ACHトランザクションの処理コスト

ビジネスによっては、顧客に喜んでもらうために、さまざまな支払い方法に対応する必要が出てくることがあります。オンラインビジネスでは、モバイルウォレットから PayPal や Venmo など、さまざまな種類のデジタルウォレットを使用することがよくあります。それでも、PayPal やクレジットカード会社から請求される処理手数料はすぐにかさんでしまいます。

これらの手数料を削減する方法の 1 つは、ACH トランザクションを有効にすることです。 ACHトランザクションの処理に3～5営業日かかる時代は終わりました。その代わり、これらの取引はすぐに処理することができ、支払いを保証し、これまで以上に速くすることができます。

ACHトランザクションにどれだけのコストがかかるかをよりよく理解するために、この記事では、その内訳を説明します。

ACH取引の処理にかかる平均コスト
ACH取引の処理コストに影響を与える変数
ACH取引の法的規制

企業を成功に導くには、クレジットカード決済やデビット取引から暗号通貨送金まで、幅広い支払いオプションを許可することが重要ですが、ACH取引の受け入れはこれを実現することになります。

ACHトランザクションを処理する平均コスト

ACHトランザクションは、Automated Clearing House（すなわちACHネットワーク）を経由するトランザクションとしても知られ、一般的な銀行間（B2B）トランザクションです。これらの転送は、ACH による直接入金（ACH デビット）または ACH による直接支払（ACH クレジット）です。

米国では、これらの取引は通常、銀行または同様の金融機関（信用組合など）が促進しますが、すべての資金は最終的に連邦準備制度および全米自動決済機関協会（NACHA；民間の商業銀行によって運営）を通じて流れます。これらの依頼により、ある個人または企業が、ある銀行口座から別の銀行口座に資金を移動させることで、別の個人または企業に支払いを行うことができます。

ACHトランザクションを処理するための手数料は、このプロセスで発生する必要があるいくつかの手順があるため、存在します。たとえば、口座振込の場合、企業は通常、従業員の給与情報を収集します。給料日の前に、会社は銀行口座に支払いファイルを提出します。その後、銀行はACHオペレータ（NACHA）にACH入力フォームのバッチを送信する。フォームが仕分けされると、ACH引き落としが可能になる。

NACHA は、1回の ACH 送金の平均コストは 0.11 ドルであるが、これは 0.20 ドルから 1.50 ドルまで幅があるとしている。これらのコストは、取引の平均的な大きさ、企業から提出された取引の量、同日中に処理される場合、および使用している銀行によって異なります。これらのACH決済の送信にかかるコスト、一括送信手数料、ACH返却・取り消し手数料など、膨れ上がったコストが発生することもあります。プロバイダーによっては、一律の手数料を請求するところもあれば、パーセンテージの手数料を請求するところもあります。

特定のACH APIは、ACH支払の処理方法についてより柔軟性を提供します。たとえば、Sila の API などのモバイル API では、これらの手数料を削減する方法として、ACH 支払いの処理方法にもっとアクセスできるようになります。

ACH トランザクション手数料に影響を与える変数

NACHA が、トランザクションあたり平均 0.11 ドルしかかからないと言っているなら、なぜ 1.50 ドル以上請求されるのでしょうか。これらには次のようなものがあります。

平均取引サイズ
ACHトランザクションを送信する会社が送信する取引量
プロバイダが即日 ACH を使用しているかどうか
銀行の規模
毎月のACH送金手数料
プロバイダまたは第三者支払処理機関（TPP）の人的コスト
バッチ手数料（通常1バッチごとです。 < $1)
付帯する手数料。 NSF 手数料 (ACH リターンまたはバウンス)
付随的な手数料; ACH の払い戻しが必要 (返金)
銀行が手数料を課す方法 (% または定額)
あらゆる隠れた手数料

残念ながら、顧客として、ACH トランザクションの処理を行う際に使用する会社がどう動くかは、自分で管理することはできません。そして、ある意味で、これはあなたのビジネスに害を及ぼす可能性があります。会社が ACH リスク管理ガイダンスに基づいて ACH トランザクションがどのように動作すべきかを明確に述べたり、決定したりしない場合、他の要因の中で、信用やコンプライアンスの増加による手数料の増加や取引リスクでコストが発生する可能性があります。そして企業は、適切なACH処理プランが特別なセキュリティを提供するだけでなく、ACH転送のコストと重さを軽減することを（まだであれば）認識する必要があるのです。

コスト削減の大部分は、ACH 送金の自動化にあります。貴社が ACH 送金の処理を頻繁に行えば行うほど、関連する手数料は低くなります。 ACH支払いは、請求書作成スケジュールによって自動化できるので、リクエストを送ったり、会計を更新したりする担当者は必要ありません。 ACH 送金はすべてオンラインで行われるため、ACH 送金を頻繁に使用すれば、事務用品、紙の小切手、電信送金、口座確認、または債権者との取引に関連するコスト (およびリスク) を削減することができます。

How to Determine What to Charge Per ACH Transaction

ACH トランザクションあたりの請求額を決定するには、使用する決済プロセッサの種類だけでなく、ビジネスで取引を行う必要がある手段にも依存します。また、請求される可能性のある付帯手数料、PCI手数料（Payment Card Industry Data Security Standard; PCI DSSへの準拠）、明細書の作成コスト、口座または取引の設定コスト、銀行がACH決済を処理する方法などを考慮する必要があります。彼らは、ある金額を請求しない場合の潜在的なリスクや、そもそもあるリスクや手数料が請求される可能性について知っているはずです。

ACH トランザクションには4種類の手数料があります。

アカウント手数料-アカウントの維持、処理システムの維持、詐欺防止、IRS のコンプライアンスなどをカバーします。
「割引」手数料-割合ベースの手数料で、リスクの高い業界や詐欺の可能性をカバーするためなど、特定のシナリオにのみ適用されます。

ACH転送の請求方法には異なるタイプがあり、これはクレジットカード料金が決定する方法に関するモデルに基づいています。これらの 3 つの方法の間で決定すると、厄介なクライアントからの圧力や、優良なクライアントへの過剰請求を軽減することができます:

Blending Rates

クライアント保持を奨励する最善の方法の 1 つは、混合料金を課すことです。ブレンドレートとは、中間のレートです。違反ごとに各トランザクションを請求するのではなく、ブレンドレートは、各トランザクションが必ず起こる平均的な可能性に基づいて、毎回すべての違反のリスクがあると想定しています。ブレンデッドレートは、パーセンテージ（通常 < 3.0%）、または定額（0.30 ドル）です。

Interchange-Plus Pricing

このモデルは、他の支払方法の種類も考慮されます。顧客基盤がクレジット取引に依存している場合、インターチェンジ・プラス価格は、これらすべての潜在的な支払タイプを1つの平均にまとめます。クライアントには、それが何を意味するかについての文書を提供する必要がありますが、このモデルは、特にクレジットカード処理の価格を低く抑えることができるため、クライアントは、クレジットを使用しなければならない場合でもありがたいと感じることができます。

Tiered Rates

Tiered料金は、通常クレジットカード取引用で、非常にまれな支払方法です。このモデルは、クレジットカード取引の種類を分類し、TPPPの基準に基づいて手数料を決定します。

ACH取引の支払い方法に関する法的規制

金融機関とTPPPがACH取引を処理する方法は、法的規制によって規定されています。コンプライアンスを維持するためには、FDICの認定を受けた銀行と取引することが重要です。また、ACHブロックは、すべてのACHトランザクションに承認を必要とすることで、会社を保護することができます。

ACH トランザクションは NACHA 規則および規制の下で保護されていますが、連邦政府の保護はビジネスをある程度までしか保護しません。不正行為に対する連邦政府の保護は、統一商事法典（UCC）の下で行われます。銀行はUCCの下で個人に補償しなければならないが、この補償は必ずしもビジネスには適用されない。例えば、当座預金の不正行為を1日以内に報告しなかった場合、その企業は口座を照合する責任を負わされることになります。

ACH トランザクションが銀行の外で処理される場合、企業は顧客の身元確認 (KYC) 規制、および電子資金移動 (EFT) の規制監督に注意する必要があります。 Sila などの企業がサポートする ACH API を使用している場合は、これらの規制だけでなく、ブロックチェーンの使用に適用される規制も知っている金融専門家のサポートを受けることができます。これらの専門家は、あなたと協力して、中小企業のニーズをサポートします。

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営業費用やスタートアップ費用を最小限に抑えることは、ビジネスを成功に導くだけでなく、ビジネスを成功させることも、失敗させることもできます。費用がかさむ分野の 1 つは、取引コストです。 ACH 支払いを受け入れることは、これらのコストに対処し、削減するための最良の方法の 1 つです。