În funcție de afacerea dvs., s-ar putea să constatați că trebuie să vă adaptați la o mare varietate de metode de plată pentru a vă mulțumi clienții. Întreprinderile online vor folosi adesea o varietate de tipuri de portofele digitale – de la portofele mobile la PayPal sau Venmo. Chiar și atunci, comisioanele de procesare percepute de PayPal și de companiile de carduri de credit se pot aduna rapid.
O modalitate de a reduce aceste comisioane este de a activa tranzacțiile ACH. S-au dus zilele în care tranzacțiile ACH necesită 3-5 zile lucrătoare pentru a fi procesate. În schimb, aceste tranzacții pot fi procesate imediat, făcând plățile garantate și mai rapide ca niciodată.
Pentru a înțelege mai bine cât de mult vă vor costa tranzacțiile ACH, acest articol va defalca:
- Costul mediu de procesare a unei tranzacții ACH
- Variabilele care afectează costul de procesare a unei tranzacții ACH
- Reglementările legale pentru tranzacțiile ACH
Pentru a vă pregăti compania pentru succes, este important să permiteți o gamă largă de opțiuni de plată, de la plăți cu cardul de credit și tranzacții de debit la transferuri de criptomonede, acceptarea tranzacțiilor ACH va face acest lucru pentru dvs.
Costul mediu de procesare a unei tranzacții ACH
O tranzacție ACH, cunoscută și ca o tranzacție care trece prin Automated Clearing House (adică rețeaua ACH), este o tranzacție comună de la bancă la bancă (B2B). Aceste transferuri sunt fie depuneri directe prin ACH (debit ACH), fie plăți directe prin ACH (credit ACH).
În SUA, aceste tranzacții sunt în mod obișnuit facilitate de o bancă sau de instituții financiare similare (cum ar fi o cooperativă de credit), dar toți banii trec în cele din urmă prin Federal Reserve și prin National Automated Clearing House Association (NACHA; operată de bănci private, comerciale). Aceste cereri permit unei persoane sau companii să plătească o altă persoană sau companie prin transferul de fonduri dintr-un cont bancar în altul.
Există taxe pentru procesarea tranzacțiilor ACH deoarece există mai multe etape care trebuie să aibă loc pe parcursul acestui proces. În cazul unei depuneri directe, de exemplu, o companie va colecta, de obicei, informațiile de salarizare pentru angajat. Înainte de ziua de salariu, compania va trimite un fișier de plată în contul bancar al acestuia. Banca trimite apoi loturi de formulare de intrare ACH către operatorul ACH (NACHA). Odată ce formularele sunt sortate, se pot efectua debite ACH.
NACHA afirmă că costul mediu al unui transfer ACH este de 0,11 dolari, dar acesta poate varia între 0,20 și 1,50 dolari. Aceste costuri depind de mărimea medie a tranzacției, de volumul tranzacțiilor transmise de companie, dacă este procesată în aceeași zi și de banca pe care o folosiți. Este posibil să apară costuri umflate, inclusiv costul necesar pentru a trimite aceste plăți ACH, un comision de depunere a loturilor sau un comision de returnare sau inversare ACH. Unii furnizori vor percepe o taxă fixă, în timp ce alții percep o taxă procentuală.
Certe API-uri ACH oferă mai multă flexibilitate în ceea ce privește modul în care sunt procesate plățile ACH. De exemplu, API-urile mobile, cum ar fi API-ul Sila, permit o mai mare accesibilitate în modul în care sunt procesate plățile ACH, ca o modalitate de a reduce aceste comisioane.
Variabile care afectează comisioanele pentru tranzacțiile ACH
Dacă NACHA susține că nu costă în medie decât 0,11 dolari pe tranzacție, atunci de ce vi se percepe o taxă de peste 1,50 dolari pe tranzacție?
După cum am menționat anterior, există o serie de factori care afectează un comision de tranzacție de plată ACH. Aceștia includ:
- Mărimea medie a tranzacției
- Volumul tranzacțiilor transmise de către compania căreia îi transmiteți tranzacția ACH
- Dacă furnizorul dvs. utilizează sau nu ACH în aceeași zi
- Mărimea băncii
- Taxele lunare de transfer ACH
- Costurile de personal ale furnizorului sau ale procesatorului terț de plăți (TPPP)
- Taxa de lot (de obicei pe lot, < 1 $)
- Taxele accidentale; comisioane NSF (întoarcere sau respingere ACH)
- Cheltuieli accidentale; ACH trebuie să fie taxat înapoi (rambursare)
- Cum percepe o bancă comisioanele (procentual sau forfetar)
- Câteva comisioane ascunse
Din păcate, în calitate de client, nu puteți controla modul în care compania pe care o utilizați operează atunci când procesează tranzacții ACH. Și, în anumite moduri, acest lucru vă poate afecta afacerea. Dacă o companie nu precizează în mod clar și nici nu determină modul în care ar trebui să opereze tranzacțiile ACH în conformitate cu orientările privind gestionarea riscurilor ACH, atunci aceasta ar putea să vă coste în comisioane mai mari sau în riscuri de tranzacție din cauza creșterii creditării și a conformității, printre alți factori. Iar companiile trebuie să recunoască (dacă nu au făcut-o deja) că un plan de procesare ACH adecvat nu numai că va oferi un plus de securitate, dar va reduce și costul și greutatea transferurilor ACH.
Major parte din economiile de costuri constau în automatizarea transferurilor ACH. Cu cât compania dvs. procesează mai des transferurile ACH, atunci cu atât taxele asociate vor fi mai mici. Plățile ACH pot fi automatizate prin intermediul unui program de facturare, astfel încât nu este nevoie de personal pentru a trimite aceste cereri sau pentru a actualiza contabilitatea. Deoarece transferurile ACH sunt toate online, utilizarea lor mai frecventă va reduce, de asemenea, costurile (și riscurile) asociate cu consumabilele de birou, cecurile pe hârtie, transferurile bancare, verificarea conturilor sau relațiile cu creditorii.
O altă modalitate de a reduce aceste costuri este implementarea API-urilor ACH în software-ul dumneavoastră de salarizare. API-urile ACH, cum ar fi Sila, face ca mutarea banilor să fie mai rapidă, mai ușoară și mai accesibilă decât metodele tradiționale de plată ACH.
Cum să determinați cât să percepeți pentru fiecare tranzacție ACH
Determinarea a ceea ce trebuie să percepeți pentru fiecare tranzacție ACH va depinde nu numai de tipul de procesator de plăți pe care îl utilizați, ci și de mijloacele prin care afacerea dvs. trebuie să facă tranzacția. De asemenea, trebuie să luați în considerare lucruri precum comisioanele incidentale care vi s-ar putea percepe, comisioanele PCI (conformarea cu Payment Card Industry Data Security Standard; PCI DSS), costul de producere a extraselor de cont, costul pentru înființarea unui cont sau a unei tranzacții și modul în care banca dumneavoastră procesează plățile ACH.
În mare parte, determinarea sumei pe care să o percepeți va beneficia de o discuție cu banca dumneavoastră sau cu TPPP. Aceștia vor fi conștienți de riscurile potențiale de a nu percepe o anumită sumă și de probabilitatea ca anumite riscuri sau comisioane să fie percepute în primul rând.
Tranzacțiile de tipACH vor avea patru tipuri de comisioane:
- Comisionul de cont – acoperă întreținerea contului, menținerea sistemelor de procesare, protecția împotriva fraudei, conformitatea cu IRS, etc.
- Comisionul de debit – acoperă procesarea debitului, variază de obicei între 0,15 și 0,95 dolari și depinde de riscul tranzacției.
- Comisionul de credit – acoperă procesarea creditului, variază de obicei între 0,15 și 0,00 dolari.95 și depinde de riscul tranzacției, ar putea fi mai mare decât cel de debit din cauza sumei mai mari în dolari.
- Comision de „reducere” – un comision bazat pe un procent care se aplică numai în anumite scenarii, de exemplu într-o industrie cu risc ridicat sau pentru a acoperi potențialul de fraudă.
Există diferite tipuri de modalități de taxare a transferurilor ACH, care se bazează pe modelele de determinare a tarifelor pentru cardurile de credit. Luarea unei decizii între aceste trei moduri ar putea atenua orice presiune din partea clienților problematici sau suprataxarea clienților buni:
Ratele mixte
Una dintre cele mai bune modalități de a încuraja păstrarea clienților este de a percepe o rată mixtă. O rată mixtă este o rată de mijloc. În loc să taxeze fiecare tranzacție pentru fiecare infracțiune, o rată mixtă presupune că există un risc pentru toate infracțiunile de fiecare dată, pe baza probabilității medii ca fiecare tranzacție să se întâmple. Ratele mixte pot fi procente (de obicei < 3,0%), sau rate fixe (0,30 dolari).
Interchange-Plus Pricing
Acest model va lua în considerare alte tipuri de metode de plată. Dacă baza dvs. de clienți se bazează pe tranzacțiile de credit, atunci prețurile interchange-plus vor combina toate aceste tipuri de plăți potențiale într-o singură medie. Clienților ar trebui să li se furnizeze documentație cu privire la ceea ce înseamnă, dar acest model ar putea menține prețurile mai mici, în special pentru procesarea cardurilor de credit și, prin urmare, clienții se simt recunoscători chiar dacă trebuie să folosească creditul.
Tarife diferențiate
Tarifele diferențiate sunt, de obicei, pentru tranzacțiile cu carduri de credit și sunt o metodă de plată foarte puțin obișnuită. Acest model clasifică tipul de tranzacție cu cardul de credit și determină comisioanele pe baza standardelor TPPP.
Reglementări legale privind modul de plată a tranzacțiilor ACH
Reglementările legale reglementează modul în care instituțiile financiare și TPPP procesează tranzacțiile ACH. Pentru a menține conformitatea, este important să efectuați operațiuni bancare cu o bancă acreditată de FDIC. Blocajele ACH pot, de asemenea, să protejeze o companie prin solicitarea de aprobare pentru toate tranzacțiile ACH.
Transacțiunile ACH sunt protejate în conformitate cu normele și reglementările NACHA, dar protecția federală protejează o afacere doar până la un punct. Protecția federală pentru fraudă intră sub incidența Codului Comercial Uniform (UCC). În timp ce băncile trebuie să despăgubească persoanele fizice în conformitate cu UCC, această acoperire nu se aplică neapărat pentru întreprinderi. De exemplu, dacă nu raportați o activitate frauduloasă într-un cont de cecuri în termen de o zi, atunci compania va fi trasă la răspundere pentru reconcilierea conturilor sale.
Dacă tranzacțiile ACH sunt procesate în afara unei bănci, atunci întreprinderile ar trebui să fie conștiente de reglementările privind cunoașterea clientului (KYC) și de supravegherea de reglementare a transferului electronic de fonduri (EFT).
Dacă utilizați un API ACH, înțelegerea acestor reglementări va cădea în sarcina companiei dumneavoastră. Dacă folosiți un ACH API susținut de o companie, cum ar fi Sila, atunci veți avea sprijinul unor experți financiari care cunosc aceste reglementări, precum și reglementările aplicate la utilizarea blockchain. Acești experți pot lucra cu dvs. și vă pot ajuta să sprijiniți nevoile întreprinderilor mici.
–
Dacă sunteți o întreprindere mică sau un antreprenor, atunci sunteți bine versat în încercarea de a găsi cel mai mic preț pentru toate cheltuielile dvs. de operare. De la taxele bancare la abonamente, fiecare bănuț contează.
Minimizarea cheltuielilor de funcționare sau a costurilor de pornire nu numai că ajută afacerile să prospere, dar le poate face sau le poate distruge. Un domeniu în care cheltuielile se pot aduna este cel al costurilor de tranzacționare. Acceptarea plăților ACH este una dintre cele mai bune modalități de a aborda și de a reduce aceste costuri.
.