A hitelkártya lehúzásától a kereskedőnél (bevásárlóközpont vagy szupermarket) egy üzenet fogadásáig, amely szerint egy adott tranzakciót a hitelkártyájával hajtottak végre, több mint néhány folyamat zajlik, különböző felek bevonásával, amelyek mindegyike teszi a dolgát annak érdekében, hogy az egész folyamat másodpercek alatt megtörténjen.
Ha kíváncsi arra, hogy a pénz, amely valójában nem is létezik a hitelkártyáján, hogyan halad át a különböző fizetési átjárókon, feldolgozókon, bankokon, és végül hogyan jut el a kereskedő bankszámlájára, miközben egyidejűleg megterhelik a hitelkártyaszámláját, az alábbi útmutató segít jobban megérteni.
Minden bizonnyal talál néhány érdekes tényt a hitelkártya-feldolgozásról és a folyamatban részt vevő különböző felekről.
Hogyan működik a hitelkártya-feldolgozás – lépésről lépésre útmutató
1. lépés: A kártyabirtokos a hitelkártyával fizet vagy egy POS (Point of Sale) terminálon vagy egy e-kereskedelmi weboldalon.
Ha POS terminálról van szó, ami nem más, mint egy kiskereskedelmi üzlet pénztára, akkor egy kártyaolvasót talál. A kártyáját lehúzzák az információk lekérdezéséhez. Az e-kereskedelmi weboldalakon, ahol nem tudja fizikailag használni a kártyáját, a kereskedő egy fizetési átjárót használ az információk begyűjtésére.
Az Indiában népszerű fizetési átjárók közé tartozik a PayPal, a Square, a Stripe, amelyek jellemzően bonyolult adatátvitelt kezelnek a kereskedő nevében, és engedélyezik az e-kereskedelmi tranzakciókat.
2. lépés: A kártyaolvasó vagy a fizetési átjáró ezután biztonságos kapcsolaton keresztül továbbítja a tranzakció adatait a fizetési processzornak
3. lépés: A fizetési processzor, amely az információk összegyűjtéséért és a többi szakaszba történő továbbításáért felelős, elküldi a fizetési információkat a hitelkártyahálózatnak, amelyhez a kártya kapcsolódik. A népszerű hitelkártyahálózatok a Visa, az American Express és a MasterCard.
4. lépés: A kártyahálózat ezután továbbítja az információt az ügyfél bankjának – a hitelkártyát kibocsátó banknak. Ezt kibocsátó banknak is nevezik.
5. lépés: A kibocsátó bank a fizetési kérelem kézhezvételét követően ellenőrzi, hogy az ügyfél számláján elegendő fedezet áll-e rendelkezésre a vásárlás lebonyolításához. Azt is ellenőrzi, hogy a vásárlás jogszerű-e vagy sem. Amint megfelelő fedezetet talál, és ellenőrzi, hogy a vásárlás nem csalás-e, visszaküldi a hitelkártyahálózatnak a jóváhagyásról vagy elutasításról szóló üzenetet.
Ha a bank nem talál elegendő fedezetet a számlán, vagy a kártyán lévő hitelkeretet elérte, vagy ha a vásárlás nem jogszerű, elutasítja a tranzakciót.
6. lépés: A kártyahálózat továbbítja az engedélyezési választ a fizetési processzornak, amely viszont továbbítja azt a fizetési átjárónak vagy a kártyaolvasónak.
Az engedélyezési válasz ezután megjelenik a kártyaolvasón vagy az e-kereskedelmi weboldalon. Amint a tranzakciót jóváhagyták, a kereskedő kiszállítja az árut a vásárlónak.
7. lépés: Az összes jóváhagyott engedélyt vagy hitelkártyás fizetést a kereskedő a fizetési processzorán keresztül egy kötegben továbbítja az elfogadó banknak vagy a kereskedő banknak elszámolásra.
A kereskedő bank a kereskedő nevében feldolgozza a hitelkártyás fizetéseket. Kereskedői számlát kínálnak, és pénzeszközöket cserélnek a hitelkártya-kibocsátó bankokkal. Ők felelősek a pénzeszközöknek a kereskedő számlájára történő befizetéséért a kapcsolódó díjak levonása után.
8. lépés: Miután a kereskedőbank megkapja a napi kártyás fizetéseket a kiskereskedőtől, felveti a hitelkártyakibocsátó banknak a tételes elszámolás iránti kérelmet
9. lépés: A hitelkártya-szolgáltató ezt követően a következő napon teljesíti az elszámolási kifizetést a kereskedőbanknak
10. lépés: Miután a kereskedő bank megkapja az összeget, a tényleges összegből levon egy bizonyos összeget a bankközi díj, az elfogadói díj és hasonlók címén, és a fennmaradó összeget még aznap vagy a következő napon befizeti a kereskedő számlájára. Ezt a folyamatot nevezzük elszámolásnak, és általában 2-3 munkanapot vesz igénybe.
Hitelkártya-feldolgozás fogalomtára
A hitelkártya-feldolgozás megértése során számos új kifejezéssel találkozhatott. Hogy megkönnyítsük a dolgát, itt találja az összes ilyen fogalom rövid meghatározását.
Pont-of-sale (POS) terminál:
Fizetési átjáró: A POS-terminál egy fizikai berendezés, amely a boltokban található, és jellemzően kártyaolvasót tartalmaz a betéti/hitelkártyás fizetések feldolgozásához.
Fizetési átjáró: A fizetési átjáró egy olyan szoftver, amely továbbítja a tranzakciós információkat egy fizetési portálról, például egy e-kereskedelmi weboldalról a banki feldolgozóhoz, és a hitelkártya-kibocsátó bankok engedélyezési válaszait a fizetési portálhoz. Általában megkönnyíti a bankok közötti kommunikációt.
Fizetési processzor: A fizetési processzor a kereskedők és a kibocsátó bank közötti kapcsolatként működik. A fizetési adatok biztosítása és más felek felé történő továbbítása mellett biztosítja, hogy minden tranzakció megfeleljen a Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) irányelveknek.
Hitelkártyahálózat: A hitelkártya-hálózatok vagy -szövetségek a fizetési processzorokkal együttműködve megkönnyítik a kereskedő és a kibocsátó bank közötti kommunikációt. Ők felelősek a bankközi és értékelési díjak megállapításáért is.
Visa, Master card, American Express és Discover a népszerű hitelkártyahálózatok.
Kibocsátó bank: A kibocsátó bank az a bank vagy pénzintézet, amely hitelkártyát bocsát az ügyfél rendelkezésére.
Akvizíciós bank: Az elfogadó bank olyan bank vagy pénzügyi intézmény, amely elfogadja a kártyabirtokos hitelkártya-tranzakcióit. Regisztrált egy kártyahálózatnál, és a kereskedők nevében tranzakciókat fogad el a hálózaton. Egyes bankok feldolgozóként is működnek. Ők biztosítják a kereskedők számára a kártyaolvasókat és a hitelkártyák elfogadásához szükséges egyéb berendezéseket.
Hitelkártya-feldolgozási díj ellenőrzése
A hitelkártya-feldolgozási díj a pénzforgalmi feldolgozók által egy adott hitelkártya-tranzakció feldolgozásáért felszámított díj. A díjat jellemzően a fizetési feldolgozási szolgáltatást igénybe vevő kereskedőnek számítják fel.
A hitelkártya-hálózatok által jellemzően meghatározott hitelkártya-feldolgozási díj szolgáltatóról szolgáltatóra változik, attól függően, hogy melyik kártyahálózathoz tartozik.
A konkrét kiskereskedőnek felszámított feldolgozási díj különböző tényezőktől is függ, például a hitelkártya-feldolgozási módszertől. Ha olyan kártya-jelenléti feldolgozási módszert használ, mint például egy kártyaolvasó, akkor kevesebbet kell fizetnie, mint a kártya-nem-jelenléti feldolgozási módszerrel, például az e-kereskedelmi webhelyekkel szemben.
Hitelkártya fizetési átjáró
Az e-kereskedelmi webhelyek számára a fizetési átjárók meglehetősen fontosak, mivel döntő szerepet játszanak a hitelkártya feldolgozásában. Azáltal, hogy biztonságosan továbbítják a kulcsfontosságú információkat a kibocsátó és a megszerző bankok között, megvédik az érzékeny adatokat a csalóktól.
A biztonság szerves szerepet játszik az átjárók működésében, mivel az olyan fontos adatok, mint a hitelkártyaszámok és a PIN-kódok rajtuk keresztül jutnak el különböző más felekhez. A helyes gyakorlat biztosítása érdekében az átjárók követik a kártyahálózatok által meghatározott szabályokat és biztonsági szabványokat.
Indiában számos fizetési átjáró szolgáltató van, köztük a PayuMoney, CC Avenue, PayU, RazorPay, Cashfree, Paypal, EBS, Coinbase, Citrus Payments, Airpay, GoCoin, BitPay, 2Checkout, PayDollar, Lay Buy, G2APay, MasterCard Payment Gateway Services és hasonlók.
Fizetési átjárók díja a hitelkártya-feldolgozásért
A fizetési átjárók különböző díjakat számítanak fel az online kereskedőnek. Némelyik fix, némelyik egyszeri és mások ismétlődő. Lássuk a fizetési átjáró szolgáltatók által kivetett különböző díjakat.
- Kedvezményes díj: A diszkontdíj vagy diszkontráta a fizetési átjáró által a tranzakció feldolgozásáért felszámított díj. Ez általában a feldolgozott fizetés százalékos aránya, ezért tranzakcióról tranzakcióra változik. A diszkontráta mértéke a hitelkártya típusától és a fizetési módtól függően 1,5% és 3,5% között változik.
A kedvezmény díja jellemzően a hitelkártya-tranzakcióban részt vevő több fél között oszlik meg, beleértve a kibocsátó bankot, az elfogadó bankot és az átjárószolgáltatót.
- Egyszeri beállítási díj: Ez egy kezdeti díj, amelyet a fizetési átjáró szolgáltatóhoz történő regisztráció során kell fizetni. Ez egy egyszeri díj, és a fizetési átjáró szoftver online portálba történő integrálásáért kerül felszámításra.
- Karbantartási díj: Ez egy előre meghatározott díj, amelyet az online kereskedőnek havonta vagy évente kell fizetnie a szolgáltatónak. A díj a kereskedő által választott szolgáltatásoktól függően változhat. A fizetési átjárók által kínált további szolgáltatások közé tartozik a kockázatkezelés, a csaláskezelés és egyéb szolgáltatások, amelyekért további díjat kell fizetni.
Népszerű fizetési átjárók Indiában
Az alábbiakban öt népszerű fizetési átjáró szolgáltatót említünk Indiában.
CCAvenue: A CCAvenue az egyik legrégebbi és legnagyobb fizetési átjáró, amely végponttól végpontig tartó e-kereskedelmi megoldásokat kínál a kereskedők számára az iparágakban. Több mint 200 fizetési lehetőséget kínál, amelyek több mint 50 netbanki, 98 betéti kártyát, 48 banki IMPS-t, 16 prepaid eszközt, hét hitelkártyát és ATM-kártyát támogatnak. A legtöbb népszerű e-kereskedelmi oldal, például a Snapdeal használja.
A szolgáltató által kínált további funkciók közé tartozik a több pénznemben történő feldolgozás, az iFrame integráció, az intelligens dinamikus útválasztás és a mobilfizetés.
A CCAvenue által felszámított díjak az alábbiak:
Kedvezménydíj
| Tranzakció típusa | Kedvezmény mértéke |
|---|---|
| Minden belföldi MasterCard & Visa hitelkártya, betéti kártya, net banking, casah kártya, pénztárca, IMPS és EMI lehetőségek | 2% |
| Nemzetközi MasterCard & Visa hitelkártyák, American Express / Amex EMI, JCB & Diners Club kártyák | 3% |
| Multi valuta lehetőségek | 4.99% |
Elhelyezkedési díj
| Pakett | Elhelyezkedés díj |
|---|---|
| Startup Pro | Nil |
| Privilege | Rs.30,000 |
Karbantartási díj
| Díj típusa | Mérték |
|---|---|
| Éves szoftverfrissítési díj (ASUC) | 1,200 rúpia. |
A díjakat minden év április 1-jén kell megfizetni. Az új ügyfelek egy évig díjmentességet élvezhetnek.
PayU India: A Naspers csoport internetes és médiakonglomerátum tulajdonában lévő PayU India egy másik népszerű fizetési átjáró szolgáltató Indiában. A vállalat 2015-ben két különböző termékre, a PayU Enterprise-ra és a PayUmoney-ra nevezte át termékét, hogy jobb szolgáltatásokat nyújtson.
Míg a PayU Enterprise vagy PayUbiz a nagyvállalatoknak nyújt szolgáltatásokat, addig a PayUmoney a kis- és középvállalkozásoknak. Ez utóbbi pénztárcamegoldásokat is kínál a mobilfelhasználók számára.
A PayUbiz számos fizetési lehetőséget kínál, többek között Visa, Master, Amex, Diners, Maestro, Rupay kártyákat, több mint 45 netbanki oldalt, EMI lehetőségeket és mobiltárcákat. Elfogadja a nemzetközi kártyákat, és többdevizás szolgáltatásokat is kínál, amelyek akár 13 pénznemet is támogatnak.
Az alábbiakban a szolgáltató által kínált különböző tervezetek és azok díjai szerepelnek.
Kedvezménydíj
| Tranzakció típusa | Kedvezmény mértéke | |||
|---|---|---|---|---|
| Kezdési…up plan | Silver plan | Gold plan | Platina plan | |
| Net banking és hitelkártyák | 2.95% | 2,70% | 2,50% | 2,25% |
| VISA, MasterCard, Maestro és RuPay betéti kártyák | 0,75-1% | |||
| American express kártyák és készpénzkártyák | 3,7% | 3.45% | 3.25% | 3.0% |
| Pénztárcák | 2.95% | 2.70% | 2.50% | 2.25% |
| Nemzetközi hitelkártyák | NA | NA | 3.25%+Rs.6 | 3%+Rs.6 |
| Banki EMI lehetőségek | NA | NA | 3.25% | 3.0% |
Beállítási díj vagy integrációs díj
| Package | Beállítási díj | |
|---|---|---|
| Beállítási terv | 4,900Rt. | |
| Ezüst terv | Rs.9,900 | |
| Arany terv | Rs.14,900 | Rs. |
| Platina terv | 19,900 rúpia. |
Karbantartási díj
| Díj típusa | Az összeg |
|---|---|
| Éves karbantartási díjak (AMC) | Rs.2,400 |
Razorpay: A Razorpay átfogó termékcsomagot kínál, amely lehetővé teszi a vállalkozások számára a fizetések elfogadását, feldolgozását és kifizetését. Támogatja az összes fizetési módot, beleértve a hitel- és betéti kártyákat, a mobiltárcákat és az internetes banki szolgáltatásokat.
A Razorpay díjtáblázata a következő
Tranzakciós díj vagy kedvezmény mértéke
| Tranzakció típusa | Kedvezmény mértéke (tranzakciónként) |
|---|---|
| Belföldi MasterCard & Visa hitelkártyák, betéti kártyák, net banking, pénztárcák és UPI | 2% |
| Diners és American Express kártyák, nemzetközi kártyák, EMI opció | 3% |
Beállítási díj – Nil
Éves fenntartási díj – Nil
A díjak és költségek csak a Razorpay által kínált Standard tervre vonatkoznak. Ezt kifejezetten induló vállalkozások, kis- és középvállalkozások számára tervezték.
A Razorpay kínál egy Enterprise csomagot is, amelyet nagy volumenű feldolgozást végző vállalkozások számára terveztek. A csomagot választó vállalkozások számára ügyfélárat kínál.
E-Billing Solutions (EBS): A teljes egészében az Ingenico Group tulajdonában lévő EBS vagy E-billing Solutions az egyik legbiztonságosabb fizetési átjáró szolgáltató Indiában. Több mint 100 fizetési lehetőséget támogat, köztük hitel- és betéti kártyákat, netbankot, előre fizetett kártyákat, mobiltárcákat, banki EMI-t és hasonlókat.
Ez intelligens útválasztási technológiát kínál, amely egy saját fejlesztésű algoritmust használ a tranzakciók dinamikus váltására a magas sikerességi arány elérése érdekében.
Az EBS által kínált díjcsomagok a következők
Tranzakciós díjak vagy diszkontráta
| Tranzakció típusa | Diszkontráta |
|---|---|
| MasterCard & Visa hitel- és betéti kártyák, net banking, EMI hitelkártyára, IMPS/UPI | 2% |
| American Express, JCB, Diners, Wallets, Cash Cards, és ezeClick | 3% |
Elhelyezési díj – Nil
Éves karbantartás – Alkalmazható
Az árak csak a Starter csomagra vonatkoznak. Az EBS Premium csomagot is kínál, amely lehetővé teszi az ügyfelek számára, hogy üzleti igényeik alapján testre szabják a csomagot.
- Instamojo: Az Instamojo egy másik többcsatornás fizetési átjáró Indiában. Különböző funkciókat kínál, mint például egyszerű felület, vitarendezési központ, digitális fájlok tárhelye, egyszerű megosztási lehetőségek és még sok más.
Az Instamojo árazási táblázata a következő
Tranzakciós díjak vagy diszkontráta
| Tranzakció típusa | Diszkontráta |
|---|---|
| MasterCard & Visa, RuPay, Maestro betéti és hitelkártyák, net banking, pénztárcák és UPI | 2% |
| Digitális termékek & fájlok, beleértve a fájl tárhelyet & letöltés | 5% |
Set-beüzemelési díj – Nil
Éves karbantartás – Nil
Fizetési átjáró – Árösszehasonlítás
Azért, hogy megkönnyítsük az Ön számára, itt van egy árösszehasonlítás a népszerű fizetési átjárók között. Felhívjuk figyelmét, hogy az árak a cégek által kínált standard vagy alapcsomagok szerint értendők.
| Fizetési átjáró | Set-Felállítási díj | Kedvezményes díj (tranzakciónként) | Éves karbantartási díj |
|---|---|---|---|
| CCAvenue | Nulla (alapcsomag) | 2-3% | Rs.1,200 |
| PayU India | Rs.4,900 | 0,75% – 3,7% | Rs.2,400 |
| Razorpay | Nil | 2%-3% | Nil |
| EBS | Nil | 2% -3% | Megoldható |
| Instamojo | Nil | 2%-5% | Nil |