Scenariu: Ați găsit casa visurilor dvs. și ați negociat un preț care abia se încadrează în bugetul dvs. Apoi, primiți o copie a contractului de vânzare-cumpărare și, spre surprinderea dumneavoastră, costurile accidentale asociate cu cumpărarea unei case adaugă mii de dolari la preț. Taxele juridice, asigurarea titlului de proprietate, costurile de inspecție, taxele de transfer, taxele de arhivare și o multitudine de alte taxe, toate acestea au contribuit la creșterea costurilor.
Aceste taxe adaugă un procent suplimentar de 2-5% din prețul de achiziție a locuinței pe răspunderea dumneavoastră. Și mai aveți încă alte cheltuieli din buzunar, cum ar fi avansul, diverse taxe ipotecare, costurile de mutare și posibilele renovări. În acest moment, s-ar putea să vă gândiți că v-ați întins prea mult și că ar trebui să începeți să căutați o casă la un preț mai mic. Înainte de a sări la această concluzie, este posibil să puteți obține ajutor pentru aceste cheltuieli sub forma unui credit al creditorului.
Ce este un credit al creditorului?
Un credit al creditorului reprezintă bani de la creditorul dvs. ipotecar pentru a vă ajuta să acoperiți costurile de încheiere legate de ipotecă asociate cu achiziționarea casei dvs. Creditorul dvs. vă poate oferi un credit de câteva mii de dolari pentru a acoperi cea mai mare parte (sau toate) aceste costuri. Acest credit este apoi aplicat la ipoteca dumneavoastră.
Ce costuri aveți?
S-ar putea să vă întrebați: Care este capcana? Ei bine, în primul rând, nu primiți bani gratis acceptând un credit creditor. Opțiunile ipotecare cu credite de creditor vin cu prețul unei rate a dobânzii mai mari.
Creșterea ratei dobânzii poate fi foarte mică – de până la 0,125% – în schimbul creditului. Cu toate acestea, creșterea dobânzii se adună în timp. Dacă aveți o ipotecă pe 30 de ani, acei dolari în plus la dobândă în fiecare lună înseamnă că, în cele din urmă, veți ajunge să plătiți mai mult decât dacă ați fi plătit singuri costurile de închidere.
Iată un exemplu al diferenței de plată în timp, pe baza a două rate diferite ale dobânzii oferite pentru creditul creditorului:
| Ce plătiți cu creditul creditorului vs. creditul creditorului? Fără credit de la creditor | ||||
| Credit de la creditor – Rata dobânzii de bază | Credit de la creditor – Rata dobânzii mai mare cu 0,13% | Credit de la creditor – Rata dobânzii mai mare cu 0,13% | Credit de la creditor – 0.25% Rata dobânzii mai mare | |
| Imprumut ipotecar | 250.000$ | 250.000$ | 250.000$ | |
| Rata dobânzii | 4% | 4,13% | 4.25% | |
| Plata lunară | 1.194$ | 1.212$ | 1.230$ | |
| Suma plătită după 10 ani | 143.225$ | 145$,482 | 147,600$ | |
| Soldul împrumutului după 10 ani | 196,959$ | 197,821$ | 198,608$ | |
| Suma plătită după 20 de ani | 286$,450 | 290,964$ | 295,200$ | |
| Soldul împrumutului după 20 de ani | 117,886$ | 119,016$ | 120$,059 | |
| Plata totală după 30 de ani | 429,673$ | 436,446$ | 442,746$ | |
Când este avantajos un credit de împrumut?
Un credit creditor poate fi benefic pentru dumneavoastră în anumite situații. Să spunem că avansul și toate celelalte costuri legate de cumpărarea unei case v-au lăsat fără bani. Un credit de împrumutător vă poate oferi un anumit spațiu de respirație în buget. Poate că este chiar ceea ce va face ca achiziția dvs. să fie viabilă. Să plătiți 15 dolari în plus pe lună pe toată durata creditului ipotecar este adesea mai fezabil decât să veniți cu 5.000 de dolari în numerar la închidere.
Dacă nu intenționați să rămâneți în casa dvs. pe toată durata creditului ipotecar sau credeți că vă veți refinanța, obținerea unui credit ipotecar cu un credit creditor este o opțiune excelentă. Mica creștere a ratei dobânzii pentru creditul de creditor nu va face o diferență foarte mare pe termen scurt și veți putea primi creditul ipotecar cu puține sau chiar fără comisioane.
Ce este un credit de creditor?
Ce este un credit de creditor?
Ca și în cazul oricărei achiziții mari, este important să căutați pentru creditul dvs. ipotecar între diferiți creditori. Asigurați-vă că comparați creditele creditorului față de creșterea ratei dobânzii. Este posibil să puteți obține un credit mai mare pentru o creștere a ratei mai mică decât credeți.
Consiliere pentru a economisi banii de care aveți nevoie la închidere
- Pentru a evita obținerea unui credit al creditorului, începeți să economisiți acum pentru costurile de închidere. Banii pe care i-ați economisit pentru avans nu sunt singurii bani de care aveți nevoie pentru a cumpăra casa visurilor dumneavoastră. Încercați să puneți deoparte o mică parte din salariul dvs. într-un cont de economii cu dobândă mare. Depozitul automat este o modalitate excelentă de a face acest lucru. În acest fel, puteți economisi și câștiga chiar și în timp ce dormiți.
- Aceasta nu este cea mai rapidă modalitate de a economisi, dar poate fi cea mai puțin solicitantă: Începeți să folosiți un card de credit cu recompense. Dacă sunteți un utilizator disciplinat al creditului, puteți să vă treceți toate cheltuielile pe cardul dvs. pentru a câștiga bani gratis. Cele mai multe companii de carduri de credit oferă bonusuri de semnare care pot echivala cu 500 de dolari în numerar gratuit, atâta timp cât folosiți des cardul.
- De asemenea, poate fi util să lucrați cu un consilier financiar înainte de o achiziție mare pentru a veni cu un plan financiar și a determina ce este realist pentru bugetul dvs. Un instrument de potrivire precum SmartAdvisor de la SmartAsset vă poate ajuta să găsiți o persoană cu care să lucrați pentru a vă satisface nevoile. Mai întâi veți răspunde la o serie de întrebări despre situația și obiectivele dumneavoastră. Apoi, programul vă va restrânge opțiunile din mii de consilieri la trei fiduciari care se potrivesc nevoilor dumneavoastră. Puteți apoi să le citiți profilurile pentru a afla mai multe despre ei, să îi intervievați la telefon sau în persoană și să alegeți cu cine să lucrați în viitor. Acest lucru vă permite să găsiți o potrivire bună, în timp ce programul face o mare parte din munca grea pentru dumneavoastră.
.