Das Szenario: Sie haben Ihr Traumhaus gefunden und einen Preis ausgehandelt, der gerade noch in Ihrem Budget liegt. Dann erhalten Sie eine Kopie des Kaufvertrags, und zu Ihrer Überraschung kommen zu dem Preis noch Tausende von Dollar an Nebenkosten hinzu, die mit dem Kauf eines Hauses verbunden sind. Rechtsberatungsgebühren, Rechtsschutzversicherung, Inspektionskosten, Grunderwerbssteuern, Anmeldegebühren und unzählige andere Gebühren tragen alle zur Kostensteigerung bei.
Diese Gebühren schlagen mit 2-5 % des Kaufpreises zu Buche. Dazu kommen noch andere Ausgaben wie die Anzahlung, verschiedene Hypothekengebühren, Umzugskosten und mögliche Renovierungsarbeiten. An diesem Punkt denken Sie vielleicht, dass Sie sich zu sehr verausgabt haben und sich nach einem günstigeren Haus umsehen sollten. Bevor Sie zu diesem Schluss kommen, können Sie möglicherweise Hilfe bei diesen Ausgaben in Form eines Darlehensgebers erhalten.
Was ist ein Darlehensgeberkredit?
Ein Darlehensgeberkredit ist ein Geldbetrag von Ihrem Hypothekengeber, der zur Deckung der mit dem Kauf Ihres Hauses verbundenen Abschlusskosten beiträgt. Ihr Kreditgeber kann Ihnen einen Kredit in Höhe von mehreren Tausend Dollar anbieten, um die meisten (oder alle) dieser Kosten zu decken. Dieser Kredit wird dann auf Ihre Hypothek angerechnet.
Was kostet Sie das?
Sie fragen sich vielleicht: Wo ist der Haken? Nun, zum einen erhalten Sie kein kostenloses Geld, wenn Sie einen Kreditgeberkredit akzeptieren. Hypothekenoptionen mit Kreditgebern haben den Preis eines höheren Zinssatzes.
Die Erhöhung des Zinssatzes kann sehr gering sein – bis zu 0,125 % – im Gegenzug für den Kredit. Im Laufe der Zeit summieren sich die höheren Zinsen jedoch. Bei einer Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren bedeuten diese zusätzlichen Zinsen jeden Monat, dass Sie letztendlich mehr zahlen, als wenn Sie die Abschlusskosten selbst getragen hätten.
Hier ein Beispiel für den Unterschied bei den Zahlungen im Laufe der Zeit, basierend auf zwei verschiedenen Zinssätzen, die für den Kreditgeberkredit angeboten werden:
| Was Sie mit Kreditgeberkredit vs. ohne Kreditgeberkredit zahlen. Kein Kreditgeberkredit | ||||
| Kein Kreditgeberkredit – Basiszinssatz | Kreditgeberkredit – 0,13% höherer Zinssatz | Kreditgeberkredit – 0.25% höherer Zinssatz | ||
| Hypothek | $250.000 | $250.000 | $250.000 | |
| Zinssatz | 4% | 4,13% | 4.25% | |
| Monatliche Zahlung | $1.194 | $1.212 | $1.230 | |
| Auszahlungsbetrag nach 10 Jahren | $143.225 | $145,482 | $147.600 | |
| Kreditsaldo nach 10 Jahren | $196.959 | $197.821 | $198.608 | |
| Auszahlungsbetrag nach 20 Jahren | $286,450 | $290.964 | $295.200 | |
| Kreditsaldo nach 20 Jahren | $117.886 | $119.016 | $120,059 | |
| Gesamtzahlung über 30 Jahre | $429.673 | $436.446 | $442.746 | |
Wann ist ein Kreditgeberkredit vorteilhaft?
Ein Kreditgeberkredit kann in bestimmten Situationen für Sie von Vorteil sein. Nehmen wir an, die Anzahlung und alle anderen Kosten für den Kauf eines Hauses haben dazu geführt, dass Sie knapp bei Kasse sind. Ein Kreditgeberkredit kann Ihnen etwas Spielraum in Ihrem Budget verschaffen. Vielleicht ist es sogar das, was Ihren Kauf realisierbar macht. 15 Dollar mehr pro Monat für die Dauer Ihrer Hypothek zu zahlen, ist oft praktikabler als 5.000 Dollar in bar bei Vertragsabschluss aufzubringen.
Wenn Sie nicht vorhaben, während der gesamten Laufzeit der Hypothek in Ihrem Haus zu bleiben, oder wenn Sie glauben, dass Sie refinanzieren werden, ist eine Hypothek mit einem Kreditgeber-Kredit eine gute Option. Die geringe Erhöhung des Zinssatzes für den Kreditgeber macht kurzfristig keinen großen Unterschied, und Sie können Ihr Hypothekendarlehen mit wenigen bis gar keinen Gebühren erhalten.
Das Fazit
Wie bei jeder größeren Anschaffung ist es wichtig, sich für Ihre Hypothek bei verschiedenen Kreditgebern umzusehen. Achten Sie darauf, dass Sie die Kredite der Kreditgeber mit der Erhöhung des Zinssatzes vergleichen. Es kann sein, dass Sie einen größeren Kredit für eine geringere Zinserhöhung bekommen, als Sie denken.
Tipps zum Sparen des Geldes, das Sie beim Abschluss benötigen
- Um einen Kredit des Kreditgebers zu vermeiden, beginnen Sie jetzt mit dem Sparen für die Abschlusskosten. Das Geld, das Sie für die Anzahlung gespart haben, ist nicht das einzige Geld, das Sie für den Kauf Ihres Traumhauses benötigen. Versuchen Sie, einen kleinen Teil Ihres Gehaltsschecks auf einem hoch verzinsten Sparkonto zurückzulegen. Die automatische Einzahlung ist eine gute Möglichkeit dafür. Auf diese Weise können Sie sogar im Schlaf sparen und Geld verdienen.
- Dies ist zwar nicht die schnellste Art zu sparen, aber vielleicht diejenige mit dem geringsten Aufwand: Fangen Sie an, eine Rewards-Kreditkarte zu benutzen. Wenn Sie diszipliniert sind, können Sie alle Ihre Ausgaben auf Ihre Karte umbuchen und so kostenlos Geld verdienen. Die meisten Kreditkartenunternehmen bieten Bonuszahlungen an, die sich auf bis zu 500 Dollar belaufen können, sofern Sie Ihre Karte häufig benutzen.
- Es kann auch hilfreich sein, vor einer größeren Anschaffung mit einem Finanzberater zusammenzuarbeiten, um einen Finanzplan zu erstellen und zu ermitteln, was für Ihr Budget realistisch ist. Ein Matching-Tool wie SmartAdvisor von SmartAsset kann Ihnen dabei helfen, eine Person zu finden, die auf Ihre Bedürfnisse eingeht. Zunächst beantworten Sie eine Reihe von Fragen zu Ihrer Situation und Ihren Zielen. Dann grenzt das Programm Ihre Auswahl aus Tausenden von Beratern auf drei Treuhänder ein, die Ihren Bedürfnissen entsprechen. Sie können dann deren Profile lesen, um mehr über sie zu erfahren, sie telefonisch oder persönlich befragen und auswählen, mit wem Sie in Zukunft zusammenarbeiten möchten. Auf diese Weise können Sie einen passenden Berater finden, während das Programm einen Großteil der harten Arbeit für Sie erledigt.