenswürdigen Marke kaufen.