A forgatókönyv: Megtaláltad álmaid házát, és olyan árat alkudtál ki, amely éppen csak belefér a költségvetésedbe. Aztán megkapja az adásvételi szerződés másolatát, és meglepetésére a házvásárlással járó járulékos költségek több ezer dollárral növelik az árat. A jogi költségek, a jogbiztosítás, az ellenőrzési költségek, az átruházási adók, az iktatási díjak és számtalan más díj mind hozzájárultak a költségdöccenéshez.
Ezek a díjak a lakásvásárlási ár további 2-5%-át teszik ki az Ön felelőssége mellett. És még mindig vannak egyéb, zsebből fizetendő költségei, például az előleg, a különböző jelzáloghitelek díjai, a költözési költségek és az esetleges felújítások. Ezen a ponton talán arra gondolsz, hogy túlvállaltad magad, és el kellene kezdened egy alacsonyabb árú ház után nézni. Mielőtt erre a következtetésre jutna, lehetséges, hogy segítséget kaphat ezekhez a kiadásokhoz hitelezői hitel formájában.
Mi a hitelezői hitel?
A hitelezői hitel az Ön jelzáloghitelezőjétől származó pénz, amely segít fedezni a jelzáloggal kapcsolatos, a házvásárlással kapcsolatos zárási költségeket. A hitelezője több ezer dollárnyi hitelt ajánlhat fel Önnek, hogy fedezze e költségek nagy részét (vagy egészét). Ezt a hitelt aztán az Ön jelzáloghitelére alkalmazzák.
Mibe kerül Önnek?
Elképzelhető, hogy azt kérdezi magától: Mi a bökkenő? Nos, először is, Ön nem kap ingyen pénzt a hitelezői hitel elfogadásával. A hitelezői hitellel rendelkező jelzáloghitel-opciók magasabb kamatláb árán vehetők igénybe.
A hitelért cserébe a kamatláb emelkedése nagyon kicsi – akár 0,125% – is lehet. A kamatnövekedés azonban idővel összeadódik. Ha 30 éves futamidejű jelzáloghitellel rendelkezik, ezek a havi többletkamatok azt jelentik, hogy végül többet fog fizetni, mintha a zárási költségeket saját maga fizette volna.
Itt egy példa a fizetési különbségre az idő múlásával, a hitelezői hitelért kínált két különböző kamatláb alapján:
| Mit fizet a hitelezői hitelért vs. a hitelezői hitelért? Hitelezői hitel nélkül | ||||
| Hitelezői hitel nélkül – alapkamatláb | Hitelezői hitel – 0,13%-kal magasabb kamatláb | Hitelezői hitel – 0.25%-kal magasabb kamatláb | ||
| jelzáloghitel | 250.000 | 250.000 | 250.000 | |
| Kamatláb | 4% | 4,13% | 4.25% | |
| havi befizetés | 1,194 | 1,212 | 1,230 | |
| 10 év után fizetett összeg | 143,225 | 145,482 | 147,600$ | |
| Hitelegyenleg 10 év után | 196,959$ | 197,821$ | 198,608$ | |
| 20 év után fizetett összeg | 286$,450 | $290,964 | $295,200 | |
| Hitelegyenleg 20 év után | $117,886 | $119,016 | $120,059 | |
| összefizetés 30 év alatt | $429,673 | $436,446 | $442,746 | |
Mikor előnyös a hitelezői hitel?
A hitelezői hitel bizonyos helyzetekben előnyös lehet az Ön számára. Tegyük fel, hogy az előleg és a lakásvásárlás összes többi költsége miatt készpénzhiányban szenved. A hitelezői hitel adhat némi mozgásteret a költségvetésében. Talán még az is lehet, hogy ez teszi életképessé a vásárlást. A jelzáloghitel teljes futamideje alatt havonta 15 dollárral többet fizetni gyakran kivitelezhetőbb, mint 5000 dollár készpénzzel előteremteni a záráskor.
Ha nem tervezi, hogy a teljes jelzáloghitel futamideje alatt a házában marad, vagy úgy gondolja, hogy refinanszírozni fog, a hitelezői hitellel rendelkező jelzáloghitel felvétele nagyszerű lehetőség. A hitelezői hitel kis mértékű kamatemelése rövid távon nem jelent nagy különbséget, és Ön kevés díjjal vagy díjmentesen kapja meg jelzáloghitelét.
A lényeg
Mint minden nagy vásárlásnál, fontos, hogy a jelzáloghitelét különböző hitelezők között vásárolja meg. Mindenképpen hasonlítsa össze a hitelezői hiteleket a kamatláb növekedésével szemben. Előfordulhat, hogy alacsonyabb kamatemelésért nagyobb hitelt kaphat, mint gondolná.
Tippek a záráskor szükséges készpénz megtakarításához
- A hitelezői hitel elkerülése érdekében már most kezdjen el takarékoskodni a zárási költségekre. Az előlegre félretett pénz nem az egyetlen készpénz, amire szüksége van álmai otthonának megvásárlásához. Próbáld meg félretenni a fizetésed egy kis részét egy magas kamatozású megtakarítási számlán. Az automatikus befizetés nagyszerű módja ennek. Így akár alvás közben is megtakaríthat és kereshet.
- A megtakarításnak nem ez a leggyorsabb módja, de talán ez a legkevesebb erőfeszítéssel járó: Kezdj el jutalomhitelkártyát használni. Ha fegyelmezett hitelhasználó vagy, akkor minden kiadást átvihetsz a kártyádra, és így ingyen pénzt kereshetsz. A legtöbb hitelkártya-társaság olyan aláírási bónuszokat kínál, amelyek akár 500 dollárnyi ingyenes készpénzzel is egyenértékűek lehetnek, amennyiben gyakran használja a kártyáját.
- Segítséget jelenthet az is, ha egy nagy vásárlás előtt pénzügyi tanácsadóval dolgozik együtt, hogy pénzügyi tervet dolgozzon ki, és meghatározza, mi a reális az Ön költségvetése szempontjából. Egy olyan egyeztető eszköz, mint a SmartAsset SmartAdvisor segíthet megtalálni egy olyan személyt, akivel együtt dolgozhat az Ön igényeinek megfelelően. Először egy sor kérdésre kell válaszolnia a helyzetével és céljaival kapcsolatban. Ezután a program több ezer tanácsadó közül leszűkíti a lehetőségeket három olyan bizalmi tanácsadóra, akik megfelelnek az Ön igényeinek. Ezután elolvashatja a profiljukat, hogy többet megtudjon róluk, interjút készíthet velük telefonon vagy személyesen, és kiválaszthatja, kivel szeretne a jövőben együtt dolgozni. Ez lehetővé teszi, hogy megtalálja a megfelelőt, miközben a program a nehéz munka nagy részét elvégzi Ön helyett.