Nota del editor: Esta historia ha sido actualizada con la información más reciente.
Incluso los divorcios más amistosos son situaciones complicadas. Hay que dividir los bienes, buscar un lugar para vivir y ajustarse a un presupuesto con un solo ingreso. Si se tienen hijos, hay que resolver la custodia y el cuidado de los niños. En medio de todo eso, pensar en las cuentas de tarjetas de crédito conjuntas, dividir las deudas de las tarjetas y estar al tanto de sus informes y puntuaciones de crédito personales puede no ser lo más importante.
Pero cómo se manejan estas cosas en su divorcio podría tener un impacto duradero en su salud financiera general y la libertad mucho después de que los papeles se firmen y finalicen.
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Dividir la deuda de la tarjeta de crédito durante un divorcio
La deuda durante un divorcio se maneja de manera diferente dependiendo del estado en el que viva.
En los estados de derecho consuetudinario (la mayoría de los EE.UU. entra en esta categoría), usted será responsable de cualquier deuda acumulada únicamente a su nombre, mientras que será responsable conjuntamente de cualquier deuda que esté a nombre de usted y de su ex-cónyuge.
Por otro lado, en los estados de derecho comunitario (hay nueve, entre ellos Texas y California), serás responsable conjuntamente de todas las deudas acumuladas durante el matrimonio – incluso si sólo están a nombre de uno de los cónyuges.
En tu sentencia de divorcio, el juez emitirá un decreto conforme a estas normas y a cualquier otro acuerdo al que lleguen tú y tu ex cónyuge. Entre otras cosas, la sentencia de divorcio establece qué parte (tú o tu ex cónyuge) es responsable del pago de diversas deudas. Así, si el tribunal dice que su ex-cónyuge es responsable de pagar una hipoteca conjunta, eso se indicará en la sentencia de divorcio.
Pero hay una trampa – y es una sorpresa para muchas personas. Aunque usted y su cónyuge están obligados por la sentencia de divorcio, los acreedores generalmente no lo están.
Si usted firmó un contrato conjunto con su ex-cónyuge para un préstamo o tarjeta de crédito, usted sigue siendo responsable de la deuda a los ojos del prestamista, independientemente de lo que diga su sentencia de divorcio. Si a su ex cónyuge se le asigna la responsabilidad de pagar una hipoteca conjunta en su sentencia de divorcio, pero no paga a tiempo, es casi seguro que se añadirán nuevos pagos atrasados a los informes de crédito de ambos y las puntuaciones de crédito de ambos podrían verse afectadas.
El escenario anterior ocurre todo el tiempo. Es una de las razones por las que es tan importante pagar o refinanciar la deuda conjunta antes de la sentencia de divorcio definitiva, si es posible, como recomienda Experian. Sin embargo, si su ex cónyuge no acata el grado de divorcio y no realiza los pagos, puede ser considerado responsable en los tribunales.
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Proteja su crédito personal
Aunque puede ser difícil salir de un divorcio con un crédito que todavía está en buena forma, es posible, especialmente si usted y su ex cónyuge pueden acordar trabajar juntos.
Aquí hay tres medidas que puede tomar para proteger su crédito durante un divorcio:
Compruebe sus informes de crédito
Siempre es importante vigilar sus informes de crédito de Equifax, TransUnion y Experian. Sin embargo, es especialmente importante cuando usted está pasando por una separación o divorcio.
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Puede comprobar sus informes de crédito de forma gratuita una vez cada 12 meses en AnnualCreditReport.com. (Nota: Debido a la COVID-19, en realidad puede comprobar su crédito semanalmente, de forma gratuita, hasta el 30 de abril de 2021). Una vez que haya reclamado sus regalos, hay una serie de sitios web donde puede comprobar sus informes de forma gratuita o inscribirse en un servicio de monitoreo de crédito para realizar un seguimiento de las tres agencias de verificación de crédito por una tarifa.
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Si quiere ser más precavido, es una buena idea revisar sus tres informes:
- Antes de separarse (o lo antes posible después)
- Una vez al mes después de la separación
Asegúrese de guardar copias de sus informes. Si su ex-cónyuge abre o intenta abrir un crédito a su nombre después de la separación, sus informes de crédito pueden servir como prueba de lo ocurrido. Si revisa sus tres informes con frecuencia, podrá reaccionar rápidamente si surge algún problema.
Consejo: Si le preocupa que su ex cónyuge intente abrir un crédito a su nombre durante o después del divorcio, una congelación del crédito puede ayudarle a protegerse.
Separar las cuentas conjuntas
Separar las cuentas conjuntas y dividir las deudas es probablemente una de las partes más difíciles de un divorcio, al menos desde una perspectiva financiera. Si usted firmó un préstamo o una tarjeta de crédito con su cónyuge, ambos son responsables de la deuda a los ojos del prestamista. Eso es cierto si la cuenta es una hipoteca, un préstamo de auto, una tarjeta de crédito u otra obligación financiera.
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La mejor manera de proteger su crédito durante un divorcio es pagar y cerrar las cuentas conjuntas lo antes posible. Aquí hay algunas maneras de lograr ese objetivo:
- Vender el activo (por ejemplo, la casa o el coche) y utilizarlo para pagar el préstamo. Si sobra dinero, utilícelo para pagar otras deudas conjuntas.
- Refinancie el préstamo a nombre de una persona. ¿Se quedará su ex cónyuge con la casa o el vehículo? Si es así, lo mejor es refinanciar el préstamo a su nombre. Si hay capital disponible en la casa, puede conseguir que su ex cónyuge acepte una refinanciación en efectivo y utilizar los fondos disponibles para pagar otras deudas conjuntas, como préstamos para automóviles o tarjetas de crédito.
- Cierre las tarjetas de crédito conjuntas. Si usted y su ex-cónyuge firmaron para abrir una tarjeta de crédito conjunta, normalmente es mejor cerrar la cuenta durante el divorcio. Esto va en contra de los consejos de crédito estándar y, en verdad, el cierre de una tarjeta conjunta podría tener un impacto negativo en su puntuación de crédito si hace que su utilización de crédito aumente. Sin embargo, si no cierra la cuenta, se arriesga a tener responsabilidad legal por los pagos atrasados y los cargos futuros realizados por su ex cónyuge.
- Elimine la condición de usuario autorizado. Aunque su ex cónyuge no sea titular de una cuenta conjunta en ninguna de sus tarjetas de crédito, puede tener la condición de usuario autorizado en su cuenta. Si ese es el caso, llame al emisor de su tarjeta y elimine la condición de usuario autorizado. De lo contrario, como titular principal de la tarjeta, usted será responsable de cualquier cargo futuro si su ex cónyuge utiliza la cuenta.
Construya y mantenga su propio crédito
Por último, asegúrese de tener un crédito establecido a su propio nombre. Esto es especialmente importante si todas sus cuentas anteriores eran conjuntas o si sólo era un usuario autorizado en las tarjetas de crédito.
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¿Necesita crear crédito a su nombre? Una tarjeta de crédito puede ser un lugar inteligente para empezar. Una tarjeta de crédito bien gestionada (sin retrasos en los pagos, con el saldo pagado en su totalidad cada mes) tiene el potencial de hacer grandes cosas para su puntuación de crédito.
Pagar un divorcio con sus tarjetas de crédito
Los divorcios no son ciertamente baratos. Y TPG ha recibido muchas preguntas a lo largo de los años sobre si es inteligente utilizar una tarjeta de crédito para gestionar los honorarios de los abogados. La respuesta a eso siempre depende de dos cosas: ¿Acepta su abogado los pagos con tarjeta de crédito sin ninguna tasa adicional, y pagará usted las facturas en su totalidad?
Si su abogado no cobra una tasa de procesamiento adicional por utilizar una tarjeta de crédito para pagar, entonces un gasto grande como los costes del divorcio puede proporcionar una oportunidad para acumular recompensas o alcanzar un determinado umbral de gasto en una tarjeta. Sin embargo, incluso una tasa de tramitación del 2% puede anular por completo las ventajas de utilizar una tarjeta de crédito.
Otra consideración a tener en cuenta es si acaba acumulando intereses en una tarjeta de crédito. Si dispone de dinero para pagar todas sus facturas inmediatamente, el uso de una tarjeta para obtener recompensas puede ser una ventaja en el proceso. Pero si usted lleva un saldo en sus tarjetas de mes en mes, terminará teniendo que pagar aún más dinero en costos de interés con el tiempo.
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Si tiene sentido que uses una tarjeta de crédito, ¿qué tarjeta deberías usar? Yo recomendaría una tarjeta de crédito de tarifa plana como la tarjeta de crédito Capital One Venture Rewards, que gana 2 millas en cada compra. Luego puedes canjear esas millas por un valor fijo para gastos elegibles o transferirlas a un compañero. El coste de un abogado de divorcio también puede ayudarle a alcanzar la bonificación de registro actual disponible para los nuevos titulares de la tarjeta.
Si la devolución de efectivo es más su estilo, también puede utilizar la tarjeta Citi® Double Cash, que gana un 2% en cada compra (1% al comprar, 1% al pagar la factura).
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La conclusión
Proteger su crédito durante un divorcio puede parecer demasiado trabajo en un momento en el que se siente abrumado, pero no hacerlo puede perseguirle durante años. Después del divorcio, muchas personas se encuentran con puntuaciones de crédito bajas e informes de crédito dañados, y no pueden calificar para préstamos, tarjetas de crédito o incluso un apartamento. Puede y debe hacer todo lo que esté en su mano para evitar estos problemas.
Haga el esfuerzo de proteger su crédito desde el principio. Puede que no sea divertido, pero lo agradecerá más adelante.
Información adicional de Michelle Black.
Foto destacada de Westend61/Getty Images.
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