Credit Card Processing & Payment Gateway

Dalla strisciata della tua carta di credito al commerciante (centro commerciale o un supermercato) alla ricezione di un messaggio che dice che una particolare transazione è stata fatta usando la tua carta di credito, ci sono più di un paio di processi che hanno luogo, coinvolgendo diverse parti, ognuna delle quali fa il suo lavoro per assicurarsi che l’intero processo avvenga in una manciata di secondi.

Se volete sapere come il denaro, che in realtà non esiste nella vostra carta di credito, passa attraverso vari gateway di pagamento, processori, banche e infine raggiunge il conto bancario del commerciante, mentre contemporaneamente viene addebitato sul conto della vostra carta di credito, la guida qui sotto vi aiuterà a capire meglio.

Troverai sicuramente alcuni fatti interessanti sull’elaborazione delle carte di credito e le varie parti coinvolte nel processo.

Come funziona l’elaborazione delle carte di credito – Guida passo dopo passo

Passo-1: Il titolare della carta di credito utilizza la carta di credito per effettuare un pagamento in un punto di vendita (POS) o in un sito web di e-commerce.

Se si tratta di un terminale POS, che non è altro che la cassa di un negozio al dettaglio, troverai un lettore di carte. La vostra carta sarà strisciata per ottenere le informazioni. Nei siti di e-commerce, dove non è possibile utilizzare fisicamente la carta, il commerciante utilizza un gateway di pagamento per raccogliere le informazioni.

I gateway di pagamento più popolari in India includono PayPal, Square, Stripe, che in genere gestiscono un complesso routing di dati per conto del commerciante e autorizzano le transazioni di e-commerce.

Step-2: Il lettore di carte o il gateway di pagamento passano poi le informazioni della transazione attraverso una connessione sicura al processore di pagamento

Step-3: Il processore di pagamento, che è responsabile della raccolta e della trasmissione delle informazioni ad altre fasi, invia le informazioni di pagamento alla rete della carta di credito a cui la carta è associata. Le reti di carte di credito più diffuse sono Visa, American Express e MasterCard.

Step-4: La rete della carta passa poi le informazioni alla banca del cliente, la banca che ha emesso la carta di credito. Si chiama anche banca emittente.

Step-5: La banca emittente, dopo aver ricevuto la richiesta di pagamento, verifica la disponibilità di fondi sufficienti sul conto del cliente per elaborare l’acquisto. Controlla anche se l’acquisto è legittimo o meno. Una volta che trova fondi adeguati e verifica che l’acquisto non è fraudolento, invia un messaggio, approvato o rifiutato, alla rete della carta di credito.

Nel caso in cui la banca trovi fondi insufficienti nel conto o il limite di credito della carta sia stato raggiunto o quando l’acquisto non è legittimo, rifiuta la transazione.

Fase 6: La rete della carta trasmette la risposta di autorizzazione al processore di pagamento che a sua volta la inoltra al gateway di pagamento o al lettore di carte.

La risposta di autorizzazione sarà quindi visualizzata sul lettore di carte o sul sito web di e-commerce. Una volta che la transazione viene approvata, il commerciante consegnerà la merce al cliente.

Step-7: Tutte le autorizzazioni approvate o i pagamenti con carta di credito saranno presentati dal commerciante in un batch attraverso il suo processore di pagamento alla banca acquirente o alla banca del commerciante per il regolamento.

La banca del commerciante elabora i pagamenti con carta di credito per conto del commerciante. Offrono un conto commerciante e scambiano fondi con le banche emittenti delle carte di credito. Sono responsabili del deposito dei fondi sul conto del commerciante dopo aver dedotto le relative commissioni.

Step-8: Una volta che la banca del commerciante riceve i pagamenti giornalieri della carta dal commerciante, solleva una richiesta alla banca emittente della carta di credito per la liquidazione del lotto

Step-9: Il fornitore della carta di credito fa un pagamento di liquidazione alla banca del commerciante il giorno seguente

Step-10: Una volta che la banca del commerciante riceve l’importo, deduce un certo importo per la commissione di interscambio, la commissione dell’acquirente e simili dall’importo effettivo e deposita il resto sul conto del commerciante lo stesso giorno o il giorno successivo. Questo processo è chiamato regolamento e in genere richiede 2-3 giorni lavorativi.

Glossario dei termini di elaborazione delle carte di credito

Tu potresti aver incontrato molti nuovi termini mentre cercavi di capire l’elaborazione delle carte di credito. Per facilitarvi, ecco una breve definizione di tutti questi termini.

Terminale POS (Point-of-sale): Un terminale POS è un set up fisico nei negozi brick-and-mortar, che tipicamente include un lettore di carte per elaborare i pagamenti con carta di debito/credito.

Payment gateway: Un gateway di pagamento è un software che trasmette le informazioni sulla transazione da un portale di pagamento come un sito di e-commerce al processore della banca e le risposte di autorizzazione dalle banche che emettono le carte di credito al portale di pagamento. Di solito facilita la comunicazione tra le banche.

Processore di pagamento: Un processore di pagamento funge da collegamento tra i commercianti e la banca emittente. Oltre a proteggere i dati di pagamento e a trasmetterli ad altre parti, garantisce anche che tutte le transazioni aderiscano alle linee guida del Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).

Rete di carte di credito: Le reti o associazioni di carte di credito lavorano con i processori di pagamento per facilitare la comunicazione tra il commerciante e la banca emittente. Sono anche responsabili di fissare le commissioni di interscambio e di valutazione.

Visa, Master card, American Express e Discover sono le reti di carte di credito più popolari.

Banca emittente: La banca emittente è una banca o un’istituzione finanziaria che fornisce la carta di credito al cliente.

Banca acquirente: Una banca acquirente è una banca o un’istituzione finanziaria che accetta le transazioni con carta di credito di un titolare di carta. È registrata con una rete di carte e accetta le transazioni sulla rete per conto dei commercianti. Alcune banche servono anche come processori. Forniscono ai commercianti i lettori di carte e altre attrezzature necessarie per accettare le carte di credito.

Controlla la tassa di elaborazione della carta di credito

La tassa di elaborazione della carta di credito è una tassa applicata dai processori di pagamento per elaborare una particolare transazione con carta di credito. La tassa è tipicamente addebitata al commerciante che utilizza i servizi di elaborazione dei pagamenti.

Tipicamente impostata dalle reti di carte di credito, la tassa di elaborazione della carta di credito varia da un fornitore di servizi ad un altro in base alla rete di carte a cui è associato.

La tassa di elaborazione addebitata ad un particolare commerciante dipende anche da vari fattori come il metodo di elaborazione della carta di credito. Se si utilizza un metodo di elaborazione con carta presente, come un lettore di carte, verrà addebitato meno rispetto a un metodo di elaborazione senza carta presente, come i siti di e-commerce.

Gateway di pagamento con carta di credito

Per i siti di e-commerce, i gateway di pagamento sono abbastanza essenziali in quanto svolgono un ruolo cruciale nell’elaborazione delle carte di credito. Trasmettendo in modo sicuro le informazioni cruciali tra le banche emittenti e le banche acquirenti, essi proteggono i dati sensibili da parti fraudolente.

La sicurezza gioca un ruolo integrale nel funzionamento dei gateway in quanto i dati cruciali come i numeri delle carte di credito e i PIN passano attraverso di loro a varie altre parti. Per garantire pratiche corrette, i gateway seguono le regole e gli standard di sicurezza stabiliti dalle reti di carte di credito.

Ci sono una serie di fornitori di gateway di pagamento in India, tra cui PayuMoney, CC Avenue, PayU, RazorPay, Cashfree, Paypal, EBS, Coinbase, Citrus Payments, Airpay, GoCoin, BitPay, 2Checkout, PayDollar, Lay Buy, G2APay, MasterCard Payment Gateway Services e simili.

Costo del gateway di pagamento per l’elaborazione delle carte di credito

I gateway di pagamento addebitano una varietà di costi al commerciante online. Alcune sono fisse, alcune sono una tantum e altre sono ricorrenti. Vediamo le varie tariffe applicate dai fornitori di gateway di pagamento.

• Tassa di sconto: La tassa di sconto o tasso di sconto è una tassa applicata dal gateway di pagamento per elaborare una transazione. È tipicamente una percentuale del pagamento elaborato, quindi varia da una transazione all’altra. I tassi di sconto variano dall’1,5% al 3,5% a seconda del tipo di carta di credito e della modalità di pagamento.

La tassa di sconto è tipicamente condivisa tra più parti coinvolte nella transazione con carta di credito tra cui la banca emittente, la banca acquirente e il fornitore di servizi di gateway.

• Una tassa di set-up: Questa è una tassa iniziale da pagare quando ci si iscrive a un fornitore di gateway di pagamento. Si tratta di una tassa una tantum e sarà riscossa per integrare il software del gateway di pagamento all’interno del portale online.

• Tassa di manutenzione: È una tassa predeterminata che deve essere pagata mensilmente o annualmente al fornitore di servizi dal commerciante online. La tassa può variare a seconda dei servizi scelti dal commerciante. Alcuni servizi aggiuntivi offerti dai gateway di pagamento includono la gestione del rischio, la gestione delle frodi e altri servizi che attirano una tassa aggiuntiva.

Popolari gateway di pagamento in India

Citati di seguito sono cinque popolari fornitori di gateway di pagamento in India.

CCAvenue:CCAvenue è uno dei gateway di pagamento più antico e più grande che fornisce soluzioni di e-commerce end-to-end ai commercianti in tutti i settori. Offre più di 200 opzioni di pagamento che supportano più di 50 net banking, 98 carte di debito, 48 banche IMPS, 16 strumenti prepagati, sette carte di credito e carte ATM. Viene utilizzato dai più popolari siti di e-commerce come Snapdeal.

Altre caratteristiche offerte dal fornitore includono l’elaborazione di più valute, l’integrazione iFrame, il routing dinamico intelligente e i pagamenti mobili.

Di seguito sono riportate le tariffe applicate da CCAvenue:

Tassa di sconto

Tassa di installazione

Tassa di manutenzione

Le spese sono applicabili il 1° aprile di ogni anno. I nuovi clienti possono godere di un anno di esenzione dalle tasse.

PayU India: Di proprietà del conglomerato internet e dei media Naspers group, PayU India è un altro popolare fornitore di gateway di pagamento in India. Nel 2015, l’azienda ha ribattezzato il suo prodotto in due prodotti diversi, PayU Enterprise e PayUmoney, per fornire servizi migliori.

Mentre PayU Enterprise o PayUbiz fornisce servizi per le grandi imprese, PayUmoney è per le piccole e medie imprese. Quest’ultimo offre anche soluzioni di portafoglio per gli utenti mobili.

PayUbiz offre una varietà di opzioni di pagamento tra cui Visa, Master, Amex, Diners, Maestro, carte Rupay, più di 45 siti di net banking, opzioni EMI e portafogli mobili. Accetta carte internazionali e offre anche servizi multi-valuta che supportano fino a 13 valute.

Citati di seguito sono vari piani offerti dal provider e le loro rispettive tariffe.

Tasso di sconto

Tassa di installazione o di integrazione

Tassa di manutenzione

Razorpay:Razorpay offre una suite completa di prodotti che consente alle aziende di accettare, elaborare ed erogare pagamenti. Supporta tutte le modalità di pagamento tra cui carte di credito e di debito, portafogli mobili e internet banking.

La tabella dei prezzi di Razorpay è la seguente

Tassa di transazione o tasso di sconto

Tassa di installazione – Nil

Tassa di mantenimento annuale – Nil

La tassa e le spese sono applicabili solo al Piano Standard offerto da Razorpay. È appositamente progettato per le aziende start-up, le piccole e medie imprese.

Razorpay offre anche un piano Enterprise, progettato per le imprese che elaborano grandi volumi. Offre un prezzo al cliente per le imprese che optano per il piano.

E-Billing Solutions (EBS): Interamente di proprietà del gruppo Ingenico, EBS o E-billing solutions è uno dei fornitori di gateway di pagamento più sicuri in India. Supporta più di 100 opzioni di pagamento tra cui carte di credito e di debito, net banking, carte prepagate, portafogli mobili, EMI bancari e simili.

Offre una tecnologia di routing intelligente, che utilizza un algoritmo proprietario per passare dinamicamente le transazioni per raggiungere un alto tasso di successo.

I piani tariffari offerti da EBS sono i seguenti

Tassi di transazione o tasso di sconto

Tassa di installazione – Nil

Manutenzione annuale – Applicabile

I prezzi sono applicabili solo per Starter pack. EBS offre anche un pacchetto Premium che permette ai clienti di personalizzare un piano basato sulle loro esigenze aziendali.

1. Instamojo: Instamojo è un altro gateway di pagamento multicanale in India. Offre varie caratteristiche come interfaccia facile, centro di risoluzione delle controversie, hosting di file digitali, opzioni di condivisione facile e molti altri.

La tabella dei prezzi di Instamojo è la seguente

Tassi di transazione o tasso di sconto

Tassa diup fee – Nil

Manutenzione annuale – Nil

Payment Gateway – Comparazione dei prezzi

Per renderti le cose più facili, ecco un confronto dei prezzi tra i gateway di pagamento più popolari. Si prega di notare che i prezzi sono secondo lo standard o i pacchetti di base offerti dalle aziende.