Credit Sesame vs. Credit Karma: quale strumento gratuito di monitoraggio del credito dovresti usare?

Pop Quiz: Qual è uno dei tuoi beni finanziari più importanti ma sottovalutati?

Suggerimento: Non è un bene tipico, perché non si può comprare, vendere o investire in esso. Ma può comunque lasciarti migliaia di dollari più ricco o più povero.

La risposta è il tuo punteggio di credito.

Il tuo punteggio di credito è la chiave misteriosa che:

• sblocca i migliori tassi di interesse sui mutui per la casa e l’auto
• permette di essere accettato per carte di credito abbastanza lucrative da approfittare del travel hacking
• viene persino controllato dalla tua compagnia telefonica e internet prima di impostare il tuo account…

È calcolato su una scala numerica da 300 a 850 dalle tre maggiori agenzie di credito. (Sono Experian, Equifax, e TransUnion) Ogni compagnia ha il proprio mix proprietario che usano per calcolare il vostro punteggio specifico, anche se tutti i punteggi sono basati sugli stessi fattori comuni.

Per questo articolo, i dettagli specifici della formula non sono importanti. Quello che importa a te, e a chiunque altro non voglia pagare migliaia di dollari in pagamenti extra nel corso della sua vita, è che quei punteggi siano accurati.

Ecco la parte spaventosa… La FTC ha recentemente riportato che in media, 1 persona su 5 ha gravi errori nei suoi punteggi di credito.

La soluzione? Dobbiamo monitorare quei punteggi di credito come se migliaia di dollari dipendessero da questo. Perché è così!

Credit Sesame vs. Credit Karma: Recensione dei due più popolari strumenti gratuiti di monitoraggio del credito

Entra Credit Sesame e Credit Karma, due dei più popolari strumenti gratuiti di monitoraggio del credito.

In superficie, i due prodotti sono molto simili. Credit Sesame e Credit Karma entrambi:

• Ti forniscono un punteggio di credito gratuito
• Ti aiutano a monitorare il tuo credito per attività sospette o frodi (Sì, questo è davvero importante!)
• Ti mostrano i dettagli dei fattori sottostanti che influenzano il tuo punteggio di credito
• Ti danno raccomandazioni per aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito
• Sono gratuiti! (Urrà!)

Ma oltre a questo, le due applicazioni hanno alcune sottili differenze. Così, ho pensato che sarebbe valsa la pena di scomporre le due scelte.

(Un grido speciale a tutti i lettori che hanno suggerito questo dopo il mio post sui 5 strumenti preferiti per risparmiare denaro).

Entra nell’ultima resa dei conti nel nostro familiare formato di recensione di app per il denaro – Credit Sesame vs. Credit Karma.

Round 1: Dashboard

Dopo aver inserito tutte le informazioni necessarie alle app per estrarre le tue informazioni di credito, sarai mandato alla pagina principale del dashboard di ogni app. Questi sono i fulcri dei programmi, e la prima area in cui ci immergeremo durante la nostra recensione.

Credit Karma Dashboard:

Non sorprende che il dashboard di Credit Karma si concentri sul tuo punteggio di credito. Vedrai immediatamente il tuo punteggio specifico per due delle tre agenzie di credito (TransUnion e Equifax) e otterrai anche un bel grafico storico dei tuoi punteggi di credito negli ultimi mesi.

Tra le altre aree, trovo la casella “credito” più utile. Cliccando su di esso si aprono tutti i diversi fattori che influenzano il tuo punteggio di credito. Per ogni fattore, Credit Karma elenca alcuni utili punti di riferimento con cui confrontarsi.

Credit Sesame Dashboard:

Il design del cruscotto di Credit Sesame sembra un po’ più datato di Credit Karma. Detto questo, stiamo controllando i nostri punteggi di credito, non esattamente entrando in competizioni artistiche qui.

A differenza di Credit Karma, vedrete solo 1 punteggio di credito, non due. (Più avanti su questo…)

Quello che mi piace di Credit Sesame è come la loro analisi del credito ti dà un rapido riassunto dei 5 fattori di credito. Il riassunto traduce tutte le scale e i criteri confusi in una valutazione da “A” a “F” facile da capire.

Apprezzo anche che Credit Sesame mostri il tuo “debito totale” davanti e al centro. Per qualcuno che sta lavorando per uscire dal debito, questa potrebbe essere una caratteristica enormemente vantaggiosa e anche motivante.

Vincitore: Molto vicino nel complesso, con la mia preferenza personale che pende verso Credit Sesame per le informazioni facili da capire.

Vincitore (stretto): Credit Sesame

Round 2: Qual è più accurato – Credit Karma o Credit Sesame?

Ci sono davvero due parti in questa domanda.

• Quanto sono accurate le informazioni utilizzate?
• Quanto sono accurati i Credit Scores di Credit Karma e Credit Sesame?

In questo giro, guarderemo l’accuratezza delle informazioni sottostanti, perché è un po’ più facile da valutare. (Affronteremo la seconda parte di questa domanda nel prossimo round.)

Quale ufficio di credito usa Credit Sesame?

Credit Sesame accede ai dati di TransUnion, che è una delle tre principali agenzie di Credit Reporting su cui si basano le banche e altre istituzioni per calcolare i punteggi di credito.

Su questo fronte, le informazioni di Credit Sesame sui fattori di credito sottostanti dovrebbero essere totalmente accurate. Finché si riferisce a TransUnion…

La grande fregatura, naturalmente… che dire di quelle altre due agenzie di credito.

Se hanno informazioni che non appaiono nella vostra storia TransUnion, non le vedrete qui.

L’esempio più comune di questo sarebbe una richiesta di credito. Diciamo che fai domanda per una carta di credito, e la banca prende le tue informazioni di credito da Experian. Questo apparirà come una “richiesta di credito” sul tuo rapporto di credito ufficiale Experian, ma potrebbe non apparire sul tuo rapporto TransUnion o Equifax.

L’impatto complessivo di queste differenze è relativamente minore, ma certamente vale la pena menzionare.

Quale credit bureau usa Credit Karma?

Credit Karma ha un po’ di vantaggio qui. Il loro software accede ai dati sia di TransUnion che di Equifax.

Per quanto riguarda il monitoraggio del credito, questo fornisce un ovvio vantaggio. Ora avete la possibilità di catturare qualsiasi attività sospetta in due dei tre posti possibili.

Vincitore: Credit Karma. Tecnicamente, sia Credit Sesame che Credit Karma sono accurati. Ma Credit Karma ha il vantaggio di avere più informazioni, che possono essere più utili per voi.

Vincitore: Credit Karma

Round 3: Quanto sono accurati i loro punteggi di credito specifici?

Per la maggior parte delle persone, la risposta è “abbastanza accurata.”

Detto questo, ci sono alcuni avvertimenti notevoli a questa affermazione. Allacciate le cinture, perché sta per diventare complicato qui.

Credit Sesame e Credit Karma si basano entrambi su un modello di punteggio chiamato “VantageScore 3.0”. Il VantageScore è un vero e proprio punteggio di credito, e ancora più confuso, è sviluppato come una joint venture tra TransUnion, Equifax e Experian.

La grande fregatura? La maggior parte dei prestatori non usa il VantageScore.

Invece, quando fai domanda per un prestito, il tuo prestatore probabilmente usa il punteggio della Fair Isaac Corporation (FICO). (Secondo Fair Isaac, oltre il 90% dei punteggi utilizzati per prendere decisioni di prestito sono varie versioni dei punteggi FICO.)

Per questo motivo, il VantageScore utilizzato da Credit Sesame e Credit Karma viene scherzosamente chiamato non un punteggio FICO, ma un punteggio FAKO. Le agenzie di credito preferiscono un termine più morbido – chiamano VantageScore un punteggio di credito “educativo”.

Nonostante queste differenze confuse, uno studio governativo ha scoperto che tutti i diversi modelli di punteggio collocano ancora i consumatori nella stessa categoria di qualità del credito il 73-80% delle volte. (In altre parole, si otterrebbe lo stesso tasso di interesse 8 volte su 10, non importa su quale punteggio la banca si sia basata.)

Quindi, quanto è accurato il punteggio di Credit Sesame? (Aka… quanto è vicino il punteggio di Credit Sesame a FICO?)

Bene, sappiamo che Credit Sesame usa il VantageScore 3.0 di TransUnion.

E poiché non mi fermo davanti a nulla per ottenere lo scoop interno per i colleghi Money Wizards, ho tirato il mio punteggio “più ufficiale” TransUnion FICO per questa recensione. (Puoi ottenere il tuo pagando $20 a MyFICO.com, anche se molte carte di credito offrono anche un punteggio FICO gratuito come un vantaggio per il titolare della carta in questi giorni.)

Il verdetto?

Credit Sesame ha riportato il mio punteggio di credito 33 punti superiore al mio punteggio FICO. (820 a Credit Sesame contro 787 attraverso FICO)

Anche se 33 punti potrebbero sembrare molti, vale la pena ricordare che il punteggio limite per i migliori tassi di interesse è di solito superiore a 760. In questo caso, classificherei ancora il punteggio di Credit Sesame come “abbastanza accurato”.

Altri due punti importanti:

• Non tutti i punteggi di Credit Sesame saranno esattamente 33 punti più alti di FICO. Alcuni utenti riportano effettivamente punteggi Credit Sesame inferiori ai loro punteggi FICO. Tutto dipende.
• Anche un punteggio FICO acquistato può non essere lo stesso esatto modello di punteggio che usa il vostro prestatore. Con così tanti modelli diversi utilizzati, non c’è mai nessuna garanzia. (Che è esattamente il motivo per cui ottenere un punteggio “abbastanza vicino” di solito va bene.)

Quanto è accurato il punteggio di Credit Karma? (Quanto è vicino il punteggio di Credit Karma a FICO?)

Credit Karma usa anche VantageScore 3.0, sia per i punteggi TransUnion che Equifax.

Come Credit Sesame, anche Credit Karma ha mostrato un punteggio TransUnion di 820, che era 33 punti più alto del mio punteggio FICO. Non c’è da sorprendersi, dato che stanno usando lo stesso VantageScore di Credit Sesame.

Credit Karma ha riportato il mio punteggio Equifax a 808, che è 28 punti più alto del punteggio FICO Equifax di 780. Di nuovo, lo classificherei come “abbastanza vicino”: Draw. Sia Credit Sesame che Credit Karma usano punteggi che non sono accurati al 100%, ma sono probabilmente abbastanza vicini per scopi di monitoraggio.

Vale anche la pena di notare che il principale beneficio di questi servizi di monitoraggio del credito è esattamente questo – monitoraggio del credito. Per questo motivo, metto più stock nei cambiamenti mensili dei punteggi di credito che questi servizi forniscono, piuttosto che il numero assoluto stesso.

Round 4: Come fanno i soldi?

Una domanda saggia da fare ogni volta che si ha a che fare con un servizio gratuito. (Non vuoi che qualche azienda losca venda le tue informazioni di credito ai russi, vero? Nemmeno io.)

Sia Credit Sesame che Credit Karma fanno la maggior parte dei loro soldi attraverso i riferimenti, soprattutto alle compagnie di carte di credito e alle banche. Quindi, non siate sorpresi di vedere alcuni annunci per carte di credito, prestiti prequalificati, ecc. sparsi in tutto il vostro cruscotto.

Non ho trovato nessuno di questi per essere troppo invadente, ma se la vista degli annunci vi fa impazzire completamente, si consiglia di guardare altrove.

Credit Sesame guadagna anche se si aggiorna al loro servizio “premium”, che viene in tre livelli che vanno da $ 10 a $ 20 al mese. Un account premium ti dà accesso a VantageScores da tutti e tre gli uffici, al monitoraggio avanzato e all’aiuto di esperti.

Personalmente, sono stato molto felice con la versione gratuita, e immagino che tutte le caratteristiche premium sarebbero probabilmente eccessive per molti utenti.

Vincitore: Draw

Round 5: Bonus Features

A parte l’ovvio monitoraggio, sia Credit Sesame che Credit Karma presentano alcune fantastiche caratteristiche extra.

Caratteristiche extra di Credit Sesame:

Credit Sesame ha alcune caratteristiche extra, ma siamo davvero interessati solo ad una di queste caratteristiche, perché è davvero fantastica.

1) Un’assicurazione antifrode gratuita del valore di 50.000 dollari: Se sei un membro di Credit Sesame e il tuo ID viene rubato, Credit Sesame fornisce automaticamente 50.000 dollari di assicurazione contro il furto di identità e una linea di assistenza gratuita per parlare con gli esperti.

In un mondo di continue violazioni dei dati, questo è fantastico e, a mio parere, vale assolutamente la pena di iscriversi gratuitamente da solo.

Caratteristiche extra di Credit Karma:

Credit Karma non ha niente di così fantastico come l’assicurazione gratuita di Credit Sesame, ma non è da meno.

1) Credit Score Simulator: Credit Karma include uno strumento che aiuta a stimare cosa succederà al tuo punteggio di credito in determinati scenari. Quegli scenari vanno da attività non impegnative, come aprire una nuova carta di credito o ottenere un aumento del limite di credito, fino a quelle veramente terrificanti, come avere lo stipendio pignorato o andare in pignoramento.

2) Contanti gratis non reclamati: Questo è strano, ma in realtà è più comune di quanto si pensi. Quando le aziende ti devono dei soldi, molto spesso consegnano quel denaro allo stato. Credit Karma ti permette di eseguire una ricerca per il tuo nome e il tuo stato per vedere se, diciamo… sei scappato dalla città prima che il tuo internet provider abbia avuto la possibilità di restituirti il tuo deposito troppo caro per il loro router wireless scadente. Non che io ne sappia qualcosa…

3) Calcolatori vari: Il cruscotto include comodi collegamenti ad alcuni calcolatori diversi, come un calcolatore di rimborso del mutuo, un calcolatore di rifinanziamento del debito, ecc. Questi non sono niente di innovativo, e tutti possono essere trovati in un milione di posti con una rapida ricerca su Google, ma non può far male avere.

Vincitore: Credit Sesame. Il simulatore di Credit Karma e altre caratteristiche sono davvero pulite, ma per quanto mi riguarda, SHOW ME THE MONEY! Una polizza assicurativa gratuita di 50.000 dollari è incredibile, e abbastanza per convincermi che tutti dovrebbero prendere i 90 secondi per iscriversi a Credit Sesame.

Vincitore: Credit Sesame

Round 6: Mobile App

Sia Credit Sesame che Credit Karma hanno offerto applicazioni mobili per il mio iPhone. Ed è interessante notare che entrambe le applicazioni hanno la stessa valutazione di 4.8 stelle.

Sono d’accordo con queste valutazioni, perché nelle mie due settimane di test, entrambe le applicazioni hanno lavorato A-Okay per me.

Vincitore: Un altro pareggio! Si sta andando al sodo!

Credit Sesame vs. Credit Karma: Conclusione

Poi, una volta che il fumo si è diradato, diamo un’occhiata alle note che ho annotato sulla mia super fantasiosa Scorecard ufficiale del Money Wizard:

credit sesame vs. Credit Karma vincitore. credit karma review winner

Per quanto mi riguarda, Credit Sesame ha una leggera vittoria, grazie ai vantaggi nel cruscotto e nelle funzioni bonus. Ma è una lotta serrata.

I 50.000 dollari di assicurazione contro il furto d’identità di Credit Sesame sono incredibili, e qualcosa che tutti dovrebbero assolutamente considerare di sottoscrivere gratuitamente. E mentre spero di non dover mai testare il processo per richiedere quei soldi, sembra essere una caratteristica incredibile.

Nel frattempo, le caratteristiche bonus di Credit Karma non eguagliano l’assicurazione contro il furto di identità di Credit Sesame. MA, il loro vantaggio di estrarre i fattori di credito da due diverse agenzie di segnalazione è sicuramente un grande vantaggio.

Il vero vincitore? Noi!

Credit Sesame e Credit Karma sono entrambi ottimi strumenti che ci aiutano a monitorare il nostro credito. Con un’iscrizione gratuita che richiede solo pochi minuti, possiamo avere un altro occhio vigile su tutte le informazioni importanti incluse nel nostro rapporto di credito.

Fidati di me, l’ultima cosa che ognuno di noi vuole è avere a che fare con il mal di testa di un rapporto di credito impreciso, o peggio… furto di identità non rilevato.

E poiché sono entrambi gratuiti, questo solleva la domanda ovvia. Perché non usarli entrambi? Così facendo potresti proteggere una delle tue risorse finanziarie più sottovalutate.

Ottieni Credit Sesame gratis

Ottieni Credit Karma gratis