11 min. read
Al college, ho iniziato a tramare per acquisire il mio primo milione di dollari. Anche se non abbastanza soldi per abbandonare per sempre la corsa dei topi, un milione di dollari sarebbe stato un bell’anticipo per il tipo di appartamento in cui avresti visto Harvey Specter rilassarsi in Suits. *
Una volta che avessi il mio primo milione, potrei iniziare a lavorare per uno stipendio da un milione di dollari – non guadagnano tutti a New York un milione di dollari all’anno? – e poi sarei stato a posto.
Entro i trenta o trentacinque anni, immaginavo che avrei posseduto un appartamento stupendo, una collezione di dischi impressionante e che mi sarebbero rimasti un sacco di soldi per uno chef privato che mi preparasse pasti sani e di alta qualità.
La realtà dei miei vent’anni è stata leggermente diversa.
Non ho ancora raggiunto un milione di dollari di guadagno in carriera. Ho tenuto circa 400.000 dollari di quello che ho guadagnato, un lontano grido dal “almeno un milione” che avevo previsto di avere a questa età.**
Ancora, sono stato fortunato. Al momento in cui scrivo, sono nel primo quartile del patrimonio netto e del reddito delle famiglie americane.
Perciò perché non mi sembra di avere abbastanza soldi?
Il mio ambiente è un fattore che contribuisce. New York è un posto difficile per trovare abbastanza di qualsiasi cosa. Nonostante mi sia allenato ad evitare i paragoni con i miei vicini che uccidono la gioia, è difficile sentirsi prosperi nel codice postale più costoso del paese.
Ma c’è anche qualcos’altro. Nella comunità dell’indipendenza finanziaria, molte persone hanno un numero di patrimonio netto a cui stanno lavorando. Purple di A Purple Life è sulla buona strada per risparmiare 500.000 dollari prima di intraprendere la sua avventura attraverso il mondo. Financial Mechanic punta a 1.200.000 dollari.
Non ho un numero.
Non sono mai stato capace di immaginare di raggiungere un obiettivo di risparmio e dire: “È abbastanza. Grazie.”
Perché non l’ho mai definito, il mio numero è sempre stato “più”. Se non c’è un numero, non devo avere abbastanza.
“Niente è abbastanza per l’uomo per il quale abbastanza è troppo poco.”
Epicuro
Ho accumulato alti tassi di risparmio annuale per anni, accumulando denaro e investimenti senza un chiaro punto finale in vista.
Ma la chiave della vittoria è sapere quando fermarsi. Coloro che non sanno a cosa stanno mirando invariabilmente supereranno il segno, andando oltre il punto finale e poi ancora di più. Il traguardo continuerà a spostarsi, e io non ne avrò mai abbastanza.
Per evitare questo destino, ho bisogno di fare qualcosa che ho rimandato per anni: definire cosa significa abbastanza soldi per me.
Passando da “abbastanza soldi” a “abbastanza soldi per”
Se un essere spettrale apparisse con un grosso pacco di soldi e vi chiedesse quanto pensate sia sufficiente senza vincoli, probabilmente chiedereste quanto ha con sé. Il denaro sufficiente è difficile da quantificare perché non è ancorato a nulla.
Ecco perché dobbiamo riformulare la domanda. Non si tratta di abbastanza soldi, ma di “abbastanza soldi per”.
La differenza è che “abbastanza soldi per” ha un prezzo. Implicitamente sappiamo che “abbastanza per passare il resto della mia vita in una villa toscana” costa molto di più che “abbastanza per passare una settimana a Tucson, Arizona.”
“Abbastanza soldi per” viene anche da un luogo di abbondanza piuttosto che di scarsità. È una metrica focalizzata sul presente, ma che ti permette di assaporare i tuoi progressi e la tua posizione attuale.
Con questo in mente, ho trovato sei livelli distinti di “abbastanza soldi per” – ognuno dei quali porta una significativa libertà finanziaria – incluse le metriche che ho usato per sapere quando ho raggiunto (o raggiungerò) ciascuno di essi.
Quale livello hai raggiunto?
#1: Abbastanza soldi per vivere
Questo è dove ho iniziato quando mi sono laureato. Sono stato fortunato a non avere alcun debito per il prestito studentesco (grazie, mamma e papà!), ma avevo una rata mensile per l’auto. Grazie ad un piccolo bonus per la firma del mio primo lavoro e ad alcuni risparmi di una società che avevo avviato al college, avevo qualche dollaro in banca.
Ho vissuto come uno studente universitario per un altro anno dopo la laurea. Il mio affitto era di 475 dollari al mese. Mangiavo Lean Cuisines a pranzo (e a volte a cena). Il bar in fondo alla strada da casa mia vendeva bottiglie di PBR a 1,50 dollari.
Con uno stipendio iniziale di 50.000 dollari all’anno, avevo molto da vivere.
Status: Raggiunto (estate 2012)
Metrica chiave: Reddito mensile al netto delle tasse – spese mensili ≥ $0
#2: Abbastanza soldi per sopravvivere a un’emergenza finanziaria
Quando mi sono trasferito a San Francisco un anno dopo, ho venduto la mia auto e ho messo il ricavato nel mio fondo di emergenza. Il mio affitto è salito alle stelle fino a 1695 dollari al mese, ma ho mantenuto il resto del mio stile di vita snello.
I miei appartamenti a San Francisco avevano tutto IKEA. Il pezzo forte era un divano rosso fuoco che si inclinava a sinistra a causa di una gamba anteriore progressivamente più sporgente. Ci credi che era gratis su Craigslist?
Nonostante l’aumento delle mie spese, stavo mettendo da parte circa il 25% del mio stipendio. Una parte di questo è andato nel fondo di emergenza, quindi ho raggiunto questo livello rapidamente.
Per gran parte degli ultimi sette anni, ho intenzionalmente tenuto un basso saldo di cassa, preferendo aratro quel denaro nel mercato.
Ho visto la luce sui fondi di emergenza alla fine del 2018. Durante una breve flessione del mercato, diversi amici hanno perso il loro lavoro presumibilmente stabile. Da allora sto accumulando contanti.
Non ignorare questo livello perché i fondi di emergenza non sono divertenti o eccitanti. Sono il fondamento di tutti i consigli finanziari per una ragione. Sono noiosi nei tempi buoni ma essenziali in quelli difficili.
Stato: Raggiunto (Autunno 2013)
Metrica chiave: Nessun debito al consumo (ad esempio, debito con carta di credito o linee di credito personali), e saldo del conto di risparmio (cioè, il denaro che non stai usando per pagare le bollette ogni mese) ≥ 6-12 mesi di spese
#3: Abbastanza per evitare merda sgradevole e prendere rischi di carriera (fanculo i soldi)
Il lavoro è abbastanza impegnativo senza dover fare cose che odi o trovi moralmente repellenti. La capacità di evitare lavori sgradevoli è il primo grande passo verso la libertà finanziaria.
I primi due livelli di libertà finanziaria sono arrivati rapidamente dopo la laurea. Questo ha richiesto tempo, sforzo, e uno slog attraverso alcune esperienze di carriera sgradevoli:
- Il mio eccellente manager e il mio compagno di squadra preferito lasciarono la mia squadra nello stesso momento, mettendomi in una posizione di carriera precaria un anno dopo essermi trasferito dall’altra parte del paese
- L’anno successivo, il mio caposquadra mi diede una valutazione di rendimento sorprendentemente bassa e cercò di licenziarmi anche se ero brava nel mio lavoro e ben voluta dai miei colleghi
- Un manager successivo si prese tutto il merito per il mio lavoro mentre lei faceva shopping online e commentava articoli su internet tutto il giorno
Tutto questo è successo prima che avessi i soldi. Subito dopo aver compiuto 26 anni, ce l’ho fatta.
Non è che qualcuno debba andare in giro a dire alla gente di andare a farsi fottere. È che la vita è molto più facile se puoi farlo quando è necessario.
Avere i soldi per fotterti è un punto di svolta nella tua carriera. Per la maggior parte di noi, questa è la prima volta nella tua carriera in cui puoi scegliere liberamente che tipo di lavoro farai. Puoi concentrarti sulle cose che nutrono l’anima invece di qualcosa che ti fa guadagnare più soldi.
“Lo scopo del lavoro è creare. Mentre lo scopo di guadagnare soldi è avere abbastanza soldi”.
Mr. Money Mustache
Una volta che ti sei fottuto i soldi, non dovrai mai più accettare un lavoro strettamente per i soldi. Naturalmente, non me ne sono reso conto all’epoca; ho accettato un altro lavoro che mi distruggeva l’anima prima di passare a quello piacevole in cui mi trovo ora.
Se hai uno spirito avventuroso, puoi anche usare i fottuti soldi come piattaforma per correre rischi di carriera. Se vuoi lavorare per una startup, avere fuck you money ti assicura contro il rischio che l’azienda fallisca.
Status: Achieved (Fall 2016)
Metrica chiave: Fondo di emergenza completamente finanziato e 2-3 anni di spese investite
#4: Abbastanza per comprare quello che vuoi senza preoccuparti
Sembra cavilloso, ma lasciami spiegare cosa intendo. Nei primi anni della mia carriera, mi agitavo per cose divertenti come andare ai concerti, iniziare una collezione di dischi o provare nuovi hobby. Tuttavia, queste erano piccole spese rispetto alle grandi voci di bilancio come l’affitto e il cibo.
Ora, ci sono alcuni articoli per i quali ho un budget illimitato:
- Biglietti per i concerti dei gruppi che amo
- Dischi in vinile (di solito usati) degli album che ascolto ripetutamente
- Libri usati, specialmente se voglio scriverne sul blog
Questi articoli di solito hanno bassi costi unitari, e il mio tasso di risparmio è superiore al 40%. Posso permettermeli, mi portano tonnellate di gioia, e non ostacolano molto il mio percorso verso l’indipendenza finanziaria. Quindi chi se ne frega se spendo soldi per loro?
Per qualcuno che è stato ossessionato dal suo tasso di risparmio fin dal college, questa è stata una frase molto liberatoria da scrivere. Mi ci è voluto molto tempo per arrivare qui, ma c’erano alcuni modi in cui sapevo di aver raggiunto questo punto:
- Avevo una forte posizione finanziaria, compreso un fondo di emergenza completamente rifornito, e molti soldi investiti
- Avevo un lavoro piacevole che mi permetteva di risparmiare una parte sostanziale del mio reddito
- I miei desideri erano ragionevoli rispetto al mio stipendio – ad es, volevo libri o dischi usati piuttosto che un appartamento da 10.000 dollari al mese con una cabina armadio per scarpe da ginnastica Air Jordan vintage
Se qualcuna di queste condizioni non è soddisfatta per te, probabilmente non sei ancora arrivato. Ci vuole tempo, ma ne vale la pena.
Ai livelli precedenti, la tua libertà si è accumulata sullo sfondo. Questo è il primo livello in cui senti un vero senso di libertà quotidiana. È come se la palla di neve della libertà che hai costruito per anni abbia finalmente raggiunto la massa critica.
Mentre la spingi avanti, guardandola diventare più grande, ti rendi conto che lo slancio sarà difficile da fermare, anche se ci sono alcuni urti lungo la strada.
Stato: Raggiunto (estate 2018)
Metrica chiave: Fondo di emergenza completamente finanziato, 2-3 anni di spese risparmiate e un tasso di risparmio del 30%+
#5: Abbastanza soldi per non risparmiare mai più (Coast FIRE)
Ho imparato a conoscere Coast FIRE l’anno scorso e l’ho trovato un utile traguardo intermedio FI. In breve, raggiungere la Coast FIRE significa che puoi ridurre i tuoi guadagni solo per coprire le tue spese. L’importo che hai già salvato si comporrà nel tempo, fornendo abbastanza per vivere durante gli anni della pensione.
Ho scelto l’età di 65 anni per la mia data di pensionamento. Questo significa che ho circa 35 anni per il mio patrimonio per comporre.
Voglio essere in grado di ritirare in modo sicuro il 3,5% del mio patrimonio all’anno quando vado in pensione. Per essere Coast FI, l’importo che ho attualmente risparmiato, composto a circa il 5% all’anno, deve essere 28,5x le mie esigenze di reddito annuale in pensione.
Sono una persona avversa al rischio, quindi ho aggiunto un buffer di spesa del 20% in cima al mio tasso di ritiro inferiore alla media. Tra questi due, mi sono sentito a mio agio nel definire un numero di Coast FIRE.
Ho raggiunto quel numero questa primavera. Riconosco che ogni dollaro che risparmio da qui in avanti sta solo aggiungendo al mucchio di risparmi che saranno disponibili per me quando raggiungo 65.
Non ho intenzione di fermare il mio risparmio, e mi preoccupo ancora del mio futuro finanziario. Ma ho notato da quando ho raggiunto Coast FIRE che mi preoccupo molto meno.
Quella preoccupazione si è trasformata in soddisfazione. Mi sento grato di aver passato i miei vent’anni a comprare la libertà finanziaria per il mio futuro io.
A questo punto, è come se la palla di neve della libertà ora rotolasse da sola. È autosufficiente – non ho più bisogno di spingerla. Qualsiasi sforzo da parte mia è in più.
Stato: Achieved (Spring 2020)
Metrica chiave: (Importo risparmiato e investito * (1.05^Years until retirement)) / 28,5 ≥ (Le tue spese annuali previste * 1,2)
#6: Abbastanza soldi per andare in pensione per sempre (indipendenza finanziaria)
Ho molti anni davanti a me prima di raggiungere l’indipendenza finanziaria al mio tasso di prelievo sicuro del 3,5% e consentendo un sano buffer di spese.
Ho notato che quasi tutti i miei sentimenti di non avere abbastanza – i sentimenti di scarsità e inadeguatezza finanziaria che ho provato per anni – provengono dal guardare la montagna verso l’indipendenza finanziaria e vedere quanta parte del mio viaggio si trova davanti.
Ma questo non significa che non ho abbastanza soldi. La comunità dell’indipendenza finanziaria fa sembrare raggiungibile l’idea di andare in pensione a 30 anni o di lasciare il proprio lavoro a 25 anni, e questo è fantastico. Ma vale la pena ogni tanto ricordare a se stessi che questa merda non è normale.
È abbastanza anormale. È fantastico che abbiamo costruito un angolo di internet dove la spesa intenzionale è una fonte di orgoglio. Tuttavia, dobbiamo continuamente ricordare a noi stessi che raggiungere l’indipendenza finanziaria è ancora il modo ultra-esperto di vivere.
Questo non significa che dovremmo smettere di risparmiare o sforzarci. Significa che dovremmo assicurarci di goderci la salita e dare frequenti sguardi indietro per meravigliarci di quanta strada abbiamo fatto.
Stato: In corso
Metrica chiave: Importo risparmiato e investito = (1,2 * le tue spese annuali) * 28,5
Mantenere la prospettiva
“Quando ti rendi conto che non manca nulla, il mondo intero ti appartiene.”
Lao Tzu
Il problema di non avere abbastanza soldi, almeno per me, è un problema di prospettiva. Mi fisso su ciò che non ho abbastanza soldi per fare – vale a dire, lasciare del tutto il lavoro retribuito e unirmi alla schiera dei finanziariamente indipendenti – e ignoro le libertà che ho già.
Ecco una breve lista di cose che ho abbastanza soldi per fare:
- Superare qualsiasi tempesta finanziaria in modo resiliente – che sia personale, professionale o legata al mercato
- Essere insolitamente generoso con amici, membri della famiglia e organizzazioni caritatevoli
- Comprare tutto ciò che voglio, senza preoccupazioni, in contanti
- Scegliere tutti i lavori futuri in base all’interesse e all’impatto piuttosto che al compenso
- Non risparmiare mai più un centesimo senza compromettere la comodità della pensione
Questo è tanto. In quasi tutti i modi misurabili, ho già abbastanza soldi. Scommetto che tu ne hai altrettanto se lo guardi in questo modo.
Prova a pensare al tuo denaro in termini di ciò che hai già e della libertà che ti permette. La sufficienza non deriva dall’accumulare di più. Viene dall’apprezzare ciò che hai già.
Questo cambiamento di prospettiva ha cambiato la mia vita. Può cambiare anche la vostra.
“La sufficienza viene da dentro. Viene dal scendere dal treno. Dal vedere quello che hai già, quello che hai sempre avuto. Se una persona può farlo, è più ricca di qualsiasi miliardario, più potente di qualsiasi sovrano”.
Ryan Holiday
*Grazie al cielo, i miei gusti si sono evoluti da quando guardavo Suits e mangiavo pizza surgelata nella mia cameretta da bambino, fantasticando di essere un multimilionario.
** In effetti, quasi tutto ha richiesto più tempo di quanto avessi previsto a 19 anni: arrivare a New York (alla veneranda età di 24 anni), fare 100.000 dollari in un anno (28 anni), raggiungere un milione di dollari di guadagni in carriera (età prevista: 31 anni), e raggiungere un patrimonio netto di un milione di dollari (età prevista: 36 anni).