Di recente ho avuto una conversazione con una collega sugli investimenti. Lei guadagna bene e generalmente sa come gestire il suo denaro in termini di spesa e risparmio.
Ma non investe.
Le ho chiesto perché, e lei ha detto che è troppo difficile da capire.
Venendo da un background di investimenti, non aveva senso per me. Questo perché so quanto può essere semplice investire in realtà.
Ma poi mi sono messo nei suoi panni. Lei non ha alcun background o educazione in finanza o investimenti di alcun tipo. Quindi potrei iniziare a capire come l’investimento possa sembrare un animale grande e spaventoso.
Ebbene sono qui per dirle che non è così.
Investire può essere molto facile da capire. Puoi immergerti quanto vuoi nella piscina della conoscenza degli investimenti. Ci sono strumenti e risorse per aiutarvi a prendere decisioni e per rendere la vostra vita finanziaria più facile.
In questo articolo, vi mostrerò una struttura per un piano di investimento per iniziare e coprire alcuni della terminologia di base che dovreste conoscere.
Per quando avrai finito con questo articolo, dovresti essere in grado di:
- Scegliere un’asset allocation
- Aprire un conto di investimento
- Scegliere gli investimenti adatti ai tuoi obiettivi
- Sapere come e quando monitorare le tue scelte di investimento
- Capire i principali termini di investimento
Iniziamo.
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Tabella dei Contenuti:
Il nostro piano di investimento
Diamo uno sguardo al nostro piano di investimento, che inizia con la creazione di un piano di investimento. Se pensi di aver bisogno di una migliore comprensione di alcuni gerghi che sentirai quando inizierai ad investire, abbiamo incluso una sezione sulla terminologia di base in fondo a questo articolo.
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Crea un piano di investimento
La prima, e più importante, cosa che dovrai fare come nuovo investitore è determinare la tua asset allocation desiderata (ricorda, ne abbiamo parlato sopra) di azioni e obbligazioni. La ripartizione generale di dove va il tuo denaro è una decisione importante, ma scavare nei dettagli di come ogni classe di attività è divisa è fondamentale.
Allocazione delle azioni
Ci sono molti modi per investire in azioni, ma lascia che ti mostri alcune delle decisioni più importanti che dovresti prendere subito confrontando alcuni dei diversi tipi di fondi che vedrai:
U.S. vs. Internazionale
Ci sono fondi che investono solo in azioni basate negli Stati Unitie fondi che investono solo in azioni internazionali. Ci sono migliaia di opzioni all’interno di ogni categoria per scegliere un fondo che corrisponda a quello che stai cercando, ma una cosa da considerare (e questa è una mia personale filosofia d’investimento) è che molte aziende statunitensi
Così potrebbe avere senso, per esempio, investire in un fondo azionario americano a grande capitalizzazione e in un fondo internazionale che si concentra su società più piccole e in crescita (o anche sui mercati emergenti, come discuterò più avanti).
Large Cap vs. Small Cap
La dimensione “cap” di un fondo ti dice quanto grandi (o piccole) sono le società in cui quel fondo investe. Per capire meglio, guarda la capitalizzazione di mercato. La capitalizzazione di mercato è il prezzo delle azioni moltiplicato per il numero di azioni totali in circolazione. Così, per esempio, se la società X ha un prezzo delle azioni di $20 e ha 200.000.000 di azioni in circolazione, la sua capitalizzazione di mercato sarebbe di $4.000.000.000 (20 x 200.000.000).
Questo permette di classificare una società (e un fondo) in base alla loro corrispondente capitalizzazione di mercato. Ecco i tre tipi principali che vedrai, insieme alla loro corrispondente capitalizzazione di mercato:
- Small Cap: da 250 milioni a 2 miliardi di dollari di capitalizzazione di mercato
- Mid Cap: da 2 miliardi a 10 miliardi di dollari di capitalizzazione di mercato
- Large Cap: Da 10 a 100 miliardi di dollari di capitalizzazione di mercato
Quindi se vuoi investire in aziende come la società X, che ha una capitalizzazione di mercato di 4 miliardi di dollari, ti concentrerai su un fondo Mid Cap.
Il motivo per cui questo è importante è che si dovrebbe sempre avere un mix di questi tipi di aziende. Ognuno ha il suo posto in un portafoglio di investimento.
I fondi Large Cap si concentrano sulle più grandi aziende del mondo. Queste possono essere scommesse più sicure, ma i vostri rendimenti potrebbero non essere così grandi. I fondi Small Cap si concentrano sulle piccole aziende in crescita. Tendono ad essere più rischiosi, ma possono ottenere rendimenti più alti in alcuni casi. Mid Cap cade da qualche parte nel mezzo.
Mercati emergenti
I mercati emergenti hanno anche un posto speciale in un portafoglio di investimento. Tutto quello che abbiamo discusso fino a questo punto è stato focalizzato su aziende che operano in un paese sviluppato.
I fondi dei mercati emergenti si concentrano su aziende che si trovano in paesi in via di sviluppo o emergenti. Questi paesi non sono sottosviluppati, ma non sono nemmeno completamente sviluppati. Tendono ad allontanarsi da industrie come l’agricoltura e a concentrarsi maggiormente sulle attività aziendali e sul miglioramento della qualità della vita dei loro residenti.
Sono volatili e meno maturi, ma tendono ad offrire un rapido tasso di crescita e rendimenti più elevati rispetto alle azioni dei paesi più sviluppati. Questo viene, tuttavia, con rischi più elevati. Assicurati di aggiungere alcuni fondi dei mercati emergenti nel tuo portafoglio per aiutare a bilanciare il rischio e la ricompensa.
Allocazione delle obbligazioni
Le obbligazioni hanno storicamente dato rendimenti più bassi ma offrono un rischio inferiore e sono una parte fondamentale di qualsiasi portafoglio di investimento. Mentre ci sono molti tipi diversi di fondi obbligazionari là fuori, non c’è bisogno di essere troppo fantasiosi. Consigliamo di investire in un solo fondo obbligazionario governativo degli Stati Uniti e di mantenerlo intorno al 10% dell’allocazione totale del tuo portafoglio se sei ancora abbastanza lontano dalla pensione.
REIT
Oltre alle azioni e alle obbligazioni, potresti imbatterti (o semplicemente avere un interesse) in alcuni altri tipi di classi di attività. La più comune che vedrete, e quella su cui mi concentrerò qui, è REITs – Real Estate Investment Trusts.
I fondi REIT sono un ottimo modo per entrare nel mercato immobiliare senza sborsare tutti i soldi per una proprietà reale, o assumersi il rischio di essere un proprietario.
I fondi REIT investono in società che investono in (ancora confuso?) beni immobili che producono reddito. Quindi è una miscela ampiamente diversificata di società che si occupano di tutti i tipi di immobili.
Non è del tutto necessario, ma vi consiglio vivamente di considerare di mettere un po’ di soldi nei REIT, in quanto aggiunge un ulteriore livello di equilibrio ed esposizione al vostro portafoglio complessivo.
Esempi di asset allocation
Per aiutarvi con la vostra asset allocation desiderata, abbiamo messo insieme cinque risorse che vi offriranno una guida:
- Il vostro portafoglio è stato progettato da Rube Goldberg?
- Il perfetto piano di asset allocation
- Come creare un piano di asset allocation
- Il David Swensen Unconventional Success Portfolio
- 5 risorse per aiutarti ad allocare il tuo patrimonio per la pensione
Decidere i tipi di conto
Ora che hai iniziato a sviluppare il tuo piano di asset allocation, è ora di iniziare a pensare a dove investire il tuo denaro.
Se sei impiegato, la tua azienda probabilmente offre un 401(k), 403(b), o TSP. Per amor di discussione, diremo che è un 401(k).
Tenete conto dei limiti di contribuzione di quest’anno al vostro 401(k). Qualsiasi tipo di contributo ricevuto dal datore di lavoro non sarà conteggiato in questo limite. Ci sono molti benefici nel massimizzare un 401(k), in particolare la quantità che stai mettendo da parte e il fatto che stai riducendo il tuo reddito imponibile.
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Quindi il primo passo che consigliamo è quello di massimizzare un 401(k).
Da lì, consigliamo di aprire un IRA. C’è un dibattito su quale sia meglio, Roth o tradizionale, ma questo si riduce alla vostra preferenza personale. Personalmente ho entrambi, ma preferisco l’IRA tradizionale perché presumo che farò meno soldi quando andrò in pensione.
Se hai meno di 50 anni, puoi contribuire fino a 5.500 dollari in un IRA (oltre i 50 anni si arriva a 6.500 dollari) all’anno.
Dopo aver massimizzato il tuo 401(k), ti suggeriamo di massimizzare un Roth o un Traditional IRA.
Una volta che hai aggiunto soldi al tuo 401(k) e IRA, puoi iniziare a pensare agli investimenti tassabili. Usare un’app come Public, che ti permette di comprare quote parziali di azioni e che non fa pagare alcuna commissione, è un modo economico di investire e può aiutarti a imparare di più sull’investimento in azioni individuali.
Leggi la recensione completa di Public
Seleziona gli investimenti
Ok, ci sei quasi. Ora hai determinato la tua asset allocation e hai aperto un conto da qualche parte (o hai solo intenzione di usare il tuo 401(k)). Ora è il momento di scegliere quegli investimenti.
Consiglio di mantenere un ampio mix di investimenti, ma fai quello che si adatta meglio al tuo piano di investimento. Le tue opzioni saranno piuttosto limitate con un 401(k), ma le cose principali che vuoi cercare sono:
- Il rapporto di spesa – C’è un’opzione simile che è più economica?
- Il tipo di fondo – Per esempio, puoi avere un Large Cap Growth (aziende che stanno crescendo) o un Large Cap Value (azioni più economiche che sono più stabili), ma ancora rientrare in un fondo Large Cap. Scegli quello che è meglio per te.
- La performance storica – Non do molto peso alla performance storica perché non ci sono prove scientifiche che dimostrino che la performance storica delle azioni sia un vero indicatore della performance futura (qualcosa che ti insegnano in Personal Finance 101). Ma aiuta alcune persone a dormire la notte. Se tutte le altre cose sono uguali, sceglierò il fondo con una migliore performance storica perché mi dà un certo senso di conforto personale con la mia scelta.
Il mio consiglio sarebbe quello di non spendere troppo tempo soffermandosi su quale fondo specifico si sta per investire. Concentrati piuttosto sull’asset allocation che hai deciso in precedenza e cerca di attenerti ad essa.
Se scegli i fondi individuali, vorrai riequilibrare almeno ogni anno. La maggior parte dei piani 401(k) offrono di farlo per voi, ma se non lo fanno, andate manualmente ogni anno e resettate la vostra asset allocation (a meno che non cambiate la vostra strategia).
Un’ultima raccomandazione qui è solo per KIS – Keep It Simple.
Potete evitare alcuni mal di testa scegliendo quello che è chiamato un Target Date Fund. Questi non sono così economici come, ad esempio, un fondo Large Cap, ma ti risparmieranno un po’ di fatica decisionale.
Un Target Date Fund ti permette di scegliere un fondo che corrisponde strettamente a quando intendi andare in pensione. Così, per esempio, se hai 27 anni e prevedi di andare in pensione a 65, potresti scegliere un Target Date Fund 2055.
Il fondo investirà in attività che sono appropriate per questo orizzonte temporale di investimento. Per esempio, se hai intenzione di andare in pensione tra cinque anni, il tuo portafoglio avrà un peso maggiore sulle obbligazioni, che tendono ad essere più sicure. Ma se siete a 30 o 40 anni, il fondo avrà un peso maggiore sulle azioni, che sono più volatili ma offrono un rendimento migliore, dal momento che non avrete bisogno dei soldi per molto tempo.
Per un investitore nuovo di zecca che cerca solo di iniziare, raccomanderei un fondo target date. È semplicemente più facile e ti darà il tempo di abituarti a investire. Puoi sempre cambiare le tue opzioni di investimento in seguito.
Una volta che hai scelto i tuoi investimenti, una grande opzione per i principianti da considerare è E*TRADE. Non c’è un minimo per aprire un conto IRA con E*TRADE e se si sceglie di aprire un conto di intermediazione per iniziare il trading, il minimo richiesto è di soli 500 dollari. Inoltre, questi conti non hanno commissioni di gestione. Troverete una ricchezza di risorse educative su E*TRADE a beneficio sia dei principianti che degli investitori esperti.
Leggi di più: Recensione di E*TRADE: E*TRADE è la piattaforma giusta per te?
Monitorare i tuoi investimenti
L’ultimo passo del nostro piano è monitorare i tuoi investimenti. Anche se scegliete un fondo di data obiettivo, non dovreste mai “impostarlo e dimenticarlo”. Raccomando di controllare i vostri investimenti almeno una volta al mese e di riequilibrare il vostro intero portafoglio almeno una volta all’anno, ma non più di una volta al trimestre.
È facile scegliere un fondo comune o un fondo indicizzato e smettere di pensarci, ma questo è un grosso errore per molti nuovi investitori. Tieni d’occhio i tuoi soldi mentre lavorano per te.
Proprio come nel mondo del lavoro, assumiamo dipendenti che non sempre funzionano. La stessa cosa con gli investimenti – a volte compriamo quelli che non funzionano.
C’è uno strumento gratuito che rende la gestione dei tuoi investimenti facile (e divertente). Si chiama Personal Capital’s financial dashboard gratuito.
Personal Capital ti permette di collegare tutti i tuoi 401(k), 403(b), IRA e altri conti di investimento in un unico posto. Una volta connessi, è possibile vedere le prestazioni di tutti i vostri investimenti e valutare la vostra asset allocation.
Con il Retirement Fee Analyzer di Personal Capital potete vedere quanto vi stanno costando il vostro 401k e altri investimenti. Sono rimasto scioccato nell’apprendere che le commissioni del mio 401(k) potrebbero costarmi oltre 200.000 dollari!
Personal Capital offre anche un pianificatore di pensionamento gratuito. Questo strumento vi mostrerà se siete sulla buona strada per andare in pensione alle vostre condizioni.
