Procesamiento de tarjetas de crédito y pasarela de pagos

Desde que pasa su tarjeta de crédito por el comerciante (centro comercial o un supermercado) hasta que recibe un mensaje que dice que se ha realizado una determinada transacción con su tarjeta de crédito, hay más de un par de procesos que tienen lugar, en los que intervienen diferentes partes, cada una de las cuales hace su trabajo para asegurarse de que todo el proceso ocurre en cuestión de segundos.

Si está interesado en saber cómo el dinero, que en realidad no existe en su tarjeta de crédito, atraviesa varias pasarelas de pago, procesadores, bancos y finalmente llega a la cuenta bancaria del comerciante, mientras que simultáneamente se carga en la cuenta de su tarjeta de crédito, la siguiente guía le ayudará a entenderlo mejor.

Sin duda encontrará algunos datos interesantes sobre el procesamiento de tarjetas de crédito y las distintas partes que intervienen en el proceso.

Cómo funciona el procesamiento de tarjetas de crédito – Guía paso a paso

Paso 1: El titular de la tarjeta utiliza la tarjeta de crédito para realizar un pago, ya sea en un terminal de punto de venta (TPV) o en un sitio web de comercio electrónico.

Si se trata de un terminal de punto de venta, que no es otra cosa que el mostrador de caja de una tienda minorista, encontrará un lector de tarjetas. Su tarjeta se deslizará para obtener la información. En los sitios web de comercio electrónico, en los que no se puede utilizar físicamente la tarjeta, el comerciante utiliza una pasarela de pago para recoger la información.

Las pasarelas de pago más populares en la India son PayPal, Square y Stripe, que suelen gestionar el complejo enrutamiento de datos en nombre del comerciante y autorizar las transacciones de comercio electrónico.

Paso 2: El lector de tarjetas o la pasarela de pago pasan entonces la información de la transacción a través de una conexión segura al procesador de pagos

Paso 3: El procesador de pagos, que se encarga de recoger y transmitir la información a otras etapas, envía la información de pago a la red de tarjetas de crédito a la que está asociada la tarjeta. Las redes de tarjetas de crédito más conocidas son Visa, American Express y MasterCard.

Paso 4: La red de tarjetas pasa la información al banco del cliente, el banco que emitió la tarjeta de crédito. También se denomina banco emisor.

Paso 5: El banco emisor, al recibir la solicitud de pago, verifica la disponibilidad de fondos suficientes en la cuenta del cliente para procesar la compra. También comprueba si la compra es legítima o no. Una vez que encuentra los fondos adecuados y verifica que la compra no es fraudulenta, envía un mensaje, aprobado o rechazado, a la red de tarjetas de crédito.

En caso de que el banco encuentre fondos insuficientes en la cuenta o se haya alcanzado el límite de crédito de la tarjeta o cuando la compra no sea legítima, rechaza la transacción.

Paso 6: La red de tarjetas transmite la respuesta de autorización al procesador de pagos que, a su vez, la envía a la pasarela de pagos o al lector de tarjetas.

La respuesta de autorización se mostrará entonces en el lector de tarjetas o en el sitio web de comercio electrónico. Una vez aprobada la transacción, el comerciante entregará los productos al cliente.

Paso 7: Todas las autorizaciones aprobadas o los pagos con tarjeta de crédito serán enviados por el comerciante en un lote a través de su procesador de pagos al banco adquirente o al banco comercial para su liquidación.

El banco comercial procesa los pagos con tarjeta de crédito en nombre del comerciante. Ofrecen una cuenta comercial e intercambian fondos con los bancos emisores de tarjetas de crédito. Se encargan de depositar los fondos en la cuenta del comerciante tras deducir las comisiones correspondientes.

Paso 8: Una vez que el banco comercial recibe los pagos diarios con tarjeta del comerciante, eleva una solicitud al banco emisor de la tarjeta de crédito para la liquidación por lotes

Paso 9: El proveedor de la tarjeta de crédito realiza entonces un pago de liquidación al banco comercial al día siguiente

Paso 10: Una vez que el banco comercial recibe el importe, deducirá una determinada cantidad en concepto de tasa de intercambio, tasa de adquisición y similares del importe real y depositará el resto en la cuenta del comerciante el mismo día o al día siguiente. Este proceso se denomina liquidación y suele tardar entre 2 y 3 días laborables.

Glosario de términos de procesamiento de tarjetas de crédito

Es posible que se haya encontrado con muchos términos nuevos al tratar de entender el procesamiento de tarjetas de crédito. Para facilitarle la tarea, aquí tiene una breve definición de todos esos términos.

Terminal de punto de venta (TPV): Un terminal de punto de venta es una instalación física en las tiendas de ladrillo y mortero, que normalmente incluye un lector de tarjetas para procesar los pagos con tarjetas de débito/crédito.

Pasarela de pago: Una pasarela de pago es un software que transmite la información de la transacción desde un portal de pago, como un sitio web de comercio electrónico, al procesador del banco y las respuestas de autorización de los bancos emisores de tarjetas de crédito al portal de pago. Suele facilitar la comunicación entre los bancos.

Procesador de pagos: Un procesador de pagos actúa como conexión entre los comerciantes y el banco emisor. Además de asegurar los datos de pago y transmitirlos a otras partes, también garantiza que todas las transacciones se ajusten a las directrices del estándar de seguridad de datos del sector de las tarjetas de pago (PCI DSS).

Red de tarjetas de crédito: Las redes o asociaciones de tarjetas de crédito trabajan con los procesadores de pagos para facilitar la comunicación entre el comerciante y el banco emisor. También son responsables de fijar las tasas de intercambio y de evaluación.

Visa, Master card, American Express y Discover son las redes de tarjetas de crédito más populares.

Banco emisor: El banco emisor es un banco o institución financiera que proporciona la tarjeta de crédito al cliente.

Banco adquirente: Un banco adquirente es un banco o institución financiera que acepta las transacciones con tarjeta de crédito de un titular. Está registrado en una red de tarjetas y acepta transacciones en la red en nombre de los comerciantes. Algunos bancos también actúan como procesadores. Proporcionan a los comerciantes los lectores de tarjetas y otros equipos necesarios para aceptar las tarjetas de crédito.

Comprobar la tasa de procesamiento de la tarjeta de crédito

La tasa de procesamiento de la tarjeta de crédito es una tasa que cobran los procesadores de pago por procesar una determinada transacción con tarjeta de crédito. La tarifa se suele cobrar al comerciante que utiliza los servicios de procesamiento de pagos.

Típicamente fijada por las redes de tarjetas de crédito, la tarifa de procesamiento de tarjetas de crédito varía de un proveedor de servicios a otro en función de la red de tarjetas a la que esté asociada.

La tarifa de procesamiento que se cobra a un minorista concreto también depende de varios factores, como el método de procesamiento de tarjetas de crédito. Si utiliza un método de procesamiento con tarjeta presente, como un lector de tarjetas, se le cobrará menos en comparación con un método de procesamiento sin tarjeta presente, como los sitios de comercio electrónico.

Pasarela de pago con tarjeta de crédito

Para los sitios de comercio electrónico, las pasarelas de pago son bastante esenciales, ya que desempeñan un papel crucial en el procesamiento de tarjetas de crédito. Al transmitir de forma segura la información crucial entre los bancos emisores y los bancos adquirentes, protegen los datos sensibles de las partes fraudulentas.

La seguridad desempeña un papel integral en el funcionamiento de las pasarelas, ya que los datos cruciales, como los números de las tarjetas de crédito y los PIN, pasan por ellas a otras partes. Para garantizar unas prácticas correctas, las pasarelas siguen las reglas y normas de seguridad establecidas por las redes de tarjetas.

Hay una gran cantidad de proveedores de pasarelas de pago en la India, como PayuMoney, CC Avenue, PayU, RazorPay, Cashfree, Paypal, EBS, Coinbase, Citrus Payments, Airpay, GoCoin, BitPay, 2Checkout, PayDollar, Lay Buy, G2APay, MasterCard Payment Gateway Services y otros similares.

Tasa de la pasarela de pago para el procesamiento de tarjetas de crédito

Las pasarelas de pago cobran una variedad de tasas al comerciante en línea. Algunas son fijas, otras son puntuales y otras son recurrentes. Veamos varias tarifas que cobran los proveedores de pasarelas de pago.

• Tarifa de descuento: La comisión de descuento o tasa de descuento es una comisión que cobra la pasarela de pago por procesar una transacción. Suele ser un porcentaje del pago procesado, por lo que varía de una transacción a otra. Las tasas de descuento varían entre el 1,5% y el 3,5% según el tipo de tarjeta de crédito y el modo de pago.

La tasa de descuento suele compartirse entre las múltiples partes que intervienen en la transacción con tarjeta de crédito, incluidos el banco emisor, el banco adquirente y el proveedor de servicios de pasarela.

• Tasa única de establecimiento: Se trata de una tarifa inicial que debe pagarse al inscribirse en un proveedor de pasarela de pagos. Es una tarifa única y se cobrará por integrar el software de la pasarela de pago dentro del portal online.

• Cuota de mantenimiento: Se trata de una cuota preestablecida que debe ser pagada mensual o anualmente al proveedor de servicios por el comerciante online. La cuota puede variar en función de los servicios elegidos por el comerciante. Algunos servicios adicionales ofrecidos por las pasarelas de pago incluyen la gestión de riesgos, la gestión del fraude y otros servicios que conllevan una cuota adicional.

Pasarelas de pago populares en la India

A continuación se mencionan cinco proveedores de pasarelas de pago populares en la India.

CCAvenue:CCAvenue es una de las pasarelas de pago más antiguas y grandes que proporciona soluciones de comercio electrónico de extremo a extremo a comerciantes de todos los sectores. Ofrece más de 200 opciones de pago que soportan más de 50 bancos netos, 98 tarjetas de débito, 48 bancos IMPS, 16 instrumentos de prepago, siete tarjetas de crédito y tarjetas ATM. Lo utilizan los sitios de comercio electrónico más populares, como Snapdeal.

Otras características que ofrece el proveedor son el procesamiento de múltiples monedas, la integración de iFrame, el enrutamiento dinámico inteligente y los pagos móviles.

A continuación se detallan los cargos cobrados por CCAvenue:

Tasa de descuento

Cargo de establecimiento

Cuota de mantenimiento

Los cargos son aplicables el 1 de abril de cada año. Los nuevos clientes pueden disfrutar de una exención de tasas durante un año.

PayU India: Propiedad del conglomerado de internet y medios de comunicación Naspers group, PayU India es otro popular proveedor de pasarelas de pago en la India. En 2015, la empresa cambió la marca de su producto en dos productos diferentes, PayU Enterprise y PayUmoney, para ofrecer mejores servicios.

Mientras que PayU Enterprise o PayUbiz ofrece servicios para grandes empresas, PayUmoney es para pequeñas y medianas empresas. Este último también ofrece soluciones de monedero para usuarios de móviles.

PayUbiz ofrece una variedad de opciones de pago que incluyen Visa, Master, Amex, Diners, Maestro, tarjetas Rupay, más de 45 sitios de banca neta, opciones de EMI y monederos móviles. Acepta tarjetas internacionales y también ofrece servicios multidivisa que soportan hasta 13 monedas.

A continuación se mencionan varios planes ofrecidos por el proveedor y sus respectivas tarifas.

Tasa de descuento

Cuota de apertura o de integración

Cuota de mantenimiento

Razorpay:Razorpay ofrece una completa suite de productos que permite a las empresas aceptar, procesar y desembolsar pagos. Es compatible con todas las modalidades de pago, incluidas las tarjetas de crédito y débito, los monederos móviles y la banca por Internet.

La tabla de precios de Razorpay es la siguiente

Tasa de transacción o tasa de descuento

Cuota de apertura – Nula

Cuota de mantenimiento anual – Nula

La cuota y los cargos son aplicables sólo al Plan Estándar ofrecido por Razorpay. Está especialmente diseñado para las empresas de nueva creación, pequeñas y medianas empresas.

Razorpay también ofrece un plan Enterprise, diseñado para las empresas que procesan grandes volúmenes. Ofrece un precio de cliente para las empresas que optan por el plan.

E-Billing Solutions (EBS): De propiedad exclusiva de Ingenico Group, EBS o E-billing solutions es uno de los proveedores de pasarelas de pago más seguros de la India. Es compatible con más de 100 opciones de pago, incluidas las tarjetas de crédito y débito, la banca neta, las tarjetas de prepago, los monederos móviles, los EMI bancarios y similares.

Ofrece una tecnología de enrutamiento inteligente, que utiliza un algoritmo propio para conmutar dinámicamente las transacciones con el fin de lograr una alta tasa de éxito.

Los planes de precios que ofrece EBS son los siguientes

Tarifas de transacción o tasa de descuento

Cargo de instalación – Nulo

Mantenimiento anual – Aplicable

Los precios son aplicables sólo para el pack Starter. EBS también ofrece un paquete Premium que permite a los clientes personalizar un plan basado en sus necesidades empresariales.

1. Instamojo: Instamojo es otra pasarela de pago multicanal en la India. Ofrece varias características como una interfaz sencilla, un centro de resolución de disputas, alojamiento de archivos digitales, opciones para compartir fácilmente y muchas más.

La tabla de precios de Instamojo es la siguiente

Tasa de transacción o tasa de descuento

Tasa de establecimientoup fee – Nil

Mantenimiento anual – Nil

Portales de pago – Comparación de precios

Para ponérselo fácil, aquí hay una comparación de precios entre las pasarelas de pago más populares. Tenga en cuenta que los precios son según el estándar o los paquetes básicos ofrecidos por las empresas.