Ich habe mich kürzlich mit einer Kollegin über Investitionen unterhalten. Sie verdient gutes Geld und weiß im Allgemeinen, wie sie ihr Geld in Bezug auf Ausgaben und Sparen verwalten kann.
Aber sie investiert nicht.
Ich fragte sie, warum, und sie sagte, es sei einfach zu schwierig zu verstehen.
Als jemand, der sich mit Investitionen auskennt, ergab das für mich keinen Sinn. Das liegt daran, dass ich weiß, wie einfach das Investieren eigentlich sein kann.
Aber dann versetzte ich mich in ihre Lage. Sie hat keinerlei Hintergrund oder Ausbildung im Bereich Finanzen oder Investitionen. So konnte ich mir vorstellen, dass das Investieren wie ein großes, beängstigendes Tier erscheinen könnte.
Nun, ich bin hier, um Ihnen zu sagen, dass es das nicht ist.
Investieren kann sehr einfach zu verstehen sein. Sie können so tief oder so seicht in den Pool des Anlagewissens eintauchen, wie Sie wollen. Es gibt Hilfsmittel und Ressourcen, die Ihnen helfen, Entscheidungen zu treffen und Ihr finanzielles Leben zu erleichtern.
In diesem Artikel zeige ich Ihnen einen Rahmen für einen Investitionsplan, der Ihnen den Einstieg erleichtert, und gehe auf einige der grundlegenden Begriffe ein, die Sie kennen sollten.
Wenn Sie mit diesem Artikel fertig sind, sollten Sie in der Lage sein,:
- Eine Ziel-Vermögensallokation auswählen
- Ein Anlagekonto eröffnen
- Anlagen auswählen, die für Ihre Ziele geeignet sind
- Wissen, wie und wann Sie Ihre Anlageentscheidungen überwachen müssen
- Schlüsselbegriffe für Investitionen verstehen
Fangen wir an.
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Inhaltsverzeichnis:
Unser Investitionsplan
Werfen wir einen Blick auf unseren Investitionsplan, der mit der Erstellung eines Investitionsplans beginnt. Wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie einige der Fachausdrücke, die Sie beim Investieren hören werden, besser verstehen müssen, haben wir am Ende dieses Artikels einen Abschnitt über die grundlegende Terminologie eingefügt.
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Erstellen Sie einen Investitionsplan
Das erste und wichtigste, was Sie als neuer Investor tun müssen, ist die Festlegung der von Ihnen gewünschten Aufteilung Ihres Vermögens in Aktien und Anleihen (Sie erinnern sich, wir haben das oben besprochen). Die allgemeine Aufteilung Ihres Geldes ist eine wichtige Entscheidung, aber die Details der Aufteilung der einzelnen Anlageklassen sind von entscheidender Bedeutung.
Aktienallokation
Es gibt viele Möglichkeiten, in Aktien zu investieren, aber lassen Sie mich Ihnen ein paar der wichtigsten Entscheidungen zeigen, die Sie auf Anhieb treffen sollten, indem ich einige der verschiedenen Arten von Fonds vergleiche, die Sie sehen werden:
U.S. vs. International
Es gibt Fonds, die nur in US-amerikanischeAktien investieren, und Fonds, die nur in internationale Aktien investieren. Innerhalb jeder Kategorie gibt es Tausende von Optionen, aus denen Sie einen Fonds auswählen können, der Ihren Vorstellungen entspricht. Aber eine Sache, die Sie beachten sollten (und das ist eine persönliche Anlagephilosophie von mir), ist, dass viele in den USA ansässige Unternehmen
Als Beispiel könnte es also sinnvoll sein, in einen Large-Cap-US-Aktienfonds und einen internationalen Fonds zu investieren, der sich auf kleinere, wachsende Unternehmen konzentriert (oder sogar auf Schwellenländer, wie ich weiter unten erläutern werde).
Large Cap vs. Small Cap
Die „Cap“-Größe eines Fonds sagt Ihnen, wie groß (oder klein) die Unternehmen sind, in die der Fonds investiert. Zum besseren Verständnis sollte man sich die Marktkapitalisierung ansehen. Die Marktkapitalisierung ist der Aktienkurs multipliziert mit der Anzahl der insgesamt im Umlauf befindlichen Aktien. Wenn Unternehmen X beispielsweise einen Aktienkurs von 20 $ hat und 200.000.000 Aktien im Umlauf sind, beträgt die Marktkapitalisierung 4.000.000.000 $ (20 x 200.000.000).
Auf diese Weise können Unternehmen (und Fonds) anhand ihrer Marktkapitalisierung kategorisiert werden. Hier sind die drei Haupttypen, die Sie sehen werden, zusammen mit der entsprechenden Marktkapitalisierung:
- Small Cap: $250 Millionen bis $2 Milliarden an Marktkapitalisierung
- Mid Cap: $2 Milliarden bis $10 Milliarden an Marktkapitalisierung
- Large Cap: 10 bis 100 Milliarden Dollar Marktkapitalisierung
Wenn Sie also in Unternehmen wie das Unternehmen X investieren wollen, das eine Marktkapitalisierung von 4 Milliarden Dollar hat, würden Sie sich auf einen Mid Cap-Fonds konzentrieren.
Der Grund, warum dies wichtig ist, ist, dass Sie immer eine Mischung aus diesen Arten von Unternehmen haben sollten. Jedes hat seinen Platz in einem Anlageportfolio.
Large Cap-Fonds konzentrieren sich auf die größten Unternehmen der Welt. Sie sind zwar sicherer, aber die Renditen sind möglicherweise nicht so hoch. Small-Cap-Fonds konzentrieren sich auf kleine, wachsende Unternehmen. Sie sind in der Regel risikoreicher, können aber in einigen Fällen höhere Renditen erzielen. Mid Cap liegt irgendwo dazwischen.
Emerging Markets
Emerging Markets nehmen ebenfalls einen besonderen Platz in einem Anlageportfolio ein. Alles, was wir bisher besprochen haben, konzentrierte sich auf Unternehmen, die in einem entwickelten Land tätig sind.
Emerging-Markets-Fonds konzentrieren sich auf Unternehmen, die in Entwicklungs- oder Schwellenländern ansässig sind. Diese Länder sind nicht unterentwickelt, aber auch nicht voll entwickelt. Sie tendieren dazu, sich von Branchen wie der Landwirtschaft zu entfernen und sich mehr auf Unternehmensgeschäfte und die Verbesserung der Lebensqualität ihrer Einwohner zu konzentrieren.
Sie sind volatil und weniger ausgereift, bieten aber tendenziell ein schnelles Wachstum und höhere Renditen als die Aktien der entwickelten Länder. Dies ist jedoch mit höheren Risiken verbunden. Achten Sie darauf, einige Schwellenländerfonds in Ihr Portfolio aufzunehmen, um Risiko und Ertrag auszugleichen.
Anleihenallokation
Anleihen haben in der Vergangenheit niedrigere Renditen erzielt, bieten aber ein geringeres Risiko und sind ein wichtiger Bestandteil jedes Anlageportfolios. Es gibt zwar viele verschiedene Arten von Anleihenfonds, aber man muss sich nicht zu sehr verzetteln. Wir empfehlen Ihnen, nur in einen einzigen US-Staatsanleihenfonds zu investieren und dessen Anteil an Ihrem Gesamtportfolio bei etwa 10 % zu halten, wenn Sie noch relativ weit vom Ruhestand entfernt sind.
REITs
Neben Aktien und Anleihen gibt es noch einige andere Arten von Anlageklassen, mit denen Sie in Berührung kommen (oder für die Sie sich einfach interessieren). Die häufigste davon, auf die ich mich hier konzentriere, sind REITs – Real Estate Investment Trusts.
REIT-Fonds sind eine gute Möglichkeit, in den Immobilienmarkt einzusteigen, ohne das ganze Geld für eine Immobilie auszugeben oder das Risiko eines Vermieters einzugehen.
REIT-Fonds investieren in Unternehmen, die in (schon verwirrt?) ertragbringende Immobilien investieren. Es handelt sich also um eine breit gestreute Mischung von Unternehmen, die mit allen Arten von Immobilien handeln.
Es ist nicht unbedingt notwendig, aber ich würde Ihnen dringend empfehlen, etwas Geld in REITs zu investieren, da dies Ihr Gesamtportfolio noch ausgewogener macht und Ihr Risiko erhöht.
Beispiele für die Vermögensallokation
Um Ihnen bei Ihrer gewünschten Vermögensallokation zu helfen, haben wir fünf Ressourcen zusammengestellt, die Ihnen eine gewisse Orientierung bieten:
- Wurde Ihr Portfolio von Rube Goldberg entworfen?
- Der perfekte Vermögensallokationsplan
- Wie man einen Vermögensallokationsplan erstellt
- Das David Swensen Unconventional Success Portfolio
- 5 Ressourcen, die Ihnen bei der Allokation Ihres Ruhestandsvermögens helfen
Entscheiden Sie sich für Kontotypen
Nun, da Sie begonnen haben, Ihren Vermögensallokationsplan zu entwickeln, ist es an der Zeit, darüber nachzudenken, wo Sie Ihr Geld anlegen werden.
Wenn Sie angestellt sind, bietet Ihr Unternehmen wahrscheinlich eine 401(k), 403(b) oder TSP an. Der Einfachheit halber gehen wir davon aus, dass es sich um eine 401(k) handelt.
Berücksichtigen Sie die diesjährigen Beitragsgrenzen für Ihre 401(k). Jede Art von Arbeitgeberzuschuss, den Sie erhalten, wird nicht auf diese Grenze angerechnet. Es gibt viele Vorteile, die 401(k) voll auszuschöpfen, nämlich den Betrag, den Sie beiseite legen, und die Tatsache, dass Sie Ihr zu versteuerndes Einkommen verringern.
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Der erste Schritt, den wir empfehlen, ist also die Maximierung einer 401(k).
Danach empfehlen wir die Eröffnung einer IRA. Es gibt eine Debatte darüber, was besser ist, Roth oder Traditional, aber das hängt von Ihren persönlichen Vorlieben ab. Ich persönlich habe beides, aber ich bevorzuge die traditionelle IRA, weil ich davon ausgehe, dass ich weniger Geld verdienen werde, wenn ich in den Ruhestand gehe.
Wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, können Sie bis zu 5.500 $ pro Jahr in eine IRA einzahlen (über 50 sind es 6.500 $).
Nachdem Sie Ihre 401(k) voll ausgeschöpft haben, empfehlen wir Ihnen, eine Roth- oder traditionelle IRA voll auszuschöpfen.
Sobald Sie Geld in Ihre 401(k) und IRA eingezahlt haben, können Sie anfangen, über steuerpflichtige Anlagen nachzudenken. Die Verwendung einer App wie Public, mit der Sie Teilaktien kaufen können und die keine Provisionen verlangt, ist eine kostengünstige Möglichkeit zu investieren und kann Ihnen helfen, mehr über das Investieren in einzelne Aktien zu erfahren.
Lesen Sie die vollständige Bewertung von Public
Investitionen auswählen
Okay, Sie sind fast am Ziel. Sie haben jetzt Ihre Vermögensaufteilung festgelegt und irgendwo ein Konto eröffnet (oder Sie wollen einfach Ihre 401(k) nutzen). Jetzt ist es an der Zeit, diese Anlagen auszuwählen.
Ich empfehle Ihnen, eine breite Mischung von Anlagen zu wählen, aber tun Sie das, was am besten zu Ihrem Anlageplan passt. Ihre Möglichkeiten sind bei einem 401(k)-Fonds eher begrenzt, aber die wichtigsten Punkte, auf die Sie achten sollten, sind:
- Die Kostenquote – Gibt es eine ähnliche Option, die billiger ist?
- Die Art des Fonds – Sie können zum Beispiel einen Large Cap Growth (Unternehmen, die wachsen) oder einen Large Cap Value (billigere Aktien, die stabiler sind) kaufen, und trotzdem in einen Large Cap-Fonds fallen. Suchen Sie sich das aus, was für Sie am besten geeignet ist.
- Die historische Wertentwicklung – Ich lege keinen großen Wert auf die historische Wertentwicklung, weil es keine wissenschaftlichen Beweise dafür gibt, dass die historische Wertentwicklung von Aktien ein echter Indikator für die zukünftige Wertentwicklung ist (das lernt man in Personal Finance 101). Aber manche Leute können dadurch nachts besser schlafen. Wenn alles andere gleich ist, wähle ich den Fonds mit der besseren historischen Wertentwicklung, weil mich das bei meiner Wahl beruhigt.
Ich würde Ihnen raten, sich nicht zu viele Gedanken darüber zu machen, in welchen bestimmten Fonds Sie investieren werden. Konzentrieren Sie sich lieber auf die von Ihnen gewählte Vermögensaufteilung und versuchen Sie, sich daran zu halten.
Wenn Sie sich für einzelne Fonds entscheiden, sollten Sie mindestens einmal im Jahr eine Neugewichtung vornehmen. Die meisten 401(k)-Pläne bieten Ihnen an, dies für Sie zu tun, aber wenn sie es nicht tun, gehen Sie jedes Jahr manuell hinein und setzen Sie Ihre Vermögensaufteilung zurück (es sei denn, Sie ändern Ihre Strategie).
Eine letzte Empfehlung hier ist einfach KIS – Keep It Simple.
Sie können einige Kopfschmerzen vermeiden, indem Sie einen so genannten Target Date Fund wählen. Diese sind zwar nicht ganz so billig wie z.B. ein Large-Cap-Fonds, aber sie ersparen Ihnen einige mühsame Entscheidungen.
Ein Target Date Fund ermöglicht es Ihnen, einen Fonds zu wählen, der genau zu dem Zeitpunkt passt, an dem Sie in Rente gehen wollen. Wenn Sie beispielsweise 27 Jahre alt sind und planen, mit 65 in Rente zu gehen, könnten Sie sich für einen 2055 Target Date Fund entscheiden.
Der Fonds wird in Vermögenswerte investieren, die für diesen Anlagehorizont geeignet sind. Wenn Sie beispielsweise planen, in fünf Jahren in Rente zu gehen, wird Ihr Portfolio ein größeres Gewicht auf Anleihen legen, die tendenziell sicherer sind. Wenn Sie aber erst in 30 oder 40 Jahren in den Ruhestand gehen, wird der Fonds ein größeres Gewicht auf Aktien legen, die zwar schwankungsanfälliger sind, aber eine bessere Rendite bieten, da Sie das Geld für eine lange Zeit nicht brauchen werden.
Für einen ganz neuen Anleger, der gerade erst anfängt, würde ich einen Zielfonds empfehlen. Das ist einfach einfacher und gibt Ihnen Zeit, sich an das Investieren zu gewöhnen. Sie können Ihre Anlageoptionen später immer noch ändern.
Wenn Sie Ihre Anlagen ausgewählt haben, ist E*TRADE eine gute Option für Anfänger. Es gibt keinen Mindestbetrag für die Eröffnung eines IRA-Kontos bei E*TRADE, und wenn Sie sich für die Eröffnung eines Maklerkontos entscheiden, um mit dem Handel zu beginnen, beträgt der erforderliche Mindestbetrag nur 500 $. Außerdem fallen bei diesen Konten keine Verwaltungsgebühren an. Auf E*TRADE finden Sie eine Fülle von Bildungsressourcen, die sowohl Anfängern als auch erfahrenen Anlegern zugute kommen.
Weiterlesen: E*TRADE Review: Ist E*TRADE die richtige Plattform für Sie?
Überwachen Sie Ihre Investitionen
Der letzte Schritt in unserem Spielplan ist die Überwachung Ihrer Investitionen. Auch wenn Sie sich für einen Zielfonds entscheiden, sollten Sie ihn nie einfach „einrichten und vergessen“. Ich empfehle, Ihre Anlagen mindestens einmal im Monat zu überprüfen und Ihr gesamtes Portfolio mindestens einmal im Jahr, höchstens jedoch vierteljährlich, neu auszurichten.
Es ist leicht, einen Investmentfonds oder Indexfonds auszuwählen und nicht weiter darüber nachzudenken, aber das ist ein großer Fehler für viele neue Anleger. Behalten Sie Ihr Geld im Auge, solange es für Sie arbeitet.
Genau wie in der Arbeitswelt stellen wir Mitarbeiter ein, die sich nicht immer bewähren. Das Gleiche gilt für Investitionen – manchmal kaufen wir welche, die nicht funktionieren.
Es gibt ein kostenloses Tool, mit dem die Verwaltung Ihrer Investitionen einfach ist (und Spaß macht). Es heißt Personal Capital’s kostenloses Finanz-Dashboard.
Personal Capital ermöglicht es Ihnen, alle Ihre 401(k), 403(b), IRAs und andere Anlagekonten an einem Ort zu verbinden. Sobald Sie verbunden sind, können Sie die Wertentwicklung all Ihrer Anlagen sehen und Ihre Vermögensaufteilung bewerten.
Mit dem Retirement Fee Analyzer von Personal Capital können Sie genau sehen, wie viel Sie Ihre 401k und andere Anlagen kosten. Ich war schockiert, als ich erfuhr, dass die Gebühren für meine 401(k) mich über 200.000 $ kosten könnten!
Personal Capital bietet auch einen kostenlosen Ruhestandsplaner an. Dieses Tool zeigt Ihnen, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, um zu Ihren Bedingungen in Rente zu gehen.
