Ein Einlagenzertifikat, auch als CD bekannt, ist eine Art Bankkonto, bei dem eine Einlage für einen bestimmten Zeitraum bei einem Finanzinstitut hinterlegt wird und das im Allgemeinen höhere Zinsen als ein einfaches Sparkonto zahlt. Aber wie funktioniert eine CD?
CDs vs. Sparkonten
Während eine CD technisch gesehen eine Art Sparkonto ist, unterscheidet sie sich von einem traditionellen Banksparkonto in einigen wichtigen Punkten – einige davon sind:
- Der offensichtlichste Unterschied zwischen einer CD und einem Sparkonto ist, dass Sie sich verpflichten, Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum auf der CD zu lassen. Die Laufzeiten von CD-Guthaben reichen in der Regel von einigen Monaten bis zu etwa fünf Jahren, wobei auch kürzere oder längere Laufzeiten möglich sind. Bei einem Sparkonto können Sie Ihr Geld abheben, wann immer Sie wollen. Aus diesem Grund wird ein CD-Konto im Allgemeinen auch als Festgeldkonto bezeichnet. Das Enddatum eines CD-Kontos wird als Fälligkeitsdatum bezeichnet, und bei Erreichen dieses Datums wird der gesamte Kontostand abgehoben.
- Da Sie sich verpflichten, Ihr Geld auf dem Konto zu belassen, zahlen die Banken für CDs in der Regel höhere Zinsen als für Sparkonten. Und je länger die Laufzeit der CD ist, desto höher ist in der Regel auch der Zinssatz.
- Eine Teilentnahme aus einer CD gibt es im Allgemeinen nicht. Wenn Sie zum Beispiel 1.000 Dollar auf ein Sparkonto einzahlen, können Sie einen Teil davon abheben und den Rest auf dem Konto belassen. Bei einer CD müssen Sie in der Regel den gesamten Betrag abheben, auch wenn Sie vor dem Fälligkeitsdatum auf Ihr Geld zugreifen und eine Strafe in Kauf nehmen.
Wie hoch sind die Zinsen für eine CD?
Der Zinssatz für eine CD hängt von mehreren Faktoren ab. Zum einen beeinflussen die allgemeinen Finanzmarktbedingungen die CD-Renditen. Wenn die US-Notenbank die Zinssätze anhebt, steigen die CD-Renditen im Allgemeinen auf breiter Front. Wenn die Federal Reserve hingegen die Zinsen senkt, sinken die CD-Renditen.
Außerdem spielt die Art des Finanzinstituts, das die CD anbietet, eine große Rolle. Ziegelsteinbasierte Banken haben in der Regel niedrigere CD-Renditen als beispielsweise Kreditgenossenschaften. Und Online-Finanzinstitute haben in der Regel die besten CD-Renditen von allen. Am 19. Oktober 2020 lag der landesweite Durchschnittszins für eine 12-monatige CD beispielsweise bei nur 0,18 %. In der Zwischenzeit bietet Marcus von Goldman Sachs eine jährliche prozentuale Rendite von 0,65 % – etwa das Vierfache des Durchschnitts. Es ist sehr wichtig, sich nach den besten CD-Zinsen umzusehen, da die Unterschiede zwischen den Instituten beträchtlich sein können.
Außerdem ist es wichtig zu erwähnen, dass CDs während der gesamten Laufzeit Zinseszinsen bieten. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie zahlen 1.000 $ in eine fünfjährige CD ein, die eine jährliche Rendite von 3 % hat. Das bedeutet, dass Ihre CD am Ende des ersten Jahres 1.030 $ wert wäre. Im zweiten Jahr würden Sie dann 3 % auf 1.030 $ verdienen. Im Laufe der Zeit kann dies Ihre Rendite erheblich steigern, wenn Sie sich für eine CD mit längerer Laufzeit entscheiden.
Jumbo-CDs
Wenn Sie viel Geld einzahlen möchten, können Sie eine so genannte Jumbo-CD erwerben. Viele Finanzinstitute sind bereit, für Jumbo-CDs einen höheren Zinssatz zu zahlen, aber nicht alle tun dies. Wenn Sie also eine große Einlage haben, sollten Sie sich unbedingt nach den Zinssätzen für Jumbo-CDs erkundigen.
Jumbo-CDs sind im Allgemeinen als Mindesteinlage von 100.000 $ definiert, aber viele Institute haben niedrigere Schwellenwerte, die günstigere Zinssätze zahlen.
CDs als Altersvorsorge
Es ist auch wichtig zu erwähnen, dass man CDs in bestimmten Altersvorsorgekonten halten kann, wie z.B. in individuellen Altersvorsorgekonten oder IRAs. Wenn Sie Ihr Geld in einer CD bei einer Bank anlegen, gelten die Zinsen, die Ihr Konto erwirtschaftet, im Allgemeinen als steuerpflichtiges Einkommen.
Wird Ihre CD jedoch in einer IRA oder einem anderen steuerbegünstigten Rentenkonto gehalten, müssen Sie sich keine Sorgen machen, dass Sie Steuern auf die Zinsen zahlen müssen, die Sie jährlich erhalten. Wenn Sie in eine CD über ein steuerbegünstigtes Rentenkonto wie eine traditionelle IRA investieren, kann Ihre Einlage steuerlich absetzbar sein, und Sie müssen sich erst dann um Einkommenssteuern auf Ihre Zinserträge kümmern, wenn Sie eine Abhebung vom Konto vornehmen. Wenn Sie über ein Nachsteuerkonto wie ein Roth IRA investieren, sind Ihre Beiträge nicht absetzbar, aber qualifizierte Abhebungen vom Konto (einschließlich Ihrer Zinserträge) sind zu 100 % steuerfrei.
Ist die Eröffnung einer CD mit einem Risiko verbunden?
Wenn wir Risiko als den potenziellen Verlust Ihrer Einlage definieren, ist die Antwort mit ziemlicher Sicherheit nein. Bank-CDs sind bis zu einer Höhe von 250.000 $ pro Einleger und Institut durch die FDIC versichert. Und auch die CDs von Kreditgenossenschaften sind über die National Credit Union Administration mit denselben Höchstbeträgen versichert.
Mit anderen Worten: Wenn Ihre Bank pleite geht, garantieren diese Versicherungsprogramme, dass das Geld auf Ihrem Konto sicher ist. Wenn Sie über mehr als 250.000 $ verfügen, können Sie immer noch vollständig versichert sein, indem Sie CDs bei verschiedenen Institutionen eröffnen.
Nach all dem gibt es noch eine andere Art von Risiko, das Sie unbedingt verstehen sollten, bevor Sie eine CD eröffnen – das Zinsrisiko.
Angenommen, Sie eröffnen eine fünfjährige CD mit einem effektiven Jahreszins von 3 %. Wenn der Marktzins ein paar Monate nach der Eröffnung des Kontos auf 6 % steigt, sind Sie für mehrere Jahre an den niedrigeren 3 %-Zins gebunden. Hätten Sie Ihr Geld dagegen auf einem Sparkonto angelegt, würde der Zinssatz, der Ihnen ausgezahlt wird, im Allgemeinen im Laufe der Zeit mit den Marktzinsen steigen und fallen.
Eine Möglichkeit, dies zu vermeiden, besteht darin, eine CD-Leiter anzulegen, bei der Sie Ihr Geld in mehrere CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten einzahlen. Wenn Sie zum Beispiel 5.000 Dollar haben, können Sie 1.000 Dollar in eine 12-Monats-CD einzahlen, 1.000 Dollar in eine Zwei-Jahres-CD und so weiter. Auf diese Weise steht Ihnen jedes Jahr ein Fünftel Ihres Geldes zur Verfügung, das Sie dann zu den jeweils aktuellen langfristigen CD-Zinsen anlegen können.
Was ist, wenn Sie das Geld früher brauchen?
Um es klar zu sagen: Sie können das Geld aus Ihrer CD abheben, wann immer Sie wollen. Wenn Sie dies jedoch vor dem Fälligkeitsdatum tun, müssen Sie in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.
In den meisten Fällen richtet sich die Vorfälligkeitsentschädigung für eine CD nach dem Zinssatz, den Sie erhalten, und nach der angegebenen Laufzeit der CD. Am Beispiel von Marcus von Goldman Sachs sehen Sie die Struktur der Vorfälligkeitsentschädigung bei diesem Institut: