A seconda del tuo business, potresti scoprire che hai bisogno di soddisfare una vasta gamma di metodi di pagamento per rendere felici i tuoi clienti. Le aziende online spesso usano una varietà di tipi di portafoglio digitale, dai portafogli mobili a PayPal o Venmo. Anche in questo caso, le spese di elaborazione addebitate da PayPal e dalle società di carte di credito possono sommarsi rapidamente.
Un modo per ridurre queste spese è abilitare le transazioni ACH. Sono finiti i giorni in cui le transazioni ACH richiedevano 3-5 giorni lavorativi per essere elaborate. Invece, queste transazioni possono essere elaborate immediatamente, rendendo i pagamenti garantiti e più veloci che mai.
Per capire meglio quanto vi costeranno le transazioni ACH, questo articolo vi dirà:
- Il costo medio di elaborazione di una transazione ACH
- Le variabili che influenzano il costo di elaborazione di una transazione ACH
- Le norme legali per le transazioni ACH
Per impostare la tua azienda per il successo, è importante consentire una vasta gamma di opzioni di pagamento, dai pagamenti con carta di credito e transazioni di debito ai trasferimenti di criptovaluta, accettare transazioni ACH farà questo per te.
Costo medio di elaborazione di una transazione ACH
Una transazione ACH, conosciuta anche come una transazione che passa attraverso la Automated Clearing House (cioè la rete ACH), è una comune transazione da banca a banca (B2B). Questi trasferimenti sono sia depositi diretti via ACH (addebito ACH) o pagamenti diretti via ACH (credito ACH).
Negli Stati Uniti, queste transazioni sono tipicamente facilitate da una banca o da istituzioni finanziarie simili (come una cooperativa di credito), ma tutto il denaro alla fine scorre attraverso la Federal Reserve e la National Automated Clearing House Association (NACHA; gestita da banche commerciali private). Queste richieste permettono a una persona o azienda di pagarne un’altra trasferendo fondi da un conto bancario a un altro.
Le spese per l’elaborazione delle transazioni ACH esistono perché ci sono diversi passaggi che devono avvenire durante questo processo. Nel caso di un deposito diretto, per esempio, un’azienda raccoglierà tipicamente le informazioni sul libro paga del dipendente. Prima del giorno di paga, l’azienda invia un file di pagamento al proprio conto bancario. La banca invia poi lotti di moduli di iscrizione ACH all’operatore ACH (NACHA). Una volta che i moduli sono ordinati, gli addebiti ACH possono essere effettuati.
NACHA afferma che il costo medio di un trasferimento ACH è di $0,11, ma questo può variare da $0,20 a $1,50. Questi costi dipendono dalla dimensione media della transazione, dal volume delle transazioni presentate dall’azienda, se viene elaborata lo stesso giorno, e dalla banca che state usando. Si può incorrere in costi gonfiati, compreso il costo necessario per inviare questi pagamenti ACH, una tassa di presentazione del lotto, o una tassa di ritorno o storno ACH. Alcuni fornitori addebitano una tariffa fissa, mentre altri addebitano una tariffa percentuale.
Alcune API ACH offrono maggiore flessibilità nel modo in cui i pagamenti ACH vengono elaborati. Per esempio, le API mobili, come l’API della Sila, permettono una maggiore accessibilità nel modo in cui i pagamenti ACH vengono elaborati per ridurre queste commissioni.
Variabili che influenzano le commissioni delle transazioni ACH
Se NACHA sostiene che costa in media solo 0,11 dollari per transazione, allora perché vi vengono addebitati più di 1,50 dollari per transazione?
Come detto in precedenza, ci sono una serie di fattori che influenzano le commissioni delle transazioni di pagamento ACH. Questi includono:
- La dimensione media della transazione
- Il volume delle transazioni presentate dalla società a cui stai presentando la tua transazione ACH
- Se il tuo fornitore usa o meno l’ACH dello stesso giorno
- La dimensione della banca
- Tasse mensili di trasferimento ACH
- Costi del personale del fornitore o del processore di pagamento terzo (TPPP)
- Tassa per lotto (in genere per lotto, < $1)
- Tasse accidentali; Commissioni NSF (ritorno ACH o rimbalzo)
- Tasse accidentali; l’ACH deve essere riaddebitato (rimborso)
- Come una banca addebita le commissioni (percentuale o forfait)
- Eventuali commissioni nascoste
Purtroppo, come cliente, non puoi controllare come l’azienda che usi quando elabora le transazioni ACH. E in un certo senso, questo può danneggiare il vostro business. Se un’azienda non dichiara chiaramente, né determina, come le transazioni ACH dovrebbero operare secondo la guida alla gestione del rischio ACH, allora potrebbe costarvi un aumento delle commissioni o del rischio di transazione a causa dell’aumento del credito e della conformità, tra gli altri fattori. E le aziende devono riconoscere (se non l’hanno già fatto) che non solo un adeguato piano di elaborazione ACH fornirà una maggiore sicurezza, ma ridurrà anche il costo e il peso dei trasferimenti ACH.
Molto del risparmio sui costi sta nell’automazione dei trasferimenti ACH. Più spesso la vostra azienda elabora i trasferimenti ACH, più bassi saranno i costi associati. I pagamenti ACH possono essere automatizzati attraverso un programma di fatturazione, quindi non c’è bisogno di personale per inviare queste richieste o aggiornare la contabilità. Poiché i trasferimenti ACH sono tutti online, usarli più spesso ridurrà anche i costi (e i rischi) associati alle forniture d’ufficio, agli assegni cartacei, ai bonifici, alla verifica del conto o a trattare con i creditori.
Un altro modo per ridurre questi costi è l’implementazione delle API ACH nel vostro software per il libro paga. Le API ACH, come Sila, rendono il movimento di denaro più veloce, più facile e più conveniente rispetto ai tradizionali metodi di pagamento ACH.
Come determinare cosa addebitare per transazione ACH
Determinare cosa addebitare per transazione ACH dipenderà non solo dal tipo di processore di pagamento che usate ma anche dai mezzi con cui la vostra azienda deve effettuare la transazione. Dovete anche considerare cose come le tasse accessorie che potrebbero esservi addebitate, le tasse PCI (conformità con il Payment Card Industry Data Security Standard; PCI DSS), il costo per produrre estratti conto, il costo per la creazione di un conto o di una transazione, e come la vostra banca elabora i pagamenti ACH.
In gran parte, la determinazione dell’importo da addebitare beneficerà di una discussione con la vostra banca o TPPP. Essi saranno consapevoli dei potenziali rischi di non addebitare un certo importo, e della probabilità che certi rischi o commissioni vengano addebitati in primo luogo.
Le transazioniACH avranno quattro tipi di commissioni:
- Le commissioni di conto coprono la manutenzione del conto, il mantenimento dei sistemi di elaborazione, la protezione dalle frodi, la conformità all’IRS, ecc.
- Le commissioni di addebito coprono l’elaborazione dell’addebito, in genere vanno da $0.15 a $0.95 e dipendono dal rischio della transazione.
- Le commissioni di credito coprono l’elaborazione del credito, in genere vanno da $0.15 a $0.95 e dipende dal rischio della transazione, potrebbe essere più grande dell’addebito a causa dell’importo in dollari più alto.
- Tassa di “sconto” – una tassa basata sulla percentuale che è applicabile solo in certi scenari, per esempio in un settore ad alto rischio o per coprire il potenziale di frode.
Ci sono diversi tipi di modi per andare a caricare i trasferimenti ACH, che si basa su modelli per come le tariffe delle carte di credito sono determinate. Decidere tra questi tre modi potrebbe alleviare qualsiasi pressione da parte di clienti fastidiosi o sovraccaricare i buoni clienti:
Tassi misti
Uno dei modi migliori per incoraggiare la fidelizzazione dei clienti è quello di applicare un tasso misto. Una tariffa mista è una tariffa di mezzo. Invece di far pagare ogni transazione per ogni infrazione, un tasso misto presuppone che ci sia un rischio di tutte le infrazioni ogni volta basato sulla probabilità media che ogni transazione sia destinata ad accadere. I tassi misti possono essere percentuali (tipicamente < 3,0%), o tassi piatti ($0,30).
Interchange-Plus Pricing
Questo modello prenderà in considerazione altri tipi di metodi di pagamento. Se la vostra base di clienti si basa su transazioni di credito, allora l’interchange-plus pricing combinerà tutti questi potenziali tipi di pagamento in una media. Ai clienti dovrebbe essere fornita la documentazione su ciò che significa, ma questo modello potrebbe mantenere i prezzi più bassi, in particolare per l’elaborazione delle carte di credito, e quindi i clienti si sentono gratificati anche se devono usare il credito.
Tiered Rates
Tiered rates sono solitamente per le transazioni con carta di credito e sono un metodo di pagamento molto poco comune. Questo modello categorizza il tipo di transazione con carta di credito e determina le tariffe basate sugli standard della TPPP.
Regole legali per come le transazioni ACH sono pagate
Le regole legali governano come le istituzioni finanziarie e la TPPP processano le transazioni ACH. Al fine di mantenere la conformità, è importante che tu abbia rapporti bancari con una banca accreditata FDIC. I blocchi ACH possono anche proteggere un’azienda richiedendo l’approvazione su tutte le transazioni ACH.
Le transazioni ACH sono protette dalle regole e dai regolamenti NACHA, ma la protezione federale protegge un’azienda solo fino a un certo punto. La protezione federale per le frodi ricade sotto il Codice Commerciale Uniforme (UCC). Mentre le banche devono risarcire gli individui sotto l’UCC, questa copertura non si applica necessariamente alle imprese. Per esempio, se non si segnala un’attività fraudolenta in un conto corrente entro 1 giorno, allora l’azienda sarà ritenuta responsabile della riconciliazione dei suoi conti.
Se le transazioni ACH sono elaborate al di fuori di una banca, allora le aziende dovrebbero essere consapevoli delle norme Know-Your-Customer (KYC) e della supervisione normativa del trasferimento elettronico di fondi (EFT).
Se state usando un’API ACH, la comprensione di queste norme ricadrà sulla vostra azienda. Se stai usando un’API ACH supportata da un’azienda, come Sila, allora avrai il supporto di esperti finanziari che conoscono questi regolamenti così come i regolamenti applicati all’uso di blockchain. Questi esperti possono lavorare con voi e aiutare a sostenere le esigenze delle vostre piccole imprese.
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Se siete una piccola impresa o un imprenditore, allora siete ben esperti nel cercare di trovare il prezzo più basso per tutte le vostre spese operative. Dalle commissioni bancarie agli abbonamenti, ogni centesimo conta.
Minimizzare le spese operative o i costi di avviamento non solo aiuta le imprese a prosperare, ma può farle o romperle. Un’area in cui le spese possono sommarsi è nei costi di transazione. Accettare pagamenti ACH è uno dei modi migliori per affrontare e ridurre questi costi.