A betéti igazolás, más néven CD, egy olyan bankszámlatípus, amely egy bizonyos időre szóló betét elhelyezését jelenti egy pénzintézetnél, és általában magasabb kamatot fizet, mint egy egyszerű megtakarítási számla. De hogyan működik egy CD?
CD-k vs. megtakarítási számlák
Míg a CD technikailag egyfajta megtakarítási számla, néhány fontos dologban különbözik a hagyományos banki megtakarítási számlától – többek között:
- A legnyilvánvalóbb különbség a CD és a megtakarítási számla között az, hogy Ön elkötelezi magát, hogy a pénzt egy bizonyos ideig a CD-n hagyja. A CD futamideje általában néhány hónaptól körülbelül öt évig terjed, bár ennél rövidebb vagy hosszabb futamidő is elérhető. A megtakarítási számlák esetében Ön szabadon felveheti a pénzét, amikor csak szeretné. Emiatt a CD-t általában lekötött betétszámlának is nevezik. A CD-számla lejárati dátumát lejárati dátumnak nevezik, és a teljes számlaegyenleg kivonásra kerül, amikor ez a dátum elérkezik.
- Mivel Ön kötelezettséget vállal arra, hogy a pénzét betétben hagyja, a bankok általában magasabb kamatot fizetnek a CD-kre, mint a takarékszámlákra. És minél hosszabb a CD futamideje, annál magasabb kamatot fizetnek általában.
- A CD-ből általában nem lehet részlegesen kivenni. Ha például 1000 dollárt helyez el egy megtakarítási számlán, akkor dönthet úgy, hogy annak egy részét kiveszi, a többit pedig a számlán hagyja. Egy CD esetében általában a teljes összeget ki kell vennie, még akkor is, ha úgy dönt, hogy a lejárat előtt hozzáfér a pénzéhez, és elfogadja a büntetést.
Hány kamatot kaphat egy CD-től?
A CD által fizetett kamatláb több tényezőtől függ. Egyrészt az általános pénzügyi piaci feltételek általában befolyásolják a CD hozamát. Konkrétan, ha a Federal Reserve kamatot emel, a CD hozamok általában mindenütt emelkednek. Másrészt, ha a Federal Reserve csökkenti a kamatlábakat, a CD hozamok általában csökkennek.
Ezzel együtt a CD-t kínáló pénzintézet típusa is nagy szerepet játszik. A bankoknál általában alacsonyabb a CD hozam, mint például a hitelszövetkezeteknél. Az online pénzintézetek pedig általában a legjobb CD-hozamokkal rendelkeznek. Például 2020. október 19-én a 12 hónapos CD-k országos átlagkamata mindössze 0,18% volt. Eközben a Marcus by Goldman Sachs 0,65%-os éves százalékos hozamot, vagy APY-t kínál – ez nagyjából négyszerese az átlagnak. Nagyon fontos, hogy körülnézzen a legjobb CD-kamatlábakért, mivel az intézmények közötti eltérések jelentősek lehetnek.
Mellett fontos megemlíteni, hogy a CD-k a teljes futamidő alatt kamatos kamatot kínálnak. Tegyük fel például, hogy 1000 dollárt helyez el egy ötéves CD-ben, amelynek éves százalékos hozama 3%. Ez azt jelenti, hogy az első év végén a CD-je 1030 dollárt érne. Ezután a második év során az 1030 dolláron 3%-ot keresne. Idővel ez valóban jelentős összeggel növelheti a hozamát, ha hosszabb futamidejű CD-t választ.
Jumbo CD-k
Ha sok pénzzel rendelkezik, amit letétbe helyezhet, akkor úgynevezett Jumbo CD-t szerezhet. Sok pénzintézet hajlandó magasabb kamatot fizetni a Jumbo CD-kért, de nem mindegyik, ezért ha nagy összegű betéttel rendelkezik, mindenképpen érdeklődjön a Jumbo CD-k kamatai felől.
A Jumbo CD-ket általában úgy határozzák meg, hogy a minimális betét összege 100 000 $, de sok intézménynek van alacsonyabb küszöbértéke, amely előnyösebb kamatot fizet.
CD-k mint nyugdíjas befektetések
Azt is fontos megemlíteni, hogy a CD-ket bizonyos nyugdíjszámlákon, például egyéni nyugdíjszámlákon vagy IRA-kon is tarthatja. Ha banki CD-ben helyezi el pénzét, a számlája által szerzett kamat általában adóköteles jövedelemnek minősül.
Ha azonban a CD-t IRA-ban vagy más adókedvezményes nyugdíjszámlán tartja, akkor nem kell aggódnia, hogy az évente kapott kamatok után adót kell fizetnie. Ha egy CD-be egy adócsökkentett nyugdíjszámlán, például egy hagyományos IRA-n keresztül fektet be, a számla befizetése adólevonható lehet, és nem kell aggódnia a kamatjövedelem után fizetendő jövedelemadó miatt, amíg a számláról nem vesz ki pénzt. Vagy, ha egy adózás utáni számlán keresztül fektet be, mint például egy Roth IRA, a befizetései nem lesznek levonhatók, de a számláról történő minősített kifizetések (beleértve a kamatjövedelmet is) 100%-ban adómentesek.
Van-e kockázata a CD megnyitásának?
Ha a kockázatot úgy határozzuk meg, mint a betét esetleges elvesztését, a válasz szinte biztosan nem. A banki CD-k FDIC-biztosítással rendelkeznek betétesenként és intézményenként 250 000 dollárig. A hitelszövetkezeti CD-ket pedig a National Credit Union Administration is biztosítja, ugyanezekkel a korlátokkal.
Más szóval, ha a bankja tönkremegy, ezek a biztosítási programok garantálják, hogy a számláján lévő pénz biztonságban lesz. Ha több mint 250 000 dollárral rendelkezik, akkor is teljes körű biztosítást kaphat, ha több különböző intézménynél nyit CD-t.
Mivel mindezt elmondtam, meg kell említeni egy másik kockázattípust is, amelyet nagyon fontos megérteni, mielőtt CD-t nyit – a kamatkockázatot.
Tegyük fel, hogy Ön ötéves CD-t nyit 3%-os éves kamatlábbal. Ha a piaci kamatláb néhány hónappal a számlanyitás után 6%-ra ugrik, akkor még több évre le van kötve az alacsonyabb 3%-os kamatlábhoz. Eközben, ha a pénzét egy megtakarítási számlán tartotta volna, a kamatláb, amelyet kap, általában a piaci kamatlábakkal együtt emelkedik és csökken az idő múlásával.
Egy módja ennek elkerülésére az, hogy létrehoz egy CD létrátát, ami azt jelenti, hogy a pénzét több, különböző lejáratú CD-be helyezi el. Például, ha van 5000 dollárja, letétbe helyezhet 1000 dollárt egy 12 hónapos CD-be, 1000 dollárt egy kétéves CD-be, és így tovább. Így a pénzének egyötöde minden évben rendelkezésre áll, amit aztán az akkor aktuális hosszú távú CD-kamatlábakon fektethet be.
Mi van, ha hamarabb szüksége van a pénzre?
Azért tisztázzuk, hogy a CD-ből bármikor felveheti a pénzt, amikor csak akarja. Ha azonban úgy dönt, hogy ezt a lejárat előtt teszi meg, akkor általában előtörlesztési büntetést kell fizetnie.
A legtöbb esetben az előtörlesztési büntetés a CD-k esetében a kapott kamatlábon és a CD megadott futamidején alapul. A Marcus by Goldman Sachs példáját használva, itt van az intézmény korai visszavonási büntetési struktúrája: