クレジットカードの処理と支払いゲートウェイ

販売店（ショッピングモールやスーパーマーケット）でクレジットカードをスワイプしてから、クレジットカードを使って特定の取引が行われたというメッセージを受け取るまで、数秒の間にすべてのプロセスが行われるように、異なる関係者がそれぞれの仕事をこなして、行われるプロセスが複数あるのです。

あなたのクレジットカードには存在しないお金が、さまざまな決済ゲートウェイ、プロセッサー、銀行を経由して、最終的にマーチャントの銀行口座に到達し、同時にあなたのクレジットカード口座から引き落とされる仕組みを知りたければ、以下のガイドが理解を深める助けになるでしょう。

How Credit Card Processing Works – Step by Step Guide

Step-1: カード所有者は、POSターミナルまたはeコマースサイトでクレジットカードを使用して支払いを行います。 カードはスワイプして情報を取得します。

インドで人気のある決済ゲートウェイには、PayPal、Square、Stripeなどがあり、通常、加盟店に代わってデータの複雑なルーティングを管理し、電子商取引を承認します。

Step-2: カードリーダーまたは決済ゲートウェイは、安全な接続を通じて決済処理業者に取引情報を渡す。

Step-3: 情報収集と他の段階への送信を担当する決済処理業者は、カードと関連付けられたクレジットカードネットワークに支払い情報を送信する。

ステップ-4：次に、カードネットワークは、顧客の銀行（クレジットカードを発行した銀行）に情報を渡します。

ステップ-5: クレジットカード発行銀行は、支払い要求を受け取ると、顧客の口座に購入を処理するのに十分な資金があることを確認します。 また、その購入が正当なものであるかどうかも確認する。

銀行が口座に十分な資金がない場合、カードのクレジット限度額に達した場合、または購入が正当でない場合、その取引を拒否することができます。

ステップ-6: カードネットワークは承認応答を決済処理機関に送信し、決済処理機関は同じ応答を決済ゲートウェイまたはカードリーダーに転送します。 ステップ-7: 承認されたすべてのオーソリゼーションまたはクレジットカード支払いは、一括して、決済プロセッサ経由でアクワイアリングバンクまたはマーチャントバンクに送信され、決済されます。 彼らは加盟店口座を提供し、クレジットカード発行銀行と資金を交換します。 関連する手数料を差し引いた後、マーチャントの口座に資金を入金する役割を担っている。

Step-8: 加盟店銀行が小売店から日々のカード決済を受け取ると、クレジットカード発行銀行に一括決済のリクエストを出す

Step-9: クレジットカード発行銀行は翌日に加盟店銀行に決済金を支払う

Step-10: 加盟店銀行がクレジットカード発行銀行に一括で決済を行う。 マーチャント銀行が金額を受け取ると、同日または翌日に、実際の金額からインターチェンジフィーやアクワイアラーフィーなどの一定額を差し引き、残りをマーチャントの口座に入金する。

Glossary of Credit Card Processing terms

クレジットカード決済を理解しようとするうちに、多くの新しい用語に出くわしたことでしょう。

POSターミナル(Point-of-sale)。 このような場合、「PayPal（ペイパル）」という用語が使われます。 決済ゲートウェイは、eコマースサイトなどの決済ポータルから銀行のプロセッサにトランザクション情報を送信し、クレジットカード発行銀行から決済ポータルに承認応答を送信するソフトウェアです。 通常、銀行間の通信を容易にする。

ペイメントプロセッサー。

ペイメントプロセッサ：ペイメントプロセッサは、加盟店と発行銀行をつなぐ役割を果たす。 決済データを保護し、他の当事者に送信するほか、すべてのトランザクションがPayment Card Industry Data Security Standard（PCI DSS）ガイドラインに準拠していることを確認する。 クレジットカードのネットワークや協会は、決済処理業者と協力して、マーチャントと発行銀行間のコミュニケーションを円滑にします。

ビザ、マスターカード、アメリカン・エキスプレス、ディスカバーが一般的なクレジットカードのネットワークです。

発行銀行：発行銀行とは、顧客にクレジットカードを提供する銀行や金融機関です。 アクワイヤリングバンク：カード所有者のクレジットカード取引を受け入れる銀行または金融機関。 カードネットワークに登録され、加盟店に代わってネットワーク上でトランザクションを受け付けます。 また、プロセッサーとして機能する銀行もある。

Check Credit Card Processing Fee

Credit card processing feeは、特定のクレジットカードトランザクションを処理するために決済プロセッサから請求される手数料のことです。

一般的にクレジットカードのネットワークによって設定され、クレジットカード処理手数料は、関連するカードネットワークに基づいて、サービスプロバイダーによって異なります。

クレジットカード決済ゲートウェイ

eコマースサイトにとって、決済ゲートウェイはクレジットカード処理に重要な役割を果たすため、非常に重要です。 クレジットカード番号やPINなどの重要なデータがゲートウェイを経由してさまざまな関係者に渡るため、発行銀行と取得銀行の間で重要な情報を安全に送信することにより、不正な関係者から機密データを保護することができるのです。 PayuMoney, CC Avenue, PayU, RazorPay, Cashfree, Paypal, EBS, Coinbase, Citrus Payments, Airpay, GoCoin, BitPay, 2Checkout, PayDollar, Lay Buy, G2APay, MasterCard Payment Gateway Servicesなど、インドには数多くの決済ゲートウェイプロバイダーが存在します。

クレジットカード決済のための決済ゲートウェイ手数料

決済ゲートウェイは、オンラインマーチャントに対してさまざまな手数料を請求します。 固定的なもの、1回限りのもの、定期的なものなどがあります。

• ディスカウントフィー。 割引料または割引率は、トランザクションを処理するために決済ゲートウェイによって課金される手数料である。 通常、処理された支払額の割合であり、それ故に取引ごとに異なる。 割引率はクレジットカードの種類や支払い方法によって1.5%から3.5%の間で変化します。

割引手数料は通常、発行銀行、取得銀行、ゲートウェイサービスプロバイダなど、クレジットカード取引に関わる複数の関係者の間で共有されます。 これは、決済ゲートウェイプロバイダーにサインアップする際に支払われる初期費用です。 これは1回限りの料金で、オンラインポータル内に決済ゲートウェイソフトウェアを統合するために課金されます。

• メンテナンス費用。 これは、オンラインマーチャントがサービスプロバイダに毎月または毎年支払う必要がある、事前に決められた料金です。 手数料は、マーチャントが選択したサービスによって異なる場合があります。 ペイメントゲートウェイが提供する追加サービスには、リスク管理、不正管理などがあり、これらは追加料金が発生します。

インドで人気のある決済ゲートウェイ

以下は、インドで人気のある決済ゲートウェイプロバイダー5社です。

CCAvenue: CCAvenueは、あらゆる業界の商人にエンドツーエンド電子商取引ソリューションを提供する最も古い、最大の決済ゲートウェイの1つです。 50以上のネットバンキング、98のデビットカード、48銀行のIMPS、16プリペイド機器、7クレジットカード、ATMカードをサポートする200以上の支払いオプションを提供しています。 Snapdeal などの最も人気のある E コマース サイトで使用されています。

プロバイダーが提供するその他の機能には、複数通貨処理、iFrame 統合、スマート・ダイナミック・ルーティング、モバイル・ペイメントなどがあります。

以下は、CCAvenueから請求される料金です。

割引料金

セットアップ料金

保守料

料金は毎年4月1日に適用されます。

PayU Indiaは新規顧客のために1年間の手数料免除を提供します。 インターネットとメディアのコングロマリットであるNaspersグループが所有するPayU Indiaは、インドで人気のあるもう一つの決済ゲートウェイプロバイダーです。 2015年、同社はより良いサービスを提供するために、製品をPayU EnterpriseとPayUmoneyの2種類にリブランディングした。

PayU EnterpriseまたはPayUbizが大企業向けのサービスを提供する一方、PayUmoneyは中小企業向けのサービスである。 後者はモバイルユーザー向けのウォレットソリューションも提供している。

PayUbiz は、Visa、Master、Amex、Diners、Maestro、Rupayカード、45以上のネットバンキングサイト、EMIオプション、モバイルウォレットなどさまざまな支払いオプションを提供する。

以下は、プロバイダーが提供するさまざまなプランとそれぞれの料金です。

割引料金

Set up fee or integration fee

維持費

Razorpay：Razorpayは、企業が支払いを受け入れ、処理し、支払うことを可能にする包括的な製品群を提供します。 クレジットカードやデビットカード、モバイルウォレット、インターネットバンキングなど、すべての決済モードをサポートしています。

Razorpayの価格表は以下の通りです。

取引手数料または割引率

初期費用 – Nil

年間維持費 – Nil

手数料は、Razorpayが提供するスタンダードプランのみに適用される料金です。 これは、特別にスタートアップ企業、中小企業のために設計されています。

Razorpay はまた、大規模なボリュームを処理する企業のために設計されたエンタープライズプランを提供しています。

E-Billing Solutions (EBS)。 EBSは、インドで最も安全な決済ゲートウェイプロバイダーの1つで、Ingenico Groupの完全所有会社です。 クレジットカードやデビットカード、ネットバンキング、プリペイドカード、モバイルウォレット、銀行のEMIなど、100以上の支払いオプションをサポートしています。

高い成功率を達成するために、独自のアルゴリズムを使って動的に取引を切り換えるスマートルーティング技術を提供しています。

EBSが提供する料金プランは以下の通りです。

取引レートまたは割引率

初期費用 – 無

年間保守 – 有

価格はStarter Packのみに適用されます。 EBSはまた、顧客がビジネスニーズに基づいてプランをカスタマイズできるプレミアムパックも提供しています。

1. Instamojo: Instamojoはインドの別のマルチチャネル決済ゲートウェイです。 簡単なインターフェイス、紛争解決センター、デジタルファイルのホスティング、簡単な共有オプションなど、さまざまな機能を提供しています。

Instamojoの価格表は以下の通りです

Transaction rates or discount rate

セット・アップすること。初期費用 – Nil

年間メンテナンス – Nil

Payment Gateway – 価格比較

簡単に説明すると、Payment Gatewayは、以下のような特徴があります。 ここでは、一般的な決済ゲートウェイの価格比較をしています。 価格は、各社が提供する標準または基本パッケージによるものであることに注意してください。