Szerkesztő megjegyzése: A cikket a legfrissebb információkkal frissítettük.
A legbarátságosabb válások is zűrös helyzetek. Fel kell osztani a vagyontárgyakat, lakhelyet kell keresni, és alkalmazkodni kell a költségvetéshez egy jövedelemből. Ha vannak gyerekeitek, ki kell találnotok a gyermekfelügyelet és a gyermekgondozás rendjét. Mindezek közepette a közös hitelkártya-számlákról való gondolkodás, a kártyaadósságok megosztása és a személyes hiteljelentések és pontszámok nyomon követése nem biztos, hogy az első helyen áll.
De az, hogy ezeket a dolgokat hogyan kezelik a válás során, tartós hatással lehet az általános pénzügyi egészségére és szabadságára, még jóval a papírok aláírása és véglegesítése után is.
Új a The Points Guy? Iratkozzon fel napi hírlevelünkre, és tekintse meg frissített kezdő útmutatónkat.
A hitelkártyaadósság megosztása a válás során
A válás során keletkező adósságokat eltérően kezelik attól függően, hogy Ön melyik államban él.
A common law államokban (az Egyesült Államok nagy része ebbe a kategóriába tartozik) Ön felel minden olyan adósságért, amely kizárólag az Ön nevén keletkezett, míg a volt házastársa és Ön nevén lévő adósságokért közösen felel.
A közösségi jog szerinti államokban (kilenc ilyen állam van, köztük Texas és Kalifornia) viszont önök közösen felelnek minden, a házasság alatt felhalmozott adósságért – még akkor is, ha az csak az egyik házastárs nevén van.
A válóperben a bíró a fenti szabályoknak és az Ön és volt házastársa között létrejött egyéb megállapodásoknak megfelelően fog határozatot hozni. Többek között az Ön válási végzése kimondja, hogy melyik fél (Ön vagy volt házastársa) felelős a különböző adósságok megfizetéséért. Tehát ha a bíróság azt mondja, hogy az Ön volt házastársa felelős a közös jelzáloghitel kifizetéséért, akkor ezt a válási határozatban is rögzítik.
De van egy bökkenő – és ez sokakat sokkolóan ér. Bár a válóperes végzés mind Önt, mind a házastársát köti, a hitelezők általában nem.
Ha volt házastársával közös szerződést írt alá egy kölcsönre vagy hitelkártyára, a hitelező szemében Ön továbbra is felelős az adósságért, függetlenül attól, hogy mit mond a válóperes végzés. Ha volt házastársát a válási határozatban felelősséggel ruházzák fel a közös jelzáloghitel fizetésére, de nem fizet időben, az újabb késedelmes fizetések szinte biztosan bekerülnek mindkettőjük hiteljelentéseibe, és mindkettőjük hitelpontszáma szenvedhet.
A fenti forgatókönyv állandóan előfordul. Ez az egyik oka annak, hogy miért olyan fontos a közös adósságok kifizetése vagy refinanszírozása a végleges válási határozat előtt, ha lehetséges, ahogyan azt az Experian ajánlja. Ha azonban a volt házastárs nem tartja be a válási fokozatot, és elmulasztja a kifizetéseket, a bíróságon felelősségre vonható.
Related: Hogyan osszuk fel a hitelkártya-előnyöket a válás során
Védje személyes hitelét
Bár nehéz lehet úgy túljutni egy váláson, hogy a hitele még mindig jó állapotban van, lehetséges, különösen, ha Ön és volt házastársa meg tudnak állapodni a közös munkában.
Itt van három lépés, amelyet megtehet, hogy megvédje hitelét a válás alatt:
Hiteljelentések ellenőrzése
Az Equifax, a TransUnion és az Experian hiteljelentését mindig fontos szemmel tartani. Különösen fontos azonban akkor, amikor különélésen vagy váláson megy keresztül.
Related: Hogyan ellenőrizheti hitelpontszámát teljesen ingyen
Az AnnualCreditReport.com oldalon 12 havonta egyszer ingyenesen ellenőrizheti hiteljelentését. (Megjegyzés: A COVID-19 miatt valójában 2021. április 30-ig hetente ingyenesen ellenőrizheti hitelképességét). Miután igényelte az ingyenességet, számos weboldalon ingyenesen ellenőrizheti jelentéseit, vagy díj ellenében feliratkozhat egy hitelfelügyeleti szolgáltatásra, hogy nyomon kövesse a három hitelellenőrző ügynökséget.
Related:
- Még a különválás előtt (vagy utána minél hamarabb)
- Egyszer egy hónappal a különválás után
A jelentések másolatát mindenképpen mentse el. Ha volt házastársa a különválás után hitelt nyit vagy megpróbál hitelt nyitni az Ön nevében, a hiteljelentései bizonyítékul szolgálhatnak a történtekről. Ha gyakran ellenőrzi három jelentését, gyorsan tud reagálni, ha bármilyen probléma felmerül.
Tipp: Ha aggódik, hogy volt házastársa megpróbál hitelt nyitni az Ön nevében a válás alatt vagy után, az ingyenes hitelbefagyasztás segíthet megvédeni Önt.
A közös számlák szétválasztása
A közös számlák szétválasztása és az adósságok megosztása valószínűleg a válás egyik legnehezebb része – legalábbis pénzügyi szempontból. Ha a házastársával együtt írt alá egy hitelt vagy hitelkártyát, a hitelező szemében mindketten felelősek az adósságért. Ez igaz, akár jelzáloghitelről, autóhitelről, hitelkártyáról vagy más pénzügyi kötelezettségről van szó.
Related: Olvasói hitelkártya kérdés:
A legjobb módja annak, hogy megvédje hitelét a válás során, ha a közös számlákat a lehető leggyorsabban kifizeti és lezárja. Íme néhány módszer ennek a célnak az elérésére:
- Adja el a vagyontárgyat (pl. a lakást vagy az autót), és használja fel a hitel törlesztésére. Ha marad pénz, használja fel más közös adósságok törlesztésére.
- Folyósítsa át a hitelt az egyik személy nevére. A volt házastárs megtartja a házat vagy a járművet? Ha igen, akkor a legjobb, ha az ő nevére refinanszírozza a hitelt. Ha van saját tőke a házban, akkor talán ráveheti volt házastársát, hogy egyezzen bele egy készpénzrekonstrukcióba, és a rendelkezésre álló összeget más közös adósságok, például autóhitelek vagy hitelkártyák törlesztésére fordítsa.
- Zárja le a közös hitelkártyákat. Ha Ön és volt házastársa közösen írt alá egy közös hitelkártya megnyitásához, általában az a legjobb, ha a válás során lezárja a számlát. Ez ellentétes a szokásos hiteltanácsokkal, és az igazság az, hogy a közös kártya bezárása negatív hatással lehet a hitelpontszámára, ha ez a hitelkihasználtság növekedését okozza. Ha azonban nem zárja le a számlát, jogi felelősséget kockáztat a késedelmes fizetésekért és a volt házastársa által a jövőben felszámított díjakért.
- A meghatalmazott felhasználói státusz megszüntetése. Még ha volt házastársa nem is közös számlatulajdonos az Ön egyik hitelkártyáján sem, előfordulhat, hogy meghatalmazott felhasználói státusszal rendelkezik az Ön számláján. Ha ez a helyzet, hívja fel a kártyakibocsátót, és törölje a jogosultságot. Ellenkező esetben elsődleges kártyatulajdonosként Ön lesz felelős a jövőbeni terhekért, ha volt házastársa használja a számlát.
Építse ki és tartsa fenn saját hitelét
Végül gondoskodjon arról, hogy saját nevén is legyen hitele. Ez különösen akkor fontos, ha az összes korábbi számlája közös volt, vagy ha csak meghatalmazott felhasználó volt a hitelkártyákon.
Hasonlóan:
A saját nevén kell hitelt szereznie? A hitelkártya okos hely lehet a kezdéshez. Egy megfelelően kezelt hitelkártya (nincs késedelmes fizetés, az egyenleget minden hónapban teljes egészében kifizeti) nagyszerű dolgokat tehet a hitelpontszámáért.
Hitelkártyával fizetni a válásért
A válás bizony nem olcsó mulatság. És a TPG az évek során sok kérdést kapott azzal kapcsolatban, hogy okos dolog-e hitelkártyát használni az ügyvédi díjak kezelésére. A válasz erre mindig két dologtól függ:
Ha az ügyvédje nem számít fel további feldolgozási díjat a hitelkártyás fizetésért, akkor egy olyan nagy kiadás, mint a válási költségek, lehetőséget adhat arra, hogy jutalmakat gyűjtsön, vagy elérjen egy bizonyos költési küszöböt a kártyán. Azonban még egy 2%-os feldolgozási díj is kiolthatja a hitelkártya használatának előnyeit.
Egy másik szempont az, hogy végül felhalmozódnak-e kamatok a hitelkártyán. Ha van pénze arra, hogy számláit azonnal teljes egészében kifizesse, akkor a kártya használata a jutalmak gyűjtésére ezüstérmet jelenthet a folyamatnak. Ha azonban hónapról hónapra egyenleget tartana a kártyáján, akkor a végén még több pénzt kell fizetnie kamatköltségek formájában idővel.
Hasonlóan: A legjobb éves díjmentes hitelkártyák 0%-os bevezető APR-rel
Ha mégis van értelme hitelkártyát használni, milyen kártyát érdemes? Én egy olyan átalányhitelkártyát ajánlanék, mint például a Capital One Venture Rewards hitelkártya, amely minden vásárlás után 2x mérföldet gyűjt. Ezeket a mérföldeket aztán fix értéken beválthatja a jogosult kiadásokra, vagy átutalhatja őket egy partnerének. A válóperes ügyvéd költségei is segíthetnek abban, hogy elérje az új kártyatulajdonosok számára elérhető aktuális regisztrációs bónuszt.
Ha a cash back inkább az Ön stílusa, használhatja a Citi® Double Cash Cardot is, amely minden vásárlás után 2%-ot keres (1%-ot vásárláskor, 1%-ot a számla kifizetésekor).
Hasonlóan:
A lényeg
Hitelének védelme a válás alatt túl sok munkának tűnhet egy olyan időszakban, amikor túlterheltnek érzi magát, de ennek elmulasztása még évekig kísérheti. A válás után sokan alacsony hitelpontszámmal és sérült hiteljelentéssel találják magukat, és képtelenek hiteleket, hitelkártyákat vagy akár lakást igényelni. Mindent megtehet és meg is kell tennie annak érdekében, hogy elkerülje ezeket a problémákat.
Tegyen erőfeszítéseket hitelének védelme érdekében már az elején. Lehet, hogy nem lesz szórakoztató, de később hálás leszel érte.
Michelle Black további beszámolója.
Fotó: Westend61/Getty Images.
Szerkesztői nyilatkozat: Az itt kifejtett vélemények kizárólag a szerző sajátjai, nem pedig bármely bank, hitelkártya-kibocsátó, légitársaság vagy szállodalánc véleménye, és azokat a fenti szervezetek egyike sem vizsgálta, hagyta jóvá vagy támogatta más módon.
Kizáró nyilatkozat: Az alábbi válaszokat nem a banki hirdető adta vagy rendelte meg. A válaszokat a banki hirdető nem vizsgálta felül, nem hagyta jóvá és más módon sem támogatta. Nem a banki hirdető felelőssége annak biztosítása, hogy minden hozzászólásra és/vagy kérdésre választ kapjon.