Un certificato di deposito, noto anche come CD, è un tipo di conto bancario che comporta un deposito presso un’istituzione finanziaria per un certo periodo di tempo, e generalmente paga interessi più alti di un conto di risparmio di base. Ma come funziona un CD?
CD vs. conti di risparmio
Mentre un CD è tecnicamente un tipo di conto di risparmio, differisce da un tradizionale conto di risparmio bancario in alcuni modi importanti – alcuni includono:
- La differenza più evidente tra un CD e un conto di risparmio è che ti stai impegnando a lasciare i tuoi soldi nel CD per una certa quantità di tempo. La durata dei CD varia generalmente da pochi mesi a circa cinque anni, anche se possono essere disponibili termini più brevi o più lunghi. Con un conto di risparmio, sei libero di ritirare i tuoi soldi quando vuoi. Per questo motivo, un CD è anche comunemente chiamato un conto di deposito a tempo. La data finale di un conto CD è conosciuta come la sua data di scadenza, e l’intero saldo del conto viene ritirato quando questa data viene raggiunta.
- Perché ti stai impegnando a lasciare i tuoi fondi in deposito, le banche tipicamente pagano tassi di interesse più alti sui CD che sui conti di risparmio. E, più lunga è la durata del CD, più alto è il tasso di interesse che tipicamente paga.
- In genere non esiste una cosa come un ritiro parziale da un CD. Per esempio, se depositi $1,000 in un conto di risparmio, puoi scegliere di ritirarne una parte e lasciare il resto nel conto. Con un CD, il ritiro deve essere generalmente per l’intero importo, anche se si decide di accedere ai fondi prima della data di scadenza e accettare una penale.
Quanto interesse si può ottenere da un CD?
Il tasso di interesse pagato da un CD dipende da alcuni fattori. Per esempio, le condizioni generali del mercato finanziario tendono a influenzare i rendimenti dei CD. In particolare, se la Federal Reserve alza i tassi di interesse, i rendimenti dei CD generalmente aumentano in modo generalizzato. D’altra parte, quando la Federal Reserve abbassa i tassi di interesse, i rendimenti dei CD tendono a scendere.
Detto questo, anche il tipo di istituzione finanziaria che offre il CD gioca un ruolo importante. Le banche di mattoni tendono ad avere rendimenti di CD più bassi delle cooperative di credito, per esempio. E le istituzioni finanziarie online tendono ad avere i migliori rendimenti di CD di tutti. Per esempio, al 19 ottobre 2020, il tasso di interesse medio nazionale per un CD di 12 mesi era solo dello 0,18%. Nel frattempo, Marcus by Goldman Sachs offre un rendimento percentuale annuo, o APY, dello 0,65% – circa quattro volte la media. E’ molto importante guardarsi intorno per i migliori tassi di CD perché la variazione tra le istituzioni può essere sostanziale.
Inoltre, è importante menzionare che i CD offrono interessi composti per tutto il periodo. Per esempio, diciamo che depositi $1,000 in un CD di cinque anni che ha un rendimento percentuale annuale del 3%. Questo significa che alla fine del primo anno, il vostro CD varrà 1.030 dollari. Poi durante il secondo anno, guadagnereste il 3% su 1.030 dollari. Nel corso del tempo, questo può davvero aggiungere una quantità significativa ai tuoi rendimenti se scegli un CD con una scadenza più lunga.
Jumbo CD
Se hai molti soldi da depositare, potresti essere in grado di ottenere un cosiddetto Jumbo CD. Molte istituzioni finanziarie sono disposte a pagare un tasso di interesse più alto per i Jumbo CD, ma non tutte lo fanno, quindi se avete un grande deposito, assicuratevi di informarvi sui tassi dei Jumbo CD.
I Jumbo CD sono generalmente definiti come un deposito minimo di 100.000 dollari, ma molte istituzioni hanno soglie più basse che pagano tassi di interesse preferibili.
CD come investimenti per la pensione
È anche importante menzionare che è possibile tenere i CD in alcuni conti pensionistici, come i conti pensionistici individuali, o IRA. Se mettete i vostri soldi in un CD con una banca, l’interesse che il vostro conto guadagna è generalmente considerato reddito imponibile.
Tuttavia, se il vostro CD è tenuto in un IRA o in un altro conto di pensionamento agevolato dalle tasse, non dovrete preoccuparvi di pagare le tasse sugli interessi che ricevete su base annuale. Se investite in un CD attraverso un conto di pensionamento fiscalmente differito come un IRA tradizionale, il vostro deposito sul conto può essere deducibile dalle tasse, e non dovrete preoccuparvi di nessuna imposta sul reddito da interessi fino a quando non farete un prelievo dal conto. Oppure, se investite attraverso un conto al netto delle imposte come un Roth IRA, i vostri contributi non saranno deducibili, ma i prelievi qualificati dal conto (compreso il reddito da interessi) saranno esenti da imposte al 100%.
C’è qualche rischio nell’aprire un CD?
Se definiamo rischio la perdita potenziale del vostro deposito, la risposta è quasi certamente no. I CD delle banche sono assicurati dalla FDIC fino a 250.000 dollari per depositante, per istituzione. E anche i CD delle cooperative di credito sono assicurati attraverso la National Credit Union Administration con gli stessi limiti.
In altre parole, se la tua banca fallisce, questi programmi di assicurazione garantiscono che i soldi nel tuo conto saranno al sicuro. Se hai più di $250,000, puoi ancora essere completamente assicurato aprendo CD in diverse istituzioni.
Detto questo, c’è un altro tipo di rischio da menzionare che è molto importante da capire prima di aprire un CD — rischio di tasso di interesse.
Diciamo che apri un CD di cinque anni con un APY del 3%. Se il tasso di interesse di mercato sale al 6% pochi mesi dopo aver aperto il conto, siete bloccati nel tasso inferiore del 3% per diversi anni. Nel frattempo, se il tuo denaro fosse stato in un conto di risparmio, il tasso di interesse che ti viene pagato generalmente sale e scende con i tassi di mercato nel tempo.
Un modo per evitare questo è quello di creare un CD ladder, che comporta il deposito dei tuoi soldi in più CD di varie scadenze. Per esempio, se hai $5.000, potresti depositare $1.000 in un CD di 12 mesi, $1.000 in un CD di due anni, e così via. In questo modo, un quinto dei tuoi soldi sarà disponibile ogni anno, e potrà essere investito ai tassi CD a lungo termine in vigore in quel momento.
E se hai bisogno dei soldi prima?
Per essere chiari, puoi ritirare i soldi dal tuo CD quando vuoi. Tuttavia, se scegliete di farlo prima che la data di scadenza sia raggiunta, vi sarà tipicamente addebitata una penalità di prelievo anticipato.
Nella maggior parte dei casi, la penalità di prelievo anticipato per un CD è basata sul tasso di interesse che ricevete e sulla durata dichiarata del vostro CD. Usando Marcus di Goldman Sachs come esempio, ecco la struttura delle penalità di prelievo anticipato di quell’istituto:
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