Devenirea unui proprietar nu este dificilă, dar este un proces. Deși există anumiți pași specifici relevanți pentru cei care își folosesc beneficiile împrumutului VA, procesul general este similar pentru toți cumpărătorii de case.
Și, vestea bună: nu este complicat. De fapt, 130.691 de veterani și militari activi au cumpărat sau refinanțat credite ipotecare cu un împrumut VA în primele trei luni ale anului 2019. Dacă toți acești colegi militari au reușit, la fel puteți face și dumneavoastră.
Aflați următorul pas în procesul de cumpărare a unei locuințe, conectându-vă cu un creditor.
Dezvăluiți ce vă puteți permite
Acest lucru implică o privire atentă la bugetul gospodăriei dumneavoastră. Dacă acum vă întrebați: „Ce buget al gospodăriei?”, atunci trebuie să vă ocupați și să faceți unul. (Comisia Federală pentru Comerț are un model bun sau puteți găsi aplicații financiare online.)
În principiu, trebuie să știți unde se duc banii dumneavoastră în fiecare lună. Acest lucru vă informează cu privire la puterea dvs. potențială de cumpărare (aka câtă casă vă puteți permite) și suma lunară de plată a ipotecii pe care o puteți suporta. În funcție de ceea ce descoperiți, ați putea alege să tăiați unele elemente neesențiale, astfel încât să puteți economisi și să vă permiteți o casă mai frumoasă. Sau, puteți decide să cumpărați una mai modestă și să vă păstrați stilul de viață. De asemenea, țineți cont de faptul că proprietarii de locuințe au cheltuieli suplimentare, inclusiv taxele de proprietate, asigurarea proprietarului și reparațiile casei.
Crearea unui buget nu este o cerință pentru calificarea pentru împrumut, dar vă face un consumator mai informat. Este ca și cum ai pleca în caz de dezastru fără un go-bag. Șansele sunt că nu se va termina cu bine.
Obțineți o preaprobare
Obținerea preaprobării vă conferă statutul de „cumpărător serios” în ochii vânzătorilor și agenților imobiliari. Înseamnă că ați vorbit cu un creditor ipotecar care v-a verificat finanțele. Aceasta include stabilirea eligibilității dvs. pentru un împrumut VA, verificarea creditului dvs., confirmarea venitului dvs. și calcularea cât de mare este ipoteca pe care v-o puteți permite.
După ce a fost finalizată, creditorul vă trimite o scrisoare prin care vă confirmă suma împrumutului. Acest lucru înseamnă că vânzătorii și agenții vă iau mult mai în serios. Și, vă oferă un avantaj atunci când negociați prețul, mai ales atunci când vă confruntați cu alți potențiali cumpărători care nu sunt aprobați.
Nu faceți confuzie între preaprobare și precalificare. Precalificarea este mai bună decât nimic, dar înseamnă doar că creditorul v-a pus câteva întrebări și s-a bazat pe răspunsurile dvs. (cu zero verificări) pentru a estima cât de mult puteți împrumuta. Este mult mai puțin credibilă decât preaprobarea.
Shelp pentru creditori
Puteți crede că un împrumut VA este un împrumut VA este un împrumut VA este un împrumut VA. Dar unii creditori oferă oferte grozave, iar alții mai puțin grozave – sau pur și simplu proaste. Chiar trebuie să faceți cumpărături între creditori pentru a găsi cea mai bună ofertă pentru dumneavoastră. Dar, nu doar noi spunem asta.
Anul trecut, Biroul de Protecție Financiară a Consumatorului (CFPB) a scris:
Ratele dobânzilor la creditele ipotecare și condițiile de împrumut pot varia considerabil între creditori. În ciuda acestui fapt, mulți cumpărători de locuințe nu fac comparații pentru ipotecile lor. În cadrul unor studii recente, peste 30 % dintre împrumutați au declarat că nu au comparat prețurile pentru ipoteca lor, iar peste 75 % dintre împrumutați au declarat că au aplicat pentru o ipotecă la un singur creditor. Cercetările anterioare ale Biroului sugerează că neefectuarea de comparații pentru un credit ipotecar îl costă pe cumpărătorul mediu de locuințe aproximativ 300 de dolari pe an și multe mii de dolari pe durata de viață a împrumutului.”
Creditorii sunt obligați să vă trimită o estimare a împrumutului care să detalieze tot ceea ce trebuie să știți despre creditul ipotecar care vi se oferă. CFPB are un ghid excepțional de util despre cum să le citiți – și cum să le comparați.
Citește mai mult: Întrebări pe care trebuie să le puneți înainte de a alege un creditor.
Găsește un agent imobiliar de bună reputație pentru cumpărători
De obicei, în calitate de cumpărător, reținerea unui agent imobiliar nu vă costă nimic. Acest lucru se datorează faptului că vânzătorii plătesc, în general, comisioanele agentului imobiliar al cumpărătorului. Nu toți cumpărătorii au un agent, dar este o idee bună. Agentul dvs. imobiliar poate fi unul dintre cele mai mari atuuri ale dvs. pe parcursul tranzacției. (Doar nu-l folosiți pe același pe care îl folosește și vânzătorul. Prima lor datorie este față de vânzător.)
Un bun agent imobiliar vă ajută cu următoarele:
- Căutarea locuinței de vis
- Negocierea celei mai bune oferte de cumpărare posibile
- Completarea documentelor de cumpărare
- Guidându-vă în fiecare etapă a tranzacției
- Soluționarea oricăror probleme
Găsește-ți casa
Aceasta este de obicei partea distractivă. Deși, în funcție de piața imobiliară locală, poate dura ceva timp. Gândiți-vă în avans la nevoile dvs. viitoare, precum și la cele existente. Alegeți o locuință care să vă satisfacă cerințele pentru mulți ani de acum încolo, dacă este posibil și realist.
Nu vă lăsați tentat de o achiziție rapidă, cu așteptarea că vă puteți muta din nou în câțiva ani. Cumpărarea și vânzarea unei case este costisitoare, iar piața imobiliară imprevizibilă – nu doriți să o faceți mai des decât este absolut necesar.
Faceți o ofertă
Acesta este momentul în care un bun agent imobiliar se dovedește cel mai valoros. Așadar, ascultați-i sfaturile.
Este treaba unui agent imobiliar să vă obțină cea mai bună ofertă și ar trebui să aibă cunoștințele și expertiza necesare pentru a realiza acest lucru. Așa că lăsați negocierile în seama lor. Desigur, agentul dvs. imobiliar ar trebui să discute cu dvs. despre tactici. Practic, cum să prezentați o ofertă care să nu-l înstrăineze pe proprietar, dar care să vă facă să plătiți cea mai mică sumă posibilă.
Agentul dvs. imobiliar vă va sfătui, de asemenea, cu privire la orice „contingențe” care ar trebui să fie incluse în oferta dvs. Acestea sunt elemente care vă permit să renunțați fără niciun cost în cazul în care apar anumite eventualități, cum ar fi o contingență de inspecție (în cazul în care inspecția locuinței descoperă probleme neașteptate) sau o contingență financiară (în cazul în care creditul ipotecar are probleme). Este posibil să existe și altele.
Plătiți banii de garanție
De obicei, se așteaptă să plătiți banii de garanție atunci când oferta dvs. este acceptată. Agentul dumneavoastră poate negocia suma, dar așteptați-vă să plătiți între 1 și 5 la sută din prețul de achiziție.
După cum îi spune și numele, banii de garanție îi indică vânzătorului că sunteți un cumpărător serios (aka earnest). Totuși, aceștia nu sunt bani pierduți. Îi veți primi înapoi fie ca o deducere din costurile de închidere, fie, dacă costurile de închidere sunt acoperite de o terță parte, vi se va rambursa suma.
Primiți o inspecție a casei
Inspecțiile casei nu sunt obligatorii pentru a cumpăra o casă, dar sunt foarte recomandate – mai ales dacă cumpărați o casă mai veche. O inspecție a locuinței vă oferă o evaluare de sus în jos a casei și a proprietății, inclusiv a acoperișului și a exteriorului casei și nu trebuie confundată cu o evaluare a locuinței VA.
În mod normal, puteți renunța la ofertă și primi banii de avans înapoi, atâta timp cât există o „contingență de inspecție” scrisă în contractul de cumpărare.
Evaluarea VA a locuinței este necesară pentru un împrumut VA pentru locuință și este organizată de creditorul VA. Aceasta evaluează proprietatea în conformitate cu cerințele minime de proprietate ale VA (MPR) și are scopul de a vă proteja de achiziționarea unei proprietăți care nu este sigură, sănătoasă și sănătoasă; de asemenea, stabilește o valoare corectă a proprietății.
Citește mai mult: VA Appraisal & Home Inspection Checklist
Actualizați documentația creditorului
Care document folosit pentru a vă aproba împrumutul trebuie să fie cel mai recent. În cele din urmă, creditorul dvs. vă va cere ceea ce are nevoie, dar puteți evita întârzierile dacă aveți totul pregătit în avans. Adunați copii ale documentelor dvs. personale, inclusiv cele mai recente taloane de salariu și extrase de cont bancar.
De asemenea, veți trimite o copie a contractului de cumpărare semnat către creditor. Acest lucru îi permite creditorului dvs. să comande evaluarea VA și să vă actualizeze cererea de împrumut cu adresa următoarei dvs. case.
În acest moment, vi se poate cere să semnați documentele de divulgare a ipotecii. Acestea vă sunt trimise de către creditorul dvs. și prezintă în detaliu termenii împrumutului dvs. – este posibil ca termenii să se fi schimbat acum că s-a găsit o anumită casă și s-a convenit asupra prețului de achiziție.
Citește mai mult: Lista de verificare a documentelor pentru împrumutul ipotecar VA
Îndepliniți condițiile de subscriere ale creditorului dumneavoastră
După ce are toată documentația necesară, creditorul dumneavoastră trimite cererea la departamentul său de subscriere. Acesta este ultimul pas pentru a vă aproba oficial creditul ipotecar. Nu este neobișnuit ca subscriitorii să solicite mai multe informații – numite condiții – în această etapă. De obicei, documentația suplimentară este tot ceea ce este necesar.
După ce subscriitorul dă aprobarea finală a împrumutului, creditorul dumneavoastră trimite documentele finale ale împrumutului la o companie de escrow.
Firmați documentele finale
Voi merge probabil la biroul agentului de escrow pentru a semna toate documentele finale. Examinați cu atenție toate documentele. Comparați cea mai recentă estimare a împrumutului dvs. cu declarația de închidere. (Dezvăluirile de închidere oferă o defalcare finală a tuturor detaliilor împrumutului dumneavoastră, inclusiv „plățile lunare preconizate și cât de mult veți plăti în comisioane și alte costuri pentru a obține creditul ipotecar (costuri de închidere)”, potrivit CFPB.)
Dacă există discrepanțe între dezvăluirea de închidere și ultima estimare a împrumutului, creditorul dumneavoastră trebuie să le justifice. În timp ce unele costuri pot crește la închidere, altele, din punct de vedere legal, nu pot. Sunați-vă imediat creditorul dacă ceva nu pare în regulă.
Dacă trebuie să plătiți orice costuri de închidere, le veți plăti și pe acelea în acest moment. Aduceți un cec de casierie sau alte fonduri certificate la biroul de escrow atunci când semnați documentele; compania de escrow vă oferă suma totală necesară.
Monitorizați statutul împrumutului dvs.
Din păcate, împrumutul dvs. nu este complet atunci când semnați documentele. Creditorul dvs. ar putea dura până la o săptămână sau mai mult pentru a finaliza împrumutul dvs. și a transfera banii. Odată ce creditorul finanțează împrumutul, vânzătorul și toate celelalte părți sunt plătite. (Ultimul pas: atunci când tranzacția este înregistrată în registrele oficiale ale jurisdicției dvs.)
Ați putea crede că acum este momentul să vă relaxați. Puteți, în curând. Dar, nu încă.
Puțini cumpărători de case realizează că creditorii efectuează în mod obișnuit o a doua (sau a treia) verificare a creditului înainte de încheiere. Dacă scorul dvs. de credit a luat o lovitură, creditorul dvs. ar putea să vă anuleze împrumutul – sau să vă mărească rata ipotecii. Asta înseamnă fără plăți întârziate, fără conturi noi de credit și solduri scăzute ale cardurilor de credit.
Un pas la un moment dat
Dacă sunteți la început, luați în considerare un împrumut pentru casă VA. Împrumuturile VA vin de obicei cu rate ale dobânzii mai mici decât majoritatea celorlalte credite ipotecare. Raportul Ellie Mae’s Origination Insight Report arată că acestea sunt în mod constant mai mici decât ratele dobânzilor la împrumuturile FHA și convenționale. Împrumuturile pentru locuințe VA necesită, de asemenea, zero bani în jos și nicio asigurare ipotecară privată continuă.
Vedeți dacă sunteți eligibil pentru un împrumut pentru locuințe VA.