Credit Sesame vs. Credit Karma: Melyik ingyenes hitelfelügyeleti eszközt érdemes használni?

Pop Quiz: Mi az egyik legfontosabb, mégis alulértékelt pénzügyi eszközöd?

Tipp: Nem tipikus eszköz, mert nem lehet megvenni, eladni vagy befektetni. De ettől még több ezer dollárral gazdagabb vagy szegényebb lehetsz tőle.

A válasz a hitelpontszámod.

A hitelpontszámod az a titokzatos kulcs, amely:

• az otthon- és autóhitelek legjobb kamatlábait nyitja meg
• még a telefon- és internetszolgáltató is ellenőrzi, mielőtt létrehozná a fiókját…

A három nagy hitelügynökség 300-tól 850-ig terjedő számskálán számítja ki. (Ezek az Experian, az Equifax és a TransUnion.) Mindegyik cégnek megvan a maga sajátos keveréke, amelyet az Ön egyedi pontszámának kiszámításához használ, bár minden pontszám ugyanazon a közös tényezőn alapul.

Ez a cikk szempontjából a képlet konkrét részletei nem számítanak. Ami számít az Ön és mindenki más számára, aki nem akar több ezer dollárnyi extra kifizetést fizetni élete során, az az, hogy ezek a pontszámok pontosak legyenek.

Itt jön az ijesztő rész… Az FTC nemrég arról számolt be, hogy átlagosan minden ötödik embernek súlyos hibák vannak a hitelpontszámában.

A megoldás? Úgy kell figyelnünk ezeket a hitelpontszámokat, mintha több ezer dollár múlna rajta. Mert így van!

Credit Sesame vs. Credit Karma: A két legnépszerűbb ingyenes hitelfelügyeleti eszköz áttekintése

Elérkezik a Credit Sesame és a Credit Karma, a két legnépszerűbb ingyenes hitelfelügyeleti eszköz.

A felszínen a két termék nagyon hasonló. A Credit Sesame és a Credit Karma mindkettő:

• Ingyenes hitelpontszámot biztosít Önnek
• Segítséget nyújt hitelének megfigyeléséhez a gyanús tevékenységek vagy csalások szempontjából (Igen, ez tényleg fontos!)
• Megmutatja a hitelpontszámát befolyásoló mögöttes tényezők részleteit
• Eljavaslatokat ad a hitelpontszámának javításához
• Ingyenesek! (Hurrá!!)

De ezen túlmenően a két alkalmazás között van néhány finom különbség. Ezért úgy gondoltam, érdemes lenne lebontani a két választási lehetőséget.

(Külön köszönet azoknak az olvasóknak, akik ezt javasolták az 5 kedvenc pénzmegtakarítási eszközöm posztja után.)

Jöjjön a legújabb leszámolás a már megszokott pénzes alkalmazás-értékelési formátumunkban – Credit Sesame vs. Credit Karma.

1. forduló: Dashboardok

Azt követően, hogy megadta az összes szükséges információt, hogy az alkalmazások lekérjék a hitelinformációit, mindegyik alkalmazás fő dashboard oldalára kerül. Ezek a programok csomópontjai, és az első terület, amelybe áttekintésünk során elmerülünk.

Credit Karma Dashboard:

Nem meglepő módon a Credit Karma műszerfala a hitelpontszámodra összpontosít. A három hitelügynökség közül kettőnél (TransUnion és Equifax) azonnal látja a konkrét pontszámát, és egy csinos historikus grafikont is kap az elmúlt hónapok hitelpontszámairól.

A többi terület közül a “hitel” mezőt találom a leghasznosabbnak. Ha rákattintasz, megnyílik az összes különböző tényező, amely hatással van a hitelpontszámodra. Minden egyes tényezőhöz a Credit Karma felsorol néhány hasznos viszonyítási pontot, amelyekkel összehasonlíthatja magát.

Credit Sesame műszerfal:

A Credit Sesame műszerfalának kialakítása egy kicsit elavultabbnak tűnik, mint a Credit Karmaé. Ennek ellenére a hitelpontszámunkat ellenőrizzük, nem éppen művészeti versenyeken indulunk itt.

A Credit Karmával ellentétben itt csak 1 hitelpontszámot látunk, nem kettőt. (Erről később…)

A Credit Sesame-ben azt szeretem, hogy a hitelelemzésük gyors összefoglalót ad az 5 hiteltényezőről. Az összefoglaló az összes zavaros skálát és kritériumot lefordítja egy könnyen érthető “A”-tól “F”-ig terjedő minősítésre.

Azt is értékelem, hogy a Credit Sesame az Ön “Teljes adósságát” elöl és középen mutatja. Valaki számára, aki az adósságból való kilábaláson dolgozik, ez rendkívül hasznos, sőt motiváló funkció lehet.

Győztes: A személyes preferenciám a Credit Sesame felé hajlik a könnyen érthető információk miatt.

(Szűk) Győztes: Credit Sesame

2. forduló: Melyik a pontosabb – a Credit Karma vagy a Credit Sesame?

Ez a kérdés valójában két részből áll.

• Mennyire pontosak a felhasznált alapinformációk?
• Mennyire pontosak a Credit Karma és a Credit Sesame hitelpontszámai?

Ebben a körben az alapul szolgáló információk pontosságát fogjuk megvizsgálni, mert ezt egy kicsit könnyebb értékelni. (A kérdés második részével a következő fordulóban foglalkozunk.)

Melyik hitelinformációs irodát használja a Credit Sesame?

A Credit Sesame a TransUnion adataihoz fér hozzá, amely egyike annak a három nagy hitelinformációs ügynökségnek, amelyekre a bankok és más intézmények támaszkodnak a hitelpontszámok kiszámításakor.

Ezzel kapcsolatban a Credit Sesame-nak a mögöttes hiteltényezőkre vonatkozó információinak teljesen pontosnak kell lennie. Mindaddig, amíg a TransUnionra vonatkoznak…

A nagy csapda persze… mi a helyzet a másik két hitelügynökséggel.

Ha van olyan információjuk, amely nem jelenik meg a TransUnion előzményeiben, akkor azt itt nem fogja látni.

A leggyakoribb példa erre egy hitelkérdés. Tegyük fel, hogy hitelkártyát igényelsz, és a bank lekérdezi a hiteladataidat az Experianról. Ez “hitelkutatásként” fog megjelenni az Experian hivatalos hiteljelentésében, de nem biztos, hogy megjelenik a TransUnion vagy az Equifax jelentésében.

Ezeknek a különbségeknek az általános hatása viszonylag csekély, de mindenképpen említésre méltó.

Melyik hitelügynökséget használja a Credit Karma?

A Credit Karma itt némi előnnyel rendelkezik. A szoftverük mind a TransUnion, mind az Equifax adataihoz hozzáfér.

A hitelfelügyelet tekintetében ez nyilvánvaló előnyt jelent. Most már a három lehetséges helyből kettőn van esélye arra, hogy bármilyen gyanús tevékenységet elkapjon.

Győztes: Credit Karma. Technikailag mind a Credit Sesame, mind a Credit Karma pontos. De a Credit Karma előnye, hogy több információval rendelkezik, ami hasznosabb lehet az Ön számára.

Győztes: Credit Karma

3. forduló: Mennyire pontosak a konkrét hitelpontszámaik?

A legtöbb ember számára a válasz az, hogy “elég pontosak.”

Ezzel az állítással kapcsolatban van néhány figyelemre méltó fenntartás. Készüljön fel, mert itt mindjárt bonyolulttá válik a helyzet.

A Credit Sesame és a Credit Karma is a “VantageScore 3.0” nevű pontozási modellre támaszkodik. A VantageScore egy tényleges hitelpontszám, és ami még zavaróbb, hogy a TransUnion, az Equifax és az Experian közös vállalkozásaként fejlesztették ki.

A nagy csapda? A legtöbb hitelező valójában nem használja a VantageScore-t.

Ehelyett, amikor hitelkérelmet nyújt be, a hitelezője valószínűleg a Fair Isaac Corporation (FICO) pontszámát használja. (A Fair Isaac szerint a hitelezési döntések meghozatalához használt pontszámok több mint 90%-a a FICO pontszámok különböző változatai.)

Ezért a Credit Sesame és a Credit Karma által használt VantageScore-t gúnyosan nem FICO pontszámnak, hanem FAKO pontszámnak nevezik. A hitelügynökségek egy enyhébb kifejezést részesítenek előnyben – a VantageScore-t “oktatási” hitelpontszámnak nevezik.

Ezek a zavaró különbségek ellenére egy kormányzati tanulmány megállapította, hogy az összes különböző pontozási modell az esetek 73-80%-ában még mindig ugyanabba a hitelképességi kategóriába sorolja a fogyasztókat. (Más szóval 10-ből 8-szor ugyanazt a kamatlábat kapná, függetlenül attól, hogy a bank melyik pontszámra támaszkodik.)

Szóval, mennyire pontos a Credit Sesame pontszám? (Más néven… mennyire áll közel a Credit Sesame pontszáma a FICO-hoz?)

Nos, tudjuk, hogy a Credit Sesame a TransUnion VantageScore 3.0-t használja.

És mivel semmitől sem riadok vissza, hogy a pénzmágus kollégáknak belső infót szerezzek, ehhez a felülvizsgálathoz elővettem a “hivatalosabb” TransUnion FICO pontszámomat. (Ön is megkaphatja a sajátját, ha 20 dollárt fizet a MyFICO.com-nak, bár manapság sok hitelkártya is kínál ingyenes FICO-pontszámot a kártyabirtokosok előnyeként.)

Az ítélet?

A Credit Sesame 33 ponttal magasabb hitelpontszámot jelentett, mint a FICO-pontszámom. (820 a Credit Sesame-nél, míg a FICO-n keresztül 787)

Míg 33 pont soknak tűnhet, érdemes megemlíteni, hogy a legjobb kamatlábakhoz szükséges határérték általában 760 pont felett van. Ebben az esetben a Credit Sesame pontszámát még mindig “elég pontosnak” minősíteném.”

Két másik fontos pont:

• Nem minden Credit Sesame pontszám lesz pontosan 33 ponttal magasabb, mint a FICO. Egyes felhasználók valójában alacsonyabb Credit Sesame-pontszámokat jelentenek, mint a FICO-pontszámuk. Minden attól függ.
• Még a megvásárolt FICO pontszám sem biztos, hogy pontosan ugyanaz a pontozási modell, amelyet az Ön hitelezője használ. Mivel annyi különböző modellt használnak, soha nincs garancia. (Éppen ezért általában jó, ha “elég közel van”.)

Hogyan pontos a Credit Karma pontszáma? (Mennyire áll közel a Credit Karma pontszáma a FICO-hoz?)

A Credit Karma is a VantageScore 3.0-t használja, mind a TransUnion, mind az Equifax pontszámokhoz.

A Credit Sesame-hoz hasonlóan a Credit Karma is 820-as TransUnion pontszámot mutatott ki, ami 33 ponttal magasabb volt, mint a FICO pontszámom. Ez nem meglepő, mivel ugyanazt a VantageScore-t használják, mint a Credit Sesame.

A Credit Karma 808-as Equifax pontszámot jelentett, ami 28 ponttal magasabb, mint a 780-as Equifax FICO pontszám. Ezt is “elég közelinek” minősíteném.

Győztes: Döntetlen. Mind a Credit Sesame, mind a Credit Karma olyan pontszámokat használ, amelyek nem 100%-os pontosságúak, de valószínűleg elég közel állnak a megfigyeléshez.

Azt is érdemes megjegyezni, hogy ezeknek a hitelfelügyeleti szolgáltatásoknak a fő előnye pontosan ez – a hitelfelügyelet. Emiatt én inkább a hitelpontszámok havi változásait tartom fontosabbnak, mint magát az abszolút számot.

4. kör: Hogyan keresnek pénzt?

Bölcs kérdés, amit mindig fel kell tenni, ha ingyenes szolgáltatással van dolgunk. (Ugye nem akarod, hogy valami gyanús cég eladja a hiteladataidat a ‘ze oroszoknak? Én sem.)

A Credit Sesame és a Credit Karma is a legtöbb pénzt az ajánlásokból szerzi, főként a hitelkártya-társaságoknak és a bankoknak. Tehát ne lepődjön meg, ha hitelkártyák, előre minősített hitelek stb. hirdetései vannak elszórva a műszerfalon.

Egyiket sem találtam túl tolakodónak, de ha a hirdetések látványa teljesen megőrjíti, akkor érdemes máshol keresgélnie.

A Credit Sesame akkor is pénzt keres, ha a “prémium” szolgáltatásukra vált, amely három szintben érhető el, havi 10 és 20 dollár között. A prémium fiók hozzáférést biztosít mindhárom hitelintézet VantageScores-éhez, fejlett monitoringhoz és szakértői segítséghez.

Személy szerint én nagyon elégedett voltam az ingyenes verzióval, és elképzelhetőnek tartom, hogy a prémium funkciók a legtöbb felhasználó számára túlzásnak bizonyulnak.

Győztes: Döntetlen

5. forduló: Bónusz funkciók

A nyilvánvaló megfigyelésen kívül mind a Credit Sesame, mind a Credit Karma rendelkezik néhány fantasztikus extra funkcióval.

Extra funkciók a Credit Sesame-től:

A Credit Sesame néhány takaros extra funkcióval rendelkezik, de minket igazából csak egy ilyen funkció érdekel, mert az annyira király.

1) Ingyenes 50.000 dollár értékű csalásbiztosítás: Ha a Credit Sesame tagja vagy, és ellopják az azonosítódat, a Credit Sesame automatikusan 50 000 dollár értékű személyazonossági lopás elleni biztosítást és egy ingyenes segélyvonalat biztosít, ahol szakértőkkel beszélhetsz.

Az állandó adatlopások világában ez fantasztikus, és véleményem szerint önmagában is abszolút megéri az ingyenes regisztrációt.

Extra Features from Credit Karma:

A Credit Karma nem rendelkezik semmi olyan félelmetes dologgal, mint a Credit Sesame ingyenes biztosítása, de megállják a helyüket.

1) Credit Score Simulator: A Credit Karma tartalmaz egy olyan eszközt, amely segít megbecsülni, hogy mi fog történni a hitelpontszámával bizonyos forgatókönyvek esetén. Ezek a forgatókönyvek a humbugos tevékenységektől, mint például egy új hitelkártya megnyitása vagy hitelkeret-emelés, egészen az igazán csizmát megrázó ijesztő esetekig terjednek, mint például a bérletlefoglalás vagy az árverés.

2) Ingyenes, be nem váltott készpénz: Ez egy furcsa, de valójában gyakoribb, mint gondolnád. Amikor a vállalkozások tartoznak neked pénzzel, sokszor átadják azt a készpénzt az államnak. A Credit Karma segítségével rákereshetsz a nevedre és az államodra, hogy megnézd, mondjuk… elhagytad-e a várost, mielőtt az internetszolgáltatódnak esélye lett volna visszaadni a túlárazott foglalódat a vacak vezeték nélküli routerükért. Nem mintha erről bármit is tudnék…

3) Különféle kalkulátorok: A műszerfal praktikus linkeket tartalmaz néhány különböző kalkulátorhoz, például jelzáloghitel-törlesztési kalkulátorhoz, adósság-refinanszírozási kalkulátorhoz stb. Ezek nem valami úttörőek, és mind megtalálható millió helyen egy gyors google kereséssel, de nem árt, ha van.

Győztes: Credit Sesame. A Credit Karma szimulátora és egyéb funkciói nagyon klasszak, de ami engem illet, MUTASD MEG A PÉNZT! Egy ingyenes 50.000 dolláros biztosítás hihetetlen, és elég ahhoz, hogy meggyőzzön arról, hogy mindenkinek meg kellene szánnia azt a 90 másodpercet arra, hogy regisztráljon a Credit Sesame-ra.

Győztes: Credit Sesame

6. forduló: Mobilalkalmazás

A Credit Sesame és a Credit Karma is kínált mobilalkalmazást az iPhone-omra. És érdekes módon mindkét alkalmazás azonos, 4,8 csillagos értékelést kapott.

Ezekkel az értékelésekkel egyet tudok érteni, mert a pár hetes tesztelésem során mindkét alkalmazás kiválóan működött nálam.

Győztes: A Smaesma és a Credit Smaesma: Egy újabb döntetlen! A végére érünk a végjátéknak!

Credit Sesame vs. Credit Karma: Konklúzió

Szóval a füst eloszlott, nézzük a jegyzeteket, amiket a szuper fancy, hivatalos Money Wizard Scorecardomon jegyeztem fel:

A pénzemért a Credit Sesame enyhe győzelmet arat, köszönhetően a műszerfal előnyeinek és a bónusz funkcióknak. De szoros az állás.

A Credit Sesame 50 000 dolláros személyazonossági lopás elleni biztosítása elképesztő, és mindenkinek feltétlenül fontolóra kellene vennie, hogy ingyenesen szerződjön. És bár remélem, hogy soha nem kell kipróbálnom a pénz igénylésének folyamatát, ez egy hihetetlen funkciónak tűnik.

Mindeközben a Credit Karma bónusz funkciói nem egészen egyeznek a Credit Sesame azonosítólopás elleni biztosításával. DE, az előnyük, hogy két különböző jelentési ügynökségtől húzzák a hiteltényezőket, mindenképpen nagy előny.

Az igazi nyertes? US!

A Credit Sesame és a Credit Karma egyaránt nagyszerű eszközök, amelyek segítenek nyomon követni a hitelünket. Egy ingyenes, mindössze néhány percet igénylő regisztrációval egy újabb figyelő szemet vethetünk a hiteljelentésünkben szereplő összes fontos információra.

Higyje el, az utolsó dolog, amit bármelyikünk szeretne, hogy egy pontatlan hiteljelentés okozta fejfájással, vagy ami még rosszabb… fel nem fedezett személyazonossági lopással kelljen foglalkoznunk.

És mivel mindkettő ingyenes, felmerül a nyilvánvaló kérdés. Miért nem használjuk mindkettőt? Ha így teszel, segíthetsz megvédeni az egyik legalulértékeltebb pénzügyi eszközödet.

Kapd meg a Credit Sesame-et ingyen

Kapd meg a Credit Karma-t ingyen