In un momento in cui i tassi di interesse sui depositi fissi stanno cadendo, ottenere un reddito assicurato per i pensionati per il resto della loro vita è diventato difficile. L’acquisto di una rendita dalle compagnie di assicurazione sulla vita è certamente una soluzione che possono guardare per un flusso di cassa regolare dopo il pensionamento.
Una rendita è un importo garantito pagato per tutta la vita di un sottoscrittore. Mentre gli assicuratori offrono vari tipi di prodotti di rendita che vanno dalla pensione a vita, pensione al coniuge alla morte del beneficiario della rendita, non vi è alcuna disposizione per il riscatto della politica in caso di necessità di denaro per qualsiasi emergenza. Ci sono opzioni in cui il corpus viene restituito all’erede legale dell’investitore solo dopo la sua morte, ma questo abbassa i rendimenti effettivi.
I piani di rendita sono adatti agli investitori avversi al rischio che non vogliono parcheggiare i loro risparmi di pensionamento in strumenti legati alle azioni. B Srinivas, capo dei prodotti, ICICI Prudential Life Insurance Company, dice che i prodotti di rendita delle compagnie di assicurazione sulla vita sono ideali per prendersi cura delle esigenze di pensionamento in quanto non sono vulnerabili a fattori come la volatilità del mercato e le variazioni dei tassi di interesse. “I prodotti di rendita forniscono un reddito garantito per tutta la vita dell’assicurato, permettendo loro di essere finanziariamente indipendenti nei loro anni d’oro”, dice.
Sanjay Tiwari, direttore, strategia, Exide Life Insurance, dice che è importante decidere lo schema di risparmio per accumulare la ricchezza che può essere trasformata in una rendita in una fase successiva. “L’assicurazione sulla vita è un’opzione che offre una doppia sicurezza, sia per la mortalità che per la longevità. Durante la fase di accumulazione, in caso di morte sfortunata dell’investitore, la famiglia riceve una somma forfettaria che sarà 10 volte il premio annuale. Questo importo esente da tasse può anche essere convertito in una rendita secondo la scelta del cliente. Nel caso in cui l’investitore vive attraverso la fase di accumulazione, può godere dei benefici del reddito a vita convertendo l’importo della maturità in una rendita”, dice.
Tipi di piani di rendita
Gli assicuratori sulla vita offrono due tipi di piani di rendita differita e immediata. Nel piano di rendita immediato, l’investitore paga un importo forfettario per ottenere il pagamento della pensione a intervalli regolari come mensile, trimestrale, semestrale. Questo è adatto a coloro che hanno ricevuto una somma forfettaria come la gratuità o dal Fondo di previdenza dei dipendenti dopo il pensionamento o hanno accumulato un capitale. Nei piani di rendita differita, un investitore accumula denaro con la compagnia di assicurazione investendo in un piano pensionistico e poi ottiene la pensione o pagamenti regolari dopo il pensionamento. La rendita differita offre anche al cliente la possibilità di ritirare un terzo del corpus esente da tasse come una somma forfettaria e convertire i restanti due terzi in una rendita.
Srinivas dice che una persona alla fine dei 40 anni o all’inizio dei 50, il piano di rendita differita è l’opzione suggerita. “D’altra parte, per una persona che è vicina alla pensione, una rendita immediata sarebbe meglio”, dice.
Similmente, Tiwari raccomanda che si dovrebbe iniziare a investire per la pensione già dai 20 anni. “Iniziare presto non mette molto a dura prova la liquidità e alla fine risulta in un enorme corpus che può essere convertito in rendita. Quindi, gli individui nelle loro prime fasi della vita potrebbero considerare di andare per le opzioni di rendita differita invece della rendita immediata. Tuttavia, se qualcuno non è in grado di risparmiare regolarmente nelle prime età, la rendita immediata al momento del pensionamento sarebbe meglio in quanto consente di acquistare il piano e iniziare a ricevere un reddito regolare immediatamente”, dice.
Tassi più bassi una preoccupazione
Come i tassi di interesse a breve termine sono più alti dei tassi a lungo termine, diventa impegnativo per gli assicuratori pagare tassi più elevati per le rendite in quanto sono pagamenti a lungo termine. Poiché le obbligazioni a lungo termine non sono sempre disponibili sul mercato, gli assicuratori devono correre il rischio di reinvestire a tassi bassi. Di conseguenza, i prezzi delle rendite diventano più alti e molti investitori trovano gli attuali tassi di rendita poco attraenti.
Gli esperti suggeriscono che sia gli assicuratori che i beneficiari delle rendite possono ottenere migliori benefici se c’è una certa quantità di condivisione del rischio tra l’assicuratore e il beneficiario della rendita. Gli investitori devono guardare la stabilità finanziaria della compagnia assicurativa e comprare prodotti di rendita da un marchio affidabile.