A gyermekvállalásról szóló döntés nagy dolog, és a gyermeknevelés egyik legkevésbé értett szempontja, hogy “mennyibe fog kerülni”. Bár a gyermeknevelés néhány alapvető költsége állandó marad, számos tényező befolyásolja, hogy ténylegesen mennyit kell fizetnie a szülés előtti ellátásért, a szülésért és a gyermek egyéves koráig tartó neveléséért. Ez az útmutató segít megérteni és megtervezni ezeket a kiadásokat egy integrált babaköltség-kalkulátor eszközzel.
Ebben a cikkben megmutatjuk, hogyan:
- becsülje meg az orvosi költségeket
- becsülje meg a szülési szabadság igénybevételének pénzügyi hatásait
- becsülje meg az újszülött gondozásának folyamatos költségeit
Míg a szülővé válás az egyik legmeglepőbb vállalkozás, amire valaha is vállalkozik, az élet néhány biztos pontjára való tervezés idővel kevésbé stresszessé és teljesebbé teheti az élményt. Ha pedig megbecsüli a költségeit, a legjobb helyzetben lesz ahhoz, hogy hosszú távon gondoskodni tudjon gyermekéről – és családjáról.
A gyermekvállalás növekvő költségei
Az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériumának közelmúltbeli jelentése szerint 2014-ben 245 340 dollárba került a gyermekvállalás – és a gyermek felnőtté nevelése -. Ez a becslés tartalmazza az élelmiszer, a lakhatás, a gyermekgondozás és -nevelés, valamint a gyermeknevelés egyéb költségeinek durva számítását 18 éves korig.
A jelentés, amelyet évente adnak ki, a kormányzat fogyasztói kiadási felmérését alkotó sokféle inputon alapul, amely minden évben nyomon követi a háztartások kiadásait. Bár a benne szereplő számok riasztóak, a kormány tisztviselői úgy vélik, hogy a szülők számára létfontosságú, hogy megértsék a gyermeknevelés teljes költségét, ha azt remélik, hogy felkészültek a szülői feladatokra.
“A mai gazdaságban fontos, hogy a lehető legtöbb információval készüljünk fel, amikor a jövőt tervezzük” – mondta az USDA Food, Nutrition and Consumer Services államtitkára, Kevin Concannon sajtóközleményében.
Az USDA megjegyzi, hogy nem csak az üvegek és a pelenkák miatt kell majd aggódni. A reménybeli szülőknek ki kell számolniuk mindannak jövőbeli költségeit, ami gyermekük megfelelő ellátásához szükséges a csecsemőkortól a felnőttkorig, és ez magában foglalja a napközit, a ruházatot, a tápláló élelmiszereket és az orvosi ellátást. Nem meglepő, és ahogy a jelentésből kiderül, ezek egyike sem olcsó.
De ezek a költségek nem minden amerikai családot terhelnek egyformán, jegyzi meg a jelentés. Bár a kormány jelentése kiemeli a gyermeknevelés átlagos költségeit, teret enged a földrajzi eltéréseknek és az egyéni körülményeknek. Például, ha valaki egy magas költségű régióban vagy egy nagyvárosi központban él, az drámaian megnövelheti az élelmiszerektől a gyermekgondozásig minden költségét egy olyan családhoz képest, amelyik mondjuk a középnyugat vidéki részén él.
A terhesgondozás és a szülés költségeinek becslése
A terhesgondozás az Ön és a gyermeke számára nyújtott egészségügyi ellátás a terhesség alatt. Az ilyen típusú ellátás előnyeit nem lehet alábecsülni. Az Egyesült Államok Egészségügyi és Emberi Szolgálatok Minisztériumának jelentése szerint a terhesgondozás hiánya háromszor valószínűbbé teszi, hogy a baba születési súlya alacsony lesz, és ötször valószínűbb, hogy az újszülött az anyaméhben vagy röviddel a születés után meghal.
Amikor készen áll arra, hogy megpróbálkozzon a gyermekvállalással – vagy a lehető leggyorsabban, miután megtudta, hogy terhes – keressen fel egy szakképzett orvost vagy klinikát a terhesgondozásra. Az, hogy hol kapja meg az ellátást, számos tényezőtől függ, többek között a lakóhelyétől, a biztosítási típusától és valószínűleg még a jövedelmétől is.
Itt a jó hír: A PPACA, vagyis a betegvédelmi és megfizethető ellátási törvény (közismert nevén Obamacare) elfogadása biztosítja, hogy az anyasági ellátás az összes egészségbiztosítási tervben biztosított alapvető ellátások közé tartozik. Más szóval, minden, a törvénynek megfelelő tervezet alapértelmezés szerint tartalmazza az anyasági ellátást, és az egyéneknek többé nem kell anyasági kiegészítőt vásárolni a biztosításukhoz.
Szülészeti ellátás egészségbiztosítással
A legtöbb nő az állami vagy szövetségi biztosítási piacon, a munkáltató vagy a házastárs munkáltatója által biztosított magánbiztosítási terven vagy a Medicaiden keresztül jut szülés előtti ellátáshoz. Íme, mire számíthat az egyes forgatókönyvek közül:
Piaci fedezet
A piaci fedezet olyan egyének és családok számára érhető el, akik nem kapnak egészségbiztosítást a munkáltatójukon keresztül. Jelenleg a nemzeti egészségbiztosítást 13 állami alapú piactér, négy szövetségi támogatású piactér, hét állami partnerségi piactér és 27 állam támogatja, amelyek a szövetségi támogatású healthcare.gov-on keresztül értékesítenek terveket.
A 2015-16-os beiratkozási időszakban az egyének 2016. január 31-ig vásárolhatnak minősített terveket. Ezt követően azonban a beiratkozás a következő évig lezárul, hacsak nem következik be minősített életesemény – például terhesség -. A Healthcare.gov a következő életeseményeket sorolja a különleges beiratkozási fedezetre való jogosultsághoz:
- Ha gyermeke születik, gyermeket fogad örökbe, vagy gyermeket ad nevelőszülőkhöz: A biztosítás az esemény napján kezdődhet – még akkor is, ha a tervezetbe akár 60 nappal később jelentkezik be.
- Ha megnősül, elveszíti az egészségügyi ellátását, új államba költözik, vagy más módon jogosult a különleges beiratkozási időszakra:
Az állami és szövetségi tőzsdéken keresztül kínált tervek árai az Ön életkorától és lakóhelyétől függően változnak. Jelenleg a szövetségi szegénységi határ (FPL) 400%-ánál kevesebbet kereső családok számára naptári évenként támogatás és költségmegosztás is elérhető lehet. Ha szeretné megtudni, hogy jogosult-e a támogatásra, látogasson el az állami csereprogram weboldalára, vagy adja meg adatait az healthcare.gov.
A szülés előtti ellátás és a szülés teljes költségének megértéséhez kulcsfontosságú, hogy meghatározzuk az Ön tervének részleteit. Például az Ön által választott egészségügyi terv tartalmazza:
- A havi díjat:
- Egy éves önrész: Az az éves önrész, amelyet ki kell fizetnie, mielőtt a biztosító fedezi a költségek fennmaradó részét.
- Önrészbiztosítás: A költségek egy bizonyos százaléka, amelyet a legtöbb biztosítási konstrukcióban Önnek kell fizetnie, amíg el nem éri az önrészt.
- Éves zsebpénz-maximum: Az a maximális összeg, amelyet bármely naptári évben a havi biztosítási díjakon felül fizetnie kell.
Hogy lássuk, hogyan segíthet a piaci fedezet egy családnak a szülés költségeinek fedezésében, nézzünk egy példát. A következő forgatókönyv azt vázolja fel, hogy mennyibe kerülne egy ezüst piaci biztosítási csomag támogatás nélkül egy 35 éves házaspárnak az Indiana állambeli Hamilton megyében.
- Befizetések: 580 dollár havonta egy házaspárnak, vagy 6960 dollár egy évre.
- Elvonás: 5000 dollár évente.
- Társbiztosítás: 30%. Ez azt jelenti, hogy 70%-át a biztosítás fedezi, és minden egyes orvosi számla 30%-át önnek kell kifizetnie zsebből, amíg el nem éri az éves zsebéből kifizethető maximumot.
- Zsebéből kifizethető maximum:
Indiana államban a szülés és a kórházi tartózkodás átlagos költsége $9,997. A költségek azonban nagymértékben eltérhetnek az államon belül, beleértve a St. Vincent Carmelben, Hamilton megyében, ahol a hüvelyi szülés átlagos költsége az elmúlt években 16 947 dollárra emelkedett.
A szülés és a kórházi tartózkodás 10 000 dolláros átlagos költségét figyelembe véve, ennek a párnak a teljes 5000 dolláros önrészt ki kellene fizetnie. Ezt követően a piaci tervezetük a teljes összeg 70%-át fedezné, amíg el nem érik az éves zsebből fizetendő maximális összeget. Ez azt jelenti, hogy a házaspárnak az 5000 dollár 30%-át, azaz 1500 dollárt is fedeznie kellene az önrészen felül. Összességében 6 500 dollárt fizetnének a szállításért a zsebükből, az évi 6 960 dolláros biztosítási díjon felül. Ez szintén hozzáadódik a házaspár tervében szereplő önrészdíjakhoz vagy további költségmegosztási intézkedésekhez.
Munkáltatói fedezet
Ha munkáltatója egészségbiztosítási fedezetet kínál, alaposan tanulmányoznia kell a tervét, hogy megértse a saját zsebből fizetendő költségeket. Kezdje azzal, hogy felveszi a kapcsolatot a humánerőforrás-osztályával, vagy online hozzáfér a tervezet anyagaihoz. Felhívhatja a biztosítási kártyája hátoldalán található telefonszámot is, hogy ellenőrizze önrészét, valamint az önrészdíjakat, a társbiztosítást és egyéb változókat.
Medicaid-ellátás
Ha nem keres eleget ahhoz, hogy jogosult legyen egy piaci tervezetre, de munkahelyén nem kínálnak Önnek egészségbiztosítást, jogosult lehet a Medicaid-ellátásra, amely magában foglalja az alapos terhesgondozást és a szüléshez nyújtott segítséget.
A Medicaid-jogosultság jövedelmi feltételei államonként eltérőek az Egyesült Államok Egészségügyi és Humán Szolgáltatások Minisztériumának adatai szerint. Néhány állam kiterjesztette a Medicaid-jogosultságot, hogy a betegvédelmi és megfizethető ellátási törvény elfogadásakor több ember jogosult legyen rá.
A Medicaid-jogosultság ellenőrzéséhez a HHS.gov azt javasolja, hogy látogasson el az állami Medicaid-honlapra, vagy töltse ki az egészségügyi kérelmet az healthcare.gov oldalon, hogy megtudja, átirányítják-e Önt egy helyi vagy regionális Medicaid-irodába. Az healthcare.gov ezen oldala azt is megmutatja, hogy az Ön államában mekkora a Medicaid-jogosultság valószínűsíthető jövedelemhatára. Florida államban például egy négytagú családnak 2016-ban 24 250 dollárnál kevesebbet kell keresnie ahhoz, hogy jogosult legyen a fedezetre.
Várandóssági költségek a biztosítatlanok számára
A terhesgondozás és a szülés költségei még a biztosítással rendelkezők számára is megdöbbentően magasak, de pusztítóak lehetnek azok számára, akik nélkülöznek. Ha aggódik, hogy nem lesz fedezete, az Egyesült Államok Egészségügyi és Emberi Szolgálatok Minisztériuma számos olyan forrást sorol fel, amelyhez hozzáférhet az alacsony költségű vagy jótékony célú terhesgondozással kapcsolatos információkért. A WomensHealth.gov szerint minden állam kínál olyan programot, amely segítséget nyújt azoknak a nőknek, akiknek nehézséget okoz a fedezet megtalálása – vagy megfizetése -. Ha tájékozódni szeretne ezekről a programokról, akkor:
- Hívja a 800-311-BABY (800-311-2229) számot, hogy kapcsolatba lépjen az Ön körzetszámában illetékes egészségügyi hivatallal. (Llamar 800-504-7081 si necesita ayuda en español.)
- Lépjen kapcsolatba a helyi egészségügyi hivatallal, hogy érdeklődjön a rendelkezésre álló programokról.
A fenti lehetőségeken túl a Gyermek Egészségbiztosítási Program (Children’s Health Insurance Program, CHIP) is segíthet olcsó orvosi ellátást találni. További információért hívja a 877-543-7669-es telefonszámot.
Hogyan csökkenthetők a szülési költségek
Míg a terhesgondozás és a szülés költségeinek egy része elkerülhetetlen, ugyanannyi módja van a megtakarításnak, mint a kiadásnak. Ha reméli, hogy kordában tudja tartani a zsebből fizetendő kiadásait, fontolja meg ezeket a tippeket:
- Ismerje meg a tervezetét. Amint teherbe esik, ismerkedjen meg az egészségügyi tervezetének sajátosságaival. Ismerje a levonható összeget, az éves zsebből kifizethető maximális összeget és az önrészre vonatkozó információkat, hogy azonnal elkezdhessen takarékoskodni és felkészülni.
- Nyisson HSA-t, azaz egészségügyi megtakarítási számlát. Ha olyan magas levonható egészségügyi csomaggal rendelkezik, amely megfelel az HSA-nak, akkor nyithat egy adókedvezményes egészségügyi megtakarítási számlát, hogy csökkentse a gyermekvállalással járó pénzügyi terheket. 2016-ban a HDHP-vel rendelkező magánszemélyek 3350 dollárt, míg a családok legfeljebb 6750 dollárt tehetnek félre egy HSA-ban.
- Kövesse az orvos utasításait – és vigyázzon magára. Bár a terhesség költséges állapot, az egészségére való optimális odafigyeléssel általában minimálisra csökkentheti a költségeket. Tartsa be az orvos utasításait az étrenddel, a testmozgással és a terhesgondozással kapcsolatban, és így a legjobb helyzetben lesz ahhoz, hogy elkerülje a terhesség költséges szövődményeit és mellékhatásait.
- Maradjon hálózaton belül. A legtöbb egészségbiztosítási tervezet a legalacsonyabb zsebből fizetendő költségeket kínálja azoknak az egyéneknek, akik csak az általuk jóváhagyott orvos- és kórházhálózaton belül vesznek igénybe orvosi ellátást. Ha a hálózaton kívüli orvost vagy kórházat választja, lényegesen többet kell fizetnie.
- Nézze meg, hogy jogosult-e WIC-re. A WIC (Women, Infants, and Children) táplálkozási támogatást és egészségügyi ellátásra való utalást biztosít alacsony jövedelmű terhes nők, csecsemők és gyermekek számára 5 éves korig. Hívja fel a helyi WIC-irodát, hogy megtudja, jogosult-e a támogatásra.
- Kérdezze meg a díjakat és elemezze a számlákat. Az egészségügyi ellátórendszerünk egyre összetettebbé váló állapota megköveteli az Önhöz érkező számlák fokozott vizsgálatát. A sok bemenet és kimenet miatt kétségtelen, hogy minden nap előfordulnak számlázási hibák. Annak érdekében, hogy soha ne kerüljön túlszámlázásra, kérdezzen meg minden olyan költséget, amiben nem biztos.
- Használja ki az ingyenesség előnyeit. A szülészorvosi rendelők, kórházak és szülészeti központok gyakran kínálnak mintákat vagy ingyenes ajándékokat az általuk gondozott betegeknek. Bár ezek nem feltétlenül jelentenek sokat, a minták kihasználása az egyik módja annak, hogy csökkentse a költségeket, miközben új termékeket próbál ki.
- Fogadja el a kézhez kapott termékeket. Az imádnivaló babaruhák gyakorlatilag a nevedet kiáltják, amikor terhes vagy és készen állsz a szülésre, akárcsak az új babafelszerelések, babakocsik, etetőszékek és egyebek. De ha pénzt szeretne spórolni, szívesen fogadja el a felajánlott használt holmikat. A baba nem fogja bánni, ha a holmijai használtak, ön pedig rengeteg pénzt takarít meg azzal, hogy nem vásárol újakat.
- Nyisson rugalmas költési számlát, vagy FSA-t. Ha a munkáltatója vagy a házastársa munkáltatója kínál FSA-t, akkor az adózás előtti éves fizetéséből személyenként legfeljebb 2550 USD-t (5000 USD-t, ha mindkét házastársnak van ilyen lehetősége) tehet félre. Ezt a pénzt orvosi ellátásra vagy ellátásra fordíthatja, miközben jelentős adómegtakarítást érhet el.
- Tervezze meg az anyasági/apasági szabadságot. Vállalata szabadságpolitikájának megértése kulcsfontosságú, ha azt reméli, hogy kordában tudja tartani a szülési vagy apasági szabadság miatti munkából való kimaradás költségeit. Kérdezze meg a munkáltatóját a politikájáról, és találja ki, hogy ez mit jelent a pénzügyei szempontjából. Ha teljesen fizetés nélküli szabadságot kell kivennie, már most elkezdhet megtakarítani rá.
A gyermeknevelés költségeinek kalkulátora
Míg a szülés előtti gondozás költségei az első életévig nagyon eltérőek lehetnek az Ön lakóhelyétől, egészségi állapotától és személyes ízlésétől függően, bizonyos kritériumok alapján meg lehet becsülni ezeket a kiadásokat.
Az Ön által elkölthető összeg több tényezőtől függ, többek között:
- Az Ön gyermekeinek száma
- A gyermekei életkora
- A háztartása jövedelme
- A megélhetési átlagköltség (COL) az Ön területén
Hogy a legnagyobb előnyt élvezhesse a babaköltség-kalkulátorunkból, érdemes megértenie annak bemenő adatait, és hogy azok hogyan kapcsolódnak az Ön személyes helyzetéhez. Íme, hogyan bontjuk le az egyes tényezőket, rövid magyarázattal együtt.
- Az Ön gyermekeinek száma: Tanulmányok azt mutatják, hogy az első gyermek után minden egyes gyermek 30%-kal kerül kevesebbe. Végtére is, valószínűleg már rendelkezni fog olyan alapfelszerelésekkel, mint a kiságy és a babakocsi, és több gyermek esetén gyakran kaphat kedvezményt a gyermekgondozásra.
- Az Ön irányítószáma: A lakóhelye meghatározza a vásárlóerejét és az általános megélhetési költségeket.
- A felszerelések és kellékek tulajdonlása: Ez a szakasz megbecsüli a különböző babafelszerelések, köztük a babakocsik, kiságyak, ruhák és bútorok birtoklásának és használatának általános költségeit.
- Kismama- és apasági szabadság: Szüksége lesz-e az egyik szülőnek fizetés nélküli szabadságra a gyermeke születése után? Milyen hatással lesz a munkáltatója szülési szabadságra vonatkozó szabályzata a jövedelmére?
- Pelenkázási stratégia: Az, hogy eldobható vagy újrahasználható pelenkákat tervez-e használni, hatással lesz a baba egyéves koráig történő nevelésének teljes költségére.
- Gyermekgondozási költségek: A részmunkaidős vagy teljes munkaidős bölcsődei ellátás költségei parttól partig nagyon eltérőek. Ha tudja, mennyit kell fizetnie, az segíthet a felkészülésben.
- Orvosi költségek: Becsülje meg a szülés és a szülés előtti ellátás költségeit.
Mire van igazán szüksége a babának egyéves koráig
A baba igényei a születés pillanatától egyéves koráig változnak. Ha reméled, hogy kordában tudod tartani a kiadásokat, a legjobb, ha felkészült vagy. A WomensHealth.gov gyakorlati tippeket ad arra vonatkozóan, hogy mi minden legyen kéznél a kórházban és azon túl.
Mi legyen nálad a kórházban
- Egy alsónemű, valamint hálóing, sztreccsruha és több pólya
- Zokni és csizma
- Előtakaró, sapka, és nehéz takarók hideg időben
- Pelenkák és törlőkendők, bár a kórház valószínűleg ezeket is biztosítja
- Kormány által jóváhagyott autós gyerekülés
Mindenképpen szükséges: 0-3 hónapos korig
- Bölcső
- Bölcsőágynemű
- Játszótoll vagy hordozható kiságy
- Ruhásszekrény
- Ruháskosár
- Babamonitor
- Éjjeli fény
- Pelenkák. (szövet vagy eldobható)
- Babatörlőkendők
- Hőmérő (digitális vagy rektális)
- Mosórongyok és pelenkázókendők
- Baba fürdőkád
- Körömvágó
- Kapucnis törölköző, puha
- Pelenkakiütés elleni krém
- Golyós fecskendő
- Mellpumpa
- Palackok
- Palackfertőtlenítő
- Babasampon és testápoló
- Babafürdető, szakadásmentes
- Onesies
- Pulóver vagy kabát
- Bodykosztümök, strandkabátok
- Hosszú ujjú ingek
- Nadrág
- Baba hinta
- Babakocsi
Must-have: 3 és 6 hónapos kor között
- Babakölykök
- Babatápláló eszközök
- Stimuláló és interaktív játékok
- Csörgők
- Gumi és gyűrűk
- Magas szék vagy etetőszék
Must have: 7-12 hónapos korig
- Babakapuk
- Vezetékfedelek
- Bababiztosító felszerelések
- Szekrényzárak
- Járókák
- Csecsemőszekrények
- Csecsemőszekrények
- Csecsemőszekrények
- Sippy poharak
- Snack tárolók
- Könyvek
A gyermekvállalás költségeinek végeredménye
Míg a gyermekvállalás “gondolata” valószínűleg álomszerű, a valóság az, hogy a babák egyenlő mértékben jelentenek örömet és felelősséget. A kisbabádtól úgy fogod érezni, hogy szeretnek, olyan boldogságot hoz neked, amire nem is gondoltál, és céltudatosságot ad neked. Másrészt Önnek kell gondoskodnia a baba szükségleteiről, beleértve az orvosi ellátást, a ruházatot, az ételt és a menedéket.
Ezzel együtt a baba születésével járó költségek közül sok nincs kőbe vésve. Számos módja van a megtakarításnak, beleértve a használt ruhák és felszerelések keresését, a textilpelenkázást, a nagybevásárlást és a szoptatást. A módok, amelyekkel spórolhatsz, miközben babát vársz, túl sokak ahhoz, hogy megszámoljam, és drasztikusan csökkenthetik a költségeidet.
Mivel egy új baba van otthon, új feladatok és kiadások világa vár rád, amelyeket meg kell tervezned. Egy tényező azonban az Ön javára dolgozik – van ideje. Mivel 18 év gyermeknevelés áll előtted, most van itt az ideje, hogy elkezdj tervezni a gyermeked életének pénzügyi vonatkozásaira.