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Se hai intenzione di adottare un bambino, prendere un prestito per l’adozione può aiutare a coprire i costi.
Le spese di adozione possono cadere tra $ 20.000 e $ 45.000 per le famiglie adottive che passano attraverso un’agenzia di adozione privata, secondo una scheda informativa del novembre 2016 Child Welfare Information Gateway. I costi possono essere ancora più alti per l’adozione internazionale.
I genitori adottivi possono avere bisogno di pagare per cose come uno studio domestico (una revisione del vostro ambiente domestico), insieme a spese legali, viaggi, istruzione o formazione e cure mediche per la madre naturale, se applicabile.
Anche se questi costi possono essere significativi, avete una serie di opzioni da esaminare se si decide di finanziare una adozione.
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Opzioni di finanziamento per l’adozione
Ci sono diverse scelte possibili per finanziare un’adozione, ognuna con i suoi pro e contro.
Prestito personale
È possibile richiedere un prestito personale da una banca o unione di credito, oppure è possibile richiedere un prestito a basso interesse o senza interessi da un’organizzazione che supporta l’adozione. Alcune organizzazioni che forniscono questi tipi di prestiti sono la Oxford Adoption Foundation, Lifesong for Orphans, ABBA Fund, A Child Waits Foundation e Hebrew Free Loan. Un certo numero di banche e organizzazioni di sostegno all’adozione offrono prestiti personali per l’adozione che non sono garantiti, il che significa che non dovete dare in pegno la vostra casa o altre proprietà come garanzia.
Tenete presente che un prestito per l’adozione a basso interesse o senza interesse può farvi risparmiare soldi sugli interessi. Ma questi prestiti non possono coprire l’intero costo di un’adozione.
E siate consapevoli che se fate domanda per un prestito personale non garantito da un prestatore, potete ricevere un tasso d’interesse più alto che su un prestito garantito. L’importo del prestito può essere basso, e Lei può non qualificarsi per un prestito se Lei non ha un buon credito.
Linea di credito di equità domestica
Se Lei possiede una casa, Lei può applicare una linea di credito di equità domestica, o HELOC, per pagare un’adozione. Un HELOC è una forma di credito rotativo che Le permette di prendere in prestito più volte durante un periodo stabilito noto come periodo di prelievo, purché non superi il Suo limite di prestito. Durante questo periodo, si fanno pagamenti minimi sull’importo preso in prestito.
Una volta che il periodo di prelievo è finito, non si può più prendere in prestito attraverso il vostro HELOC e si è tenuti a rimborsare l’importo rimanente che si deve. A seconda dei termini del vostro HELOC, potreste doverlo ripagare immediatamente, o potreste avere un periodo di rimborso durante il quale potete ripagarlo.
HELOCs può essere attraente perché potete prendere in prestito più volte durante il periodo di estrazione, e possono essere usati per coprire una varietà di spese nel corso del processo di adozione.
Al tempo stesso, gli HELOCs hanno alcuni lati negativi. Si può rischiare di perdere la casa se non si è in grado di pagare l’intero importo dovuto. Gli HELOC hanno tipicamente dei tassi d’interesse variabili, quindi i vostri pagamenti potrebbero crescere nel corso della durata del prestito a causa delle variazioni dei tassi d’interesse.
Il vostro prestatore può anche ridurre il vostro limite di prestito se il valore della vostra casa scende. E se vendi la tua casa, probabilmente dovrai pagare il tuo HELOC tutto in una volta.
Linea di credito personale
Puoi anche considerare l’uso di una linea di credito personale, che è una forma non garantita di credito rotativo come una carta di credito. Come un HELOC, questo vi dà la flessibilità di prendere in prestito ripetutamente durante il vostro processo di adozione, ma senza dover impegnare la vostra proprietà come garanzia.
Potreste aver bisogno di un rapporto esistente con un prestatore e un credito eccellente per qualificarvi per questo tipo di finanziamento, però. Controllate il vostro punteggio di credito per vedere a che punto siete prima di fare domanda.
Potreste essere in grado di prendere in prestito denaro dal vostro 401(k) per finanziare la vostra adozione. Mentre ogni piano può stabilire i propri limiti per quanto i partecipanti possono prendere in prestito – se ti lasciano prendere in prestito – l’IRS stabilisce un importo massimo. Se scegliete di seguire questa strada, secondo le attuali regole dell’IRS, potete chiedere di prendere in prestito non più di 50.000 dollari o il 50% del vostro saldo maturato, cioè la parte del saldo che è di vostra proprietà, a seconda di quale sia il valore più basso. Se il 50% dell’importo maturato è inferiore a $ 10.000, alcuni piani ti permettono di prendere in prestito fino a $ 10.000.
Si richiede tipicamente di ripagare il prestito attraverso pagamenti trimestrali entro cinque anni.
Un prestito 401(k) può permetterti di prendere in prestito denaro se non ti qualifichi per altre opzioni, e non mette la tua casa a rischio. Ma potrebbe non coprire l’intero costo dell’adozione, in particolare se il tuo saldo maturato è basso. Prendere un prestito dal tuo 401(k) può diminuire i guadagni del tuo conto e portare ad avere meno soldi per la pensione.
Inoltre, se rimani indietro con i pagamenti del prestito, devi pagare l’imposta sul reddito ed eventualmente una tassa di distribuzione anticipata del 10% sull’importo rimanente che devi.
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Quali sono alcune alternative di prestito per l’adozione?
Prima di decidere di prendere in prestito del denaro, vedi se puoi coprire alcuni o tutti i costi dell’adozione con altri metodi.
- Organizza una raccolta di fondi. Usate una piattaforma di crowdfunding come AdoptTogether o GoFundMe, o organizzate un evento di persona come una cena o un autolavaggio.
- Fate domanda per le sovvenzioni all’adozione. Gift of Adoption, A Child Waits Foundation e Help Us Adopt sono alcune organizzazioni che offrono sovvenzioni alle famiglie adottive.
- Usa i benefici dell’adozione se il tuo datore di lavoro li offre. I datori di lavoro possono offrire un importo fisso per aiutare a sostenere i costi dell’adozione. Altri pagano alcune spese di adozione o rimborsano i genitori adottivi per una parte delle spese di adozione.
- Se vi qualificate, prendete il credito d’imposta federale di adozione. I genitori adottivi che pagano l’imposta federale sul reddito possono essere in grado di ricevere un credito d’imposta una tantum per l’anno della loro adozione.
- Adotta un bambino che è in affidamento invece di andare attraverso un’agenzia privata. Adottare un bambino in affidamento può essere più conveniente, e si può avere diritto a ricevere qualche assistenza dal governo federale o lo stato.
Che cosa c’è dopo?
Se state pensando di prendere in prestito denaro per la vostra adozione, confrontate i costi dei prestiti per l’adozione. Assicuratevi che potete permettervi i pagamenti mensili nel vostro budget. Controlla i termini di rimborso per vedere se ci sono delle penalità di pagamento anticipato se vuoi pagare il prestito in anticipo.
Controlla il tuo budget per vedere se puoi coprire alcune spese per l’adozione – come le tasse per la consulenza pre-adozione – dal tuo flusso di cassa esistente. Inoltre, ricordate che dovrete adattare il vostro budget per includere i costi di cura di un membro aggiuntivo della famiglia una volta che avrete adottato. Potete stimare questi costi con il Calcolatore dei costi di crescita di un bambino dell’USDA.
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