El escenario: Has encontrado la casa de tus sueños y has negociado un precio que apenas se ajusta a tu presupuesto. Entonces, recibe una copia del contrato de compraventa y, para su sorpresa, los gastos imprevistos asociados a la compra de una casa añaden miles de dólares al precio. Los gastos legales, el seguro del título de propiedad, los costes de inspección, los impuestos de transferencia, las tasas de tramitación y un sinfín de otras tasas contribuyen a aumentar el coste.
Estos gastos añaden un 2-5% adicional del precio de compra de la vivienda a su responsabilidad. Y aún le quedan otros gastos de bolsillo, como el pago inicial, diversas tasas hipotecarias, gastos de mudanza y posibles reformas. Llegados a este punto, es posible que pienses que te has excedido y que deberías empezar a buscar una casa de menor precio. Antes de llegar a esa conclusión, es posible que pueda obtener ayuda con esos gastos en forma de un crédito del prestamista.
¿Qué es un crédito del prestamista?
Un crédito del prestamista es dinero de su prestamista hipotecario para ayudar a cubrir los gastos de cierre relacionados con la hipoteca asociados con la compra de su casa. Su prestamista puede ofrecerle varios miles de dólares de crédito para cubrir la mayor parte (o la totalidad) de esos costes. Ese crédito se aplica a su hipoteca.
¿Cuál es el coste para usted?
Tal vez se pregunte: ¿Cuál es el truco? Bueno, para empezar, usted no está recibiendo dinero gratis al aceptar un crédito de prestamista. Las opciones hipotecarias con créditos del prestamista tienen el coste de un tipo de interés más alto.
El aumento del tipo de interés puede ser muy pequeño -tan bajo como el 0,125%- a cambio del crédito. Sin embargo, el aumento de los intereses se acumula con el tiempo. Si tiene una hipoteca a 30 años, esos dólares extra en intereses cada mes significan que acabará pagando más que si hubiera pagado los costes de cierre usted mismo.
Aquí tiene un ejemplo de la diferencia en el pago a lo largo del tiempo, basado en dos tipos de interés diferentes ofrecidos por el crédito del prestamista:
| Lo que paga con el crédito del prestamista frente a Sin crédito del prestamista | ||||
| Sin crédito del prestamista – Tipo de interés base | Crédito del prestamista – 0,13% de tipo de interés más alto | Crédito del prestamista – 0.25% de tasa de interés más alta | ||
| Hipoteca | 250.000 dólares | 250.000 dólares | 250.000 dólares | |
| Tasa de interés | 4% | 4,13% | 4.25% | |
| Pago mensual | 1.194 | 1.212 | 1.230 | |
| Cantidad pagada después de 10 años | 143.225 | 145$,482 | 147.600 dólares | |
| Saldo del préstamo después de 10 años | 196.959 dólares | 197.821 dólares | 198.608 dólares | |
| Importe pagado después de 20 años | 286 dólares,450 | $290,964 | $295,200 | |
| Saldo del préstamo después de 20 años | $117,886 | $119,016 | $120,059 | |
| Pago total en 30 años | 429.673$ | 436.446 | 442.746 | |
¿Cuándo es beneficioso un crédito del prestamista?
Un crédito de prestamista puede ser beneficioso para usted en ciertas situaciones. Digamos que el pago inicial y todos los demás costos de la compra de una casa lo han dejado corto de dinero. Un crédito del prestamista puede darle un respiro en su presupuesto. Quizá incluso sea lo que haga viable su compra. Pagar 15 dólares más al mes durante la duración de la hipoteca suele ser más factible que conseguir 5.000 dólares en efectivo en el momento del cierre.
Si no piensa quedarse en su casa durante todo el plazo de la hipoteca, o cree que va a refinanciar, obtener una hipoteca con un crédito del prestamista es una gran opción. El pequeño aumento del tipo de interés por el crédito del prestamista no supondrá una gran diferencia a corto plazo, y podrá recibir su préstamo hipotecario con pocas o ninguna comisión.
El resultado final
Como con cualquier compra importante, es importante comparar su hipoteca entre diferentes prestamistas. Asegúrese de comparar los créditos del prestamista frente al aumento del tipo de interés. Es posible que pueda obtener un crédito mayor a cambio de un aumento de la tasa menor de lo que piensa.
Consejos para ahorrar el dinero que necesita en el cierre
- Para evitar obtener un crédito del prestamista, comience a ahorrar para los costos de cierre ahora. El dinero que ahorró para el pago inicial no es el único efectivo que necesita para comprar la casa de sus sueños. Intente apartar una pequeña parte de su sueldo en una cuenta de ahorro con altos intereses. El autodepósito es una buena forma de hacerlo. De este modo, podrá ahorrar y ganar incluso mientras duerme.
- Esta no es la forma más rápida de ahorrar, pero puede ser la que menos esfuerzo requiere: Comience a utilizar una tarjeta de crédito con recompensas. Si es un usuario de crédito disciplinado, puede pasar todos sus gastos a su tarjeta para ganar dinero gratis. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito ofrecen bonificaciones por firmar que pueden equivaler a 500 dólares en efectivo gratis, siempre y cuando utilice su tarjeta con frecuencia.
- También puede ser útil trabajar con un asesor financiero antes de una gran compra para elaborar un plan financiero y determinar lo que es realista para su presupuesto. Una herramienta como SmartAdvisor de SmartAsset puede ayudarle a encontrar una persona con la que trabajar para satisfacer sus necesidades. En primer lugar, deberás responder a una serie de preguntas sobre tu situación y tus objetivos. A continuación, el programa reducirá sus opciones entre miles de asesores a tres fiduciarios que se adapten a sus necesidades. A continuación, podrá leer sus perfiles para saber más sobre ellos, entrevistarlos por teléfono o en persona y elegir con quién trabajar en el futuro. Esto le permite encontrar una buena opción mientras el programa hace gran parte del trabajo duro por usted.