Vállalkozásától függően előfordulhat, hogy sokféle fizetési módot kell alkalmaznia ahhoz, hogy ügyfelei elégedettek legyenek. Az online vállalkozások gyakran többféle digitális pénztárcát használnak – a mobiltárcától a PayPalig vagy a Venmóig. A PayPal és a hitelkártya-társaságok által felszámított feldolgozási díjak még így is gyorsan összeadódhatnak.
Ezek a díjak csökkentésének egyik módja az ACH tranzakciók engedélyezése. Elmúltak azok az idők, amikor az ACH-tranzakciók feldolgozása 3-5 munkanapot vett igénybe. Ehelyett ezek a tranzakciók azonnal feldolgozhatók, így a fizetések garantáltak és gyorsabbak, mint valaha.
Azért, hogy jobban megértse, mennyibe kerülnek Önnek az ACH tranzakciók, ez a cikk lebontja:
- Az ACH tranzakció feldolgozásának átlagos költségei
- Az ACH tranzakció feldolgozásának költségeit befolyásoló változók
- Az ACH tranzakciókra vonatkozó jogi előírások
Az Ön vállalatának sikerre való felkészítése érdekében fontos, hogy a fizetési lehetőségek széles skáláját tegye lehetővé, a hitelkártyás fizetéstől kezdve a terhelési tranzakciókon át a kriptopénz átutalásokig, az ACH tranzakciók elfogadása ezt teszi lehetővé.
Az ACH-tranzakció feldolgozásának átlagos költsége
Az ACH-tranzakció, más néven az Automated Clearing House-on (azaz az ACH-hálózaton) keresztül zajló tranzakció egy gyakori bankok közötti (B2B) tranzakció. Ezek az átutalások vagy közvetlen befizetések ACH-n keresztül (ACH debit) vagy közvetlen kifizetések ACH-n keresztül (ACH credit).
Az Egyesült Államokban ezeket a tranzakciókat jellemzően egy bank vagy hasonló pénzügyi intézmények (például hitelszövetkezetek) segítik elő, de végül minden pénz a Federal Reserve és a National Automated Clearing House Association (NACHA; magán, kereskedelmi bankok által működtetett) szervezeten keresztül áramlik. Ezek a kérések lehetővé teszik, hogy az egyik személy vagy vállalat az egyik bankszámláról a másikra történő átutalással fizessen egy másiknak.
Az ACH-tranzakciók feldolgozásának díjai azért léteznek, mert a folyamat során több lépésnek kell megtörténnie. Közvetlen befizetés esetén például egy vállalat jellemzően összegyűjti a munkavállaló bérszámfejtési adatait. A fizetésnap előtt a vállalat benyújtja a fizetési fájlt a bankszámlájára. A bank ezután ACH-beviteli űrlapok kötegeit küldi az ACH-üzemeltetőnek (NACHA). Miután a nyomtatványokat kiválogatták, az ACH terhelések elvégezhetők.
A NACHA szerint egy ACH átutalás átlagos költsége 0,11 dollár, de ez az összeg 0,20 és 1,50 dollár között változhat. Ezek a költségek függnek a tranzakció átlagos méretétől, a vállalat által benyújtott tranzakciók mennyiségétől, attól, hogy a feldolgozás aznap történik-e, és az Ön által használt banktól. Inflált költségek merülhetnek fel, beleértve az ezen ACH-fizetések elküldésének költségét, a tételes benyújtási díjat vagy az ACH-visszaküldési vagy visszafordítási díjat. Egyes szolgáltatók átalánydíjat, míg mások százalékos díjat számítanak fel.
Egyes ACH API-k nagyobb rugalmasságot biztosítanak az ACH-fizetések feldolgozásának módját illetően. Például a mobil API-k, mint például a Sila API-ja, nagyobb hozzáférést tesznek lehetővé az ACH-fizetések feldolgozásának módját illetően, így csökkentve ezeket a díjakat.
Az ACH-tranzakciós díjakat befolyásoló változók
Ha a NACHA azt állítja, hogy átlagosan csak 0,11 dollárba kerül egy tranzakció, akkor miért számítanak fel Önnek tranzakciónként több mint 1,50 dollárt?
Mint korábban említettük, számos tényező befolyásolja az ACH fizetési tranzakciós díjat. Ezek közé tartoznak a következők:
- A tranzakció átlagos mérete
- A vállalat által benyújtott tranzakciók mennyisége, amelyhez az ACH-tranzakciót benyújtja
- A szolgáltató használja-e az egynapos ACH-t
- A bank mérete
- Havi ACH-átutalási díjak
- A szolgáltató vagy a harmadik fél fizetési feldolgozó (TPPP) személyi költségei
- Tételdíj (jellemzően tételenként, < 1 dollár)
- Egyéb díjak; NSF díjak (ACH visszatérítés vagy visszapattanás)
- Véletlenszerű díjak; az ACH-t vissza kell terhelni (visszatérítés)
- Hogyan számítja fel a bank a díjakat (százalékos vagy átalánydíjas)
- Minden rejtett díj
Sajnos ügyfélként nem tudja ellenőrizni, hogy az Ön által használt cég hogyan működik az ACH tranzakciók feldolgozása során. És ez bizonyos szempontból árthat az üzletének. Ha egy vállalat nem mondja ki egyértelműen, és nem határozza meg, hogy az ACH-tranzakcióknak hogyan kell működniük az ACH kockázatkezelési útmutató alapján, akkor ez Önnek többek között a megnövekedett díjakba vagy a megnövekedett hitel- és megfelelési kockázat miatt megnövekedett tranzakciós kockázatba kerülhet. A vállalatoknak pedig fel kell ismerniük (ha eddig nem tették volna), hogy egy megfelelő ACH-feldolgozási terv nemcsak extra biztonságot nyújt, hanem csökkenti az ACH-átutalások költségeit és súlyát is.
A költségmegtakarítás nagy része az ACH-átutalások automatizálásában rejlik. Minél gyakrabban dolgozza fel vállalata az ACH átutalásokat, annál alacsonyabbak lesznek a kapcsolódó díjak. Az ACH-fizetések automatizálhatók egy számlázási ütemezésen keresztül, így nincs szükség személyzetre az ilyen kérések elküldéséhez vagy a könyvelés frissítéséhez. Mivel az ACH átutalások mind online történnek, a gyakrabban történő használatuk csökkenti az irodaszerekkel, a papírcsekkekkel, az átutalásokkal, a számlaellenőrzéssel vagy a hitelezőkkel való foglalkozással kapcsolatos költségeket (és kockázatokat) is.
Egy másik módja a költségek csökkentésének az ACH API-k bérszámfejtő szoftverébe való beépítése. Az ACH API-k, mint például a Sila, gyorsabbá, egyszerűbbé és megfizethetőbbé teszik a pénzmozgást, mint a hagyományos ACH fizetési módszerek.
Hogyan határozzuk meg, hogy mit kell felszámítani ACH tranzakciónként
Az, hogy mit kell felszámítani ACH tranzakciónként, nemcsak az Ön által használt fizetési processzor típusától függ, hanem attól is, hogy vállalkozásának milyen módon kell végrehajtania a tranzakciót. Olyan dolgokat is figyelembe kell vennie, mint az esetlegesen felszámított járulékos díjak, a PCI-díjak (a Payment Card Industry Data Security Standard; PCI DSS), a kimutatások előállításának költségei, a számla vagy tranzakció létrehozásának költségei, valamint az, hogy az Ön bankja hogyan dolgozza fel az ACH-fizetéseket.
A felszámítandó összeg meghatározásához nagyrészt a bankjával vagy a TPPP-vel folytatott megbeszélésre lesz szüksége. Ők tisztában lesznek azzal, hogy milyen lehetséges kockázatokkal járhat, ha nem számítanak fel egy bizonyos összeget, és hogy milyen valószínűséggel számítanak fel egyáltalán bizonyos kockázatokat vagy díjakat.
AACH tranzakcióknak négyféle díjtípusa van:
- számladíj – fedezi a számlavezetést, a feldolgozási rendszerek fenntartását, a csalás elleni védelmet, az adóhatóságnak való megfelelést stb.
- Hitelezési díj – fedezi a terhelés feldolgozását, jellemzően 0,15 és 0,95 $ között mozog, és a tranzakció kockázatától függ.
- Hitelezési díj – fedezi a jóváírás feldolgozását, jellemzően 0,15 és 0 $ között mozog.95 és a tranzakciós kockázattól függ, a magasabb dollárösszeg miatt nagyobb lehet, mint a terhelési díj.
- “Kedvezményes” díj – százalékos alapú díj, amely csak bizonyos forgatókönyvekben alkalmazható, például egy magas kockázatú iparágban vagy a csalási potenciál fedezésére.
ACH átutalások díjazásának különböző típusai vannak, amelyek a hitelkártya díjak meghatározásának modelljein alapulnak. Ha e három mód közül döntünk, enyhíthetjük a problémás ügyfelek által gyakorolt nyomást vagy a jó ügyfelek túlszámlázását:
Keverékdíjak
Az ügyfélmegtartás ösztönzésének egyik legjobb módja a kevert díjszabás. A vegyes díjszabás egy középutas díjszabás. Ahelyett, hogy minden egyes tranzakciót minden egyes szabálysértés után felszámítanánk, a kevert díjszabás azt feltételezi, hogy minden egyes alkalommal fennáll az összes szabálysértés kockázata, amely azon az átlagos valószínűségen alapul, hogy minden egyes tranzakció biztosan bekövetkezik. A kevert díjszabás lehet százalékos (jellemzően < 3,0%) vagy átalánydíjas (0,30 $).
Interchange-Plus Pricing
Ez a modell figyelembe veszi az egyéb fizetési módok típusait. Ha az Ön ügyfélköre a hiteltranzakciókra támaszkodik, akkor az interchange-plusz árképzés ezeket a lehetséges fizetési típusokat egyetlen átlagba foglalja. Az ügyfeleknek dokumentációt kell biztosítani arról, hogy ez mit jelent, de ez a modell alacsonyabban tarthatja az árakat, különösen a hitelkártya-feldolgozás esetében, és ezért az ügyfelek hálásnak érzik magukat, még akkor is, ha hitelt kell használniuk.
Megosztott díjak
A megosztott díjak általában a hitelkártyás tranzakciókra vonatkoznak, és nagyon ritka fizetési módot jelentenek. Ez a modell kategorizálja a hitelkártya-tranzakció típusát, és a TPPP szabványai alapján határozza meg a díjakat.
Az ACH-tranzakciók kifizetésének módjára vonatkozó jogi előírások
A pénzügyi intézmények és a TPPP ACH-tranzakciók feldolgozásának módját jogi előírások szabályozzák. A megfelelőség fenntartása érdekében fontos, hogy Ön FDIC akkreditált bankkal bankoljon. Az ACH-blokkolás is védheti a vállalatot azáltal, hogy minden ACH-tranzakcióhoz jóváhagyás szükséges.
ACH-tranzakciókat a NACHA szabályai és előírásai védik, de a szövetségi védelem csak egy bizonyos pontig védi a vállalkozást. A csalással kapcsolatos szövetségi védelem az Egységes Kereskedelmi Törvénykönyv (Uniform Commercial Code, UCC) hatálya alá tartozik. Míg az UCC értelmében a bankoknak kártalanítaniuk kell a magánszemélyeket, ez a fedezet nem feltétlenül vonatkozik a vállalkozásokra. Ha például 1 napon belül nem jelent csalást egy folyószámlán, akkor a vállalat felel a számlák egyeztetéséért.
Ha az ACH-tranzakciókat bankon kívül dolgozzák fel, akkor a vállalkozásoknak tisztában kell lenniük a Know-Your-Customer (KYC) szabályozásokkal és az elektronikus pénzátutalások (EFT) szabályozási felügyeletével.
Ha ACH API-t használ, akkor ezen előírások megértése a vállalatra hárul. Ha egy olyan cég által támogatott ACH API-t használ, mint például a Sila, akkor olyan pénzügyi szakértők támogatását élvezheti, akik ismerik ezeket a szabályozásokat, valamint a blokklánc használatára alkalmazott szabályozásokat. Ezek a szakértők együtt tudnak dolgozni Önnel, és segítenek támogatni a kisvállalkozások igényeit.
–
–
Ha Ön kisvállalkozás vagy vállalkozó, akkor jól ismeri, hogy minden működési költségére a legalacsonyabb árat próbálja megtalálni. A banki díjtól az előfizetésekig minden fillér számít.
A működési költségek vagy az induló költségek minimalizálása nem csak a vállalkozások boldogulását segíti, hanem meg is teheti őket. Az egyik terület, ahol a kiadások összeadódhatnak, a tranzakciós költségek. Az ACH-fizetések elfogadása az egyik legjobb módja e költségek kezelésének és csökkentésének.