A VA lakáshitel a leghatékonyabb lakásvásárlási eszköz a piacon. Ez – és a GI Bill – szó szerint átformálta a háború utáni Amerikát, és ez az egyik fő oka annak, hogy a történelmi VA Hitelgarancia Program az ingatlanpiaci összeomlás óta fellendült.
A történelmi sikerek generációi ellenére azonban számos mítosz és tévhit tartja vissza veteránok és katonák millióit attól, hogy részesüljenek ebből az előnyből. Az ok részben a folyamatos tudatossági harc – a VA felmérési adatai szerint 3 lakásvásárló veteránból körülbelül 1 nem tudott arról, hogy lakáshitel-kedvezményben részesül. Tisztázzunk tehát négy gyakori VA-hitel mítoszt.
1. mítosz: Ez egy pocsék hiteltermék.
Tény: Ez az egyik legjobb hitellehetőség a piacon.
A jogosult vásárlók a legtöbb helyen 417 000 dollárig vásárolhatnak, mielőtt előleget kellene fizetniük. Az FHA-hitelek 3,5 százalékos előleget igényelnek, és sok hagyományos hitelező legalább 5 százalékot kér.
A jelzálogbiztosítás hiánya – amely az FHA-hitelek tartozéka, és a 20 százalékos előleg nélkül a hagyományos hitelekhez szükséges – havonta több mint 200 dollárt takaríthat meg a veteránoknak.
Ugyanez a helyzet a kamatlábakkal, amelyek valójában általában alacsonyabbak az államilag támogatott hiteleknél. A 30 éves VA-hitelek átlagos fix kamatlába márciusban 3,82 százalék volt, szemben az FHA-hitelek 3,99 százalékával és a hagyományos hitelek 4,11 százalékával, az Ellie Mae jelzáloghitel-szoftvercég szerint.
Az VA korlátozza a hitelezők zárási költségeit is. Ezenkívül az eladók kifizethetik a vevő összes jelzáloggal kapcsolatos zárási költségét és legfeljebb 4 százalékos engedményeket, amelyek olyan dolgokat fedezhetnek, mint az előre kifizetett költségek vagy akár a gyűjtések és ítéletek kifizetése a záráskor.
Mítosz: Nagyszerű hitelre van szüksége ahhoz, hogy kapjon egyet.
Tény: Nem is kell “jó” hitel.
AzVA hitelek engedékenyebbek, mint a hagyományosak, amikor a hiteltörténetről van szó. Valójában a VA-nak nincs hitelkerete, bár igaz, hogy a VA-hitelezők általában 620 FICO pontszámot keresnek, ami laikus nyelven azt jelenti, hogy “tisztességes” hitel (amelyet a “jó”, majd a “kiváló” követ). A hagyományos hitelek gyakran legalább 660-as hitelpontszámot követelnek meg, bár lehet, hogy többre van szüksége, például 740-re, hogy a legjobb árakat és feltételeket kapja.
Az VA-hitelek lehetővé teszik a veteránok és az aktív katonák számára, hogy gyorsabban térjenek vissza egy csődeljárás, árverés vagy rövid eladás után. A VA-hitelre két évvel a 7. fejezet szerinti csődeljárás lezárása után; egy évvel a 13. fejezet szerinti csődeljárás benyújtása után; és két évvel az árverezés után lehet jogosult. Egyes hitelezőknél nincs kötelező várakozási idő a rövidre eladást követően.
A hagyományos hitelek esetében általában négy-hét év várakozásról beszélünk, mielőtt újra vásárolhatnánk.
Mítosz: A VA-hitelek örökké tartanak.
Tény: Ugyanolyan gyorsan zárnak, mint a többiek, és nagyobb valószínűséggel zárnak, mint a hagyományos és az FHA-hitelek.
Tartózkodó tévhit, hogy a VA-vásárlókat a bürokrácia és a papírmunka terheli. A valóság az, hogy a nagyobb automatizálás és hatékonyság, valamint más fejlesztések az elmúlt években segítettek a VA Hitelgarancia Programnak több mint lépést tartani.
Márciusban az Ellie Mae szerint a hagyományos és a VA vásárlási hitelek átlagosan 44 nap alatt zárultak le. Ami még lenyűgözőbb, hogy a VA-hitelek valójában nagyobb valószínűséggel zárulnak, mint hagyományos társaik, ami jó hír a vevők és az eladók számára egyaránt.
Az Ellie Mae ugyanezen adatai azt mutatják, hogy az előző 90 napban benyújtott VA-vásárlási kérelmek 70 százaléka zárásra került. Ez szemben a hagyományos vásárlási kérelmek 67 százalékával és az FHA kérelmek mindössze 61 százalékával.
Mítosz: Az előleg hiánya kockázatossá teszi ezeket a hiteleket.
Tény: A VA-hitelek a legbiztonságosabbak a piacon az ingatlanpiaci összeomlás óta.
A 0 dolláros előleg ellenére a VA-hitelek az elmúlt hét év legnagyobb részében a legalacsonyabb elárverezési arányt mutatták az összes jelzáloghitel-típus közül.
A VA megbízható értékelési folyamata és a diszkrecionális jövedelem (az úgynevezett maradványjövedelem) józan követelménye kulcsfontosságú tényezője a program biztonságának. De az egyetlen legnagyobb ok a Hitelgarancia Szolgálat elkötelezettsége, hogy a veteránoknak segítsen megtartani az otthonukat.
A program nyomon követ minden VA-hitelt az országban. A Loan Guaranty munkatársai értesítést kapnak, ha egy veterán több mint 60 napos késedelembe esik a jelzáloghitelével. Ezek az elárverezés elkerülésére szakosodott szakemberek felveszik a kapcsolatot a lakástulajdonossal, és közvetlenül a hitelezőkkel és a szolgáltatókkal lépnek kapcsolatba, hogy alternatívákat találjanak az elárverezésre.
2008 óta a Loan Guaranty Service több mint 320 000 veteránnak és szolgálatot teljesítő tagnak segített elkerülni az elárverezést. Ez az elkötelezettség több mint 11 milliárd dollárt takarított meg az adófizetőknek az árverezéssel kapcsolatos kifizetéseken.
Mítosz: Ez egy egyszeri juttatás.
Tény: Ha egyszer kiérdemli, egy életre az Öné.
Ez nem egy egyszeri juttatás. A jogosult veteránok újra és újra igénybe vehetik a VA Hitelgarancia Programot. Valójában lehetséges, hogy egyszerre több aktív VA-hitellel is rendelkezzenek. Még egy VA-hitel elvesztése árverezés miatt sem jelenti azt, hogy Ön már nem jogosult.
A fenti mítoszok bármelyike megakadályozhatja, hogy a veteránok és a szolgálati tagok kihasználják a nehezen megszerzett lakáshitel-előnyeiket. Ezek együttesen rávilágítanak arra, hogy folyamatos oktatásra és nagyobb tudatosságra van szükség ezzel a történelmi lakáshitelprogrammal kapcsolatban.
Chris Birk a “The Book on VA Loans” című könyv szerzője: A Essential Guide to Maximizing Your Home Loan Benefits (Egy alapvető útmutató a lakáshitel-előnyök maximalizálásához)”. Emellett a Veterans United Home Loans oktatási igazgatója. Közel 330.000 ember követi a VA Loans Insider-t, a VA Loan Insider interaktív közösségét a Facebookon.