CDとも呼ばれる譲渡性預金は、金融機関に一定期間預ける銀行口座の一種で、一般的に基本的な普通預金よりも高い利息が付きます。 しかし、CDはどのように動作しますか？
CDs vs. 普通預金口座
CD は技術的には普通預金の一種ですが、いくつかの重要な方法で従来の銀行の普通預金とは異なります – いくつかを含みます：
- CD と普通預金の最も明白な違いは、一定の時間、CD にお金を残すことにコミットしているという点です。 また、「萌え萌え」なのは、「萌え萌え」なのではなく、「萌え萌え」なのです。 普通預金口座は、いつでも自由にお金を引き出すことができます。 このため、CDは一般的に定期預金口座とも呼ばれます。 CDの口座の終了日は、その満期日として知られており、この日付に達したときに全体の口座残高が撤回されます。
- あなたが預金に資金を残すためにコミットしているので、銀行は通常、彼らは普通預金口座に行うよりもCDに高い金利を支払うことになります。 そして、CDの期間が長ければ長いほど、より高い金利を支払うことになります。
- CDから部分的に撤退するようなことは一般的にありません。 たとえば、普通預金口座に1,000ドルを預けた場合、その一部を引き出して残りを口座に残すという選択ができます。 CDでは、あなたの引き出しは、一般的にあなたが満期日前にあなたの資金にアクセスすることを決定し、ペナルティを受け入れる場合でも、全額でなければならない。 1つは、全体的な金融市場の状況がCDの利回りに影響を与える傾向があることです。 具体的には、連邦準備制度が金利を引き上げた場合、CDの利回りは一般的に全面的に上昇します。 一方、連邦準備制度が金利を引き下げた場合、CDの利回りは低下する傾向にあります。
とはいえ、CDを提供する金融機関のタイプも大きな役割を果たします。 例えば、実店舗の銀行は、信用組合よりもCDの利回りが低い傾向がある。 また、オンライン金融機関は、CDの利回りが最も良い傾向にあります。 一例として、2020年10月19日現在、12ヶ月CDの全国平均金利はわずか0.18%です。 一方、ゴールドマン・サックスのマーカスは、年率0.65％（APY）と、平均の約4倍の利回りを実現しています。 また、CDは期間中、複利で運用できることも重要です。 例えば、年利3％の5年物CDに1,000ドルを預けたとします。 これは、最初の年の終わりに、あなたのCDは$ 1,030の価値があることを意味します。 そして2年目には、1,030ドルに対して3％の利回りが発生します。
Jumbo CDs
もし預金するお金がたくさんあるのなら、いわゆるジャンボCDを入手することができるかもしれません。 多くの金融機関はジャンボCDに高い金利を支払うことを望んでいますが、すべての金融機関がそうではありませんので、あなたが大きな預金を持っている場合、ジャンボCD rates.
の問い合わせを必ずしてください。ジャンボCDは一般的に10万ドルの最小預金額として定義されていますが、多くの機関は、望ましい金利を支払う低いしきい値を持っています。
退職金投資としてのCD
IRA (individual retirement accounts) など、特定の退職金口座でCDを保有できることも重要な点です。 銀行でCDにお金を入れた場合、口座が得る利息は一般に課税所得とみなされます。
しかし、CDがIRAやその他の税制優遇のある退職金口座で保有されていれば、毎年受け取る利息に対する納税を気にする必要はありません。 伝統的なIRAのような税制優遇のあるリタイヤメント口座を通じてCDに投資する場合、口座預金が税控除の対象となる場合があり、口座から引き出すまで利息収入に対する所得税を心配する必要はないでしょう。 また、ロスIRAのような税引後口座を通じて投資する場合、あなたの寄付は控除されませんが、口座からの適格引き出し（あなたの利息収入を含む）は100％非課税となります。
CDを開くことに伴うリスクはありますか？ 銀行の CD は、金融機関ごとに、預金者あたり最大 25 万ドルまで FDIC によって保証されています。
つまり、銀行が倒産しても、これらの保険プログラムにより、口座内の資金は安全であることが保証されます。
以上のように、CDを開く前に理解することが非常に重要なもう1つのタイプのリスク、金利リスクがあります。 口座開設の数カ月後に市場金利が 6%に急上昇した場合、さらに数年間、3%の低金利に縛られることになります。 一方、普通預金に預けていた場合、支払われる金利は時間とともに市場金利に上下します。
これを避けるには、満期の異なる複数のCDに資金を預け入れる、CDラダーを作成する方法があります。 たとえば、5000ドル持っている場合、1000ドルを12ヶ月のCDに、1000ドルを2年のCDに、といった具合に預けるのです。 この方法では、毎年資金の5分の1が利用可能になり、その時点の長期CD金利で投資することができます。
すぐにお金が必要になったら？ しかし、満期に達する前にそうすることを選択した場合、通常、早期引き出しのペナルティが課されます。
ほとんどの場合、CDの早期引き出しペナルティは、あなたが受け取る金利とあなたのCDの記載期間に基づいています。 ゴールドマン・サックスのマーカスを例にとると、早期引き出しペナルティの仕組みは次のようになります：
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