Nota del redattore: Questa storia è stata aggiornata con le ultime informazioni.
Anche i divorzi più amichevoli sono situazioni complicate. Bisogna dividere i beni, cercare un posto dove vivere e adattarsi ad un budget con un solo reddito. Se avete dei figli, dovete trovare un accordo per la custodia e la cura dei bambini. In mezzo a tutto questo, pensare ai conti delle carte di credito comuni, dividere i debiti delle carte e stare in cima ai vostri rapporti di credito personali e punteggi può non essere in cima alla mente.
Ma come queste cose sono gestite nel vostro divorzio potrebbe avere un impatto duraturo sulla vostra salute finanziaria complessiva e la libertà molto tempo dopo le carte sono firmate e finalizzate.
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Dividere il debito della carta di credito durante un divorzio
Il debito durante un divorzio è gestito in modo diverso a seconda dello stato in cui vivi.
Negli stati di common law (la maggior parte degli Stati Uniti rientra in questa categoria), sarai ritenuto responsabile di tutti i debiti maturati esclusivamente a tuo nome, mentre sarai congiuntamente responsabile per qualsiasi debito che è sotto il nome sia tuo che della tua ex moglie.
D’altra parte negli stati di diritto comunitario (ce ne sono nove, inclusi Texas e California), sarete ritenuti congiuntamente responsabili per tutti i debiti maturati durante il matrimonio – anche se sono solo a nome di un coniuge.
Nel vostro accordo di divorzio, il giudice emetterà un decreto in linea con queste regole e qualsiasi altro accordo che voi e il vostro ex coniuge raggiungerete. Tra le altre cose, il vostro decreto di divorzio stabilisce quale parte (voi o il vostro ex-coniuge) è responsabile del pagamento di vari debiti. Così, se il tribunale dice che il tuo ex coniuge è responsabile per il pagamento di un mutuo congiunto, questo verrebbe dichiarato nella sentenza di divorzio.
Ma c’è una fregatura – ed è uno shock per molte persone. Anche se voi e il vostro coniuge siete entrambi vincolati dalla sentenza di divorzio, i creditori generalmente non lo sono.
Se avete firmato un contratto congiunto con il vostro ex coniuge per un prestito o una carta di credito, siete ancora responsabili del debito agli occhi del creditore, indipendentemente da ciò che dice la vostra sentenza di divorzio. Se al vostro ex coniuge viene assegnata la responsabilità di pagare un mutuo congiunto nella vostra sentenza di divorzio, ma lui o lei non riesce a pagare in tempo, nuovi pagamenti in ritardo saranno quasi certamente aggiunti a entrambi i vostri rapporti di credito ed entrambi i vostri punteggi di credito potrebbero soffrire.
Lo scenario di cui sopra accade di continuo. È uno dei motivi per cui è così importante pagare o rifinanziare il debito congiunto prima della sentenza definitiva di divorzio, se possibile, come raccomanda Experian. Tuttavia, se l’ex coniuge non rispetta la sentenza di divorzio e non effettua i pagamenti, può essere ritenuto responsabile in tribunale.
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Proteggi il tuo credito personale
Anche se può essere difficile superare un divorzio con un credito ancora in buono stato, è possibile, specialmente se tu e il tuo ex coniuge siete d’accordo di lavorare insieme.
Qui ci sono tre passi che puoi fare per proteggere il tuo credito durante un divorzio:
Controlla i tuoi rapporti di credito
È sempre importante tenere d’occhio i tuoi rapporti di credito da Equifax, TransUnion e Experian. Tuttavia, è particolarmente importante quando stai attraversando una separazione o un divorzio.
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Puoi controllare i tuoi rapporti di credito gratuitamente una volta ogni 12 mesi su AnnualCreditReport.com. (Nota: a causa di COVID-19, puoi effettivamente controllare il tuo credito settimanalmente, gratuitamente, fino al 30 aprile 2021). Dopo aver reclamato i tuoi omaggi, ci sono una serie di siti web dove puoi controllare i tuoi rapporti gratuitamente o iscriverti a un servizio di monitoraggio del credito per tenere traccia delle tre agenzie di controllo del credito a pagamento.
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Se vuoi essere extra cauto, è una buona idea controllare i tuoi tre rapporti:
- Prima di separarti (o il prima possibile dopo)
- Una volta al mese dopo la separazione
Assicurati di salvare le copie dei tuoi rapporti. Se il vostro ex coniuge apre o tenta di aprire un credito a vostro nome dopo la separazione, i vostri rapporti di credito possono servire come prova di ciò che è successo. Controllando i vostri tre rapporti frequentemente, sarete in grado di reagire rapidamente in caso di problemi.
Suggerimento: Se siete preoccupati che il vostro ex coniuge possa tentare di aprire un credito a vostro nome durante o dopo un divorzio, un congelamento gratuito del credito può aiutarvi a proteggervi.
Separare i conti comuni
Separare i conti comuni e dividere il debito è probabilmente una delle parti più difficili di un divorzio – almeno dal punto di vista finanziario. Se avete cofirmato un prestito o una carta di credito con il vostro coniuge, siete entrambi responsabili del debito agli occhi del creditore. Questo è vero se il conto è un mutuo, un prestito auto, una carta di credito o altri obblighi finanziari.
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Il modo migliore per proteggere il tuo credito durante un divorzio è quello di pagare e chiudere i conti comuni il più rapidamente possibile. Ecco alcuni modi per raggiungere questo obiettivo:
- Vendere il bene (ad esempio, la casa o l’auto) e usarlo per pagare il prestito. Se rimane del denaro, usatelo per pagare altri debiti comuni.
- Rifinanziare il prestito a nome di una persona. L’ex coniuge terrà la casa o il veicolo? Se sì, è meglio rifinanziare il prestito a suo nome. Se c’è del capitale disponibile nella casa, potreste essere in grado di convincere il vostro ex coniuge ad accettare un rifinanziamento in contanti e usare i fondi disponibili per pagare altri debiti comuni, come prestiti auto o carte di credito.
- Chiudere le carte di credito comuni. Se voi e il vostro ex coniuge avete cofirmato per aprire una carta di credito congiunta, di solito è meglio chiudere il conto durante un divorzio. Questo va contro i consigli standard sul credito e, in verità, la chiusura di una carta congiunta potrebbe avere un impatto negativo sul vostro punteggio di credito se causa un aumento dell’utilizzo del credito. Tuttavia, se non si chiude il conto, si rischia la responsabilità legale per i pagamenti in ritardo e le spese future fatte dal vostro ex coniuge.
- Rimuovere lo stato di utente autorizzato. Anche se il tuo ex coniuge non è titolare di un conto congiunto su nessuna delle tue carte di credito, lui o lei potrebbe avere lo status di utente autorizzato sul tuo conto. Se questo è il caso, chiama l’emittente della tua carta e rimuovi lo stato di utente autorizzato. Altrimenti, come titolare principale della carta sarai responsabile di qualsiasi spesa futura se il tuo ex coniuge usa l’account.
Costruisci e mantieni il tuo credito
Infine, assicurati di avere un credito stabilito a tuo nome. Questo è particolarmente importante se tutti i tuoi conti precedenti erano comuni o se eri solo un utente autorizzato sulle carte di credito.
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Hai bisogno di costruire credito a tuo nome? Una carta di credito può essere un posto intelligente per iniziare. Una carta di credito gestita correttamente (nessun ritardo nei pagamenti, saldo pagato per intero ogni mese) ha il potenziale di fare grandi cose per il tuo punteggio di credito.
Pagare un divorzio con le tue carte di credito
I divorzi non sono certo economici. E TPG ha ricevuto molte domande nel corso degli anni sul fatto che sia intelligente usare una carta di credito per gestire le spese legali. La risposta dipende sempre da due cose: Se il vostro avvocato accetta pagamenti con carta di credito senza costi aggiuntivi, e se pagherete le fatture per intero?
Se il vostro avvocato non addebita costi aggiuntivi per l’utilizzo di una carta di credito per il pagamento, allora una grande spesa come le spese di divorzio può fornire un’opportunità per accumulare premi o raggiungere una certa soglia di spesa su una carta. Tuttavia, anche una tassa di elaborazione del 2% può cancellare del tutto i vantaggi di usare una carta di credito.
Un’altra considerazione è se si finisce per accumulare interessi su una carta di credito. Se avete i soldi per pagare le vostre bollette in pieno immediatamente, allora usare una carta per guadagnare premi può essere un rivestimento d’argento al processo. Ma se si porta un saldo sulle carte di mese in mese, si finisce per dover pagare ancora più soldi in costi di interesse nel tempo.
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Se ha senso per te usare una carta di credito, quale carta dovresti usare? Raccomanderei una carta di credito a tasso fisso come la Capital One Venture Rewards Credit Card, che guadagna 2x miglia su ogni acquisto. Puoi poi riscattare quelle miglia a un valore fisso per le spese ammissibili o trasferirle a un partner. Il costo di un avvocato divorzista può anche aiutarti a colpire l’attuale bonus di iscrizione disponibile per i nuovi titolari di carta.
Se il cash back è più nel tuo stile, puoi anche usare la Citi® Double Cash Card, che guadagna il 2% su ogni acquisto (1% quando compri, 1% quando paghi il conto).
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La linea di fondo
Proteggere il tuo credito durante un divorzio può sembrare troppo lavoro in un momento in cui ti senti sopraffatto, ma non riuscire a farlo può perseguitarti per gli anni a venire. Dopo il divorzio, molte persone si ritrovano con un basso punteggio di credito e rapporti di credito danneggiati, e non sono in grado di qualificarsi per prestiti, carte di credito o anche un appartamento. Potete e dovete fare tutto ciò che è in vostro potere per evitare questi problemi.
Fate lo sforzo di proteggere il vostro credito all’inizio. Potrebbe non essere divertente, ma ve ne sarete grati dopo.
Ulteriori informazioni da Michelle Black.
Foto di Westend61/Getty Images.
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