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Por supuesto, las ofertas de nuestra plataforma no representan todos los productos financieros que existen, pero nuestro objetivo es mostrarle tantas buenas opciones como podamos.
Si estás planeando adoptar un niño, pedir un préstamo para la adopción puede ayudarte a cubrir los costes.
Los gastos de adopción pueden oscilar entre los 20.000 y los 45.000 dólares para las familias adoptivas que acuden a una agencia de adopción privada, según una hoja informativa de Child Welfare Information Gateway de noviembre de 2016. Los costes pueden ser incluso mayores en el caso de la adopción internacional.
Los padres adoptivos pueden tener que pagar cosas como un estudio del hogar (una revisión de su entorno familiar), junto con los honorarios legales, los viajes, la educación o la formación, y la atención médica para la madre biológica, si es el caso.
Aunque estos costes pueden ser significativos, usted tiene una serie de opciones para buscar si decide financiar una adopción.
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Opciones de financiación de la adopción
Hay varias opciones posibles para financiar una adopción, cada una con sus propios pros y contras.
Préstamo personal
Puede solicitar un préstamo personal en un banco o cooperativa de crédito, o puede solicitar un préstamo a bajo interés o sin interés en una organización que apoye la adopción. Algunas organizaciones que ofrecen este tipo de préstamos son la Oxford Adoption Foundation, Lifesong for Orphans, ABBA Fund, A Child Waits Foundation y Hebrew Free Loan. Varios bancos y organizaciones de apoyo a la adopción ofrecen préstamos personales para la adopción que no están garantizados, lo que significa que no tiene que empeñar su casa u otra propiedad como garantía.
Tenga en cuenta que un préstamo para la adopción a bajo interés o sin interés puede ahorrarle dinero en intereses. Pero es posible que estos préstamos no cubran el coste total de una adopción.
Y tenga en cuenta que si solicita un préstamo personal sin garantía a un prestamista, es posible que le cobren un tipo de interés más alto que en un préstamo con garantía. El monto del préstamo puede ser bajo y es posible que no califique para un préstamo si no tiene buen crédito.
Línea de crédito con garantía hipotecaria
Si es dueño de una casa, puede solicitar una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, para pagar una adopción. Una HELOC es una forma de crédito renovable que le permite pedir prestado varias veces durante un periodo determinado conocido como periodo de disposición, siempre que no supere su límite de préstamo. Durante este período, usted realiza pagos mínimos sobre la cantidad que toma prestada.
Una vez finalizado el período de disposición, ya no puede pedir más préstamos a través de su HELOC y se le exige que devuelva la cantidad restante que debe. Dependiendo de las condiciones de su HELOC, es posible que tenga que devolverlo inmediatamente, o puede tener un período de reembolso durante el cual puede devolverlo.
Las HELOCs pueden ser atractivas porque puede pedir prestado varias veces a lo largo del período de sorteo, y se pueden utilizar para cubrir una variedad de gastos en el transcurso del proceso de adopción.
Al mismo tiempo, las HELOCs tienen algunas desventajas. Puede correr el riesgo de perder su casa si no es capaz de pagar el importe total que debe. Las HELOC suelen tener tipos de interés variables, por lo que sus pagos podrían aumentar a lo largo del plazo del préstamo debido a las variaciones de los tipos de interés.
El prestamista también puede reducir su límite de préstamo si el valor de su vivienda disminuye. Y si vende su casa, es probable que tenga que pagar su HELOC de una sola vez.
Línea de crédito personal
También puede considerar la posibilidad de utilizar una línea de crédito personal, que es una forma de crédito renovable sin garantía, como una tarjeta de crédito. Al igual que una HELOC, esto le da la flexibilidad de pedir prestado repetidamente durante su proceso de adopción, pero sin tener que pignorar su propiedad como garantía.
Sin embargo, es posible que necesite una relación existente con un prestamista y un crédito excelente para calificar para este tipo de financiación. Compruebe sus calificaciones crediticias para ver cuál es su situación antes de presentar la solicitud.
Es posible que pueda pedir prestado dinero de su plan 401(k) para financiar su adopción. Aunque cada plan puede establecer sus propios límites en cuanto a la cantidad que los participantes pueden pedir prestada -si es que le permiten pedirla-, el IRS establece una cantidad máxima. Si opta por esta vía, según las normas actuales del IRS, no puede solicitar un préstamo de más de 50.000 dólares o del 50% de su saldo adquirido, es decir, la parte del saldo que le pertenece, lo que sea menor. Si el 50% del saldo devengado es inferior a 10.000 dólares, algunos planes le permiten solicitar un préstamo de hasta 10.000 dólares.
Por lo general, deberá devolver el préstamo mediante pagos trimestrales en un plazo de cinco años.
Un préstamo 401(k) puede permitirle pedir dinero prestado si no reúne los requisitos para otras opciones, y no pone en riesgo su vivienda. Pero puede que no cubra el coste total de la adopción, sobre todo si su saldo de derechos adquiridos es bajo. Sacar un préstamo de su 401(k) puede disminuir los ingresos de su cuenta y llevarle a tener menos dinero para la jubilación.
Además, si se retrasa en los pagos del préstamo, tiene que pagar el impuesto sobre la renta y posiblemente un impuesto del 10% por distribución anticipada sobre la cantidad restante que debe.
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¿Cuáles son algunas alternativas de préstamos para la adopción?
Antes de decidirse a pedir un préstamo, vea si puede cubrir parte o la totalidad de los gastos de adopción con otros métodos.
- Realice una recaudación de fondos. Utiliza una plataforma de crowdfunding como AdoptTogether o GoFundMe, o celebra un evento en persona como una cena o un lavado de coches.
- Solicita subvenciones para la adopción. Gift of Adoption, A Child Waits Foundation y Help Us Adopt son algunas organizaciones que ofrecen subvenciones a las familias adoptivas.
- Utiliza los beneficios de adopción si tu empleador los ofrece. Los empleadores pueden ofrecer una cantidad fija para ayudar a sufragar los costes de la adopción. Otros pagan algunas tasas de adopción o reembolsan a los padres adoptivos una parte de los gastos de adopción.
- Si tiene derecho a ello, aproveche el crédito fiscal federal por adopción. Los padres adoptivos que pagan el impuesto federal sobre la renta pueden recibir un crédito fiscal único para el año de su adopción.
- Adopte un niño que esté en régimen de acogida en lugar de acudir a una agencia privada. Adoptar a un niño de acogida puede ser más asequible, y puede ser elegible para recibir alguna ayuda del gobierno federal o del estado.
¿Qué es lo siguiente?
Si está considerando pedir un préstamo para su adopción, compare los costes de los préstamos para la adopción. Asegúrese de que puede permitirse los pagos mensuales en su presupuesto. Compruebe las condiciones de reembolso para ver si hay alguna penalización por pago anticipado si quiere liquidar el préstamo antes de tiempo.
Compruebe su presupuesto para ver si puede cubrir algunos gastos de la adopción -como los honorarios del asesoramiento previo a la adopción- con su flujo de caja existente. Además, recuerde que tendrá que ajustar su presupuesto para incluir los costes del cuidado de un miembro adicional de la familia una vez que haya adoptado. Puede estimar estos costes con la calculadora de costes de crianza de un niño del USDA.
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