Diventare proprietario di una casa non è difficile, ma è un processo. Mentre ci sono alcuni passi specifici pertinenti a coloro che utilizzano i loro benefici di prestito VA, il processo generale è simile per tutti gli acquirenti di case.
E, la buona notizia: non è complicato. Infatti, 130.691 veterani e militari in servizio attivo hanno acquistato o rifinanziato mutui con un prestito VA nei primi tre mesi del 2019. Se tutti quei colleghi militari ci sono riusciti, puoi farlo anche tu.
Scopri il tuo prossimo passo nel processo di acquisto della casa collegandoti con un prestatore.
Lavora su ciò che puoi permetterti
Questo comporta dare uno sguardo da vicino al tuo budget familiare. Se ora vi state chiedendo: “Quale bilancio familiare?”, allora dovete darvi da fare e farne uno. (La Federal Trade Commission ha un buon modello o puoi trovare applicazioni finanziarie online.)
In sostanza, devi sapere dove vanno i tuoi soldi ogni mese. Questo ti informa del tuo potenziale potere d’acquisto (cioè di quanta casa ti puoi permettere) e dell’importo della rata mensile del mutuo che puoi gestire. A seconda di quello che trovi, puoi scegliere di tagliare alcune voci non essenziali, così puoi risparmiare e permetterti una casa più bella. Oppure, si può decidere di acquistarne una più modesta e mantenere il proprio stile di vita. Inoltre, tenete a mente che i proprietari di casa hanno spese extra tra cui le tasse di proprietà, l’assicurazione del proprietario e le riparazioni della casa.
Creare un budget non è un requisito per la qualificazione del prestito, ma vi rende un consumatore più informato. È come uscire in un disastro senza una borsa. È probabile che non finisca bene.
Preapprovato
Preapprovato ti dà lo status di “acquirente serio” agli occhi dei venditori e degli agenti immobiliari. Significa che avete parlato con un creditore ipotecario che ha controllato le vostre finanze. Questo include stabilire la tua idoneità per un prestito VA, controllare il tuo credito, confermare il tuo reddito, e lavorare su quanto grande un mutuo si può permettere.
Una volta completato, il prestatore ti invia una lettera che conferma l’importo del prestito. Questo significa che i venditori e gli agenti ti prendono molto più sul serio. E, ti dà un vantaggio quando si negozia il prezzo, soprattutto quando si confronta con altri potenziali acquirenti che non sono approvati.
Non confondere tra preapprovazione e prequalificazione. La prequalificazione è meglio di niente, ma significa solo che il prestatore ti ha fatto alcune domande e si è basato sulle tue risposte (con zero verifiche) per stimare quanto puoi prendere in prestito. È molto meno credibile della preapprovazione.
Sfrutta i prestatori
Potresti pensare che un prestito VA è un prestito VA è un prestito VA. Ma alcuni istituti di credito offrono grandi offerte e altri meno grande – o flat-out male. È davvero necessario guardarsi intorno tra gli istituti di credito per trovare l’affare migliore per voi. Ma non siamo solo noi a dirlo.
L’anno scorso, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha scritto:
I tassi di interesse ipotecari e i termini del prestito possono variare considerevolmente tra i prestatori. Nonostante questo fatto, molti acquirenti di case non fanno acquisti comparativi per i loro mutui. In studi recenti, più del 30 per cento dei mutuatari ha riferito di non aver fatto acquisti comparativi per il loro mutuo, e più del 75 per cento dei mutuatari ha riferito di aver fatto domanda per un mutuo con un solo prestatore. Precedenti ricerche dell’Ufficio suggeriscono che non riuscire a comparare i mutui costa all’acquirente medio circa 300 dollari all’anno e molte migliaia di dollari per tutta la durata del prestito.”
I mutuanti sono tenuti a inviarvi una stima del prestito con i dettagli di tutto quello che dovete sapere sul mutuo che vi viene offerto. Il CFPB ha una guida eccezionalmente utile su come leggere questi – e come confrontarli.
Leggi di più: Domande da fare prima di scegliere un prestatore.
Trova un agente immobiliare affidabile per l’acquirente
Di solito, come acquirente, mantenere un agente immobiliare non ti costa nulla. Questo perché i venditori generalmente pagano le commissioni dell’agente immobiliare dell’acquirente. Non tutti gli acquirenti hanno un agente, ma è una buona idea. Il vostro agente immobiliare può essere una delle vostre più grandi risorse durante la transazione. (Basta non usare lo stesso che usa il venditore. Il loro primo dovere è verso il venditore.)
Un buon agente immobiliare vi aiuta con quanto segue:
- Trovare la casa dei tuoi sogni
- Negoziare il miglior acquisto possibile
- Completare le pratiche di acquisto
- Guidarti in ogni fase della transazione
- Risolvere qualsiasi problema
Trovare la tua casa
Questa è di solito la parte divertente. Anche se, a seconda del mercato immobiliare locale, potrebbe volerci un po’. Pensate in anticipo alle vostre esigenze future e a quelle attuali. Scegliete una casa che soddisfi le vostre esigenze per molti anni a venire, se possibile e realistico.
Non lasciatevi tentare da un acquisto rapido con l’aspettativa di potersi spostare di nuovo in pochi anni. Comprare e vendere una casa è costoso e il mercato immobiliare è imprevedibile – non volete farlo più spesso del necessario.
Fate un’offerta
Questo è il momento in cui un buon agente immobiliare si dimostra più prezioso. Quindi ascoltate i loro consigli.
Il lavoro di un agente immobiliare è quello di farvi ottenere il miglior accordo e dovrebbero avere la conoscenza e l’esperienza per raggiungerlo. Quindi lasciate le trattative a loro. Naturalmente, il vostro agente immobiliare dovrebbe parlare di tattiche con voi. Fondamentalmente, come lanciare un’offerta che non alienerà il proprietario ma vi farà pagare il minor importo possibile.
Il vostro agente immobiliare vi consiglierà anche su eventuali “contingenze” che dovrebbero essere inclusi nella vostra offerta. Questi sono elementi che vi permettono di andarvene a costo zero se si presentano certe eventualità come una contingenza di ispezione (se l’ispezione della casa scopre problemi inaspettati) o una contingenza finanziaria (nel caso in cui il vostro prestito ipotecario ha problemi). Potrebbero essercene anche altri.
Pagare la caparra
Di solito ci si aspetta che paghiate la caparra quando la vostra offerta viene accettata. Il vostro agente può negoziare l’importo, ma aspettatevi di pagare tra l’1 e il 5 per cento del prezzo di acquisto.
Come implica il suo nome, la caparra indica al venditore che siete un compratore serio (aka earnest). Questo non è denaro perso, però. Li riavrete indietro o come deduzione dai vostri costi di chiusura, o se i vostri costi di chiusura sono coperti da una terza parte, sarete rimborsati dell’importo.
Fate un’ispezione della casa
Le ispezioni della casa non sono richieste per acquistare una casa, ma sono altamente raccomandate – specialmente se state comprando una vecchia casa. Un’ispezione della casa ti dà una valutazione dall’alto verso il basso della casa e della proprietà, compreso il tetto e l’esterno della casa e non dovrebbe essere confusa con una valutazione della casa VA.
In genere, puoi ritirarti dalla tua offerta e ricevere indietro i tuoi soldi di acconto finché c’è un “contingente di ispezione” scritto nel contratto di acquisto.
La valutazione della casa VA è richiesta per un prestito VA ed è organizzata dal tuo prestatore VA. Valuta la proprietà secondo i requisiti minimi di proprietà (MPR) della VA e ha lo scopo di proteggerti dall’acquisto di una proprietà che non è sicura, sana e igienica; stabilisce anche un valore equo della proprietà.
Leggi di più: VA Appraisal & Lista di controllo dell’ispezione domestica
Aggiorna la tua documentazione del prestatore
Ogni documento usato per approvare il tuo prestito deve essere il più recente. In definitiva, il vostro prestatore vi chiederà ciò di cui ha bisogno, ma potete evitare ritardi avendo tutto pronto in anticipo. Raccogliete le copie dei vostri documenti personali, comprese le ultime buste paga e gli estratti conto bancari.
Inviate anche una copia del contratto di acquisto firmato al vostro prestatore. Questo permette al vostro prestatore di ordinare la perizia VA e di aggiornare la vostra domanda di prestito con l’indirizzo della vostra prossima casa.
A questo punto, vi potrebbe essere chiesto di firmare i documenti di divulgazione del mutuo. Questi sono inviati dal vostro prestatore e stabiliscono i termini del vostro prestito in dettaglio – i termini possono essere cambiati ora che una casa specifica è stata trovata e il prezzo di acquisto concordato.
Leggi di più: VA Mortgage Loan Document Checklist
Soddisfa le condizioni di sottoscrizione del tuo prestatore
Una volta che ha tutta la documentazione richiesta, il tuo prestatore presenta la tua domanda al suo dipartimento di sottoscrizione. Questo è il passo finale per approvare ufficialmente il vostro prestito ipotecario. Non è raro che i sottoscrittori richiedano ulteriori informazioni – chiamate condizioni – in questa fase. Di solito, la documentazione aggiuntiva è tutto ciò che serve.
Dopo che il sottoscrittore dà l’approvazione finale del prestito, il vostro prestatore invia i documenti finali del prestito a una società di escrow.
Firmare i documenti finali
E’ probabile che andiate nell’ufficio dell’escrow agent per firmare tutti i documenti finali. Rivedere attentamente tutti i documenti. Confronti la sua più recente stima del prestito con la dichiarazione di chiusura. (Le informazioni di chiusura forniscono una ripartizione finale di tutti i dettagli del prestito, compresi “i pagamenti mensili previsti e quanto si pagherà in tasse e altri costi per ottenere il mutuo (costi di chiusura)”, secondo il CFPB.)
Se ci sono discrepanze tra le informazioni di chiusura e l’ultima stima del prestito, il prestatore deve giustificarle. Mentre alcuni costi possono aumentare alla chiusura, altri legalmente non possono. Chiama immediatamente il tuo prestatore se qualcosa non sembra giusto.
Se devi pagare dei costi di chiusura, pagherai anche quelli in questo momento. Porti un assegno circolare o altri fondi certificati all’ufficio di deposito a garanzia quando firma i suoi documenti; la sua compagnia di deposito a garanzia fornisce l’importo totale necessario.
Controlli lo stato del suo prestito
Purtroppo, il suo prestito non è completo quando lei firma i documenti. Il suo prestatore potrebbe impiegare fino a una settimana o più per finalizzare il suo prestito e trasferire il denaro. Una volta che il prestatore finanzia il prestito, il venditore e tutte le altre parti sono pagate. (Il passo finale: quando la transazione viene registrata nei registri ufficiali della tua giurisdizione.)
Potresti pensare che ora è il momento di rilassarti. Si può, presto. Ma non ancora.
Pochi acquirenti di case si rendono conto che i finanziatori effettuano abitualmente un secondo (o terzo) controllo del credito prima della chiusura. Se il vostro punteggio di credito ha subito un colpo, il vostro prestatore potrebbe cancellare il vostro prestito – o aumentare il vostro tasso di mutuo. Questo significa nessun ritardo nei pagamenti, nessun nuovo conto di credito e un basso saldo della carta di credito.
Un passo alla volta
Se hai appena iniziato, allora considera un prestito per la casa VA. I prestiti VA hanno in genere tassi d’interesse più bassi rispetto alla maggior parte degli altri mutui. L’Origination Insight Report di Ellie Mae mostra che sono costantemente inferiori ai tassi di interesse dei prestiti FHA e convenzionali. I prestiti per la casa VA richiedono anche zero soldi in meno e nessuna assicurazione ipotecaria privata continua.
Vedi se sei idoneo per un prestito per la casa VA.