Lo scenario: Hai trovato la casa dei tuoi sogni e hai negoziato un prezzo che rientra a malapena nel tuo budget. Poi, ricevi una copia del contratto di vendita e con tua sorpresa, i costi accessori associati all’acquisto di una casa aggiungono migliaia di dollari al prezzo. Le spese legali, l’assicurazione sul titolo di proprietà, i costi di ispezione, le tasse di trasferimento, le tasse di deposito e una miriade di altre tasse contribuiscono tutti all’aumento dei costi.
Queste tasse aggiungono un ulteriore 2-5% del prezzo di acquisto della casa alla vostra responsabilità. E avete ancora altre spese vive, come l’acconto, varie tasse ipotecarie, costi di trasloco e possibili ristrutturazioni. A questo punto, potreste pensare che avete esagerato e che dovreste iniziare a cercare una casa con un prezzo più basso. Prima di saltare a questa conclusione, è possibile che tu possa ottenere un aiuto per queste spese sotto forma di un credito del mutuante.
Che cos’è un credito del mutuante?
Un credito del mutuante è denaro dal tuo mutuante per aiutarti a coprire i costi di chiusura del mutuo associati all’acquisto della tua casa. Il vostro creditore può offrirvi diverse migliaia di dollari di credito per coprire la maggior parte (o tutti) i costi. Quel credito viene poi applicato al vostro mutuo.
Qual è il costo per voi?
Vi starete chiedendo: Qual è la fregatura? Beh, per prima cosa, non si ricevono soldi gratis accettando un credito del prestatore. Le opzioni di mutuo con crediti del mutuante hanno il costo di un tasso di interesse più alto.
L’aumento del tasso di interesse può essere molto piccolo – fino allo 0,125% – in cambio del credito. Tuttavia, l’aumento degli interessi si aggiunge nel tempo. Se avete un mutuo di 30 anni, quei dollari in più di interesse ogni mese significano che alla fine finirete per pagare di più che se aveste pagato voi stessi i costi di chiusura.
Ecco un esempio della differenza di pagamento nel tempo, basato su due diversi tassi di interesse offerti per il credito del prestatore:
| Cosa si paga con il credito del prestatore vs. No Lender Credit | ||||
| No Lender Credit – Base Interest Rate | Lender Credit – 0.13% Higher Interest Rate | Lender Credit – 0. 25% Higher Interest Rate | ||
| Ipoteca | 250.000$ | 250.000$ | 250.000$ | |
| Tasso di interesse | 4% | 4.13% | 4.25% | |
| Pagamento mensile | $1,194 | $1,212 | $1,230 | |
| Somma pagata dopo 10 anni | $143,225 | $145,482 | $147,600 | |
| Saldo del prestito dopo 10 anni | $196,959 | $197,821 | $198,608 | |
| Importo pagato dopo 20 anni | $286,450 | $290,964 | $295,200 | |
| Saldo del prestito dopo 20 anni | $117,886 | $119,016 | $120,059 | |
| Pagamento totale in 30 anni | $429,673 | $436,446 | $442,746 | |
Quando un credito del prestatore è vantaggioso?
Un credito di prestito può essere vantaggioso per voi in certe situazioni. Diciamo che l’acconto e tutti gli altri costi di acquisto di una casa vi hanno lasciato a corto di denaro. Un credito di prestito può darvi un po’ di respiro nel vostro budget. Forse è anche ciò che renderà il vostro acquisto fattibile. Pagare $15 in più al mese per la durata del mutuo è spesso più fattibile che venire con $5.000 in contanti alla chiusura.
Se non avete intenzione di rimanere nella vostra casa per tutta la durata del mutuo, o pensate di rifinanziare, ottenere un mutuo con un credito del prestatore è una grande opzione. Il piccolo aumento del tasso d’interesse per il credito del creditore non farà molta differenza nel breve termine, e sarete in grado di ricevere il vostro prestito ipotecario con poche o nessuna tassa.
La linea di fondo
Come per ogni grande acquisto, è importante guardarsi intorno per il vostro mutuo tra diversi prestatori. Assicuratevi di confrontare i crediti del prestatore con l’aumento del tasso di interesse. Potreste essere in grado di ottenere un credito più grande per un aumento del tasso inferiore a quello che pensate.
Suggerimenti per risparmiare il denaro necessario alla chiusura
- Per evitare di ottenere un credito del prestatore, iniziate a risparmiare per i costi di chiusura ora. I soldi che hai risparmiato per l’acconto non sono l’unico contante che ti serve per comprare la casa dei tuoi sogni. Prova a mettere da parte una piccola parte del tuo stipendio in un conto di risparmio ad alto interesse. Il deposito automatico è un ottimo modo per farlo. In questo modo, puoi risparmiare e guadagnare anche mentre dormi.
- Questo non è il modo più veloce per risparmiare, ma può essere il più a basso sforzo: Inizia a usare una carta di credito a premi. Se sei un utente di credito disciplinato, puoi passare tutte le tue spese alla tua carta per guadagnare denaro gratis. La maggior parte delle compagnie di carte di credito offrono bonus di sottoscrizione che possono equivalere a 500 dollari in contanti gratis, a patto che usiate spesso la vostra carta.
- Può anche essere utile lavorare con un consulente finanziario prima di un grande acquisto per elaborare un piano finanziario e determinare cosa sia realistico per il vostro budget. Uno strumento di matching come SmartAdvisor di SmartAsset può aiutarvi a trovare una persona con cui lavorare per soddisfare le vostre esigenze. Per prima cosa dovrai rispondere a una serie di domande sulla tua situazione e sui tuoi obiettivi. Poi il programma restringerà le vostre opzioni da migliaia di consulenti a tre fiduciari che soddisfano le vostre esigenze. Potrai poi leggere i loro profili per saperne di più su di loro, intervistarli al telefono o di persona e scegliere con chi lavorare in futuro. Questo vi permette di trovare un buon adattamento mentre il programma fa gran parte del lavoro duro per voi.