A közelmúltban beszélgettem egy munkatársammal a befektetésről. Jól keres, és általában tudja, hogyan kezelje a pénzét a kiadások és a megtakarítások tekintetében.
De nem fektet be.
Megkérdeztem tőle, hogy miért, és azt mondta, hogy egyszerűen túl nehéz megérteni.
Mivel befektetési háttérrel rendelkezem, ennek semmi értelme nem volt számomra. Azért, mert tudom, milyen egyszerű is lehet valójában a befektetés.
De aztán a helyébe képzeltem magam. Semmilyen pénzügyi vagy befektetési háttérrel vagy végzettséggel nem rendelkezik. Így aztán kezdtem megérteni, hogy a befektetés milyen nagy, ijesztő állatnak tűnhet.
Nos, azért vagyok itt, hogy elmondjam, hogy ez nem így van.
A befektetés nagyon könnyen megérthető. Olyan sekélyen vagy mélyen merülhetsz el a befektetési ismeretek tárházában, amilyen mélyre csak akarsz. Vannak olyan eszközök és források, amelyek segítenek a döntések meghozatalában, és megkönnyítik a pénzügyi életét.
Ebben a cikkben egy befektetési játékterv keretét mutatom meg, hogy elindulhasson, és kitérek néhány alapvető fogalomra, amelyet ismernie kell.
Mire befejezi ezt a cikket, képesnek kell lennie arra, hogy:
- kiválasztani egy célzott eszközallokációt
- megnyitni egy befektetési számlát
- kiválasztani a céljainak megfelelő befektetéseket
- Tudja, hogyan és mikor ellenőrizze a befektetési választásait
- megismerni a legfontosabb befektetési kifejezéseket
Lássunk hozzá.
Fektesse be a pénzét! Az első 5000 dollárt ingyen kezeli a Wealthfront. Regisztrálj még ma, és kezdj el befektetni alacsony költségek mellett!
Related: A legjobb adószoftver befektetőknek
Tartalomjegyzék:
A befektetési játéktervünk
Vessünk egy pillantást a befektetési játéktervünkre, ami mind a befektetési terv elkészítésével kezdődik. Ha úgy érzed, hogy jobban meg kell értened néhány szakkifejezést, amit hallani fogsz, amikor befektetni kezdesz, a cikk alján találsz egy részt az Alapvető szakkifejezésekről.
Fektesd be a pénzed: Az első 5000 dollárt ingyenesen kezeli a Wealthfront. Regisztrálj még ma, és kezdj el befektetni alacsony költségek mellett!
Befektetési terv készítése
Az első és legfontosabb dolog, amit új befektetőként meg kell tenned, hogy meghatározd a részvények és kötvények kívánt eszközelosztását (emlékszel, ezt fentebb tárgyaltuk). Az általános felosztás, hogy hova megy a pénze, fontos döntés, de az egyes eszközosztályok felosztásának részleteibe való beleásás kritikus fontosságú.
A részvények allokációja
A részvényekbe való befektetésnek számos módja van, de hadd mutassak meg néhányat a legnagyobb döntések közül, amelyeket már az elején meg kell hoznia, összehasonlítva néhány különböző típusú alapot, amelyekkel találkozhat:
USA vs. nemzetközi
Vannak alapok, amelyek csak az USA-ba fektetnek be.alapú részvényekbe és olyan alapok, amelyek csak nemzetközi részvényekbe fektetnek. Mindkét kategórián belül több ezer lehetőség van arra, hogy olyan alapot válasszon, amely megfelel annak, amit keres, de egy dolgot figyelembe kell vennie (és ez az én személyes befektetési filozófiám), hogy sok U.S.székhelyű vállalatok nemzetközi piacokon üzletelnek és fektetnek be.
Ezért lehet értelme például egy nagy tőkeértékű amerikai részvényalapba és egy olyan nemzetközi alapba fektetni, amely kisebb, növekvő vállalatokra (vagy akár feltörekvő piacokra, ahogy azt alább kifejtem) összpontosít.
Large Cap vs. Small Cap
Az alap “cap” mérete megmondja, hogy az adott alap mekkora (vagy kicsi) vállalatokba fektet be. A jobb megértéshez nézze meg a piaci kapitalizációt. A piaci kapitalizáció a részvények árfolyamának és a forgalomban lévő összes részvény számának szorzata. Így például, ha az X vállalat részvényeinek ára 20 dollár, és 200 000 000 részvényük van forgalomban, akkor a piaci kapitalizációjuk 4 000 000 000 000 dollár (20 x 200 000 000 000).
Ez lehetővé teszi, hogy egy vállalatot (és alapot) a megfelelő piaci kapitalizációjuk alapján kategorizáljunk. Az alábbi három fő típust láthatod, a hozzájuk tartozó piaci kapitalizációval együtt:
- Small Cap: 250 millió dollár és 2 milliárd dollár közötti piaci kapitalizáció
- Mid Cap: 2 milliárd dollár és 10 milliárd dollár közötti piaci kapitalizáció
- Large Cap: 10 milliárd dollár és 100 milliárd dollár közötti piaci kapitalizáció
Ha tehát olyan vállalatokba szeretne befektetni, mint az X vállalat, amelynek piaci kapitalizációja 4 milliárd dollár, akkor egy Mid Cap alapra összpontosít.
Azért fontos ez, mert mindig az ilyen típusú vállalatok keverékét kell tartanod. Mindegyiknek megvan a maga helye egy befektetési portfólióban.
A Large Cap alapok a világ legnagyobb vállalataira összpontosítanak. Ezek biztonságosabb fogadások lehetnek, de a hozamuk nem biztos, hogy olyan nagy lesz. A Small Cap alapok a kis, növekvő vállalatokra összpontosítanak. Ezek általában kockázatosabbak, de bizonyos esetekben magasabb hozamokat érhetnek el. A Mid Cap valahol a kettő között helyezkedik el.
A feltörekvő piacok
A feltörekvő piacok szintén különleges helyet foglalnak el egy befektetési portfólióban. Minden, amit eddig tárgyaltunk, olyan vállalatokra összpontosított, amelyek fejlett országban működnek.
A feltörekvő piaci alapok olyan vállalatokra összpontosítanak, amelyek fejlődő vagy feltörekvő országokban működnek. Ezek az országok nem fejletlenek, de nem is teljesen fejlettek. Általában eltávolodnak az olyan iparágaktól, mint a mezőgazdaság, és inkább a vállalati üzletekre és a lakosok életminőségének javítására összpontosítanak.
Ezek az alapok volatilisek és kevésbé érettek, de általában gyors növekedési ütemet és magasabb hozamot kínálnak, mint a fejlettebb országok részvényei. Ez azonban magasabb kockázatokkal jár. Feltétlenül vegyen be néhány feltörekvő piaci alapot a portfóliójába, hogy kiegyensúlyozza a kockázatot és a hozamot.
kötvényallokáció
A kötvények történelmileg alacsonyabb hozamot, de alacsonyabb kockázatot kínálnak, és minden befektetési portfólió fontos részét képezik. Bár sokféle kötvényalap létezik, nem kell túlságosan flancolni vele. Javasoljuk, hogy csak egyetlen amerikai államkötvényalapba fektessen, és a teljes portfólió allokációjának körülbelül 10 százalékát tartsa meg, ha még meglehetősen messze van a nyugdíjazástól.
REIT-ek
A részvények és kötvények mellett belefuthat (vagy csak érdeklődik) néhány más típusú eszközosztályba is. A leggyakoribb, amivel találkozhatsz, és amire itt koncentrálni fogok, a REIT-ek – Real Estate Investment Trusts.
A REIT-alapok remek lehetőséget nyújtanak arra, hogy belekezdj az ingatlanpiacba anélkül, hogy minden pénzt kiadnál egy tényleges ingatlanra, vagy hogy annyi kockázatot vállalnál, mint egy földtulajdonos.
A REIT-alapok olyan vállalatokba fektetnek, amelyek (zavaros még?) jövedelemtermelő ingatlanokba fektetnek be. Tehát olyan vállalatok széleskörűen diverzifikált keverékéről van szó, amelyek mindenféle ingatlannal foglalkoznak.
Nem teljesen szükséges, de erősen javaslom, hogy fontolja meg, hogy némi pénzt fektessen a REIT-ekbe, mivel ez egy további szintű egyensúlyt és kitettséget ad a teljes portfóliójához.
Vagyonelosztási példák
Az Ön által kívánt eszközelosztás megvalósításához öt olyan forrást állítottunk össze, amelyek némi útmutatást nyújtanak Önnek:
- Was Your Portfolio Designed by Rube Goldberg?
- A tökéletes eszközallokációs terv
- Hogyan készítsen eszközallokációs tervet
- A David Swensen Unconventional Success Portfolio
- 5 forrás, amely segít Önnek a nyugdíjas vagyonának allokálásában
Döntse el a számlatípusokat
Most, hogy elkezdte az eszközallokációs terv kidolgozását, itt az ideje, hogy elkezdjen gondolkodni azon, hogy hova fektesse be a pénzét.
Ha Ön alkalmazott, a cége valószínűleg kínál 401(k), 403(b) vagy TSP konstrukciót. A vita kedvéért mondjuk, hogy 401(k).
Vegye figyelembe a 401(k)-hoz való idei hozzájárulási korlátokat. Bármilyen típusú munkáltatói hozzájárulás, amelyet kap, nem számít bele ebbe a limitbe. Számos előnye van a 401(k) kifizetésének maximalizálásának, nevezetesen az az összeg, amelyet félretesz, és az a tény, hogy csökkenti az adóköteles jövedelmét.
Kapcsolódó:
Az első lépés tehát, amit ajánlunk, hogy maximalizáljuk a 401(k)-t.
Az első lépés, amit ajánlunk, hogy nyissunk egy IRA-t. Van vita arról, hogy melyik a jobb, a Roth vagy a hagyományos, de ez a személyes preferenciáidtól függ. Személy szerint nekem mindkettő van, de én a hagyományos IRA-t részesítem előnyben, mert feltételezem, hogy kevesebb pénzt fogok keresni, amikor nyugdíjba megyek.
Ha Ön 50 év alatti, akkor évente legfeljebb 5500 dollárral járulhat hozzá egy IRA-hoz (50 év felett 6500 dollárig).
A 401(k) kifizetésének maximalizálása után javasoljuk, hogy maximalizáljon egy Roth vagy Traditional IRA-t.
Mihelyt pénzt tett a 401(k)-ba és az IRA-ba, elkezdhet gondolkodni az adóköteles befektetéseken. Egy olyan alkalmazás használata, mint a Public, amely lehetővé teszi a részvények részleges részvényeinek vásárlását, és amely nem számít fel jutalékot, olcsó módja a befektetésnek, és segíthet többet megtudni az egyes részvényekbe való befektetésről.
A teljes Public értékelés elolvasása
Select Investments
Oké, már majdnem ott vagy. Most már meghatároztad az eszközallokációdat, és nyitottál valahol egy számlát (vagy csak a 401(k) számládat tervezed használni). Most itt az ideje, hogy kiválassza ezeket a befektetéseket.
A befektetések széles keverékének megtartását javaslom, de azt tegye, ami a legjobban megfelel a befektetési tervének. A lehetőségei meglehetősen korlátozottak lesznek egy 401(k) esetében, de a legfontosabb dolgok, amikre érdemes figyelnie, a következők:
- A költséghányad – Van-e hasonló lehetőség, ami olcsóbb?
- Az alap típusa – Például lehet egy Large Cap Growth (növekvő vállalatok) vagy egy Large Cap Value (olcsóbb részvények, amelyek stabilabbak), mégis a Large Cap alapba esik. Válaszd azt, ami a legjobb neked.
- A múltbeli teljesítmény – Nem tulajdonítok nagy jelentőséget a múltbeli teljesítménynek, mert nincs tudományos bizonyíték arra, hogy a részvények múltbeli teljesítménye bármilyen valós mutatója a jövőbeli teljesítménynek (ezt megtanítják neked a Személyes pénzügyek 101-ben). De néhány embernek segít az éjszakai alvásban. Ha minden más dolog egyenlő, én azt az alapot választom, amelynek jobb a múltbeli teljesítménye, mert ez némi személyes komfortérzetet ad a választásommal kapcsolatban.
A tanácsom az lenne, hogy ne töltsön túl sok időt azzal, hogy melyik konkrét alapba fog befektetni. Inkább koncentráljon a korábban eldöntött eszközallokációra, és próbáljon meg ragaszkodni hozzá.
Ha egyéni alapokat választ, akkor legalább évente újra kell egyensúlyozni. A legtöbb 401(k) terv felajánlja, hogy ezt megteszi Ön helyett, de ha nem, akkor minden évben menjen be manuálisan, és állítsa vissza az eszközallokációt (hacsak nem változtat a stratégiáján).
Egy utolsó ajánlás itt csak annyi, hogy KIS – Keep It Simple.
Egy úgynevezett céldátum-alap kiválasztásával elkerülhet néhány fejfájást. Ezek nem olyan olcsók, mint mondjuk egy Large Cap alap, de megkíméli Önt a döntés fáradtságától.
A Target Date Fund lehetővé teszi, hogy olyan alapot válasszon, amely szorosan illeszkedik ahhoz, hogy mikor kíván nyugdíjba menni. Így például, ha Ön 27 éves, és 65 évesen tervezi a nyugdíjba vonulást, választhat egy 2055-ös céldátumú alapot.
Az alap olyan eszközökbe fog befektetni, amelyek megfelelnek ennek a befektetési időhorizontnak. Ha például öt év múlva tervezi a nyugdíjba vonulást, a portfóliója nagyobb súlyt helyez a kötvényekre, amelyek általában biztonságosabbak. Ha viszont 30 vagy 40 év múlva, akkor az alap nagy súlyt helyez a részvényekre, amelyek volatilisebbek, de jobb hozamot kínálnak, mivel sokáig nem lesz szüksége a pénzre.
Egy teljesen új befektető számára, aki csak most akar belevágni, egy céldátum-alapot ajánlanék. Egyszerűen egyszerűbb, és időt ad arra, hogy hozzászokj a befektetéshez. Később bármikor változtathat a befektetési lehetőségein.
Ha már kiválasztotta a befektetéseket, a kezdők számára nagyszerű lehetőség az E*TRADE. Az E*TRADE-nél nem kell minimumot fizetnie egy IRA-számla megnyitásához, és ha úgy dönt, hogy brókerszámlát nyit a kereskedés megkezdéséhez, a szükséges minimum mindössze 500 dollár. Ráadásul ezeken a számlákon nincsenek kezelési díjak. Az E*TRADE-nél rengeteg oktatási forrást talál, amelyekből a kezdők és a tapasztalt befektetők egyaránt profitálhatnak.
Bővebben: E*TRADE felülvizsgálata: Is E*TRADE the Right Platform for You?
Monitoring Your Investments
The last step in our game plan is to monitor your investments. Még ha céldátum-alapot is választ, soha nem szabad csak úgy “beállítani és elfelejteni”. Javaslom, hogy legalább havonta egyszer ellenőrizze a befektetéseit, és évente legalább egyszer, de legfeljebb negyedévente egyensúlyozza újra a teljes portfólióját.
Egyszerű kiválasztani egy befektetési alapot vagy indexalapot, és nem gondolkodni rajta, de ez sok új befektető nagy hibája. Tartsa szemmel a pénzét, amíg az Ön számára dolgozik.
A munka világához hasonlóan olyan alkalmazottakat veszünk fel, akik nem mindig válnak be. Ugyanez a helyzet a befektetésekkel – néha olyanokat veszünk, amelyek nem válnak be.
Létezik egy ingyenes eszköz, amely megkönnyíti (és szórakoztatóvá teszi) a befektetések kezelését. A Personal Capital ingyenes pénzügyi műszerfalának hívják.
A Personal Capital lehetővé teszi, hogy az összes 401(k), 403(b), IRA és egyéb befektetési számláját egy helyen összekapcsolja. Miután összekapcsolta, láthatja az összes befektetésének teljesítményét, és értékelheti az eszközallokációját.
A Personal Capital nyugdíjdíj-elemzőjével láthatja, hogy mennyibe kerül Önnek a 401k és más befektetései. Megdöbbentett, amikor megtudtam, hogy a 401(k)-omban lévő díjak több mint 200 000 dollárba kerülhetnek nekem!
A Personal Capital ingyenes Nyugdíjtervezőt is kínál. Ez az eszköz megmutatja Önnek, hogy jó úton halad-e a saját feltételei szerinti nyugdíjba vonulás felé.
