Cinque modi in cui non sono d’accordo con Dave Ramsey

In un certo senso, questo ha messo un freno al club del libro. È sempre interessante quando c’è disaccordo, dopo tutto, se tutti si comportano in modo maturo.

(Forse questo significa che dovrei avere un club del libro su Rich Dad, Poor Dad…)

Ad ogni modo, dopo che il club del libro è finito, un lettore ha scritto e mi ha fatto proprio questa domanda. Sei così d’accordo con Dave Ramsey. Dove sei in disaccordo con lui?

Ho passato un po’ di tempo a pensare a questa domanda e sono arrivato a cinque principi forti in cui la mia prospettiva sulla finanza personale non è d’accordo con quella di Dave. Non vale niente che questi siano solo cinque punti in confronto alle dozzine in cui sono d’accordo con lui – c’è molto di più di quello che dice che è perfetto rispetto alle cose su cui non sono d’accordo.

Dobbiamo scavare.

Un tasso di rendimento annuale del 12% in azioni non è realistico.

Se si guarda all’incredibile corsa del mercato azionario dal 1980 al 2000 – gli anni in cui Dave stava effettivamente capendo il suo stato finanziario – è facile vedere da dove viene il suo concetto di un tasso di rendimento annuale del 12%. Il mercato azionario ha effettivamente reso il 12% o giù di lì all’anno.

Durante quel periodo, i baby boomers stavano mettendo tonnellate di denaro nel mercato azionario – un flusso senza precedenti di nuovi investitori. E come in ogni mercato, se la domanda sale, anche i prezzi salgono.

Oggi, però, i boomers stanno iniziando ad andare in pensione e molti altri hanno spostato – o stanno spostando – i loro investimenti in qualcosa di più conservativo delle azioni. La domanda sta scivolando un po’, quindi i prezzi si stanno adeguando di conseguenza. Saliranno ancora (perché più investitori in tutto il mondo stanno entrando che uscendo), ma le persone che escono stanno passando da un rivolo a un grande flusso – e diventeranno gradualmente un’inondazione.

Il mercato toro dal 1980 al 2000 è finito e non tornerà presto. Certo, si può ancora guadagnare un bel ritorno salutare in azioni, ma una stima molto più ragionevole è la previsione a lungo termine di Warren Buffett che le azioni torneranno circa il 7% all’anno.

Quindi qual è il problema? Molti dei consigli di investimento di Ramsey ruotano intorno all’idea che investire in azioni vi farà guadagnare il 12% all’anno. Non è così. Potete ancora costruire il tipo di gruzzolo di cui parla, ma dovete investire di più voi stessi. Il mercato non farà più tutto quel lavoro per voi – e se vi aspettate che il mercato vi renda in media il 12% per un periodo molto lungo, vi aspetta una brutta sorpresa lungo la strada.

La responsabilità personale è il problema, non le carte di credito.

Dave è praticamente un assolutista delle carte di credito – tagliatele e liberatevene. Per le persone che hanno problemi con le carte di credito, non è un cattivo consiglio.

Tuttavia, si spinge troppo oltre, affermando inequivocabilmente che le carte di credito sono un male e che la gente dovrebbe vivere senza di esse. Questo va contro il suo solito messaggio, che è che la responsabilità personale è ciò che conta veramente.

Una persona personalmente responsabile – una che non porta un saldo sulle proprie carte – può usare le carte di credito come strumenti. Negli ultimi tre anni, io e mia moglie abbiamo risparmiato circa 500 dollari usando la nostra Target Visa senza comprare niente di frivolo – solo cibo e articoli per la casa, che potremmo facilmente comprare in contanti. Invece, ogni mese arriva l’estratto conto e noi mandiamo solo un assegno. Poi, ogni pochi mesi, riceviamo una carta con il 10% di sconto, che ci permette di fare un giro di shopping da Target e ottenere il 10% di sconto sul conto totale. Facciamo uno sforzo per risparmiare gli acquisti più grandi fino a quando abbiamo un tale sconto.

Potrei raccontare una storia molto simile sulla nostra carta Citi Driver’s Edge, che ci ha fornito circa 700 dollari in contanti per aiutare con una recente riparazione auto. Tutto quello che abbiamo fatto è stato usare la carta per la benzina e le spese minori per l’auto e pagare il saldo ogni mese.

Se sei personalmente responsabile, puoi gestire i tuoi impulsi e mantenere la spesa su tali carte fino alle graffette. Questo significa che non avrai mai un saldo – nessun pagamento di interessi – mentre costruisci anche un forte rating di credito, che aiuta con i tuoi tassi di assicurazione.

Le carte di credito non sono il problema quando si tratta di debito della carta di credito – la responsabilità personale lo è.

Un fondo di emergenza di 1.000 dollari è sufficiente se stai pagando il debito della carta di credito.

Una delle grandi parti del piano di Dave Ramsey è che si dovrebbe risparmiare un fondo di emergenza di 1.000 dollari, poi girare tutti i soldi extra verso il pagamento dei debiti. Questo è un ottimo modo per sbarazzarsi di quei debiti il più velocemente possibile, naturalmente.

L’argomento di Dave è che il fondo di emergenza di 1.000 dollari è più che sufficiente per prendersi cura della maggior parte dei problemi della vita e che si può negoziare la propria via d’uscita dal resto. Non sono d’accordo – molti eventi che mi richiederebbero di ricorrere al mio fondo di emergenza andrebbero ben oltre il livello di $1.000.

E esattamente, di grazia, come si può negoziare la perdita del lavoro in un mercato del lavoro difficile, o il baratto quando si tratta di un braccio rotto?

Invece di fermarsi solo quando si raggiungono i 1.000 dollari del fondo di emergenza, suggerisco di impostare un piano di risparmio automatico, scaricando 25 dollari a settimana nel fondo di emergenza (o 50 dollari se si può oscillare), e poi dimenticarsene. Usa tutto il resto che è rimasto per colpire duramente il debito e lascia che il fondo di emergenza si costruisca lentamente.

Perché fare questo? Ecco un esempio. Diciamo che hai impostato quel piano di risparmio per mettere via 50 dollari a settimana, poi inizi a colpire il tuo debito il più duramente possibile. Sei mesi dopo, perdi il lavoro. Ti rivolgi al tuo fondo di emergenza. Grazie ai tuoi risparmi, hai 2.300 dollari lì, abbastanza per mantenere le bollette pagate per due mesi o giù di lì. Senza quel piano, hai solo 1.000 dollari – le cose non andranno così bene.

Se tutto va perfettamente, il piano di Dave è migliore.

Ma quando nella vita tutto va perfettamente? Questo è lo scopo di un fondo di emergenza. Finanziatelo in modo appropriato, e sarete sempre contenti di averlo fatto.

I fondi comuni di investimento “crescita” non sono la totalità degli investimenti.

Ogni volta che Dave parla di investimenti azionari specifici, menziona sempre di mettere i suoi soldi in un fondo comune “crescita”. Ci sono due problemi con questo.

Uno, non è diversificato. Comprare solo azioni in crescita rende i vostri investimenti meno diversificati. Molto spesso, i fondi azionari di crescita sono molto pesanti in alcuni specifici settori “caldi” – e quando questi settori si raffreddano, ahi. I fondi comuni di crescita non hanno fatto molto bene nel 2001 dopo lo scoppio della bolla dot-com, per esempio.

Due, un “fondo comune” ordinario fa pagare un sacco di commissioni. Investite invece in un fondo indicizzato a basso costo. Un fondo indicizzato è fondamentalmente un fondo comune gestito automaticamente, un fondo che opera secondo alcune regole definite pubblicamente e facili da seguire, invece di affidarsi alla ricerca di un team di gestori di fondi. È possibile ottenere rendimenti simili con un fondo indicizzato senza le enormi commissioni (che molti fondi comuni prendono per pagare gli stipendi dei gestori dei fondi e pagare la pubblicità).

Qual è una soluzione migliore? Se state investendo in azioni, comprate un fondo indicizzato a basso costo a base molto ampia. Non cavalcherete i mercati toro con la stessa forza, ma non cadrete così lontano durante i mercati al ribasso o le condizioni di mercato che cambiano. Ancora più importante, non pagherete tasse enormi per cavalcare le montagne russe – i fondi indicizzati sono piuttosto convenienti.

Prima di mettere grandi somme nel mercato azionario, come minimo, leggete più di una voce sull’investimento azionario. In effetti, leggete quante più voci possibili. Scoprirai che la diversità è un bene e i costi bassi sono ancora meglio.

Non tagliare i tuoi risparmi per la pensione durante la spinta iniziale per pagare il debito.

Un ultimo pezzo del consiglio di Dave che mi dà veramente fastidio è che suggerisce alle persone di tagliare i loro risparmi per la pensione durante la loro spinta iniziale a pagare il loro debito, anche se questo significa rinunciare a corrispondere dai datori di lavoro.

Per me, questo è semplicemente buttare via i soldi. Non importa quanto sia brutta la tua situazione, rifiutare di ottenere un ritorno immediato del 50% o del 100% sul tuo denaro – senza rischi – è una cattiva idea.

Non importa cosa, se il tuo datore di lavoro offre fondi corrispondenti sui tuoi conti pensionistici, investi almeno abbastanza per ottenere tutta la corrispondenza che stanno offrendo. Non te ne pentirai mai e poi mai – è fondamentalmente denaro gratuito che permette ai tuoi risparmi per la pensione di crescere molto più rapidamente che se ti rifiutassi.

Certo, significa che pagherai il debito un po’ più lentamente. Quello che guadagnerete, però, è un sacco di soldi gratis per la pensione dal vostro datore di lavoro. Non rifiutarlo mai, non importa cosa.